Ilona Walczak

Ilona Walczak | 12 lipca 2022

Od czego zależy wysokość składki ubezpieczenia OC? Co wpływa na cenę OC?

scrolldown Składka OC

Jednym z najczęściej podejmowanych tematów odnośnie ceny OC jest to, co dokładnie i w jakim stopniu ma wpływ na wysokość składki. Takich czynników, od których zależy wysokość składki ubezpieczenia OC jest przynajmniej kilka.

Co warto wiedzieć? – Co wpływa na cenę ubezpieczenia OC

  1. Na OC wpływa wiele czynników związanych z kierowcą i samochodem.
  2. Największe znaczenie ma historia ubezpieczenia kierowcy, zarówno OC, jak i AC.
  3. Młodzi kierowcy za OC płacą najwięcej.
  4. Różnica w cenie OC może wynieść nawet kilka tysięcy złotych, dlatego warto korzystać z porównywarki ubezpieczeń.

Zniżki za bezszkodową jazdę są najbardziej znaną zależnością przy wyliczaniu OC. Jest to wprawdzie jeden z bardziej znaczących czynników, jednak nie jedyny. Sprawdzimy, co towarzystwa ubezpieczeniowe biorą pod uwagę przy oferowaniu OC i dlaczego czasem cena OC wzrasta. 

Od czego zależy wysokość składki OC? 

Na wysokość składki OC wpływ mają czynniki związane zarówno z kierowcą, jak i samochodem. Są to wiek, data uzyskania uprawnień do kierowania pojazdami czy nawet zawód lub stan cywilny. Natomiast przy samochodzie ważna jest marka, model, pojemność silnika, a nawet rok produkcji. Sprawdzimy, jak dokładnie poszczególne składowe wpływają na składkę OC. 

Jak wiek kierowcy wpływa na cenę OC? 

Nie tylko historia ubezpieczenia, ale także wiek kierowcy wpływa na cenę OC. Oczywiście najmłodsi kierowcy będą płacić najwyższe stawki, ponieważ nie mają doświadczenia i charakteryzuje ich młodzieńcza brawura. Z danych wynika, że średnio za polisę OC w 2021 r. najwięcej zapłacili 19-latkowie, a było to 2104 zł. Dla porównania najmniej zapłacili 63-latkowe – 482 zł. Różnica jest ogromna, ale ogromna różnica jest także w doświadczeniu kierowców. Statystyki wypadków także nie sprzyjają młodym kierowcom. Najwięcej wypadków jest powodowanych w przedziale wiekowym 18-24 lata. Niektóra towarzystwa niechętnie przyjmują do grona swoich klientów młodych kierowców. Muszą zaoferować OC, ale składka jest zaporowa. OC tanieje średnio od 25 roku życia. Kierowcy w wieku 26 lat w 2021 r. płacili średnią składkę poniżej 1000 zł.  

Jak miejsce zamieszkania wpływa na cenę OC? 

Miejsce zamieszkania to także istotny czynnik w kwestii ceny OC. Ubezpieczyciele sprawdzają statystyki, gdzie wydarza się najwięcej wypadków. W tych regionach OC może być droższe. Oprócz tego ważne jest np., ukształtowanie terenu, co także może być przyczynkiem kolizji. Przy miejscu zamieszkania ważne jest także czy jest to duże miasto czy mniejsza miejscowość. Ubezpieczyciele patrzą także na liczbę zarejestrowanych aut w danym miejscu oraz jakie jest natężenie ruchu. W mniejszych miejscowościach, gdzie ruch nie jest duży, prawdopodobieństwo wystąpienia szkody jest mniejsze, dlatego cena OC może być niższa.

Przeciwieństwem są duże miasta, gdzie dziennie przejeżdżają tysiące samochodów i szkoda jest bardziej prawdopodobna. Mieszkańcy większych miast muszą więc płacić wyższe składki. W 2021 r. najwięcej za OC płacili mieszkańcy województwa pomorskiego (685 zł), a najmniej opolskiego (495 zł). 

Jak stan cywilny i liczba dzieci wpływa na cenę OC? 

