Pakiety OC i AC

Pakiet ubezpieczeń to oferta przygotowana z myślą o kierowcach zainteresowanych szerszą ochroną niż wynikająca z OC. Jednym z najczęściej wybieranych zestawów polis jest pakiet OC + AC. Na czym dokładnie polega działanie pakietu i na co zwrócić uwagę podpisując umowę o niego? 

Co to jest pakiet OC + AC?

Ubezpieczenia komunikacyjne dzielą się na dwie grupy: obowiązkowe i dobrowolne. Jedynym obowiązkowym ubezpieczeniem jest OC, które musi wykupić każdy właściciel pojazdu mechanicznego. OC to ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej – z tej polisy pokrywane są szkody, kiedy kierowca ubezpieczonego samochodu spowoduje wypadek lub kraksę. Zasady obowiązywania OC reguluje ustawa, a więc ochrona w ramach OC jest taka sama w każdej firmie. 

Natomiast AC to ubezpieczenie nieobowiązkowe, chroniące pojazd przed kradzieżą, uszkodzeniami wynikającymi z wypadki, działalnością nieznanych sprawców itd. Zakres Autocasco zależy od warunków firmy ubezpieczeniowej. Jest to dość elastyczna polisa, którą łatwo dopasować do potrzeb.

Podsumowując:

• OC działa w następujący sposób: gdy kierujący ubezpieczonym pojazdem jest sprawcą wypadku, to z OC wypłacana jest rekompensata dla poszkodowanego kierowcy (sprawca nie otrzyma nic, nawet jeśli w zdarzeniu ucierpi i jego samochód),
• z AC wypłaca się odszkodowanie, kiedy kierowca sam uszkodzi własny samochód (jest sprawcą wypadku lub np. zatrze karoserię, wjeżdżając do garażu), auto zostanie skradzione (mówi się wtedy o szkodzie całkowitej) lub zniszczone przez siły natury (np. huragan) czy dzikie zwierzęta.

Teraz widać wyraźnie, że tylko kupno wspomnianych dwóch polis gwarantuje kompleksowe ubezpieczenie samochodu. Wiedzą o tym przezorni kierowcy i dlatego w ramach jednej umowy kupują dwie polisy, czyli pakiet OC+AC. Dlaczego kupują polisy w zestawie? W ubezpieczeniach, jak w każdym biznesie działa zasada, że im większe zakupy, tym większy rabat. Kupno dwóch polis: OC i AC w ramach jednej umowy jest tańsze, niż kupno tych samych ubezpieczeń, ale oddzielnie.

Jak wybrać dobry pakiet OC + AC?

Dobry pakiet OC + AC to taki, który odpowiada potrzebom kierowcy i jest w korzystnej cenie. Warto wiedzieć, że jeśli chodzi o wysokość składki samego ubezpieczenia OC, to nie ma ona przełożenia na zakres polisy. Każde OC samochodowe jest takie same, niezależnie czy kosztuje 300, czy 3 000 zł. Firmy ubezpieczeniowe sprzedają je w różnych cenach, ponieważ mają takie prawo i korzystają z niego. 

Sumy gwarancyjne we wszystkich polisach OC wynoszą równowartość:

• 5 210 000 euro – za szkody na osobie,
• 1 050 000 euro – za szkody w mieniu.

Natomiast ubezpieczenie AC rządzi się innymi prawami – jego zakres ustala firma ubezpieczeniowa (nierzadko w jednym towarzystwie jest kilka wariantów Autocasco), więc najlepiej poszukać polisy dopasowanej do potrzeb.

Przy czytaniu OWU (Ogólnych Warunków Ubezpieczenia) należy zwrócić uwagę na warunki polisy, takie jak:

• suma ubezpieczenia – to maksymalna kwota polisy, którą wypłaci firma, więc warto się zastanowić, czy rzeczywiście pokryje ona stratę w przypadku wystąpienia szkody całkowitej,
• zakres obowiązywania AC – niektóre polisy chronią tylko od kradzieży, inne także od szkód powypadkowych itp., polisy mogą też mieć różny zakres terytorialny: jedne działają wyłącznie w Polsce, a inne w całej Europie,
• wysokość udziału własnego – czyli wartość (wyrażona procentowo lub w złotówkach), którą kierowca musi wyłożyć z własnej kieszeni jako swój udział w likwidacji szkody,
• wysokość franszyzy integralnej, tj. minimalna wysokość szkody, która objęta jest ochroną. Jeśli franszyza wynosi np. 500 zł, a szkoda zostanie wyceniona na 300 zł, to ubezpieczyciel nie ma obowiązku wypłacenia polisy,
• sposób naprawy pojazdu (np. ubezpieczając nowe i drogie auto opłaca się wziąć polisę, która gwarantuje bezgotówkową likwidację szkody w ASO),
• rodzaj części stosowanych podczas likwidacji szkody.

