Ubezpieczenia AC – jak wybrać najlepsze Autocasco?

W 2022 roku wyrejestrowano z powodu kradzieży 6157 samochodów – wynika z danych Instytutu Badań Rynku Motoryzacyjnego Samar. Przed złodziejami aut chroni Autocasco, ale jest tylko jedno z kilkunastu ryzyk, które obejmuje AC.

Co to jest autocasco?

Autocasco to dobrowolne ubezpieczenie komunikacyjne, które chroni od szkód wyrządzonych z winy kierowcy oraz od:

• Kradzieży.
• Żywiołów (gradobicie, pożar itp.).
• Uszkodzeń spowodowanych przez osoby trzecie (np. wandali).
• Uszkodzeń wyrządzone przez inne siły natury (np. zderzenie z dzikim zwierzęciem).

Inaczej mówiąc – AC gwarantuje wypłatę odszkodowania, jeśli kierowca będzie sprawcą wypadku i uszkodzi w nim własne auto lub jego pojazd zostanie skradziony lub uszkodzony w wyniku działania różnych sił. Jest to ogólna definicja, gdyż zakres polisy AC reguluje towarzystwo i ustala własne warunki ochrony.

Minicasco, standardowe autocasco czy all risks?

Aby sprostać oczekiwaniom kierowców, firmy ubezpieczeniowe oferują, oprócz standardowego AC, zmodyfikowane wersje, które różnią się zakresem ochrony i ceną polisy. Najczęściej spotykane inne opcje Autocasco to:

• Minicasco (zwane też Mini AC, smart casco) jest uszczuploną wersją tradycyjnej polisy AC. Minicasco gwarantuje najczęściej wypłatę odszkodowania po kradzieży i szkodach wyrządzonych przez siły natury. Niektóre firmy włączają w nie także uszkodzenia w wyniku wandalizmu lub zderzenia ze zwierzęciem. AC Mini rzadko obejmuje niewielkie szkody, powstałe po drobnej stłuczce lub nieuważnym parkowaniu. Jedno towarzystwo może mieć kilka wariantów Mini AC, dlatego przed podpisaniem umowy, zawsze trzeba zapoznać się z OWU. Z uwagi na wąski zakres ochrony, Mini AC jest tańsze od standardowej polisy AC.
  
• AC all risks – jest to polisa z szerszym zakresem ochrony niż klasyczne AC. Przy standardowym AC wszystkie sytuacje, w których AC zadziała, są wymienione w OWU. Formuła all risks polega na tym, że obejmuje wszystkie ryzyka, które nie są wyszczególnione jako wyłączenia od odpowiedzialności. AC all risks zadziała więc nawet w nietypowych sytuacjach, pod warunkiem, że nie będą wymienione w wyłączeniach odpowiedzialności.

Przykład: w samochodzie Anny wybuchł pożar spowodowany, jak się okazało, przez kuny, które przegryzły przewody. Przy AC all risks Anna otrzyma odszkodowanie, ponieważ w wyłączeniach odpowiedzialności nie ma wyłączenia, którego można by podciągnąć pod taką sytuację. Gdyby Anna miała standardowe AC, nie otrzymałaby rekompensaty, jeśli w OWU byłoby napisane, że polisa chroni od pożarów, ale tych wywołanych podpaleniem przez osobę trzecią.

Czy opłaca się zakup ubezpieczenia AC?

Na pytanie, czy warto kupić polisę AC, najłatwiej jest odpowiedzieć, analizując, czy będzie nas stać na naprawę lub kupno nowego samochodu, jeżeli obecny zostanie skradziony. Jeżeli taki wydatek jest zbyt obciążający lub po prostu niemożliwy do pokrycia z naszego budżetu, to AC jak najbardziej się opłaca kupić.

Żaden kierowca nie planuje tego, że spowoduje wypadek i uszkodzi swój samochód albo że złodzieje ukradną mu pojazd. Takie rzeczy się po prostu zdarzają i należy brać ich ryzyko pod uwagę. Właściciele nowych samochodów i drogich marek w ogóle nie powinni zastanawiać się nad sensem zakupu AC, ponieważ w ich przypadku jest to bez wątpienia korzystne. Kilkaset złotych rocznie, które trzeba wydać na polisę, zwraca się już po pierwszej, nawet drobnej naprawie. Nie wspominając już o kradzieży lub wystąpieniu szkody całkowitej.

Jak wybrać ubezpieczenie AC i kupić najlepsze autocasco?

Cena składki Autocasco zależy od:

• Parametrów samochodu (marki, modelu, rocznika, przebiegu, miejsca parkowania i zamontowanych zabezpieczeniach przeciwkradzieżowych).
• Danych kierowcy (wieku, liczby lat posiadania prawa jazdy, historii szkód, miejscowości zamieszkania).
• Zakresu ochrony, wysokości udziału własnego, sposobu likwidacji szkód itd.

