Co to jest i jak działa ubezpieczenie komunikacyjne?

Spośród wielu rodzajów ubezpieczeń komunikacyjnych obowiązkowe jest tylko OC. Kierowcy mogą wykupić także dobrowolne polisy, tj. AC, NNW czy assistance. Czy się to opłaca oraz dlaczego warto porównywać oferty różnych ubezpieczycieli?

Brak wykupionej polisy OC może skutkować karą pieniężną, natomiast brak dodatkowych ubezpieczeń komunikacyjnych będzie odczuwany przy szkodzie lub awarii pojazdu. Co najlepiej wykupić i czy warto łączyć różne ryzyka w pakiet ubezpieczeń?

Czym jest ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych?

OC jest obowiązkowe na mocy ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym oraz Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych z dnia 22 maja 2003 roku. Zgodnie z ustawą każdy właściciel pojazdu mechanicznego zarejestrowanego w Polsce musi wykupić OC komunikacyjne.

Ważne jest także to, że w ubezpieczeniu OC musi być ciągłość. Przerwa w ubezpieczeniu będzie skutkowała karą z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG). Ponadto, gdy wydarzy się szkoda nieubezpieczonym samochodem, to właściciel odpowiada za to finansowo, czyli musi zwrócić UFG wypłacone odszkodowanie poszkodowanemu z własnej kieszeni.

Kary za brak OC 2022

Zakres polisy i sumy gwarancyjne określa ustawa, a więc w każdym towarzystwie jest taka sama ochrona. Można więc wybrać najtańszą ofertę. Czasem jednak niektórzy ubezpieczyciele oferują do OC komunikacyjnego dodatki, tj. ochronę zniżek, assistance czy BLS.

Co wpływa na cenę ubezpieczenia OC?

Czynniki, które decydują o cenie OC, zależą zarówno od samochodu, jak i właściciela pojazdu.

Czynniki dotyczące samochodu:

• marka,
• model,
• rok produkcji,
• rodzaj paliwa,
• pojemność silnika,
• przebieg.

Czynniki dotyczące kierowcy:

• wiek,
• historia ubezpieczenia,
• miejsce zamieszkania,
• stan cywilny,
• liczba dzieci,
• zawód.

Na najtańsze polisy OC mogą liczyć starsi kierowcy z brakiem szkód w ostatnich latach oraz długą historią ubezpieczania pojazdu. Samochody, których OC wychodzi najtaniej to te, które mają mniejsze silniki. Najdroższymi markami do ubezpieczania są BMW i Audi.

Czy ubezpieczenie Autocasco jest potrzebne?

Autocasco chroni od uszkodzeń pojazdu oraz kradzieży. W ramach polisy możesz naprawić samochód, który uszkodzisz z własnej winy np. gdy ty spowodujesz kolizję lub gdy samochód będzie uszkodzony przez innego nieznanego sprawcę, np. szkoda parkingowa. Autocasco warto wykupić, gdy posiadasz samochód o wysokiej wartości. Polisa AC jest także dla tych, którzy nie chcą płacić za naprawę samochodu w wyniku nieprzewidzianych zdarzeń.

Wykupując polisę AC, warto także wybrać odpowiedni zakres, ponieważ jest to ubezpieczenie komunikacyjne dobrowolne i każdy ubezpieczyciel ma inne warunki. Przy zakupie polisy trzeba zwrócić uwagę na:

• wariant serwisowy lub kosztorysowy – od tego zależy czy zlikwidujesz szkodę w serwisie bezgotówkowo, czy na własną rękę z wypłatą gotówki na twoje konto,
• zniesienie amortyzacji części – warto wykupić tę klauzulę, ponieważ wtedy ubezpieczyciel nie potrąci za zużycie części,
• nieredukcyjna suma ubezpieczenia – dzięki tej klauzuli przy kolejnej szkodzie w tym samym roku ubezpieczyciel nie będzie pomniejszał sumy ubezpieczenia,
• udziały własne – warto wykupić polisę bez zastosowania udziałów własnych, aby przy szkodzie nie dokładać do naprawy z własnej kieszeni. Udział własny jest wyrażony kwotowo lub procentowo,
• franszyza redukcyjna – działa podobnie do udziałów własnych, przy zastosowaniu franszyzy redukcyjnej będziesz musiał dopłacać do naprawy pojazdu,
• stała suma ubezpieczenia – jeżeli wykupisz tę klauzulę, suma ubezpieczenia nie zmniejszy się w trakcie trwania roku polisowego.

Jaki wybrać assistance?

Assistance działa przy awarii, kradzieży i wypadku. Dzięki niemu możesz liczyć na pomoc ubezpieczyciela przy naprawie pojazdu na miejscu awarii, holowaniu lub uzyskasz samochód zastępczy. Zakresy assistance są także inne u różnych ubezpieczycieli. Najczęściej różnią się zakresem terytorialnym, limitami zdarzeń, limitami holowania, czy liczbą dni wynajmu samochodu zastępczego. Często ubezpieczyciele dołączają mini assistance do OC. Wtedy jednak zazwyczaj można liczyć tylko na pomoc przy wypadku.

Czy warto wykupić NNW?

NNW to ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków. Ochrona, jakiej udziela ubezpieczyciel, polega na wypłacie odszkodowania po wypadku ubezpieczonym samochodem w razie doznania trwałego uszczerbku na zdrowiu. Polisa chroni zarówno kierowców, jak i pasażerów.

Jednak warto wcześniej sprawdzić to w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Może się tak zdarzyć, że ochronę dla pasażerów należy wykupić oddzielnie. Przy zakupie polisy trzeba wybrać sumę ubezpieczenia NNW. Oczywiście im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższa wypłata odszkodowania przy zdarzeniu.

Sumy zaczynają się od  5000 zł, a mogą wynosić nawet 100 000 zł lub więcej. Warto zwrócić na to uwagę przy zakupie tego ubezpieczenia komunikacyjnego. Główna suma jest wypłacana w wypadku śmierci, natomiast poszczególne urazy są wypłacane zgodnie z procentową tabelą uszczerbków.

Gdzie kupić optymalne ubezpieczenie komunikacyjne?

OC komunikacyjne można kupić zarówno w placówce ubezpieczyciela, jak i przez internet. Dzięki porównywarkom internetowym można zaoszczędzić, ponieważ w jednym miejscu sprawdzisz oferty wielu ubezpieczycieli i wybierzesz najkorzystniejszą. Jest to także oszczędność czasu, nie musisz bowiem stać w kolejkach w biurach ubezpieczycieli. Dodatkowo możesz zrobić to o dowolnej porze i z dowolnego miejsca. Sprawdźmy, ile za ubezpieczenie komunikacyjne musiałby zapłacić 45-letni pan Andrzej z Legnicy, który ma Opla Astrę z 2008 roku z silnikiem 1,4 benzyna.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
Ile kosztuje OC dla 45-latka z Legnicy?
	OC	AC	Assistance	NNW	392,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	478,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	494,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	536,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	948,00 zł* Porównaj ceny

Ile kosztuje OC dla 45-latka z Legnicy?
		392,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		478,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		494,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		536,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		948,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny

* Kalkulacja z 15.10.2022 r., Opel Astra 1,4 l z 2008 r.