Zrozumienie warunków polisy i wybór takiego AC, które ochroni właściciela od ryzyk, które realnie mu grożą, to gwarancja zadowolenia z podpisanej umowy.

Przykład: Karol zawarł umowę o pakiet OC + AC, a pół roku później skradziono mu auto. Okazało się, że nie otrzyma on żadnej rekompensaty, ponieważ w ramach Autocasco samochód był ubezpieczony tylko od szkód powypadkowych. Karol od początku wiedział, że w jego okolicy jest sporo kradzieży i liczył, że polisa obejmuje także takie zdarzenia. Niestety, podpisał umowę bez czytania OWU. Tym samym płacił składkę za ubezpieczenie, które nie było dopasowane do jego potrzeb.

Ile kosztuje pakiet OC i AC?

Ceny pakietów OC + AC zależą w dużej mierze od danych właściciela, jak i samochodu. Tak samo, jak i w przypadku ubezpieczenia OC, tak i przy Autocasco znaczenie mają np. liczba lat posiadania prawa jazdy przez kierowcę, wiek kierowcy, model i marka ubezpieczanego pojazdu itd. Aby sprawdzić, jak zmieniają się ceny pakietów przy różnych kierowcach i różnych autach, dokonaliśmy dwóch kalkulacji.

* Kalkulacja dla Iwony z Puław, 51-letniej właścicielki Nissana Micra z 2010 roku

Najtańszy pakiet OC+AC (za 646 zł od Link4) zawiera Autocasco w wersji Mini, ale dodatkowo także assistance. Niestety, AC mini gwarantuje wypłatę odszkodowania tylko w razie zniszczenie samochodu przez żywioły, co jest za słabą ochroną, gdy ktoś szuka solidnego zabezpieczenia. Beesafe w pakiecie za 734 zł zapewnia nieco szerszą ochronę. Autocasco obejmuje kradzież i żywioły, likwidacja szkody nastąpi poprzez kosztorys, a wysokość udziału własnego to 500 zł (tyle samo wynosi minimalna wysokość szkody). Uniqa (za 834 zł) proponuje najtańszą ofertę AC w pełnej wersji (nie mini). Obejmuje ono sumę ubezpieczenia w wysokości 18 800 zł, ubezpieczenie od wypadku i kradzieży, naprawę na częściach zamiennych i udział własny w wysokości 1 000 zł. 

* Kalkulacja dla Marcina, 26-latka z Opola, właściciela Volkswagena Golfa z 2008 roku

Najtańszą ofertę pakietu OC + AC przedstawiło Beesafe. Za 764 zł Marcin może mieć Autocasco od kradzieży, żywiołów i zderzenie ze zwierzyną oraz dodatkowo assistance z gwarancją holowania do 200 km, naprawą na miejscu, samochodem zastępczym oraz usługami dostarczenia paliwa i uruchomienia akumulatora. Link4 i Uniqa proponują takie same pakiety OC + AC (mini) + Assistance + NNW, ale ten od Link4 jest o 60 zł tańszy. Polisa od Link4 wydaje się też być w niektórych sprawach bardziej atrakcyjna: np. nie przewiduje ona żadnego udziału w szkodzie, a w Uniqa wynosi on aż 25%.

Czy można dokupić AC do OC w późniejszym terminie?

Zasadniczo większość firma pozwala kierowcom na dokupienie Autocasco do OC, ale nie jest to tak proste jak kupno tych dwóch polis jednorazowo. Większość ubezpieczycieli stosuje ograniczenia:

• Autocasco może kupić tylko kierowca, który w tej samej firmie ma podpisaną umowę o OC.
• AC można dokupić w określonym czasie od zakupu OC (np. w ciągu pół roku).
• Dokupienie polisy traktowane jest jako druga umowa, więc kierowca nie otrzyma tak korzystnej propozycji cenowej, którą dostałby, gdyby kupił te dwa ubezpieczenia w pakiecie.

Niezmiernie trudno jest znaleźć firmę, która sprzeda samo OC klientowi, który nie ma z tą firmą zawartych umów o polisę OC. Dlatego przed zakupem OC warto gruntownie się zastanowić, czy nie lepszy będzie od razu pakiet. 

Kierowca zainteresowany dokupieniem AC do OC powinien dowiedzieć się u ubezpieczyciela, czy jest możliwość podpisania umowy w ten sposób, żeby kończyła się tego samego dnia co OC. Niektóre towarzystwa zezwalają na takie działanie. Dzięki temu, umowy o obie polisy wygasną w tym samym czasie i kierowca nie będziesz musiał pilnować dwa razy, kiedy kończy mu się umowa – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w najtaniejuagenta.pl.

