Ubezpieczenie samochodu po tuningu – ile kosztuje OC?

Ubezpieczenie samochodu po tuningu jest droższe niż auta bez przeróbek konstrukcyjnych. Na tuning samochodu decyduje się coraz więcej kierowców i wcale nie tylko tych młodych, chcących popisać się oryginalnym pojazdem. Podrasowanie auta „z głową” może nie tylko poprawić wygodę użytkowania, ale i zwiększyć bezpieczeństwo jazdy poprzez zastosowanie odpowiednich zabiegów.

Interesuje Cię tuning samochodu, ale zastanawiasz się jak modyfikacja auta ma się do kwestii polisy i wypłaty odszkodowania? Przeczytaj artykuł i dowiedz się, jak udoskonalenie czterech kółek wpływa na ubezpieczenie.

Co to jest samochód po tuningu?

Samochód po tuningu to auto, które przeszło szereg modyfikacji tak, aby było szybsze, bardziej komfortowe w użytkowaniu lub po prostu wyróżniające się na drodze. Brzmi jak przepis na auto z marzeń? Nie do końca. Kierowców znudzonych swoim samochodem nie może nadmiernie ponieść fantazją – to nie jest tak, że można przebudować w pojeździe absolutnie wszystko, co się chce. 

Tuningowany samochód musi pozytywnie przejść badanie techniczne i spełniać wszystkie normy. Jeśli zmodyfikujesz w niedozwolony sposób auto już po przeglądzie, musisz się liczyć z tym, że razie kontroli drogowej otrzymasz mandat i policja zabierze Ci dowód rejestracyjny.

Zanim podejmiesz decyzję o tuningu, upewnij się, czy to, co chcesz zrobić, jest dozwolone oraz, czy przeróbka opłaci się z ekonomicznego punktu widzenia. Niektóre modyfikacje wiążą się z utratą gwarancji producenta, szybszym zużywaniem różnych podzespołów, zwiększonym spalaniem itd.

Jakie są rodzaje tuningu samochodu?

Tuning umownie dzieli się na trzy kategorie w zależności od tego, jaki rodzaj zmiany przynosi modyfikacja. 

Wyróżnia się tuning:

• Optyczny – polegający na zmianie wyglądu auta. To najtańszy i najbardziej efektowny sposób podrasowania samochodu. Do tuningu optycznego zalicza się np. przyciemnienie szyb, wymiana felg, zmiana lakieru. Ten rodzaj tuningu nie wpływa na szybkość auta ani inne jego osiągi.
• Mechaniczny – to najbardziej inwazyjny rodzaj tuningu, ale i najmocniej wpływający na parametry samochodu. Obejmuje on modyfikację silnika, zmiany w układzie jezdnym lub paliwowym. Niektóre zmiany pozornie mogą wydawać się tylko optyczne, ale tak naprawdę wpływają na jakość jazdy.
• Elektroniczny – zwany też chip tuning albo chipowaniem samochodu – najmłodsza odmiana tuningu znana od kilkunastu lat, od kiedy pojawiły się komputery pokładowe w autach. W ramach tej wersji tuningu specjaliści od elektroniki tak modyfikują oprogramowanie, że samochód osiąga większą prędkość maksymalną, spala mniej paliwa.

Modny trend w tuningu to przerabianie samochodów na tzw. „sleepery”. Polega on na tym, że przeciętnie wyglądający samochód poddaje się tuningowi mechanicznemu i pod skromną maską ukrywa komponenty nadające autu nieprzeciętne osiągi. 

Jak przeprowadzić tuning zgodnie z prawem?

Polskie prawo nie zabrania tuningu, ale zakazuje takich modyfikacji, które:

• zmniejszą bezpieczeństwo kierowcy, pasażerów, a także innych pojazdów na drodze,
• utrudnią ruch na drodze,
• mają negatywny wpływ na środowisko.

Wszystkie wymieniane części samochodu muszą posiadać odpowiednie homologacje i atesty.

Wśród dozwolonych ulepszeń można wymienić:

• obniżenie i utwardzenie zawieszenia,
• wymianę foteli,
• wymianę drążka zmiany biegów,
• wizualną modyfikację wnętrza samochodu.

Z kolei na mandat można się narazić poprzez:

• wymianę opon lub felg kół na takie, które wystają poza obrys samochodu,
• przyciemnienie szyby czołowej i przednich bocznych szyb w takim stopniu, że przepuszczalność światła będzie niższa niż 70%,
• zamocowanie świateł ksenonowych w kloszach zwykłych lamp,
• modyfikację układu wydechowego tak, że głośność jego pracy będzie przekraczać 93 dB (silnik benzynowy) lub 96 dB (silnik Diesla),
• pozbycie się tłumika.

