Ubezpieczenie auta – jakie jest obowiązkowe, a jakie dobrowolne?

Ubezpieczenie auta to różne rodzaje polis, które chronią samochód lub kierowcę od zdarzeń mogących przytrafić się na drodze. Niektóre z tych ubezpieczeń są obowiązkowe, a inne dobrowolne. Z artykułu dowiesz się, jak dzielą się ubezpieczenia komunikacyjne oraz jaki zakres ochrony zapewniają.

Obowiązkowe ubezpieczenie auta – polisa OC

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (potocznie się mówi na nie ubezpieczenie OC lub polisa OC) to rodzaj ubezpieczenia, które daje ochronę w momencie, kiedy ubezpieczony będzie zobowiązany do naprawienia szkody. Mówiąc prościej – jeżeli kierowca spowoduje kraksę lub wypadek, to z jego polisy wypłaca się pieniądze poszkodowanym, ponieważ firma ubezpieczeniowa przejmuje na siebie ekonomiczne następstwa zdarzenia.
Obowiązkowe ubezpieczenie auta OC chroni w razie:

• Uszkodzenia lub zniszczenia pojazdu – OC pokrywa straty materialne: nie tylko koszty naprawy samochodu, ale i inne wydatki, które wystąpiły w wyniku wypadku. Chodzi tutaj przede wszystkim o koszty holowania poszkodowanego pojazdu do warsztatu, wynajmu auta zastępczego itp.
• Uszkodzenia ciała lub śmierci poszkodowanych – OC pokrywa koszty leczenia i rehabilitacji. W przypadku, kiedy wypadek był śmiertelny, firma ubezpieczeniowa wypłaca odszkodowanie dla bliskich ofiary.

Co więcej, o czym nie każdy wie, OC zadziała także przy wsiadaniu i wysiadaniu z samochodu, załadunku i rozładunku, a także podczas zatrzymania, postoju lub garażowania.

Polisa OC samochodu to ubezpieczenie obowiązkowe. Właściciel każdego zarejestrowanego pojazdu musi wykupić dla niego OC. Nie ma w tej kwestii żadnych wyjątków związanych z faktem, że np. auto stoi od lat nieużywane w garażu. Za choćby jednodniową przerwę w ubezpieczeniu, Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG) nakłada surowe kary – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert porównywarki najtaniejuagenta.pl.

Ubezpieczenie auta OC uregulowane jest w ustawie z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. W tej samej ustawie jest też mowa o dwóch innych ubezpieczeniach, które są obowiązkowe i chronią w ten sam sposób, co klasyczne OC: Zielonej Karcie i ubezpieczeniu granicznym.

Skoro są to takie same ubezpieczenia jak zwykłe OC, to jaki jest sens zawierania umowę o nie? Otóż są to ubezpieczenia działające poza terenem Polski. Jeżeli kierowca wyjeżdża za granicę (do niektórych krajów), musi posiadać jedną z dwóch wymienionych dodatkowo polis. Poniżej wyjaśniamy, czym różni się Zielona Karta od ubezpieczenia granicznego i kiedy należy kupić jedno, a kiedy drugie.

Zielona Karta – to dokument, który potwierdza za granicą, że w Polsce właściciel pojazdu ma aktualną polisę OC. W większości firm ubezpieczeniowych Zielona Karta jest za darmo, wystarczy skontaktować się ze swoim ubezpieczycielem i poprosić o jej wydanie. Można z nią przekraczać granicę 13 państw, które weszły do Systemu Zielonej Karty. Są to:

• Albania,
• Azerbejdżan,
• Białoruś,
• Iran,
• Izrael,
• Macedonia,
• Maroko,
• Mołdawia,
• Rosja,
• Tunezja,
• Turcja,

Ubezpieczenie graniczne – obowiązuje w Kosowie i we wszystkich krajach, w których honorowana jest Zielona Karta. Zieloną Kartę, jako papierowy dokument, trzeba przedstawić na granicy. Jeżeli kierowca nie wyrobi, zapomni lub zgubi Zieloną Kartę, musi wykupić ubezpieczenie graniczne. Ten sam obowiązek dotyczy Kosowa, z tym że Kosowo nie jest w Systemie Zielonej Karty i udając się do tego kraju, trzeba się z góry nastawić na konieczność wykupienia ubezpieczenia granicznego.

