Najtańsze ubezpieczenie OC od 262 zł / rok. Gdzie znajdziesz tanie OC w 2023 r.?

262 zł to cena ubezpieczenia OC dla 39-letniego pana Aleksandra z Górna w województwie świętokrzyskim. Tyle kosztowała go w styczniu 2023 r. roczne ubezpieczenie OC Nissana Leaf z 2014 r. z elektrycznym silnikiem. To dużo mniej niż przeciętna cena polisy. Jak znaleźć OC samochodu w tej cenie albo nawet tańsze? Czy trzeba mieć znajomości w towarzystwie ubezpieczeniowym albo trafić na jednorazową super promocję? Nie. Tanie OC dostępne jest dla wszystkich kierowców przez cały rok. W artykule podpowiadamy, co zrobić, aby ubezpieczyć samochód tak tanio, jak Aleksander.

Ile kierowcy płacą za ubezpieczenie OC?

Cena OC różni się, w zależności od tego, jaki samochód jest ubezpieczany i kto jest jego właścicielem. Firmy ubezpieczeniowe mają także inne stawki wyjściowe oraz w różny sposób przeliczają składki, dlatego ten sam kierowca za OC dla tego samego auta w jednym towarzystwie może zapłacić nawet 2-3-krotnie więcej niż w innym.

Pan Aleksander porównał ceny u kilku ubezpieczycieli, dzięki czemu udało mu się ubezpieczyć samochód bardzo tanio, bo tylko za 262 zł. Co wpłynęło na tak niską składkę ubezpieczenia?

* Kalkulacja ze stycznia 2023 r. 39-latek z Górna, woj. świętokrzyskie, Nissan Leaf z 2014 r., silnik elektryczny

Aleksander ma 39 lat, a więc znajduje się w przedziale wiekowym, gdzie za OC płaci się najtaniej. Prawdopodobnie jego liczba szkód spowodowana w ostatnich latach wynosi zero, zatem obejmują go zniżki na OC. Ponadto mieszka w małej miejscowości (a dokładnie we wsi), a firmy przyjmują, że na takich terenach występuje małe ryzyko wypadku czy stłuczki. Ubezpieczony samochód to “elektryk”, a za takie składki są najniższe. Dlaczego tak jest? Powodem, jak można przypuszczać, jest wysoki koszt naprawy samochodów elektrycznych. Ubezpieczyciele zakładają, że właściciel takiego auta będzie jeździł nad wyraz bezpiecznie, ponieważ wie, że nawet drobne uszkodzenie wiąże się z wysokim rachunkiem w warsztacie.

Obowiązkowe ubezpieczenie samochodu uregulowane jest prawnie. Przepisy decydują o tym, jaki jest zakres polisy, a więc we wszystkich firmach jest identyczny. Bez względu na to, czy polisa kosztuje 200 zł, czy 2000 zł, ubezpieczyciele wypłacą odszkodowanie w takiej samej wysokości. Z tego powodu wybierając obowiązkową polisę OC, należy kierować się tylko wysokością składki. Im taniej, tym lepiej. Każda złotówka więcej nic nie da, gdy dojdzie szkody – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w najtaniejuagenta.pl.

Jak wygląda sytuacja na rynku ubezpieczeń OC?

Średnia wysokość ubezpieczenia OC wynosiła w 2022 r. 505 zł. Najwięcej płacili mieszkańcy województwa pomorskiego (600 zł) a najmniej podkarpackiego (424 zł). Cenę składki najmocniej odczuwali panny i kawalerowie (690 zł), a najniższa była dla kierowców mających współmałżonka (średnio 465 zł). 

Patrząc przekrojowo na to, co dzieje się z cenami OC, zaobserwowaliśmy, że wielkość składki nie zmieniła się w IV kwartale 2022 r. względem kwartału poprzedniego. Jest to zapowiedź stabilizacji rynku po kilku latach walki cenowej. Ale równie prawdopodobne jest, że ceny składek zaczną rosnąć. 

