Czy miejsce zamieszkania, zameldowania i miejsce rejestracji pojazdu ma wpływ na cenę ubezpieczenia OC

Planujesz przeprowadzkę i obawiasz się, że wzrośnie cena OC za Twój samochód? A może szukasz sposobu, aby zaoszczędzić i jesteś w stanie zmienić adres zamieszkania, byleby płacić nieco mniej? Przeczytaj artykuł, a dowiesz się, jak miejsce zamieszkania wpływa na cenę OC.

Przy wyliczaniu składki OC ubezpieczyciele biorą pod uwagę miejsce zamieszkania kierowcy (nie miejsce zameldowania). Znaczenie mają też marka samochodu, pojemność silnika, a nawet rodzaj wykorzystywanego paliwa. Średnia cena OC w całej Polsce to 502 zł, ale mieszkańcy większych miast wojewódzkich płacą więcej.

Od czego zależy cena ubezpieczenia OC?

Zgłaszając samochód do polisy OC, towarzystwo ubezpieczeniowe żąda podania wielu danych dotyczących kierowcy, jak i samego pojazdu. Jeżeli chodzi o właściciela, to interesuje je:

• wiek kierowcy,
• liczba lat posiadania przez niego prawo jazdy,
• miejsce zamieszkania (a właściwie użytkowania samochodu),
• stan cywilny,
• liczba i wiek ewentualnych dzieci,
• historia ubezpieczenia (do uwzględnienia zniżek OC).

Dla samochodu największe znaczenia mają:

• model i marka auta,
• rok produkcji,
• pojemność silnika ubezpieczanego pojazdu,
• rodzaj paliwa.

Na wysokość składki OC mają wpływ też takie rzeczy jak np. miejsce parkowania samochodu nocą czy liczba zabezpieczeń antykradzieżowych. Co prawda te ostatnie rzeczy decydują przede wszystkim o cenie autocasco, a nie OC, ale i tak firmy ubezpieczeniowe pytają o nie poszczególnych kierowców.

Wszystkie te parametry służą towarzystwom do oszacowania ryzyka ubezpieczeniowego, czyli obliczenia, z jakim prawdopodobieństwem będą musiały wypłacić odszkodowanie z polisy.

Można zapytać: co firmę ubezpieczeniową obchodzi, ile mam dzieci i w jakim są wieku, przecież to ja będę kierowcą, nie one? Jak pokazują policyjne raporty, czynniki z pozoru nieistotne dla OC mają jednak znaczenie. Np. rodzice małych dzieci kierują bardzo ostrożnie i rzadziej są sprawcami wypadków niż ich bezdzietni koledzy. Podobnie jest w przypadku młodych użytkowników samochodów – ci statystycznie powodują więcej kolizji i dlatego płacą wyższą składkę OC.

Dlaczego w OC liczy się miejsce faktycznego użytkowania auta?

Dla rzetelnego ustalenia ryzyka ubezpieczeniowego znaczenie ma nie tylko wiek kierowcy, ale i miejsce użytkowania samochodu. Firmy ubezpieczeniowe używają czasem zwrotu „miejsce zamieszkania”, ale tak naprawdę ich intencją jest ustalenie miejscowości, po której pojazd będzie się poruszał. Dlaczego liczy się miejsce faktycznego użytkowania samochodu? Ponieważ mówi ono wiele na temat ogólnych warunków drogowych, w jakich jest wykorzystywany.

Jeżdżenie samochodem np. po Krakowie czy Gdańsku niesie większe ryzyko spowodowania wypadku niż poruszanie się po innym mieście, gdzie nie ma takiego natężenia ruchu jak w aglomeracjach. Czy to znaczy, że kierowca poniesie jakieś konsekwencje, jeżeli poda w formularzu, że samochód użytkuje w jakiejś maleńkiej miejscowości, a wypadek spowoduje w Warszawie? Nie, miejsce zamieszkania właściciela pojazdu (czy też użytkowania przez niego samochodu) potrzebne jest przy wyliczaniu składki OC, ale właściciel nie spotka się z odmową wypłaty odszkodowania, kiedy okaże się, jego samochód faktycznie jeździ po innej miejscowości.