Co obejmuje i ile kosztuje OC samochodu?

Zakres ubezpieczenia OC reguluje ustawa. Towarzystwa nie mogą go ani zawężać, ani poszerzać. Ubezpieczalnie ustalają wysokość składki w oparciu o swoje algorytmy, ale w największej mierze znaczenie mają:

• Dane pojazdu (marka, model, rok produkcji, rodzaj paliwa, aktualny przebieg, zastosowane zabezpieczenia antywłamaniowe).
• Dane ubezpieczonego (wiek, liczba lat posiadania prawa jazdy, historia zniżek, stan cywilny, wykonywany zawód).

Mimo że ochrona ubezpieczeniowa jest taka sama, to ceny polis OC znacząco się różnią w zależności od firmy. W związku z tym warto porównywać ceny i wybierać najtańszą polisę. Można niepotrzebnie przepłacić (i to dużo), jeżeli skorzysta się z pierwszej oferty, która wyświetli się w wyszukiwarce internetowej lub którą poleca ojciec, kolega lub koleżanka z pracy. Fakt, że osoba z naszego otoczenia płaci mało za polisę, nie oznacza, że my w tej samej firmie otrzymamy równie dobre warunki.

Dla zobrazowania tego ile kosztuje OC w różnych firmach, posłużymy się przykładem. Sprawdzimy, jaką składkę firmy proponują Markowi, 35-latkowi z Kielc. Marek ma prawo jazdy od 16 lat i szuka polisy OC dla Toyoty Yaris 1.0 z 2017 r.

* Kalkulacja z 20.10.2022 r, Toyota Yaris 1.0 z 2017 r.

Jak widać, najtańsza polisa OC, którą może kupić Marek, kosztuje 415 zł w Trasti. Jednak analizując dalej, da się wywnioskować, że 415 zł to wcale nie jest najkorzystniejsza oferta. Wystarczy, że Marek dopłaci tylko 3 złote i będzie miał OC w pakiecie z Assistance w Balcii, a dopłacając 26 zł, zyska pakiet OC + Assistance + NNW w Uniqa (za 444 zł).

Konkluzja jest taka, że warto porównywać ceny polis w różnych towarzystwach i zwracać uwagę na pakiety. Mimo że Autocasco, NNW i Assistance nie są ubezpieczeniami obowiązkowymi, to są bardzo przydatne. Nieraz wystarczy dopłacić symboliczną kwotę i zyskać poczucie spokoju i bezpieczeństwa na drodze.

Jakie są nieobowiązkowe ubezpieczenia komunikacyjne?

Polisa AC (Autocasco)

Ubezpieczenie AC chroni nie tylko od szkód powstałych w wyniku wypadku lub kolizji albo w razie kradzieży samochodu. Autocasco gwarantuje też wypłatę odszkodowania za zniszczenia wynikające z winy kierowcy (np. obtarcie pojazdu przy wyjeździe z garażu), działania wandali, dzikich zwierząt lub warunków atmosferycznych (np. gradu). O zakresie polisy AC decyduje towarzystwo, dlatego przed podpisaniem umowy, należy koniecznie zapoznać się z OWU. W niektórych firmach można kupić tzw. małe AC, czyli Autocasco o węższym zakresie ochrony, ale za to tańsze niż standardowa opcja.

Assistance

Ubezpieczenie Assistance to gwarancja pomocy w razie kryzysowych sytuacji, które mogę wydarzyć się na drodze. Lista zdarzeń, które obejmuje Assistance, jest określona przez firmę ubezpieczeniową, ale najczęściej można liczyć na odholowanie samochodu po awarii, dowóz paliwa, zakwaterowanie w hotelu, zorganizowanie auta zastępczego itp. Assistance, w zależności od opcji, może obejmować tylko Polskę, całą Europę (z małymi wyłączeniami) lub cały świat.