Potencjalne przyczyny wzrostu cen OC to:

• rosnąca inflacja – ceny wszystkich usług i towarów, w tym samochodów, mocno idą w górę. Skoro nowe samochody mają wyższą wartość, to i ewentualne wypłaty odszkodowań także będą wyższe. Ubezpieczyciele zrekompensują sobie różnice najprawdopodobniej poprzez podniesienie składek.
• wzrost płacy minimalnej – wynagrodzenie minimalne wzrośnie w 2023 r. aż dwa razy. Firmy ubezpieczeniowe będą musiały dostosować się do nowych realiów na rynku pracy i wyrównać różnicę w pensji swoich pracowników. A jak łatwo się domyśleć – źródłem ich wynagradzania się m.in. dochody ze składek.
• rekomendacje KNF dotyczące likwidacji szkód – w styczniu 2023 r. KNF wydało zbiór wytycznych dla firm ubezpieczeniowych. Jednym z jego punktów jest zalecenie odnoszenia się do rynku lokalnego przy wycenianiu szkody. Krótko mówiąc – jeśli pokrzywdzony udowodni, że warsztaty w jego okolicy są droższe niż na pozostałym obszarze kraju, ubezpieczyciel będzie zmuszony zapłacić większe odszkodowanie. A to zapewne przełoży się na wzrost cen składek.
• dostęp ubezpieczycieli do bazy mandatów i punktów karnych – od 17 czerwca 2022 r. towarzystwa ubezpieczeniowe mają dostęp do bazy, w której przechowywane są informacje o tym, jakich wykroczeń drogowych dopuścił się kierowca i ile punktów karnych zgromadził. Dzięki temu firmy ubezpieczeniowe mają wiedzę, którzy kierowcy nie przestrzegają przepisów drogowych, a więc są potencjalnymi kandydatami na sprawców wypadków. Przyczyni się to zapewne do podwyższenia cen polis dla osób z bogatą historią wykroczeń, a być może i dla wszystkich kierowców. Rzecznik prasowy Warty oficjalnie potwierdził, że ich system obliczania składek jest połączony z bazą z wykroczeniami i firma wykorzystuje go do wyliczania cen polisy.

Co wpływa na wysokość składki OC?

Wysokość ubezpieczenia OC zależy od kilkunastu czynników dotyczących właściciela samochodu, jak i samego pojazdu. Największe znaczenie mają:

• wiek kierowcy – kierowcy po 30-35 roku życia mają z reguły duże doświadczenie za kółkiem, jeżdżą ostrożnie, nie powodują często wypadków, co przekłada się na niskie ryzyko ubezpieczeniowe. Do tego dochodzi dobra historia ubezpieczenia i zniżki, które finalnie obniżają cenę polisy. Z kolei młody kierowca, bez doświadczenia w prowadzeniu, często “testujący” możliwości pojazdu czy popisujący się przed kolegami, stwarza większe ryzyko spowodowania wypadku, a więc i polisa dla niego jest droższa. To nie powielanie stereotypów, ale tak wynika z policyjnych statystyk – sprawcami największej liczby wypadków z najpoważniejszymi szkodami są świeżo upieczeni posiadacze prawa jazdy,
• liczba lat posiadania prawa jazdy – im kierowca ma dłużej uprawnienia do prowadzenia samochodu, tym jego składka na OC jest niższa,
• miejsce zamieszkania właściciela auta – najdroższe polisy są dla mieszkańców dużych miast, gdzie występuje spory ruch drogowy. Na wsiach i w mniejszych miastach jest małe natężenie ruchu na ulicach i dużo miejsc postojowych. Przez to mało prawdopodobne jest uczestnictwo w wypadku czy spowodowanie szkody parkingowej, dlatego w takich miejscach OC jest tańsze,
• stan cywilny i fakt posiadania dzieci – najmniej za OC płacą osoby w związkach małżeńskich oraz rodzice małych dzieci,
• marka i model auta – z perspektywy ubezpieczycieli, niektóre auta wydają się mniej kolizyjne od innych i ich właściciele mogą więc liczyć na tańsze OC.