Poważny tuning auta to w świetle prawa dość śliski temat. Przepisy określają na sztywno niektóre parametry, jakie musi spełnić samochód, np. rozstaw osi, wagę. Niedotrzymanie tych standardów oznacza, że tuning jest nielegalny. 

Ale z drugiej strony prawo zabrania także mocowania po zewnętrznej stronie samochodu elementów stwarzających ryzyko zahaczenia. Czy za taki element można uznać klamkę o nietypowym kształcie albo ozdobną figurkę przytwierdzoną na masce? To są także elementy tuningu, ale czy mieszczą się jeszcze w normach legalnego tuningu? Wiele zależy od osądu drogówki, która zatrzyma tak tuningowane auto do kontroli.

Niestety, nie ma jednego zbioru przepisów, który określa co wolno, a czego nie wolno poprawiać w aucie. Kierowca, który chce tuningować samochód, powinien zapoznać się z kilkoma aktami prawnymi: Rozporządzeniem Ministra Infrastruktury w sprawie warunków technicznych pojazdów oraz zakresu ich niezbędnego wyposażenia. Warto również poświęcić chwilę na lekturę Rozporządzenia Ministra Transportu, Budownictwa i Gospodarki Morskiej w sprawie zakresu i sposobu przeprowadzania badań technicznych pojazdów. Z tego dokumentu dowiemy się, czy sposób modyfikacji samochodu nie wykluczy go z pozytywnego przejścia przeglądu – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w najtaniejuagenta.pl.

Ubezpieczenie samochodu po tuningu – gdzie kupić OC? 

Kupno polisy OC na samochód po tuningu przebiega w ten sam sposób, jak zakup polisy na każdy inny pojazd. Na ogół towarzystwa ubezpieczeniowe przy wyliczaniu składki nie pytają wprost, czy samochód jest po tuningu, lecz oczekują podania tylko standardowych informacji o aucie: marce, modelu itd.

Ubezpieczenie samochodu po tuningu – czy trzeba zgłosić ubezpieczycielowi?

Choć ubezpieczyciele nie wymagają zgłoszenia tuningu, to powinieneś informować o istotnych modyfikacjach w samochodzie niezależnie od tego, czy przeprowadziłeś je jeszcze przed zawarciem umowy, czy już w trakcie. Dlaczego warto zgłaszać tuning, skoro ubezpieczyciel nie pyta? Dlatego, żeby w razie wypadku dostać stosowną rekompensatę.

Ma to szczególnie znaczenie z kwestii polisy AC. Jeżeli firma ubezpieczeniowa nie zostanie poinformowana, że w aucie doszło do kosztownych modernizacji, wypłaci odszkodowanie w takiej wysokości, która jest adekwatna do wartości samochodu bez tuningu.

Ubezpieczenie samochodu po tuningu – czy tuning wpływa na wysokość składek OC i AC?

Tuning samochodu ma niewielki wpływ na cenę OC i AC. Świadczy o tym fakt, że większość towarzystw w standardowym formularzu nie pyta, czy auto było modernizowane. Jeżeli kierowca sam zgłosi przeróbkę, firma ubezpieczeniowa oceni istotność modyfikacji i ewentualnie podwyższy składkę. 

Poniżej przykłady, jak tuning może wpłynąć na ubezpieczenie:

• Tuning optyczny (montaż spojlera, dokładek na progi, zmiana lakieru) nie podnosi znacząco wartości samochodu, zatem mało prawdopodobne jest, że ubezpieczyciel podwyższy składkę.
• Tuning mechaniczny (modyfikacje silnika lub podwozia) może sprawić, że auto zyska na wartości, jak również poprawią się jego osiągi, dlatego jest możliwe, że towarzystwo uwzględni to w cenie OC/AC.

Co się stanie, gdy spowodujesz wypadek tuningowanym samochodem?

Jeżeli to ty jesteś sprawcą wypadku, nie musisz się o nic martwić. Odszkodowanie z OC zadziała standardowo, czyli ubezpieczalnia wypłaci rekompensatę pokrzywdzonym. Gorzej, jeśli będziesz chciał otrzymać polisę na naprawę swojego samochodu z Autocasco. O ile nie będziesz w staniu udowodnić (np. za pomocą faktur), że tuning podniósł wartość pojazdu, towarzystwo może wypłacić Ci standardową, niższą kwotę.