NNW

Polisa NNW to ubezpieczenie, które obejmuje ochroną zdrowie i życie kierowcy i pasażerów. Zakres NNW obejmuje drobne urazy, trwałe uszkodzenie ciała i śmierć ubezpieczonego. NNW jest szczególnie ważne dla kierowcy, gdyż jeśli będzie on jednocześnie sprawcą wypadku i ucierpi w nim, OC nie pokryje kosztów jego leczenia i rehabilitacji.

Ubezpieczenie opon

To dodatkowe ubezpieczenie, którego nie można mylić z ubezpieczeniem opon w ramach Assistance. Ubezpieczenie opon w Assistance polega na tym, że ubezpieczyciel wysyła na swój koszt pomoc drogową, która wymienia koło lub holuje auto do warsztatu. Koszt samej opony pokrywa kierowca. Natomiast wykupując dodatkowe ubezpieczenie opon, można liczyć nie tylko na bezpłatną usługę wymiany, ale i bezpłatne opony.

Ubezpieczenie szyb

Obejmuje koszt naprawy lub wymiany szyby czołowej, tylnej oraz bocznych. Z ubezpieczenia wyłączone są szyberdachy i lusterka – ich naprawy polisa nie pokryje. Czasem ubezpieczenie szyb zaszyte jest w polisie Autocasco.

Ochrona prawna

Zapewnia wsparcie różnego rodzaju specjalistów (prawników, radców prawnych, rzeczoznawców, tłumaczy) w odniesieniu do wielu sytuacji związanych z samochodem. Kierowcy korzystają z ochrony prawnej np. po źle wykonanych naprawach, unikaniu wypełnienia gwarancji, przy sporach dotyczących odszkodowań. Należy wiedzieć, że po zawarciu umowy o ochronę prawną następuje karencja (najczęściej 3 miesiące) oraz ochrona nie działa, kiedy toczy się spór z towarzystwem, w którym wykupiło się ochronę.

Ubezpieczenie auta – co warto wiedzieć?

• Polisa OC to ubezpieczenie obowiązkowe, które musi wykupić każdy właściciel samochodu zarejestrowanego w Polsce. Zielona Karta i ubezpieczenie graniczne również są obowiązkowe, ale zawiera się je tylko wtedy, kiedy podróżuje się za granicę.
• Zakres ochrony ubezpieczenia OC uregulowany jest przepisami i towarzystwa ubezpieczeniowe nie mogą go modyfikować. Oznacza to, że każda polisa OC (mimo różnic w cenach składek) chroni samochód w ten sam sposób.
• Warto porównywać ceny polis w różnych firmach i sprawdzać koszty pakietów. Może się okazać, że cena pojedynczego ubezpieczenia w jednym towarzystwie będzie wyższa niż całego pakietu ubezpieczeń w innej firmie.
• Ubezpieczenie opon i szyb oraz ochrona prawna to dodatkowe polisy, na które warto się zdecydować, aby kompleksowo ubezpieczyć samochód.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie auta

1. Czy podróżując ze sprawcą zdarzenia, ma się prawo do wypłaty odszkodowania z jego OC?

   Tak. Jeśli zdarzy się sytuacja, w której pasażer samochodu, który spowodował wypadek, dozna obrażeń, może on liczyć na rekompensatę z OC kierowcy. Dotyczy to tylko pasażerów, samemu kierowcy nie przysługuje nic z własnego OC.

2. Czy da się podróżować po Europie bez posiadania Zielonej Karty i ubezpieczenia granicznego?

   Żadnego dodatkowego ubezpieczenia nie trzeba posiadać na terenie 27 państw Unii Europejskiej. Oprócz tego polska polisa OC jest uznawana w Norwegii, Szwajcarii, Liechtensteinie, Gibraltarze, Islandii, Monako, Wyspach Owczych, San Marino, Bośni i Hercegowinie, a także w Wielkiej Brytanii. Pomimo że Wielka Brytania wystąpiła z UE, wiąże ją tzw. Porozumienie Wielostronne, które nakazuje jej honorować polskie OC.

3. Co to jest Autocasco all risk?

   Większość polis AC ma w OWU zapisaną listę zdarzeń, od których chroni ubezpieczenie. Autocasco all risk działa na odwrotnej zasadzie i chroni od wszystkich zdarzeń, które nie zostały ujęte w OWU jako wyłączenia.