Oprócz powyższych czynników znaczenie mają np. pojemność silnika samochodu (im większa pojemność, tym lepsze osiągi, a przy większej prędkości łatwo o wypadek) i rodzaj paliwa (najtańsze są elektryki, najdroższe – silniki benzynowe i gazowe).

Więcej o tym, co ubezpieczyciele biorą pod uwagę przy ustalaniu ceny OC, można przeczytać w naszym poradniku: Od czego zależy cena ubezpieczenia Odpowiedzialności Cywilnej? 

Jak obniżyć składkę ubezpieczenia OC?

Wysokość ubezpieczenia OC ma związek z kilkoma parametrami. Wiekiem kierowcy czy stażem posiadania przez niego prawa jazdy nie da się manewrować, ale to nie problem. Można płacić niskie składki, ale trzeba o to zadbać na etapie wybierania samochodu.

Ceny OC uzależnione są od parametrów pojazdu – liczy się np. pojemność silnika. Auta z większymi motorami mają lepsze osiągi, a przy większej prędkości łatwo o wypadek, a więc i ryzyko dla ubezpieczyciela jest wyższe. Znaczenie ma także marka samochodu – najdroższe jest ubezpieczenie Audi i BMW, a najtańsze – Skody i Toyoty. Wniosek – najlepiej jest kupić model dwóch ostatnich producentów z małym silnikiem elektrycznym lub przynajmniej hybrydowym (za napędzane benzyną, gazem lub dieslem są wyższe składki).

Inny sposób na obniżenie OC to dopisanie jako współwłaściciela samochodu doświadczonego kierowcę. Może to być rodzic, dziadek lub całkowicie niespokrewniona osoba. Ubezpieczyciel weźmie pod uwagę parametry wszystkich kierowców (lub tego z najlepszą historią ubezpieczeniową) i na tej podstawie wyliczy OC. Współwłaścicielem można zostać na dwa sposoby – na etapie kupna samochodu (zbywca sprzedaje samochód dwóm współwłaścicielom: np. ojcu i jego synowi) lub aktem darowizny (np. ojciec przekazuje synowi jakiś procent udziałów w swoim samochodzie).

Przykład:

21-letnia Karolina chciała odkupić od sąsiadów samochód, ale przeraziła ją wysokość składki OC (prawie 2 100 zł), którą musiałaby zapłacić. Z pomocą przyszedł dziadek, 63-latek z ponad 40-letnim stażem jako kierowca i maksymalnymi zniżkami na polisę. Zaproponował wnuczce, że auto kupią jako współwłasność i dzięki temu roczna cena polisy spadła do niecałych 400 zł.

Co zrobić, kiedy samochód już został zakupiony, nie ma kogo wziąć na współwłaściciela, a towarzystwo ubezpieczeniowe oczekuje ceny za polisę, która przekracza możliwości finansowe kierowcy? Pozostaje wtedy porównanie składek u innych ubezpieczycieli za pomocą kalkulatora OC. To najprostszy sposób, aby szybko znaleźć ubezpieczenie o wiele tańsze niż w dotychczasowej firmie.

Jak szukać najtańszego ubezpieczenia OC?

Różnice w wysokości składek na OC w różnych firmach mogą dochodzić nawet do kilku tysięcy złotych, mimo że wszędzie ubezpieczenie jest takie same. Aby znaleźć najtańsze OC warto:

• zrobić porównanie polis OC w kilku towarzystwach ubezpieczeniowych. Nie trzeba wypełnić kilkunastu podobnych formularzy na stronach tych firm, ale wystarczy skorzystać z jednego kalkulatora ubezpieczeń, który wyświetli propozycje cen od wielu ubezpieczycieli,
• zastanowić się nad zakupem OC w pakiecie z inną polisą, np. autocasco lub assistance. Choć nie są to obowiązkowe ubezpieczenia, przezorni kierowcy i tak je kupują. Cena OC w pakiecie wynosi nieraz zaledwie kilka złotych więcej (5-10 zł) niż samego OC. “Gołe” OC za 300 zł czy OC w pakiecie za 310 zł z ubezpieczeniem gwarantującym odszkodowanie w razie kradzieży samochodu? Wybór jest prosty!
• sprawdzić dodatkowe zniżki (zbieraj zniżki) – firmy ubezpieczeniowe czasem oferują zniżki za płatność jednorazową (zamiast w ratach) lub kartą kredytową. Przewidują także specjalne rabaty na polisy komunikacyjne dla osób, które już są ich klientami, poprzez zawartą umowę o polisę majątkową czy mieszkaniową.

