Jak dodać współwłaściciela auta i obniżyć cenę polisy OC?

Jak wynika z raportów porównywarki ubezpieczeń, młodzi kierowcy płacą najwyższe stawki za polisę OC. W III kwartale 2022 r. było to średnio 1 872 zł dla kierowcy 18-letniego i niewiele mniej dla jego starszych kolegów. Z tego powodu, i sami młodzi kierowcy, i bliskie im osoby, zastanawiają się często, jak można obniżyć cenę OC. Rozwiązaniem jest współwłasność auta z innym kierowcą. Przeczytaj artykuł i dowiedz się, jakie formalności trzeba przeprowadzić i ile to kosztuje.

Jak współwłasność samochodu może obniżyć cenę OC?

Młodzi kierowcy są często przerażeni, kiedy dowiadują się, ile muszą zapłacić za ubezpieczenie OC. To wcale nie dziwi, ponieważ dla świeżo upieczonych użytkowników dróg składki są najwyższe. Prosty sposób, aby je obniżyć, to zrobić współwłasność samochodu z innym, doświadczonym kierowcą. Może być nim rodzic, dziadkowie lub osoba niespokrewniona. Ważne, żeby miała długą i dobrą historię ubezpieczeniową. Towarzystwo weźmie pod uwagę dane tego doświadczonego kierowca lub dane obu (zależy to od konkretnej firmy) i wyliczy składkę. 

Proszę spojrzeć jak zmieniają się oferty ubezpieczycieli, kiedy auto zyskuje kolejnego współwłaściciela.

W pierwszym przypadku polisę OC kupowała 24-letnia mieszkanka woj. wielkopolskiego dla Opla Astry z 2009 r. Najtańsza oferta, jaką dostała na “gołe” OC to 1 167 zł. Gdyby chciała kupić pakiet wraz z NNW, musiałaby zapłacić ponad 1 500 zł, a z NNW i Assistance – ponad 1 613 zł.

W drugim przypadku mamy do czynienia z 22-latkiem z woj. świętokrzyskiego, który kupił swój pierwszy samochód (Nissana Micra z 2010 r.) i wpisał ojca jako współwłaściciela. Ojciec od wielu lat kupował OC dla swojego auta i miał dobrą historię ubezpieczeniową. Firmy wzięły to pod uwagę i za 443 zł zaproponowały im pakiet OC+Assistance. Z kolei 923 zł to cena, za którą mogą mieć pakiet OC+Autocasco+Assistance. 24-letnia użytkowniczka z wielkopolskiego w tej cenie nie kupi dla siebie nawet OC, jeśli nie zdecyduje się na współwłasność auta z innym, doświadczonym kierowcą.

Ubezpieczyciel Zakres ubezpieczenia Cena roczna
OC AC Assistance NNW
OC dla młodego kierowcy bez współwłaściciela auta
mtu24.pl
OC
AC
Assistance
NNW
1167,00 zł* rata od 0 zł
Trasti
OC
AC
Assistance
NNW
1401,00 zł* rata od 0 zł
Beesafe
OC
AC
Assistance
NNW
1511,00 zł* rata od 0 zł
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
1611,00 zł* rata od 0 zł
OC dla młodego kierowcy bez współwłaściciela auta
mtu24.pl
1167,00 zł* rata od 0.00
OC
AC
Assistance
NNW
Trasti
1401,00 zł* rata od 0.00
OC
AC
Assistance
NNW
Beesafe
1511,00 zł* rata od 0.00
OC
AC
Assistance
NNW
Link4
1611,00 zł* rata od 0.00
OC
AC
Assistance
NNW