Dokładnie tak samo jest z wyjazdami zagranicznymi. Towarzystwo ubezpieczeniowe zazwyczaj pyta, czy pojazd będzie użytkowany za granicą, ale negatywna odpowiedź nie oznacza, że ochrona ubezpieczeniowa wygaśnie, jeśli auto przekroczy granicę.

Ile za OC płacą mieszkańcy poszczególnych województw?

Ceny OC zależą m.in. od województwa użytkowania samochodu, jak i od konkretnej miejscowości. Np. takie Gdańsk i Malbork leżą w województwie pomorskim, ale warunki na drodze mają zgoła inne.

Jak wynika z raportu Rankomat-u za I półrocze 2023 r. najtańsze OC kupują mieszkańcy:

• podkarpackiego (średnio 426 zł),
• opolskiego (434 zł),
• świętokrzyskiego (443 zł).

Najwięcej za polisę OC zapłacą kierowcy z:

• dolnośląskiego (550 zł),
• mazowieckiego (557 zł),
• pomorskiego (597 zł).

Jeżeli chodzi o konkretne miasta, to najdroższymi są Warszawa (633 zł), Wrocław (661 zł i Gdańsk (698 zł), a najtańszymi Opole (476 zł), Rzeszów (484 zł) i Katowice (488 zł).

Zasługuje na uwagę fakt, że średnie ceny OC spadły względem roku 2022. Co prawda obniżki nie są spektakularne (przeciętnie o 3-4%), ale i tak cieszą w dobie wysokiej inflacji.

Ile można zaoszczędzić na OC mieszkając w małym mieście?

Małe miasto to pojęcie względne i dla jednego kierowcy to miejscowość z 5 000 mieszkańców, a dla innego z 50 000. Niemniej fakt jest taki, że kierowcy z Wrocławia czy Poznania płacą wyższą składkę niż ich koledzy z mniejszych miejscowości.

Dlaczego tak jest? Wpływa na to gęstość zaludnienia, a co za tym idzie, liczba zarejestrowanych pojazdów. W dużym mieście jest wiele skrzyżowań, trudniej jest zaparkować, ale za to łatwiej o kolizję. Z tych powodów ubezpieczyciel ponosi wyższe ryzyko niż w odniesieniu do samochodów jeżdżących po wiejskich drogach.

Miejsce zamieszkania – dlaczego wpływa na cenę OC i AC?

Miejsce zamieszkania wpływa na wysokość składki OC i AC, ponieważ towarzystwa ubezpieczeniowe mogą na jego podstawie oszacować ryzyko. Firmy korzystają z raportów policyjnych i własnej historii likwidowanych szkód i wiedzą, że np. w miejscowości X zdarza się o 50% więcej wypadków niż średnio w całej Polsce.

W dużych miastach prawdopodobieństwo spowodowania wypadku jest po prostu większe. Wynika to z większego natężenia ruchu, liczniejszych skrzyżowań i ogólnie większych możliwości na kolizję. Widać to w cenach zarówno OC, jak i autocasco.

Przeprowadzka do mniejszego miasta – czy to może opłacać się w OC?

Choć ceny OC w większych miastach są wyższe, to ostrożna byłabym z rekomendacją przeprowadzki jako sposobu na niższą składkę. Różnice w cenach nie są na tyle duże, aby opłacało się robić w życiu przemeblowanie.

Niemniej, jeśli już ktoś się przeprowadzi, powinien zgłosić to do ubezpieczyciela. Firma dokona rekalkulacji składki i być może obniży cenę.

Jak znaleźć najtańsze OC?

Ubezpieczenie OC jest uregulowane prawnie. Oznacza to, że firmy nie mogą poszerzać, zawężać zakresu ochrony ani zmieniać sumy ubezpieczenia. Wszystko musi być tak, jak mówią przepisy ustawy.

Z tego powodu przy zakupie polisy warto się kierować wyłącznie jej ceną. Najtańsze OC opłaca się najbardziej, gdyż każda złotówka więcej to niepotrzebna nadpłata, która nic nie da, gdy dojdzie wypłaty z polisy.

Do szybkiego znalezienia taniego ubezpieczenia polecamy nasz kalkulator. W tym narzędziu można porównać oferty wielu firm i od razu podpisać umowę. Kalkulator OC i AC działa całą dobę, więc uratuje kieszeń, jeśli kierowcy się przypomni, że dziś ostatni dzień ważności polisy.