Dlaczego warto kupić polisę OC przez internet?

Zakup polisy OC przez internet staje się coraz popularniejszy wśród kierowców. Przyczyną tego jest oszczędność czasu i pieniędzy w porównaniu z tradycyjną formą zawierania umów. Właściciele samochodów cenią sobie także wygodę rozwiązań online – mogą sprawdzić i porównać ceny polis w dowolnej chwili i z dowolnego miejsca na świecie, gdzie jest internet. Wybrane OC można od razu zakupić, zapłacić za nie online (przelewem, kartą kredytową, BLIK-iem), a dokumenty od polisy przyjdą na podany adres e-mail w ciągu kilku minut. 

Sprzedaż OC odbywa się 24  godziny na dobę i 7 dni w tygodniu. To duże udogodnienie, zwłaszcza wtedy, kiedy ostatni dzień na zakup polisy przypada w święto, a kierowca przypomina sobie o tym w ostatniej chwili. Wraz z OC można zakupić inne ubezpieczenie w pakiecie – AC, assistance czy NNW. Przy każdej propozycji pakietu znajduje się opis szczegółów polisy, czyli tego, jakie zdarzenia obejmuje i ile wynosi suma ubezpieczeniowa.

Kierowcy pytają na forum: gdzie najtaniej OC?

Każdy kierowca, który zdaje sobie sprawę, że o wyborze OC decyduje cena polisy, poszukuje tej najtańszej. Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, które towarzystwo oferuje najtańsze ubezpieczenia. Jeden kierowca może mieć niską składkę w firmie X, a jego kolega w tej samej firmie otrzyma nieporównywalnie droższą propozycję. 

Ceny polis zależą od wielu czynników, a i różne towarzystwa ubezpieczeniowe mają różne algorytmy przeliczające. Przykładowo: powszechnie wiadomo, że młodzi kierowcy płacą za OC najwięcej. Tylko jaka jest definicja “młodego kierowcy”? Ona nie istnieje. Niektórzy ubezpieczyciele przyjmują, że są to osoby do 25 roku życia, inne – do 30 roku życia, a dla innych nie liczy się wiek metrykalny tylko liczba lat posiadania prawa jazdy. You Can Drive, która swoją ofertę kieruje dla młodych ludzi, sprzedaje polisy kierowcom do ukończenia 30 lat. To, że firma funkcjonuje na rynku jako dedykowana młodym, nie oznacza, że młody kierowca kupi tam najtańszą polisę. Aby znaleźć OC w najniższej cenie, trzeba porównać propozycje od kilkunastu firm, a to najłatwiej zrobić za pomocą kalkulatora.

Tanie OC – co warto wiedzieć?

1. Przy ustalaniu cen OC firmy biorą pod uwagę czynniki dotyczące kierowcy (wiek, liczba lat posiadania prawa jazdy, miejsce zamieszkania, stan cywilny) i ubezpieczanego pojazdu (marka, model, pojemność silnika, rodzaj paliwa).
2. Średnia cena OC w 2022 r. to 505 zł. W drugiej połowie roku wysokości składek przestały spadać i przewidywania są takie, że w najbliższym czasie pozostaną na tym samym poziomie lub zaczną rosnąć (ze względu na wysoką inflację, wzrost wynagrodzeń, wyższe koszty dla firm ubezpieczeniowych itp.).
3. Aby tanio ubezpieczyć samochód, warto wybrać model z napędem elektrycznym z silnikiem o małej pojemności. Rozwiązaniem jest też wpisanie jako współwłaściciela samochodu kierowcy z wieloletnim doświadczeniem za kółkiem i dobrą historią ubezpieczeniową.
4. Najtańsze OC można łatwo znaleźć poprzez kalkulator OC i porównywarkę ubezpieczeń.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o tanie OC:

