Czy stan cywilny i liczba dzieci mają wpływ na cenę składki OC?
Stefania Stuglik | 30.11.2023
Człowiek nabiera odpowiedzialności, gdy założy rodzinę – ta stara prawda odzwierciedlenie może mieć również w cenie obowiązkowej polisy OC. Sprawdziliśmy, czy i o ile mniej płacą osoby posiadające dzieci, a jak głęboko do kieszeni muszą sięgnąć panny i kawalerowie.
Na koszt ubezpieczenia OC wpływ ma wiele czynników. Podstawowe to marka i wiek pojazdu, a także wiek, doświadczenie i liczba zniżek kierowcy. To jednak nie wszystko, ponieważ cenę obowiązkowej polisy kształtuje też kilka innych danych, które mogą wydawać się mniej ważne, a czasami nawet… dziwaczne.
Jaki wpływ na OC ma stan cywilny kierowcy?
Chęć zdobycia wiadomości o naszym stanie cywilnym i posiadanych dzieciach to jednak nie wścibskość towarzystwa ubezpieczeniowego, ale ważny wyznacznik. Czego? To proste – dla towarzystwa ubezpieczeniowego małżonek oraz rodzic to potencjalnie uważniej i bezpieczniej jeżdżący kierowcy. Z kolei bezdzietny kawaler uznawany jest za mniej odpowiedzialnego, a to oznacza, że istnieje większe prawdopodobieństwo, iż spowoduje wypadek, co automatycznie podnosi cenę polisy.
Różnice są znaczne, bo według naszego najnowszego Raportu RanKING kierowcy – ze względu na stan cywilny – w III kwartale 2023 r. za OC płacili średnio:
- mężatki / żonaci – 490 zł;
- panny / kawalerowie – 703 zł.
Czy posiadanie dzieci zawsze obniża cenę OC?
Dla towarzystw ubezpieczeniowych wyznacznikiem bezpiecznej jazdy wśród kierowców może być również liczba posiadanych dzieci, choć od razu warto podkreślić, że nie każda firma bierze ten czynnik pod uwagę.
Powszechnie uznaje się, że wraz z przyjściem na świat potomka człowiek staje się bardziej odpowiedzialny i nie inaczej uważają niektórzy ubezpieczyciele. Oto jak prezentują się średnie ceny OC ze względu na liczbę dzieci, które posiada kierowca (dane rankomat.pl za III kwartał 2023 r.)
- Kierowcy bezdzietni – 569 zł;
- Jedno dziecko – 512 zł;
- Dwoje i więcej dzieci – 493 zł.
Jak widać, rodzice co najmniej dwójki dzieci, OC kupowali znacznie taniej, bo średnio wydawali na nie kilkadziesiąt złotych mniej niż bezdzietni. Pamiętajmy jednak, że w tym przypadku opieramy się na średnich cenach, a te są wyliczone na podstawie ofert OC otrzymywanych przez określoną grupę kierowców. W grupie osób posiadających dzieci może być np. więcej osób starszych, z długą historią bezszkodowej jazdy, które głównie z tego tytułu otrzymywały atrakcyjne cenowo oferty. To również mogło mieć wpływ na średnią cenę OC.
Jak kształtuje się cena OC, gdy dziecko posiada prawo jazdy?
Posiadanie dzieci nie zawsze jednak wiąże się „bonusem” w postaci tańszej polisy. Z czasem pociechy zaczynają bowiem dorastać, uzyskują pełnoletność, zdają egzaminy na prawo jazdy i w końcu same chcą prowadzić samochód. Tymczasem podczas zawierania polisy możemy zostać zapytani nie tylko o posiadanie dzieci, ale także o to, czy będą one prowadziły ubezpieczany samochód.
Co prawda możemy zataić tę informację, ale gdy wyjdzie ona na jaw, to musimy liczyć się z rekalkulacją składki. Jeśli więc zdecydujemy się zgłosić, że dziecko również będzie prowadziło samochód, możemy zrobić to na dwa sposoby:
- Zgłoszenia dziecka jako dodatkowego kierowcy – dzięki temu nie zatajamy żadnych informacji przed towarzystwem ubezpieczeniowym, ale za to możemy liczyć się z podniesieniem składki;
- Ustanowienie z dzieckiem współwłasności pojazdu – tu sprawa jest bardziej skomplikowana, ale ma też przynosić dziecku wymierne korzyści. Jeśli bowiem ustanowimy naszą pociechę współwłaścicielem samochodu (podarowując jej choćby 1 proc. pojazdu), wówczas z każdym kolejnym rokiem ubezpieczania samochodu, dziecku również będą naliczały się zniżki. To oznacza, że gdy już kupi ono swój samochód, to nie musi zbierać zniżek od początku, tylko będzie posiadało już swoją historię ubezpieczeniową (na ogół za każdy rok ubezpieczenia otrzyma 10 proc. zniżki).