Gdzie i jak tanio kupić najlepszy pakiet OC i AC? 

Znalezienie taniego i korzystnego pakietu OC i AC, wbrew pozorom jest proste i szybkie. Nie trzeba sprawdzać po kolei wszystkich stron internetowych ubezpieczycieli czy jeździć po biurach. Kiedy termin goni i pakiet potrzebny jest na już najlepiej znaleźć go w kalkulatorze najtaniejuagenta.pl. Na stronie można porównać oferty pakietów (zakresy ochrony, sumy ubezpieczenia i inne ważne kwestie) i od razu zakupić ubezpieczenie. Można za nie zapłacić (przelewem, kartą kredytową, BLIK-iem) jednorazowo lub w ratach, a umowa przyjdzie w ciągu kilku minut na podanego e-maila. 

Jakie dodatkowe ubezpieczenia samochodu można kupić w pakiecie z OC? 

Wraz z OC i AC można kupić inne polisy samochodowe, które zagwarantują ochronę kierowcy i pasażerom podczas różnych nieprzewidzianych sytuacji. Do najczęściej wybieranych ubezpieczeń komunikacyjnych, oprócz OC i Autocasco, należą:

• Assistance – to ubezpieczenie zapewniające wszechstronną pomoc. Ochrona w ramach assistance przypomina nieco pomoc drogową: ubezpieczony może liczyć na naprawę samochodu lub odholowanie go do warsztatu, pomoc w uruchomieniu akumulatora i wymiany koła. Polisa gwarantuje też pomoc medyczną, informacyjną i prawną.
• NNW – to ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków. Czyli w ramach NNW ubezpieczyciel pokryje koszty leczenia i wypłaci ewentualne odszkodowanie w razie śmierci kierowcy lub pasażerów.

Oprócz wymienionych polis niektóre firmy oferują ochronę jednego, konkretnego elementu, np. ubezpieczenie szyb (taką polisę ma w ofercie Proama). Analogicznie można doubezpieczyć np. bagaż lub opony (koła). Niektóre z tego typu polis są już zawarte w pakietach, ale zdarza się, że chcąc ubezpieczyć np. bagaż, trzeba wykupić dodatkową polisę.

Pakiet OC + AC – co warto wiedzieć?

1. Pakiet OC + AC to jedna umowa obejmująca dwa ubezpieczenia. Zakup polis w pakiecie wychodzi korzystniej cenowo niż kupno ich oddzielnie.
2. Zakres polisy OC jest taki sam we wszystkich firmach, natomiast warunku Autocasco ustala towarzystwo. Kupując pakiet OC i AC warto zwrócić uwagę na część dotyczącą AC a konkretnie: sumy ubezpieczenia, zakresu ochrony, wysokości udziału własnego i franszyzy, sposobu naprawienia pojazdu i rodzaju stosowanych części.
3. Autocasco (zasadniczo) można dokupić w późniejszym terminie, o ile ma się u tego samego ubezpieczyciela umowę o OC i nie minął czas, w którym firma dopuszcza dokupienie polisy.
4. Oprócz AC, inne polisy komunikacyjne to assistance i NNW. Poza tym, istnieją ubezpieczenia pojedynczych elementów samochodu: szyb, opon, bagażu itp.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o pakiety OC i AC

1. Czy w pakiecie z OC można wykupić Autocasco dla samochodu bez względu na jego wiek?

   Nie. Większość firm nie sprzedaje AC dla aut starszych niż 15 lat.

2. Na ile rat można rozłożyć cenę pakietów?

   To zależy od firmy. Niektóre rozkładają na 2 lub 4 raty, a inne nawet na 12.

3. Czy pakiety OC AC przedłużają się automatycznie?

   Ubezpieczenie OC odnawia się automatycznie. To, czy dzieje się tak z innymi polisami, które są w pakiecie, zależy od warunków umowy. Może też być tak, że jeśli właściciel nie zgodzi się na przedłużenie pozostałych polis, to firma ubezpieczeniowa rekalkuluje składkę na OC.

4. Czy można kupić pakiet OC + AC dla starszego samochodu?

   OC można zakupić dla samochodu bez względu na jego wiek, w przypadku AC niektóre firmy ograniczają go do 15 lat. Chcąc zatem zawrzeć umowę o pakiet OC + AC dla auta starszego niż 15 lat, trzeba poszukać firmy, która się na to zgodzi.

5. Czy pasażer samochodu, który spowodował wypadek, może liczyć na jakieś odszkodowanie?

   Tak. Z OC sprawcy wypadku wypłacane jest odszkodowanie wszystkim poszkodowanym (nawet jego pasażerom) z wyjątkiem jego samego. Zatem jeśli kierowca chce otrzymać rekompensatę dla siebie (za wypadek, którego jest sprawcą) musi dokupić Autocasco lub NNW.