W przeciwieństwie do OC (gdzie zakres ochrony jest taki sam we wszystkich firmach) polisy AC mają różne zakresy ochrony i droższe warianty mają szerszy pakiet ochronny. Nie jest to jednak reguła. Może się zdarzyć, że takie same polisy (chroniące od takich samych zdarzeń) w poszczególnych towarzystwach mają inne ceny. Dlatego wybierając najkorzystniejsze AC, w pierwszej kolejności trzeba sprawdzić zakres ochrony, a dopiero potem porównać ceny. Skorzystaliśmy z naszej porównywarki i sprawdziliśmy, jak kształtują się oferty firm dla dwojga różnych kierowców.

Kierowca nr 1

Piotr, 35-latek z Rzeszowa, stan cywilny – żonaty. Samochód Fiat Panda 2011, benzyna 1.1 l, deklarowany roczny przebieg – 25 tys. km. Zniżki za bezszkodową jazdę OC/AC – 60%.

* Kalkulacja z 17.10.2022 r.

Kierowca nr 2

Alicja z Łomży, 43 lata, panna wychowująca dwójkę dzieci. Samochód – Ford Mondeo 2013r., benzyna 2.0, deklarowany roczny przebieg – 30 tys. km. Zniżki za bezszkodową jazdę OC/AC – 60%.

* Kalkulacja z 17.10.2022 r.

Zakres ochrony AC – na co zwrócić uwagę?

W przypadku polisy AC najważniejszy jest jej zakres ochrony, a nie cena. Np. kierowcom, którzy niewiele jeżdżą i parkują samochód w garażu, być może wystarczy Mini AC. Z kolei, na niższą cenę Minicasco nie powinny porywać się rodziny, w których samochód jest jeden a kierowców – kilku. W ich przypadku ryzyko drobnych kraks jest na tyle duże, że korzystniej będzie, kiedy zakupią AC standardowe.

Ważne aspekty, na które należy zwrócić uwagę, wybierając AC to:

• Zakres ochrony – sprawdź w OWU listę ryzyk, a jeżeli uważasz, że Twój pojazd narażony jest na ryzyko, które nie występuje w OWU, poszukaj oferty z szerszym zakresem lub zastanów się nad formułą AC all risks.
  
• Sposób naprawy pojazdu – w przypadku nowych i drogich aut najkorzystniejsza jest likwidacja szkody w autoryzowanej stacji obsługi (ASO). Ubezpieczając tańszy samochód, możesz wybrać wersję likwidacji szkody w warsztacie partnerskim lub na podstawie kosztorysu.
  
• Części użyte do naprawy – rodzaj części używanych do naprawy wynika z reguły ze sposobu likwidacji szkody. ASO wykorzystują części sygnowane logo producenta, a warsztaty partnerskie (jak i rozliczenie na podstawie kosztorysu) uwzględniają cenę zamienników.
  
• Udział własny w odszkodowaniu – jest to  wartość kwotowa (np. 1 000 zł) lub procentowa (np. 10%), o którą ubezpieczyciel pomniejsza wypłacone odszkodowanie. Im wyższy udział własny tym cena polisy jest niższa, ale jeśli dojdzie do kradzieży lub szkody częściowej, przyznana rekompensata też będzie mniejsza.
  
• Franszyza integralna – tj. minimalna wartość szkody, od której można liczyć na odszkodowanie. Niektóre firmy określają wysokość franszyzy na poziomie np. 1 000 zł. Oznacza to, że firma nie wypłaci Ci odszkodowania za drobne uszkodzenia, których wartość wyniesie mniej niż 1 000 zł.

Autocasco tylko od całkowitej utraty pojazdu? To możliwe!

Kierowcy, którym nie zależy na odszkodowaniu w przypadku częściowego uszkodzenia auta, mogą skorzystać z oferty firm, które proponują ubezpieczenie wyłącznie od szkody całkowitej. Taka forma Autocasco gwarantuje wypłatę pieniędzy w razie:

• Kradzieży pojazdu
• Kasacji po wypadku (szkody całkowitej).

Niektóre firmy ubezpieczeniowe dokładają do tego uszkodzenia wyrządzone przez siły natury lub zawężają ofertę do ochrony wyłącznie przed kradzieżą. AC od całkowitej utraty samochodu zalicza się do polis w wersji Mini i jest zazwyczaj tańsze niż klasyczne AC.