Wprawdzie nie każde towarzystwo zadaje pytania dotyczące osobistych spraw kierowców, jednak są ubezpieczyciele, którzy udzielają dużych zniżek za posiadanie dzieci. Osoby, które mają dzieci są traktowane przez ubezpieczycieli za bardziej rozsądne i bezpieczne na drodze. Natomiast w przypadku stanu cywilnego to osoby w małżeństwie (w 2021 r. 528 zł) mogą liczyć na tańsze OC. Natomiast panny i kawalerowie mają wyższe składki (w 2021 r. 851 zł). Może to być spowodowane tym, że młodzi kierowcy to zazwyczaj jeszcze osoby o stanie wolnym. 

Jak parametry samochodu wpływają na cenę OC? 

Nie tylko dane dotyczące właściciela kształtują składkę OC. Ważna jest marka, model, a także pojemność silnika. Im większa pojemność, tym wyższa składka. Samochody z większą pojemnością mogą osiągać wyższe prędkości, a co za tym idzie prawdopodobieństwo szkody jest większe. Dodatkowo samochody tuningowane także mają droższe OC, ponieważ moc silnika ma duże znaczenie przy rozwijaniu prędkości. W 2021 r. najwięcej za OC zapłacili kierowcy samochodów z silnikiem ponad 3 l (744 zł), a najmniej poniżej 1 l (478 zł). 

Jak marka samochodu wpływa na cenę OC? 

Nie tylko pojemność, ale także i marka mają znaczenie przy ustalaniu ceny OC. Od kilku lat marką, która generuje największą składkę OC jest BMW (w 2021 r. kierowcy płacili 736 zł). W czołówce wysokich składek jest jeszcze Audi i Volkswagen. Natomiast najmniej płacą kierowcy Toyoty (w 2021 r. 539 zł).  

Jak sytuacja na rynku ubezpieczeń wpływa na cenę OC? 

Sytuacja na rynku ubezpieczeń jest bardzo ważna. Nie tylko czynniki dotyczące indywidualnego kierowcy mają wpływ na składkę OC. Cena polisy powinna odpowiadać ryzyku, które może wystąpić w związku z prowadzeniem pojazdu. Towarzystwo ubezpieczeniowe musi mieć rezerwy finansowe, które pozwolą na prowadzenie przedsiębiorstwa i wypłatę odszkodowań. Jeżeli zmienia się rynek, gdy np. drożeją części do samochodów, towarzystwa muszą podwyższyć składki, aby mogły wypłacać odpowiadające kosztom odszkodowania. W związku z tym, mimo że przez cały rok jeździłeś bezszkodowo, możesz nie mieć tańszej oferty, ponieważ towarzystwo musi zadbać o swoją i swoich klientów przyszłość finansową.  

Gdzie kupić najtańsze OC? 

Jeżeli zastanawiasz się, ile czasu będzie trwało przygotowanie oferty dla twojego samochodu, skoro towarzystwa potrzebują tylu informacji i chciałbyś sprawdzić oferty kilku towarzystw ubezpieczeniowych, nie musisz się martwić o czas. Wystarczy skorzystać z porównywarki ubezpieczeń, gdzie w jednym miejscu wpiszesz swoje dane oraz swojego samochodu i poznasz oferty wielu towarzystw. Dodatkowo możesz zrobić to o dowolnej porze i w dowolnym miejscu.  

Przykład: 

Tak, jak zrobił to pan Leszek, który otrzymał list z propozycją wznowienia ze swojego aktualnego towarzystwa w wysokości 540 zł. Sprawdził OC w porównywarce i okazało się, że mógł przepłacić ponad 200 zł! 

Ubezpieczyciel Zakres ubezpieczenia Cena roczna
OC AC Assistance NNW
Ile kosztuje tanie OC?
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
320,00 zł* rata od 0 zł
Benefia
OC
AC
Assistance
NNW
351,00 zł* rata od 0 zł
TUZ TUW
OC
AC
Assistance
NNW
369,00 zł* rata od 0 zł
EUROINS
OC
AC
Assistance
NNW
411,00 zł* rata od 0 zł
Uniqa
OC
AC
Assistance
NNW
486,00 zł* rata od 0 zł
Balcia Insurance
OC
AC
Assistance
NNW
591,00 zł* rata od 0 zł
Ile kosztuje tanie OC?
Link4
320,00 zł* rata od 0.00
OC
AC
Assistance
NNW
Benefia
351,00 zł* rata od 0.00
OC
AC
Assistance
NNW
TUZ TUW
369,00 zł* rata od 0.00
OC
AC
Assistance
NNW
EUROINS
411,00 zł* rata od 0.00
OC
AC
Assistance
NNW
Uniqa
486,00 zł* rata od 0.00
OC
AC
Assistance
NNW
Balcia Insurance
591,00 zł* rata od 0.00
OC
AC
Assistance
NNW

