Patrycja Purzycka | 23 sierpnia 2023
Od czego zależy wysokość składki ubezpieczenia OC? Co wpływa na cenę OC?
Jednym z najczęściej podejmowanych tematów odnośnie ceny OC jest to, co dokładnie i w jakim stopniu ma wpływ na wysokość składki. Takich czynników, od których zależy wysokość składki ubezpieczenia OC jest przynajmniej kilka.
Od czego zależy cena OC – co warto wiedzieć?
- Na OC wpływa wiele czynników związanych z kierowcą i samochodem.
- Największe znaczenie do wyliczenia składki ma historia ubezpieczenia danego kierowcy, zarówno OC, jak i AC.
- Młodzi kierowcy za obowiązkowe ubezpieczenie płacą najwięcej.
- Różnica w cenie ubezpieczenia OC może wynieść nawet kilka tysięcy złotych, dlatego warto korzystać z porównywarki ubezpieczeń.
Zniżki za bezszkodową jazdę są najbardziej znaną zależnością przy wyliczaniu OC. Jest to wprawdzie jeden z bardziej znaczących czynników, jednak nie jedyny. Sprawdzimy, co towarzystwa ubezpieczeniowe biorą pod uwagę przy oferowaniu OC i dlaczego czasem cena OC wzrasta.
Od czego zależy cena ubezpieczenia OC?
Na wysokość składki OC wpływ mają czynniki związane zarówno z kierowcą, jak i samochodem. Z danych kierowcy istotny jest wiek, miejsce zamieszkania właściciela pojazdu, data uzyskania uprawnień do kierowania pojazdami czy nawet zawód lub stan cywilny.
Natomiast parametry samochodu, które mają znaczenie przy wyliczaniu składki OC to marka, model, pojemność silnika, rok produkcji, a nawet przebieg.
Jak ubezpieczyciele wyliczają składkę OC?
Wysokość składki OC wiąże się z ryzykiem ubezpieczeniowym. Im większe ryzyko wystąpienia szkody, tym składka jest wyższa. Aby jak najlepiej to określić ubezpieczyciele bazują na kilku parametrach, które mogą dać odpowiedź czy kierowca jeździ bezpiecznie oraz czy dany model samochodu może spowodować większe szkody niż inny. Sprawdzimy, jak dokładnie poszczególne składowe wpływają na składkę OC.
Wiek kierowcy
Jest to jeden z ważniejszych czynników wpływających na cenę OC. Wiek kierowcy wpływa na ostateczną cenę polisy. Najmłodsi kierowcy płacą najwięcej, ze względu na brak doświadczenia oraz młodzieńczą brawurę. Starsi, doświadczeni kierowcy płacą niższe stawki. Tak wynika także ze średnich stawek w pierwszym półroczu 2023 roku. 18-latkowie płacili średnio za polisę OC 1935 zł. Średnie stawki OC maleją wraz z wiekiem. 30-latkowie już mogą liczyć na stawki około 500 zł. Natomiast najmniej za OC płacili 61-latkowie – 432 zł.
Miejsce zamieszkania
Miejsce użytkowania samochodu ma duże znaczenie przy wyliczaniu składki OC. Mieszkańcy większych miast muszą liczyć się z droższą polisą OC. Ma na to wpływ większy ruch pojazdów, a co za tym idzie większe prawdopodobieństwo wystąpienia szkody. Inaczej jest w mniejszych miejscowościach, gdzie ruch jest mniejszy i szkody nie muszą wydarzać się często. Przykładem może być średnia stawka w polskich województwach w I półroczu 2023 roku. 661 zł za OC płacili mieszkańcy Wrocławia, 633 zł Warszawy, a najwięcej, bo 698 zł Gdańska. Średnia stawka w mniejszych miastach była niższa i wynosiła 476 zł w Opolu, 484 zł w Rzeszowie, 488 zł w Katowicach.
Marka samochodu
Marka samochodu wpływa na cenę ubezpieczenia AC, jak i OC. Wśród czynników decydujących o cenie OC znaczenie ma też marka pojazdu. Najwięcej za polisę OC muszą zapłacić właściciele BMW (610 zł) oraz Audi (557 zł). Marki te są znane szybkiej prędkości, co może przekładać się na wystąpienie szkody. Najtańsze polisy OC wykupowali kierowcy Fiata (476 zł) i Skody (477 zł).
Rocznik samochodu
To, ile lat ma twój samochód także wpływa na cenę OC. Starsze samochody mogą generować wyższe stawki za OC, ponieważ ich stan techniczny może przyczynić się do powstania szkody. Jednak nowe samochody prosto z salonu także mogą mieć wyższe OC z powodu chęci przetestowania auta, co wiąże się z brawurą na drodze. Najtańsze OC można kupić na kilkuletnie samochody w dobrym stanie technicznym.