Wybierz zakres AC dopasowany do potrzeb

Wszystkie elementy składowe polisy OC wpływają na jej cenę. Warto przeglądać oferty wielu firm i wybrać tę, która najlepiej odpowiada na nasze potrzeby i jednocześnie jest najbardziej atrakcyjna cenowo. Poniżej znajduje się przykładowa kalkulacja prezentująca jak amortyzacja i udział własny oddziałują na wysokość składki za pakiet OC+AC.

Nazwa TU	Naprawa	Części	Amortyzacja	Udział własny	Cena OC+AC
Uniqa	kosztorys	zamienniki	65%	1 000 zł (wypadek), 10% (kradzież)	748 zł
TUZ	kosztorys	zamienniki	0%	0%	815 zł
Wiener	kosztorys	zamienniki	0%	1 000 zł	1 009 zł
mtu24	kosztorys	zamienniki	0%	0%	1 699 zł

Kalkulacja dla Michała, lat 46, żonaty, jedno dziecko, zamieszkały w Olsztynie. Maksymalne zniżki na OC i AC.

Odszkodowanie z AC – jak uzyskać najlepsze?

Terminy na zgłoszenie szkody z AC są określone w umowie, ale – uwaga – są one na ogół bardzo krótkie – typu 24 lub 72 h. Dlatego, powiadomienie ubezpieczyciela to pierwszy krok, jaki należy zrobić, zaraz po ewentualnym zgłoszeniu na policję (jeśli sytuacja tego wymaga). Konsekwencją przekroczenie terminu na zgłoszenie może być odmowa wypłaty polisy całkowicie lub uszczuplenie odszkodowania.

Oprócz terminowego zgłoszenia szkody należy wiedzieć o tym, że:

• Likwidacja bezgotówkowa szkody na ogół jest korzystniejsza.
• Jeśli masz możliwość wybrania kosztorysu, zdecyduj się na niego tylko, gdy wycena szkód jest korzystna, uszkodzenia są niewielkie i masz swój zaufany warsztat.
• Sprawdź, czy wraz z umową o AC nie otrzymałeś w pakiecie dodatkowej polisy np. Ochrona szyb. Być może szkodę uda się zlikwidować z tego dodatkowego ubezpieczenia, a Ty nie stracisz zniżek na AC.
• Możesz skorzystać z Autocasco nawet w sytuacji, kiedy sprawcą wypadku jest inny kierowca. Twój ubezpieczyciel zlikwiduje szkodę, a następnie zwróci się do ubezpieczyciela sprawcy o zwrot poniesionych kosztów.

Ubezpieczenie AC za granicą – jak zlikwidować szkodę?

Przed wyjazdem za granicę należy sprawdzić, czy Autocasco w ogóle obejmuje kraj, do którego się udajesz. Najczęściej ubezpieczyciele automatycznie rozszerzają ochronę o Europę, ale są także państwa, w których AC nie zadziała. Do tych krajów zaliczają się przeważnie: Białoruś, Mołdawia, Rosja i Ukraina.

Każdą szkodę za granicą, trzeba jak najszybciej zgłosić towarzystwu ubezpieczeniowemu. Warunki naprawy szkody zależą od firmy. W niektórych firmach jest tak, że jeśli auto zostało tylko powierzchownie uszkodzone (np. zarysowana karoseria, która nie wpływa na bezpieczeństwo), ubezpieczyciel daje kierowcy zielone światło do kontynuowania podróży, a szkodę naprawia dopiero po powrocie do kraju. Jednakże szczegóły trzeba omawiać ze swoim ubezpieczycielem i nie podejmować żadnych działań na własną rękę.

Kiedy polisa autocasco może nie działać?

Sekcja wyłączeń znajduje się w OWU każdego Autocasco. Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela to sytuacje, gdy firma ubezpieczeniowa ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania.

Zalicza się do nich najczęściej:

• Prowadzenie samochodu przez kierowcę, który był pod wypływem alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających.
• Prowadzenie pojazdu przez kierowcę, który nie posiada ważnego prawa jazdy.
• Do kradzieży lub uszkodzenia doszło w wyniku rażącego niedbalstwa kierowcy (np. pozostawił kluczki w stacyjce).

Do rażącego zaniedbania można zaliczyć używanie opon letnich zimą. Jeśli np. pojazd wpadnie w poślizg, rozbije się i okaże się, że przyczyną kraksy było używanie opon niedostosowanych do warunków atmosferycznych, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty z polisy – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert porównywarki najtaniejuagenta.pl.

• Do kradzieży doszło, gdy samochód nie miał włączonych odpowiednich zabezpieczeń (OWU przewiduje ile i jakich zabezpieczeń musi być w aucie, aby ochrona zadziałała).
• Szkody wynikły z winy umyślnej, czyli celowego uszkodzenia samochodu, aby wyłudzić odszkodowanie.
• Szkody, do których doszło podczas ulicznych zamieszek (zalicza się do nich działania wojenne, jak i w czasie strajków, protestów itp.)