* Opel Astra 1.4, 2009 r., 24-latka z Ostrowa Wielkopolskiego

Ubezpieczyciel Zakres ubezpieczenia Cena roczna
OC AC Assistance NNW
OC dla młodego kierowcy ze współwłaścicielem auta
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
443,00 zł* rata od 0 zł
Trasti
OC
AC
Assistance
NNW
640,00 zł* rata od 0 zł
Benefia
OC
AC
Assistance
NNW
723,00 zł* rata od 0 zł
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
923,00 zł* rata od 0 zł
OC dla młodego kierowcy ze współwłaścicielem auta
Link4
443,00 zł* rata od 0.00
OC
AC
Assistance
NNW
Trasti
640,00 zł* rata od 0.00
OC
AC
Assistance
NNW
Benefia
723,00 zł* rata od 0.00
OC
AC
Assistance
NNW
Link4
923,00 zł* rata od 0.00
OC
AC
Assistance
NNW

* Nissan Micra 1.2, 2010 r, 20-latek z Chęcin, we współwłasności z ojcem, który jest doświadczonym kierowcą

Jakie są wady i zalety współwłasności samochodu?

Zaletą współwłasności samochodu jest niska cena OC, jeśli przynajmniej jeden z kierowców ma uzbierane zniżki. Młodych ludzi często nie stać na opłacenie składki i w rezultacie w ogóle rezygnują z marzeń o własnym pojeździe, nawet jeśli rodzice czy dziadkowie chcą im dać samochód w prezencie. Można zapytać: skoro i tak bliska osoba płaci za zakup auta, to czy nie wygodniej byłoby, żeby to ona formalnie była właścicielem, a młody człowiek używał samochodu, kiedy chce? Teoretycznie takie rozwiązanie jest możliwe, ale wtedy ten młody kierowca nigdy nie wypracuje dla siebie żadnych zniżek, choćby przez wiele lat jeździł bez najmniejszej stłuczki.

Wada współwłasności samochodu ma także związek ze zniżkami – jeśli kierowca doprowadzi do wypadku, to zniżki zostaną zabrane wszystkim współwłaścicielom bez względu na to, który z nich prowadził auto.

Przykład:

19-letni Paweł ma współwłasność samochodu z dziadkiem, który od lat jeździł bezszkodowo. Paweł spowodował kraksę i szkody zostały zlikwidowane z OC Pawła i jego dziadka. W związku z tym zniżki stracą obaj: dziadek i Paweł (jeśli już zdążył jakieś uzbierać).

Jak dopisać współwłaściciela samochodu?

Współwłaścicielem auta można zostać na kilka sposobów. Gdy kierowca kupuje pojazd i chce, żeby miał on kilku współwłaścicieli (np. on sam i jego dziecko) trzeba to ustalić przy umowie kupna sprzedaży samochodu. Wtedy w umowie zaznacza się, że auto nabywa dwóch kupujących i w tym momencie oboje stają się jego współwłaścicielami.

Jak sporządzić akt darowizny auta?

Inna metoda, preferowana wśród bliskich osób, to darowizna samochodu. Właściciel samochodu podarowuje tym dokumentem pojazd jako całość lub udział we współwłasności innej osobie. 

Udział we współwłasności ma wymiar symboliczny i określa się go procentowo. Darowana część udziałów nie przekłada się na to, jak często (ile czasu), obdarowany może korzystać z samochodu. Np. dziadek może podarować wnuczce 10% udziałów we własności swojego auta i jednocześnie zaprzestać w ogóle użytkować ten samochodu.

Darowiznę można spisać u notariusza. To kosztuje, ale plus jest taki, że to notariusz zajmuje się kwestiami rozliczeń z Urzędem Skarbowym. Kierowcy, którzy chcą zaoszczędzić, mogą sporządzić akt darowizny samodzielnie. Dokument powinien zawierać:

  • dane osobowe darczyńcy i obdarowanego,
  • dane samochodu,
  • wartość samochodu,
  • udział (jeśli podarunkiem jest udział we własności, a nie własność jako całość) i jego wartość,
  • oświadczenie darczyńcy o darowaniu części samochodu,
  • oświadczenie obdarowanego o przyjęciu darowizny,
  • data i miejsce podpisania umowy.