Pojemność silnika
Szybka jazda może być czynnikiem prowadzącym do wystąpienia szkody. Z tym wiąże się zależność pojemności silnika do ceny OC. Im większa pojemność, tym wyższa składka. Można dostrzec to sprawdzając średnie stawki OC ze względu na pojemność. Najdroższe polisy mieli właściciele aut z silnikiem ponad 5 l (664 zł), a najtańsze kierowcy samochodów z małymi silnikami 1.0 400 zł.
Pozostałe czynniki
Składka OC zależy także od innych czynników. Może to być przebieg pojazdu, zawód właściciela, stan cywilny oraz posiadanie dzieci. Nie każde towarzystwo ubezpieczeniowe o to pyta, ale niektórzy wymagają tego do oceny ryzyka. Np. za posiadanie dziecka do 13 roku życia są oferowane zniżki, a za posiadanie dziecka powyżej 18 roku zwyżki, ponieważ młody kierowca może użyczyć samochodu i jest to większe ryzyko wystąpienia szkody.
Gdzie kupić tanie ubezpieczenie OC?
Jeżeli zastanawiasz się, ile czasu będzie trwało przygotowanie oferty dla twojego samochodu, skoro towarzystwa potrzebują tylu informacji i chciałbyś sprawdzić oferty kilku towarzystw ubezpieczeniowych, nie musisz się martwić o czas. Wystarczy skorzystać z porównywarki ubezpieczeń, gdzie w jednym miejscu wpiszesz swoje dane oraz swojego samochodu i poznasz oferty wielu towarzystw. Dodatkowo możesz zrobić to o dowolnej porze i w dowolnym miejscu. Polisa przyjdzie na mejla i można ją opłacić elektronicznie.
Przykład: Pan Wiesław otrzymał propozycję odnowienia polisy swojego Volvo S40 z 2010 roku od dotychczasowego ubezpieczyciela. Pan Wiesław nie miał żadnej szkody w przeciągu ostatnich 10 lat. Miałby zapłacić za OC 739 zł. Kolega doradził panu Wiesławowi, aby sprawdził ofertę w porównywarce. Dzięki temu zaoszczędził ponad 400 zł.
| Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena roczna | |||
|---|---|---|---|---|---|
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| Ile kosztuje OC dla 42-latka z Kielc? | |||||
 | OC | AC | Assistance | NNW | 335,00 zł* rata od 0 zł |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 422,00 zł* rata od 0 zł |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 426,00 zł* rata od 0 zł |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 434,00 zł* rata od 0 zł |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 579,00 zł* rata od 0 zł |
| Ile kosztuje OC dla 42-latka z Kielc? | |||||
| | 335,00 zł* rata od 0.00 | ||||
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| | 422,00 zł* rata od 0.00 | ||||
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| | 426,00 zł* rata od 0.00 | ||||
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| | 434,00 zł* rata od 0.00 | ||||
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| | 579,00 zł* rata od 0.00 | ||||
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
* Kalkulacja z 25.08.2023 r.
Co wpływa na cenę AC?
AC to dodatkowe ubezpieczenie, które chroni przed kradzieżą, uszkodzeniem, zniszczeniem. Zazwyczaj kupowane razem z OC w pakiecie. Przy AC także towarzystwa wyliczają składkę na podstawie różnych czynników. Większość jest podobna tak jak przy OC. Jednak w AC są dodatkowe składowe, które wpływają na cenę polisy. Są to:
- wiek i wartość pojazdu– im starszy samochód, tym niższa jego wartość, a co za tym idzie składka. Wysokość składki AC zależy od wartości – inne ryzyko podejmuje ubezpieczyciel ubezpieczając Mercedesa za 200 000 zł niż Opla za 5 000 zł. Dodatkowo nie wszystkie towarzystwa oferują AC dla starszych pojazdów. Zazwyczaj granica wieku to około 12 lat.
- miejsce parkowania– ubezpieczyciele pytają o miejsce parkowania, ponieważ zdecydowanie bezpieczniejszym miejscem jest garaż lub strzeżony parking w przypadku szkód kradzieżowych. Pozostawienie samochodu na ulicy stwarza większe ryzyko, dlatego składka może być wyższa.
- liczba i rodzaj zabezpieczeń przeciwkradzieżowych– przy polisach AC wymagane są zabezpieczenia przeciwkradzieżowe. Im więcej, tym lepiej. Dzięki temu składka może być niższa.