1. Kto dokładnie może skorzystać z najtańszego OC?

   Jednym słowem każdy: nawet jeśli właściciel auta jest młodym i niedoświadczonym kierowcą, to może znaleźć tanie OC. Jednakże, żeby to zrobić, trzeba ze sobą porównać jak największą liczbę ofert różnych towarzystw ubezpieczeniowych, np. online w kalkulatorze najtaniejuagenta.pl

2. Ile kosztuje najtańsze OC?

   Najtańsze OC można zakupić już za mniej niż 300 zł. Przykładem tego jest sytuacja Aleksandra z Górna w woj. świętokrzyskim, który ubezpieczył samochód za 262 zł. Nie da się określić ceny najtańszego OC z dokładnością co do złotówki, ponieważ dla każdego kierowcy ta cena jest inna.

3. W którym mieście jest najtańsze OC?

   W 2022 r. najmniej za polisę płacili mieszkańcy Opola (średnio 466 zł).

4. Jakie marki samochodów mają najniższe OC?

   Najniższe składki płacą kierowcy za ubezpieczenie Skody (470 zł) i Toyoty (474 zł).

5. Czy opłaca się kupić OC z płatnością na raty?

   Składka na OC w ratach jest zazwyczaj wyższa, więc nie opłaca się ona kierowcom, którzy mogą sobie pozwolić opłacenie ubezpieczenia bez rozkładania na raty.

6. W jakich miastach była największa obniżka cen OC?

   Kierowcy z Bydgoszczy odczuli spadek cen OC najmocniej. W 2021 r. płacili średnio 709 zł a w 2022 r. już tylko 548 zł. Na drugim miejscu są mieszkańcy Białegostoku - składki spadły im z 642 zł w 2021 do 507 zł w 2022.

7. Jaki zawód powoduje większą cenę OC?

   Tanie OC płacą służby mundurowe, gdyż z racji wykonywanego zawodu, ci kierowcy są szczególnie przeczuleni na punkcie bezpiecznej jazdy. Podobnie niskie składki mają renciści i emeryci, ale w dużej mierze jest to zasługa ich wieku i wielu lat doświadczenia za kółkiem.

8. Czy ubezpieczyciele mogą różnicować cenę OC ze względu na płeć kierowcy?

   Nie, firmy nie mogą brać pod uwagę czynnik płci.

9. Ile wynoszą kary za brak OC?

   W 2023 r. aż dwa razy dojdzie do podwyżek kar. Pierwsza podwyżka już miała miejsce i osoby, które zapomniały ubezpieczyć swój samochód osobowy muszą się liczyć z mandatem: 1 400 zł (za brak OC do 30 dni), 3 490 zł (za brak od 4 do 14 dni), 6 980 zł (za brak powyżej 14 dni). Kolejna podwyżka wejdzie w życie 1 lipca 2023 r. i nowe kary wyniosą odpowiednio: 1 440 zł, 3 600 zł i 7 200 zł.

10. Najtańsze OC jest dla kierowców w jakim wieku?

    Zazwyczaj najtańsze OC trafia do kierowców w średnim wieku. Przykładowo w styczniu tego roku za ubezpieczenie OC płaciły najmniej osoby w wieku powyżej 60 roku życia - było to średnio około 453 zł. Natomiast na przeciwległym biegunie byli młodzi kierowcy w wieku 18 lat oraz 19 lat - odpowiednio 2077 zł i 1947 zł.

11. Czy przebieg auta ma znaczenie na wysokość składki OC?

    Przebieg pojazdu jest jednym z ważniejszych parametrów, które są analizowane przez towarzystwa ubezpieczeniowe. Wynika to z prostego założenia, iż bardziej wyeksploatowany pojazd jest bardziej narażone na awarię aniżeli auto z mniejszym przebiegiem. W związku z tym samochód który ma na swoim liczniku setki tysięcy kilometrów zazwyczaj należy zapłacić wyższe składki OC.