Ile kosztuje OC w małych miastach?

Sprawdziliśmy, ile kosztuje polisa OC w mniejszych miejscowościach. Pod lupę wzięliśmy miasta z ok. 50 000 mieszkańców leżące w województwach podkarpackim (czyli z najniższą ceną OC) i pomorskim (o najwyższej składce). Wybraliśmy odpowiednio Krosno i Człuchów.

Kierowcą szukającym polisy jest 37-letnia Martę jeżdżącą 8-letnim Fordem Ka. Jeżeli Marta byłaby mieszkanką Krosna, mogłaby nabyć polisę OC już za 360 zł. Jeżeli dołożyłaby 39 zł, ubezpieczyciel sprzedałby jej pakiet OC i Assistance (pomoc przysługuje tylko po kolizji i obejmuje naprawę na miejscu lub holowanie do 100 km).

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	360,00 zł* rata od 0 zł Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	399,00 zł* rata od 0 zł Sprawdź cenę

		360,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		399,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę

* Kalkulacja z dnia 29.11.2023

Gdyby miejsce zamieszkania Marty byłoby w Człuchowie, za najtańsze OC zapłaciłaby 447 zł. Jeżeli interesowałby ja pakiet OC + Assistance musiałaby wyłożyć 498 zł. Przypominamy, że Krosno leży w województwie podkarpackim (gdzie średnie ceny OC są najniższe), a Człuchów w pomorskim (z najwyższymi cenami).

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	447,00 zł* rata od 0 zł Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	498,00 zł* rata od 0 zł Sprawdź cenę

		447,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		498,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę

* Kalkulacja z dnia 29.11.2023

Powyższa kalkulacja potwierdza, że towarzystwa różnicują ceny OC pod względem miejsca zamieszkania kierowcy.

Ile kosztuje OC w miastach, w których mieszka mniej niż 10 tys. osób?

Wiemy już, jakie są ceny polis w średniej wielkości miejscowościach, więc sprawdźmy, jak to wygląda w mniejszych miastach. Tym razem na przykładzie województwa pomorskiego i miasta Pelplin (7 500 mieszkańców). Województwo pomorskie ma najwyższe w Polsce średnie ceny polis. Wyprzedza nawet mazowieckie czy małopolskie, które, jak mogłoby się wydawać, są jedynymi z najdroższych, jeśli chodzi o koszty codziennego życia.

Taniego ubezpieczenia AC i OC szuka Marek, 55-letni posiadacz Volkswagena Passata 1.4 z 2018 r. Najtańsza oferta polisy OC, która wyświetliła się w kalkulatorze, opiewa na 446 zł i bonusowo obejmuje Assistance w wersji mini (naprawa na miejscu, holowanie do 100 km i samochód zastępczy na max. 3 dni).

Marek jednak ma syna, młodego kierowcę, któremu czasem pożycza auto i chce mieć ochronę także w ramach autocasco. Najtańszy pakiet OC i AC kosztuje 830 zł, ale ryzykiem objęte są wyłącznie żywioły, a to trochę za mało. Porównywarka pokazuje, że jeżeli Marek chce mieć ubezpieczenie AC w razie uszkodzenia, wypadku i kradzieży będzie musiał wyłożyć 1 026 zł.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	446,00 zł* rata od 0 zł Sprawdź cenę
	Dodatkowo: Assistance mini
	OC	AC	Assistance	NNW	830,00 zł* rata od 0 zł Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	1026,00 zł* rata od 0 zł Sprawdź cenę

		446,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Assistance mini
Sprawdź cenę
		830,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		1026,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę

* Kalkulacja z dnia 29.11.2023

Jak kupić tanie OC na samochód użytkowany w dużym mieście?

Niedrogie ubezpieczenie OC da się kupić, bez względu na to jak duże miasto zamieszkuje kierowca. Należy tylko nie sugerować się pierwszą ofertą OC, która wyświetli się w wyszukiwarce, lecz porównywać ceny kilku ubezpieczycieli. Zaletą korzystania z porównywarki jest fakt, że cenę koszt OC można rozłożyć na kilka rat i tym sposobem odciążyć się trochę finansowo.