Umowę trzeba sporządzić w dwóch egzemplarzach i na każdym z nich powinni się odręcznie podpisać i darczyńca, i obdarowany.

Poniżej znajduje się wzór umowy darowizny pojazdu. Wystarczy pobrać, wydrukować dwie kopie i wypełnić.

Wzór Umowy Darowizny – .docx (wielkość pliku: 8 KB)

Jak zgłosić darowiznę samochodu w urzędzie skarbowym?

Osoba obdarowana musi zgłosić darowiznę do Urzędu Skarbowego w terminie 6 miesięcy od daty darowizny. Ważna jest dochowanie tego terminu, ponieważ od niego zależy, czy i w jakiej wysokości trzeba zapłacić podatek. Darowiznę zgłasza się na druku SD-Z2 – Zgłoszenie o nabyciu własności rzeczy lub praw majątkowych. 

Formularz można wysłać przez e-US (konto na e-US zakłada się w kilka chwil, wystarczy mieć Profil Zaufany, aby potwierdzić nim tożsamość), listownie lub złożyć w urzędzie osobiście. Złożenie druku jest bezpłatne.

Co z podatkiem od darowizny? Czy trzeba go zapłacić i w jakiej kwocie?

Wyjaśnijmy – jeśli osoba, która została obdarowana, jest najbliższą rodziną dla darczyńcy. Czy jego:

  • małżonkiem,
  • dzieckiem,
  • rodzeństwem,
  • wnukiem lub wnuczką,
  • rodzicem, 
  • dziadkiem lub babcią,
  • pasierbicą lub pasierbem,
  • macochą lub ojczymem,

to zalicza się ona do tzw. zerowej grupy podatkowej. 

Oznacza to, że jest zwolniona z podatku (nie ma limitu kwotowego, samochód może być wart i 5 000 zł i 200 000 zł, a zwolnienie obowiązuje). Jednak, aby zachować prawo do zwolnienia, musi obowiązkowo zgłosić darowiznę na druku SD-Z2 i nie spóźnić się ze zgłoszeniem. Przekroczenie półrocznego terminu choćby o 1 dzień spowoduje, że obdarowany będzie musiał zapłacić podatek w wysokości jak dla I grupy podatkowej.

13 października 2022 r. znowelizowano przepisy o podatkach od darowizn. Podniesiono m.in. kwoty wolne od podatku dla poszczególnych grup podatkowych. Dla grupy I jest teraz 10 434 zł (było 9 637 zł), dla grupy II –  7 878 zł (było 7 276 zł) a dla grupy III – 5 308 zł (było to 4 902 zł). Ponadto, wzrosły progi, których przekroczenie powoduje konieczność zapłaty podatku według wyższej stawki – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w porównywarce najtaniejuagenta.pl.

Zgłoszenie współwłasności auta – jakie dokumenty będą potrzebne?

Aby dokończyć wszystkie formalności urzędowe i w 100% cieszyć się współwłasnością samochodu, należy zgłosić ten fakt do Wydziału Komunikacji. Jest na to 30 dni od momentu podpisania aktu darowizny lub umowy kupna-sprzedaży. W urzędzie powinni stawić się wszyscy współwłaściciele samochodu. W przypadku darowizny, będzie to darczyńca i obdarowany. 

Jeżeli któryś z nich lub oboje nie mogą być obecni, powinni napisać pełnomocnictwo. Pełnomocnikiem może być drugi współwłaściciel auta lub osoba niezwiązana ze sprawą. Ważne jest, aby pełnomocnictwo miało formę pisemną i było podpisane przez współwłaściciela lub wszystkich współwłaścicieli, którzy je wystawili. Standardowy koszt pełnomocnictwa to 17 zł, ale w obrębie najbliższej rodziny jest bezpłatne.