* Kalkulacja z 10.07.2022 r. dla pana Leszka z Białegostoku, lat 39, ostatnie 10 lat bezszkodowe, Toyota Yaris 1.0, 2010 rok.

Jakie czynniki wpływają na wysokość składki AC?

AC to dodatkowe ubezpieczenie, które chroni przed kradzieżą, uszkodzeniem, zniszczeniem. Zazwyczaj kupowane razem z OC w pakiecie. Przy AC także towarzystwa wyliczają składkę na podstawie różnych czynników. Większość jest podobna tak jak przy OC. Jednak w AC są dodatkowe składowe, które wpływają na cenę polisy. Są to:

  • wiek i wartość pojazdu – im starszy samochód, tym niższa jego wartość, a co za tym idzie składka. Cena polisy zależy od wartości – inne ryzyko podejmuje ubezpieczyciel ubezpieczając Mercedesa za 200 000 zł niż Opla za 5 000 zł. Dodatkowo nie wszystkie towarzystwa oferują AC dla starszych pojazdów. Zazwyczaj granica wieku to około 12 lat.
  • miejsce parkowania – ubezpieczyciele pytają o miejsce parkowania, ponieważ zdecydowanie bezpieczniejszym miejscem jest garaż lub strzeżony parking w przypadku szkód kradzieżowych. Pozostawienie samochodu na ulicy stwarza większe ryzyko, dlatego składka może być wyższa.
  • liczba i rodzaj zabezpieczeń przeciwkradzieżowych – przy polisach AC wymagane są zabezpieczenia przeciwkradzieżowe. Im więcej, tym lepiej. Dzięki temu składka może być niższa.
  • zakres ochrony – ma największe znaczenie w składce. Nie można jednak zapomnieć, że im tańsza polisa, tym gorszy zakres i ochrona. Warto to wszystko przemyśleć przed wykupieniem polisy, alby po szkodzie nie żałować.

Sprawdźmy, co w zakresie AC wpływa na cenę OC?

  • udziały własne – można je ustanowić w polisie, jednak przy każdej szkodzie część naprawy trzeba będzie pokryć z własnej kieszeni. Zazwyczaj udział własny ustala się w procentach lub jest to konkretna kwota np. 500 zł,
  • sposób naprawy – naprawa w autoryzowanym serwisie jest najdroższa, natomiast, jeżeli wystarczy forma kosztorysowa (pieniądze na konto) to nie warto przepłacać,
  • amortyzacja – w tym przypadku nie warto oszczędzać. Jeżeli nie zniesiesz amortyzacji i masz np. 10- letni samochód to wypłata odszkodowania może być pomniejszona nawet o 60% w wyniku zużycia części,
  • stała suma ubezpieczenia – wybierając tę opcję wartość pojazdu z dnia zawarcia umowy będzie taka sama przez cały okres trwania polisy,
  • nieredukcyjna suma ubezpieczenia – klauzula przydaje się w przypadku dwóch i więcej szkód. Jeżeli samochód jest warty 40 000 zł i w pierwszej szkodzie odszkodowanie wyniesie 10 000 zł, to gdyby druga szkoda była całkowita to towarzystwo nie wypłaci 40 000 zł, tylko potrąci wypłacone wcześniej 10 000 zł. W przypadku wykupienia tej klauzuli, dostaniesz 40 000 zł.

Warto pamiętać, że przy ustalaniu składki AC duże znaczenie ma też historia szkodowości. Im więcej szkód, tym wyższa składka. W przypadku drobniejszych szkód czasem nie warto ich zgłaszać, zwłaszcza, gdy masz ich już kilka na koncie w ciągu ostatnich lat – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w najtaniejuagenta.pl.