Szukasz dobrego i taniego AC? Skorzystaj z naszego kalkulatora

Jeśli szukasz taniego Autocasco, które będzie dopasowane do Twoich potrzeb koniecznie skorzystać z naszego kalkulatora. Po wypełnieniu prostego formularza otrzymasz oferty kilkunastu ubezpieczycieli. Możesz porównać warunki ochrony i ceny i wybrać najkorzystniejszą ofertę w relacji zakres ochrony-cena.

Jak kupić ubezpieczenie AC poprzez kalkulator najtaniejuagenta.pl?

Poniżej przedstawiamy jak, krok po kroku, kupić AC w kalkulatorze najtaniejuagenta.pl

1. Wypełnij formularz
   Na pierwszej stronie zaznacz, że interesuje Cię oferta z AC/AC Mini. Wpisz podstawowe dane dotyczące samochodu i Ciebie jako kierowcy. Dla Twojej wygody wiele okien będziesz mógł wybrać z listy rozwijanej. Możesz niezobowiązująco pozostawić swój adres e-mail, żeby otrzymać na niego kalkulacje i móc do niej wrócić w wolnej chwili.
   
2. Poczekaj na oferty AC
   Po wypełnieniu formularza w ciągu kilku sekund wyświetlą Ci się oferty kilkunastu ubezpieczycieli. Większość firmy oferuje, oprócz pakietu OC+AC, pakiety rozszerzone o NNW i Assistance. Jeśli planujesz zakup także tego typu ubezpieczenia, to jest świetny moment. Pakiety z dodatkowymi polisami są tańsze, niż te same polisy, ale zakupione oddzielnie.
   
3. Porównaj interesujące Cię oferty Autocasco
   Jeżeli chcesz zobaczyć szczegółowe warunki danej oferty, kliknij „Szczegóły oferty”. Natomiast jeśli zainteresowało Cię wstępnie kilka ofert, kliknij okno „Porównaj ofertę”, a następnie kliknąć „Porównaj wybrane”, a wyświetli Ci się przejrzyste zestawienie.
   
4. Kup AC przez Internet
   Kiedy wybierzesz najkorzystniejszą ofertę, kliknij okno „Kup teraz” i wypełnij kilka dodatkowych informacji do umowy. Za AC możesz zapłacić szybkim lub tradycyjnym przelewem, kartą lub BLIK-iem. Umożliwiamy płatność jednorazową lub na raty. Umowa o polisę AC zostanie wysłana na podanego maila w ciągu kilku minut.

Ubezpieczenie AC – co warto wiedzieć?

• Polisa AC jest dobrowolna. Chroni ona od szkody całkowitej (w wyniku kradzieży lub kasacji) i częściowej.
• Firmy ubezpieczeniowe oferują okrojone wersje Autocasco. Nazywa się je Minicasco, Mini AC itp. Chronią one od dwóch-trzech ryzyk (np. niektóre polisy zadziałają wyłącznie w wypadku kradzieży). Dla kierowców, którzy potrzebują szerszej ochrony, polecamy AC all risks, czyli polisę chroniącą od wszystkich zdarzeń, które nie są wpisane jako wyłączenia od odpowiedzialności.
• Towarzystwa indywidualnie ustalają zakres ochrony, dlatego należy zawsze dokładnie zapoznać się z OWU. Może się okazać, że ryzyko, którego najbardziej się obawiamy, nie jest uwzględnione w pakiecie.
• Ochrona Autocasco nie zadziała, jeśli kierowca był pod wpływem alkoholu, narkotyków, nie miał prawa jazdy lub rażącym zaniedbaniem kwestię odpowiedzialności za samochód (np. pozostawił go otwarty z kluczkami w schowku).

FAQ - najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie AC

1. Na ile podpisuje się umowę AC?

   Umowę o Autocasco podpisuje się najczęściej na 12 miesięcy. W przeciwieństwie do OC, umowa o AC, nie przedłuża się automatycznie.

2. Czy AC przechodzi na nowego właściciela po sprzedaży samochodu?

   Zasadniczo AC nie przechodzi na nowego właściciela, ale niektóre firmy ubezpieczeniowe dają możliwość kontynuowania polisy po sprzedaży. Szczegółów należy się dowiadywać w towarzystwie, gdzie samochód ma wykupione AC.

3. Czy AC można kupić z datą wsteczną?

   Nie ma takiej możliwości, dlatego polisę należy kupić jeszcze zanim dojdzie do szkody lub kradzieży.