W urzędzie trzeba będzie przedstawić:

  • dokument potwierdzający własność samochodu (czyli akt darowizny lub umowę kupna-sprzedaży),
  • dowód rejestracyjny,
  • ważną polisę OC,
  • dokumenty tożsamości współwłaścicieli (dowody osobiste lub paszporty).

Jeśli wszystkie dokumenty będą się zgadzały, urzędnik na miejscu wpisze współwłaściciela do dowodu rejestracyjnego.

Jak poinformować ubezpieczyciela o zmianie współwłasności auta?

O zmianie własności auta lub dodaniu współwłaściciela powinien poinformować firmę ubezpieczeniową kierowca, który zawarł umowę o OC. Ma na to 14 dni. Towarzystwa mają różne ścieżki postępowania: jedne przyjmują zgłoszenia na e-maila, a w innych trzeba wysłać tradycyjny list pocztą. Niektóre opierają się tylko na oświadczeniu kierowcy, a w innych trzeba przedstawiać dokumentację. Dlatego najlepiej skontaktować się bezpośrednio z ubezpieczycielem i z nim ustalić szczegóły.

Współwłaściciel auta – co warto wiedzieć?

  • Młodzi kierowcy płacą najwięcej za OC. Sposobem na obniżenie składki jest wejście we współwłasność z innym, doświadczonym kierowcą. Firma ubezpieczeniowa przy kalkulacji weźmie pod uwagę dobrą historię tego kierowcy i finalnie naliczy tańszą polisę.
  • Współwłaścicielem można zostać dwojako. Jeżeli samochód ma być dopiero kupiony od obcej osoby, to w umowie sprzedaży można wskazać dwóch kupujących, którzy automatycznie (po finalizacji transakcji) zostaną współwłaścicielami. Można też zrobić współwłaścicielem swojego auta inną osobę za pomocą aktu darowizny. Darowuje się wtedy część udziałów we własności pojazdu.
  • Wśród najbliższej rodziny (tzw. podatkowa grupa 0) nie płaci się podatku od darowizny. Ważne jest tylko, aby osoba obdarowana zgłosiła darowiznę w przepisowym czasie (tj. 6 miesięcy) do US.
  • Współwłasność pojazdu należy zgłosić w Wydziale Komunikacji w ciągu 30 dni. W urzędzie powinni pojawić się wszyscy współwłaściciele. Z kolei ten współwłaściciel, który zawarł umowę o OC, ma obowiązek powiadomić firmę ubezpieczeniową w ciągu 14 dni o fakcie, że zbył część udziałów w pojeździe i od teraz ma on więcej współwłaścicieli.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o dopisanie współwłaściciela pojazdu

  1. Czy współwłaścicielem może zostać osoba bez prawa jazdy?

    Tak. Nie ma żadnych przeszkód w tej kwestii. A nawet z punktu widzenia tej osoby są zalety: jeśli drugi kierowca (ten, który faktycznie korzysta z samochodu), będzie jeździł bezszkodowo, to zniżki naliczą się także na jej konto.
  2. Co się dzieje z autem, jeśli współwłaścicielami jest małżeństwo, które się rozwodzi?

    Jeśli sami nie porozumieją się w tej kwestii, to majątek dzielony jest na sprawie rozwodowej. Sąd może przyznać samochód jednemu z małżonków z nakazem spłaty tego drugiego, albo jednemu przydzielić pojazd a drugiemu inny element majątku o podobnej wartości.
  3. Czy można sprzedać samochód bez zgody i wiedzy drugiego współwłaściciela?

    Nie ma takiej możliwości. Na umowie kupna-sprzedaży muszą podpisać się wszyscy współwłaściciele. Jeżeli zdarzy się sytuacja, że ktoś “sprzeda” auto bez zgody drugiego współwłaściciela to moc prawną takiego dokumentu może podważyć zarówno pominięty współwłaściciel, jak i kupiec pojazdu.
Piotr Nowik
[Głosów: 4 Średnia: 4.5]