- zakres ochrony– ma największe znaczenie w składce. Nie można jednak zapomnieć, że im tańsza polisa, tym gorszy zakres i ochrona. Warto to wszystko przemyśleć przed wykupieniem polisy, alby po szkodzie nie żałować.
Sprawdźmy, co w zakresie AC wpływa na cenę OC?
- udziały własne– można je ustanowić w polisie, jednak przy każdej szkodzie część naprawy trzeba będzie pokryć z własnej kieszeni. Zazwyczaj udział własny ustala się w procentach lub jest to konkretna kwota np. 500 zł,
- sposób naprawy– naprawa w autoryzowanym serwisie jest najdroższa, natomiast, jeżeli wystarczy forma kosztorysowa (pieniądze na konto) to nie warto przepłacać,
- amortyzacja– w tym przypadku nie warto oszczędzać. Jeżeli nie zniesiesz amortyzacji i masz np. 10- letni samochód to wypłata odszkodowania może być pomniejszona nawet o 60% w wyniku zużycia części,
- stała suma ubezpieczenia– wybierając tę opcję wartość pojazdu z dnia zawarcia umowy będzie taka sama przez cały okres trwania polisy,
- nieredukcyjna suma ubezpieczenia– klauzula przydaje się w przypadku dwóch i więcej szkód. Jeżeli samochód jest warty 40 000 zł i w pierwszej szkodzie odszkodowanie wyniesie 10 000 zł, to gdyby druga szkoda była całkowita to towarzystwo nie wypłaci 40 000 zł, tylko potrąci wypłacone wcześniej 10 000 zł. W przypadku wykupienia tej klauzuli, dostaniesz 40 000 zł.
Warto pamiętać, że przy ustalaniu składki AC duże znaczenie ma też historia szkodowości. Im więcej szkód, tym wyższa składka. W przypadku drobniejszych szkód czasem nie warto ich zgłaszać, zwłaszcza, gdy masz ich już kilka na koncie w ciągu ostatnich lat – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w najtaniejuagenta.pl.
Ile kosztuje pakiet OC + AC?
Składki OC i AC mogą się bardzo różnić w przypadku różnych wariantów pakietów. Sprawdźmy to na przykładzie pana Marka, który ma Volkswagena Tiguana 2.0 z 2014 roku i bezszkodową historię ubezpieczenia.
| Towarzystwo ubezpieczeniowe | Zakres oferty | Cena |
|---|---|---|
| Uniqa | Szkoda całkowita, częściowa, kradzież, naprawa na częściach zamiennych, warsztat, udział własny 500 zł przy szkodach całkowitych i częściowych, wartość 77 300 zł. | 894 zł |
| Wiener | Szkoda całkowita, częściowa, kradzież, naprawa na częściach zamiennych, kosztorys, udział własny 500 zł przy szkodach całkowitych i częściowych, wartość pojazdu 60 550 zł | 1412 zł |
| Trasti | Szkoda całkowita, częściowa, kradzież, naprawa na częściach oryginalnych, warsztat, brak udziału własnego, wartość 64 500 zł | 1616 zł |
| Benefia | Szkoda całkowita, częściowa, kradzież, naprawa na częściach oryginalnych, kosztorys, udział własny 10% przy szkodach całkowitych i częściowych, wartość 70 300 zł | 1865 zł |
| TUZ | Szkoda całkowita, częściowa, kradzież, naprawa na częściach oryginalnych, kosztorys, udział własny 10% przy szkodach całkowitych i częściowych, wartość 76 099 zł | 1988 zł |
Jak widać ceny pakietów są bardzo zróżnicowane. Najważniejsze to odpowiedzieć sobie na pytanie, jaki sposób likwidacji szkody będzie najlepszy oraz czy warto wprowadzać udziały własne i jaka ma być suma ubezpieczenia.
Jak obniżyć cenę ubezpieczeń OC i AC?
Jeżeli jesteś zainteresowany zakupem polisy OC w pakiecie z AC, warto skorzystać ze sposobów na obniżenie składki. Jeżeli zastanawiasz się od czego zależy wysokość OC i AC, top poniżej podpowiadamy, co może wpłynąć korzystnie na cenę ubezpieczenia OC i AC:
- połączenie OC i ryzyk dobrowolnych w jedną polisę– wykupienie pakietowego ubezpieczenia z OC, AC, NNW i assistance spowoduje obniżenie składki. Zawarcie OC i AC w różnych towarzystwach nie będzie korzystne cenowo,
- porównanie ofert– nie warto zamykać się na jedną firmę ubezpieczeniową. Na rynku jest wiele firm, które oferują dobre ubezpieczenia. Wystarczy sprawdzić ich oferty w porównywarce internetowej i wybrać najbardziej odpowiednią,
- jednorazowa opłata składki– jeżeli wybierzesz płatność jednorazową, na pewno zaoszczędzisz. Rozkładanie płatności na raty spowoduje zwyżkę składki. Jednorazowe opłacenie polisy jest najkorzystniejsze. Niektóre towarzystwa mają także zniżki za płatność kartą lub BLIKIEM. Warto z tego skorzystać, aby obniżyć cenę OC i AC.