Jak zmienia się cena pakietu OC i AC, w zależności od zakresu ochrony?

Składki OC i AC mogą się bardzo różnić w przypadku różnych wariantów pakietów. Sprawdźmy to na przykładzie pana Marka, który ma Volkswagena Tiguana 2.0 z 2014 roku i bezszkodową historię ubezpieczenia w ciągu ostatnich 10 lat w OC i AC.

Sposób likwidacji szkodyStała suma ubezpieczeniaNieredukcyjna suma ubezpieczeniaUdziały własneAmortyzacjaCena polisy OC i AC
SerwisTakTakBrakZniesiona1912 zł
SerwisNieTak500 złZniesiona1478 zł
SerwisNieNie1000 złZniesiona1211 zł
KosztorysTakTakBrakZniesiona1369 zł
KosztorysNieNie500 złNiezniesiona713 zł

Jaki widać ceny pakietów są bardzo zróżnicowane. Najważniejsze to odpowiedzieć sobie na pytanie, jaki sposób likwidacji szkody będzie najlepszy oraz czy warto wprowadzać udziały własne, stałą, nieredukcyjną sumę ubezpieczenia.

Jak obniżyć cenę ubezpieczeń OC i AC?

Jeżeli jesteś zainteresowany zakupem polisy OC w pakiecie z AC, warto skorzystać ze sposobów na obniżenie składki. Poniżej podpowiadamy, co może wpłynąć korzystnie na cenę ubezpieczenia:

  • połączenie OC i ryzyk dobrowolnych w jedną polisę – wykupienie pakietowego ubezpieczenia z OC, AC, NNW i assistance spowoduje obniżenie składki. Zawarcie OC i AC w różnych towarzystwach nie będzie korzystne cenowo,
  • porównanie ofert – nie warto zamykać się na jedną firmę ubezpieczeniową. Na rynku jest wiele firm, które oferują dobre ubezpieczenia. Wystarczy sprawdzić ich oferty w porównywarce internetowej i wybrać najbardziej odpowiednią,
  • jednorazowa opłata składki – jeżeli wybierzesz płatność jednorazową, na pewno zaoszczędzisz. Rozkładanie płatności na raty spowoduje zwyżkę składki. Niektóre towarzystwa mają także zniżki za płatność kartą lub BLIKIEM. Warto z tego skorzystać, aby obniżyć cenę OC i AC.

 

Porównaj 55 ofert OC w 7 minut!

FAQ – najczęściej zadawane pytania i odpowiedzi o wpływ na cenę ubezpieczenia OC

  1. W jakim towarzystwie można ubezpieczyć ponad 15-letni samochód w ramach AC?

    Nie wszystkie towarzystwa chcą przyjąć do ubezpieczenia AC starsze pojazdy. Jednak w PZU i Warcie nie ma limitu wieku pojazdu. Często jednak trzeba robić indywidualną wycenę pojazdu, który będzie objęty ubezpieczeniem AC.
  2. Czy przebieg ma wpływ na składkę OC?

    Auto może mieć 3 lata, ale jeśli na liczniku widnieje przebieg np. 200 tys. km, to nie będzie ono w takim samym stanie technicznym, jak podobny model po przejechaniu 10 tys. km. Większe zużycie pojazdu sprawia, że jest on mniej bezpieczny i łatwiej o szkodę na drodze. Zatem składka OC rośnie wraz z większym przebiegiem pojazdu.
  3. Czy jeśli samochodem będzie jeździł młody kierowca, a nie będzie wpisany w dowód rejestracyjny składka będzie wyższa?

    Jeżeli zadeklarujesz, że tym samochodem będzie jeździła młoda osoba z pewnością składka będzie wyższa. Nawet jeśli główny właściciel pojazdu ma wieloletnie doświadczenie za kierownicą i maksymalne zniżki, to w przypadku, gdy pojazdu używa osoba będąca jego dokładnym przeciwieństwem, ubezpieczyciel zażąda wyższej składki. Ryzyko, że tym autem będzie spowodowana szkoda zdecydowanie wzrasta.
Ilona Walczak
[Głosów: 138 Średnia: 3.8]