Warto w tym miejscu wspomnieć o jeszcze jednej ważnej kwestii – nielegalnych przeróbkach. Kiedy spowodujesz wypadek i policja udowodni, że tuning Twojego samochodu przekroczył granicę legalności, ubezpieczyciel może zażądać od Ciebie części kosztów wypłaty odszkodowania poszkodowanym. W skrajnym przypadku, gdy są ofiary w ludziach, możesz nawet ponieść poważne konsekwencje karne. 

Swego czasu głośna była sprawa, kiedy to kierowca tuningowanego BMW śmiertelnie potrącił pieszego na warszawskich Bielanach. Oprócz tego, że auto pędziło z niewyobrażalną prędkością to, jak się później okazało, zostało tak przerobione, że nie powinno w ogóle przejść przeglądu. Oskarżyciel próbował przeforsować w sądzie klasyfikację z wypadku drogowego na zabójstwo z zamiarem ewentualny, który zagrożony jest znacznie surowszą karą.

Co się stanie, gdy uszkodzisz tuningowany samochód?

Ubezpieczeniowe skutki uszkodzenia tuningowanego samochodu tak naprawdę ograniczają się tylko do zbyt niskiej kwoty rekompensaty. Towarzystwo nie uwierzy Ci na słowo, że podrasowanie auta podniosło jego wartość. Jeżeli nie będziesz w stanie przedstawić paragonów (a jeszcze lepiej – nie udowodnisz, że informowałeś ubezpieczyciela  o tuningu w jego trakcie) to niewiele zdziałasz. O ile nie doszło do całkowitej utraty samochodu (np. w wyniku kradzieży), a tylko do uszkodzenia – pozostanie Ci zatrudnienie niezależnego rzeczoznawcy, który oceni realną wartość auta, co ewentualnie pomoże Ci na odzyskaniu odszkodowania stosownej wartości.

Co zrobić, gdy wysokość odszkodowania z OC lub AC jest zbyt niska po tuningu samochodu?

Kiedy uważasz, że firma zdecydowała o zbyt niskiej wypłacie z OC lub Autocasco, możesz się od odwoływać od postanowienia. 

Procedura postępowania powinna być następująca:

1. W pierwszej kolejności piszesz odwołanie do swojego ubezpieczyciela. Masz na to aż 3 lata od kraksy lub wypadku, choć oczywiście nie polecamy czekać tak długo. Czasem przedstawienie faktur i innych dokumentów przynosi skutki i towarzystwo zgadza się podwyższyć kwotę rekompensaty.
2. Jeśli odwołanie do towarzystwa nie zostanie rozpatrzone pozytywnie, możesz poprosić o wsparcie Rzecznika Finansowego. Rzecznik przeprowadzi tzw. postępowanie interwencyjne, które być może przekona ubezpieczyciela do zmiany decyzji. Jeśli jednak ubezpieczyciel będzie nieugięte, Rzecznik wdroży postępowanie polubowne. Z Rzecznikiem możesz skontaktować się telefonicznie, mailowo lub wysłać pismo tradycyjną pocztą na adres: Rzecznik Finansowy, ul. Nowogrodzka 47A, 00-695 Warszawa. Z godzinami obsługi telefonicznej, potrzebnymi numerami i meilami zapoznasz się tutaj: https://rf.gov.pl/jak-pomaga-rzecznik-finansowy/porady/
3. Ostatni etap walki z towarzystwem to złożenie wniosku do sądu. Na tym etapie również możesz liczyć na pomoc Rzecznika Finansowego, który wyda tzw., istotny pogląd na temat sprawy będący materiałem pomocniczym dla sądu.

Przykład:

W samochód Kamila wjechało inne auto. Z OC sprawcy otrzymał on 5 tys. złotych, ale uważał, że to za mało, ponieważ tuning, który przeprowadził, podniósł wartość pojazdu. Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela nie pomogło, ale Kamil zgłosił się po pomoc do Rzecznika Finansowego. Dzięki interwencji Rzecznika towarzystwo zmieniło decyzję i podniosło wartość rekompensaty do 8 tys., co było kwotą adekwatną do wartości straty

Ubezpieczenie samochodu po tuningu – gdzie kupić AC?

Kupno Autocasco dla samochodu po tuningu nie różni się od zakupu AC na każdy inny pojazd. Po pierwsze, powinieneś przemyśleć, jakiej ochrony potrzebujesz i wybrać polisę, która ją zapewni. Oferty AC są w inne w poszczególnych firmach, a zdarza się nawet, że jedno towarzystwo ma kilka wariantów Autocasco. Dlatego przed podpisaniem umowy dokładnie zapoznaj się z warunkami ochrony i nie kieruj się wyłącznie ceną.