Porównaj 55 ofert OC w 7 minut!
FAQ – najczęściej zadawane pytania i odpowiedzi o wpływ na cenę ubezpieczenia OC
-
W jakim towarzystwie można ubezpieczyć ponad 15-letni samochód w ramach AC?
Nie wszystkie towarzystwa chcą przyjąć do ubezpieczenia AC starsze pojazdy. Jednak w PZU i Warcie nie ma limitu wieku pojazdu. Często jednak trzeba robić indywidualną wycenę pojazdu, który będzie objęty ubezpieczeniem AC. -
Czy przebieg ma wpływ na składkę OC?
Auto może mieć 3 lata, ale jeśli na liczniku widnieje przebieg np. 200 tys. km, to nie będzie ono w takim samym stanie technicznym, jak podobny model po przejechaniu 10 tys. km. Większe zużycie pojazdu sprawia, że jest on mniej bezpieczny i łatwiej o szkodę na drodze. Zatem składka OC rośnie wraz z większym przebiegiem pojazdu. Niższą składkę zapłacą właściciele pojazdów mechanicznych, które mają mniejszy przebieg auta. -
Czy jeśli samochodem będzie jeździł młody kierowca, a nie będzie wpisany w dowód rejestracyjny składka będzie wyższa?
Jeżeli zadeklarujesz, że tym samochodem będzie jeździła młoda osoba z pewnością składka będzie wyższa. Nawet jeśli główny właściciel auta ma wieloletnie doświadczenie za kierownicą i maksymalne zniżki, to w przypadku, gdy pojazdu używa osoba będąca jego dokładnym przeciwieństwem, ubezpieczyciel zażąda wyższej składki. Ryzyko, że tym autem będzie spowodowana szkoda zdecydowanie wzrasta. -
Czy płeć ma znaczenie przy wyliczaniu składki OC?
Płeć nie powinna wpływać na cenę OC. Często jednak to mężczyźni mają wieloletnie doświadczenie za kierownicą, a co za tym idzie składki za OC są niższe. -
Czy rodzaj paliwa jest jednym z czynników decydujących o cenie OC?
Tak. Rodzaj paliwa może mieć znaczenie przy ustalaniu składki OC. W pierwszym półroczu 2023 roku to auta elektryczne miały najniższe OC. Średnia stawka wyniosła 389 zł. Natomiast najdroższe polisy płacili właściciele hybryd 529 zł. Do niedawna to diesel był najdroższy, jednak w 2023 roku średnia stawka za OC wyniosła 517 zł. -
Dlaczego mieszkańcy miast płacą więcej za OC?
Wynika to z większego natężenia ruchu w miastach. Im więcej samochodów, tym większe ryzyko kolizji. Z tego względu stawki za OC w większych aglomeracjach są wyższe. -
Czy data uzyskania prawa jazdy wpływa na cenę OC?
Tak. Towarzystwa biorą długość posiadania prawa jazdy pod uwagę. Nawet, gdy nie mają historii ubezpieczenia, to prawo jazdy uzyskanie np. 10 lat temu może obniżyć składkę OC. Np. gdy uzyskasz prawo jazdy w wieku 40 lat i od razu ubezpieczysz samochód nie będziesz mieć wypracowanych zniżek ani doświadczenia za kierownicą i zapłacisz wyższą składkę OC. -
Czy od miejsca parkowania zależy cena OC?
To, gdzie pojazd będzie zaparkowany ma znaczenie głownie przy AC, ze względu na kradzież i ewentualnie uszkodzenia. Jednak przy OC też ma to znaczenie, ponieważ, gdy samochód stoi na ulicy może się np. stoczyć i spowodować szkodę. Tańsze ubezpieczenie samochodu zapłacą ci kierowcy, którzy parkują swój samochód we własnym garażu. -
Co ma znaczenie przy wyliczaniu składki OC?
Składka OC zależy od wielu zmiennych. Dotyczą one zarówno kierowcy, jak i samochodu. Jest to m.in. marka, pojemność silnika, rodzaj paliwa, typ pojazdu, przebieg, historia ubezpieczenia kierowcy, miejsce zamieszkania, wiek właściciela auta.