Są jednak także minusy takiego rozwiązania – cena polisy ze współwłaścicielem na ogół jest wyższa, a do tego w razie spowodowania kolizji lub wypadku, część zniżek tracą obaj współwłaściciele samochodu.
Żądanie dopłaty za dodatkowego kierowcę nie jest jednak normą, dlatego może okazać się, że towarzystwo, które oferuje wyższą cenę dla jednego kierowcy, może przedstawić korzystniejszą polisę w przypadku kierowca + dziecko z prawem jazdy.
Przykład:
40-letni pan Michał mieszka w Krakowie, ma maksymalną liczbę zniżek na OC i chce ubezpieczyć dwuletniego Volkswagena Passata. Pan Michał ma również 19-letniego syna, który właśnie uzyskał prawo jazdy. W tej sytuacji kierowca bierze pod uwagę trzy warianty ubezpieczenia:
- ubezpiecza pojazd sam, bez zgłaszania dodatkowego kierowcy;
| Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena roczna | |||
|---|---|---|---|---|---|
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
 | OC | AC | Assistance | NNW | 401,00 zł* |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 446,00 zł* |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 524,00 zł* |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 553,00 zł* |
| | 401,00 zł* | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 446,00 zł* | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 524,00 zł* | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 553,00 zł* | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
* Kalkulacja w wariancie: bez zgłaszania syna do polisy i bez dopisywania do współwłasności; aktualna na dzień 29.11.2023
- zgłasza do polisy 19-letniego syna jako dodatkowego kierowcę;
| Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena roczna | |||
|---|---|---|---|---|---|
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| | OC | AC | Assistance | NNW | 446,00 zł* |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 500,00 zł* |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 520,00 zł* |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 570,00 zł* |
| | 446,00 zł* | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 500,00 zł* | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 520,00 zł* | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 570,00 zł* | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
* Kalkulacja w wariancie: ojciec jest jedynym właścicielem samochodu i zgłasza syna jako dodatkowego kierowcę, aktualna na dzień 29.11.2023
- ustanawia współwłasność samochodu z synem i wspólnie ubezpieczają pojazd.
| Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena roczna | |||
|---|---|---|---|---|---|
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| | OC | AC | Assistance | NNW | 553,00 zł* |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 621,00 zł* |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 875,00 zł* |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 950,00 zł* |
| | 553,00 zł* | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 621,00 zł* | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 875,00 zł* | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
| | 950,00 zł* | ||
| OC | AC | Assistance | NNW |
* Kalkulacja w wariancie: ojciec i syn są współwłaścicielami samochodu, aktualna na dzień 29.11.2023
Jak widać towarzystwa ubezpieczeniowe w różny sposób podchodzą do kwestii zgłaszania dziecka jako kierowcy. Jedne prezentują zupełnie odmienne ceny, drugie podnoszą składkę tylko w przypadku współwłasności, a jeszcze inne utrzymują ją na takim samym poziomie. Dlatego bardzo istotne jest, by przed zakupem polisy dokładnie przeanalizować i porównać jak największą liczbę ofert.
Warto wiedzieć – Jak stan cywilny i liczba dzieci wpływają na cenę OC?
- Osoby w związkach małżeńskich płacą za OC najmniej, podczas gry panny i kawalerowie – najwięcej.
- Osoby posiadające co najmniej dwójkę dzieci kupują OC o około 26% taniej niż bezdzietni.
- Towarzystwa ubezpieczeniowe mają prawo pytać, przed zakupem OC, czy z auta będzie korzystał dodatkowy kierowca (np. posiadające prawo jazdy dziecko głównego ubezpieczyciela).
- Ustanowienie współwłasności pojazdu z dzieckiem ma taki plus, że zniżki OC naliczają się także na jego konto. Istotna rzecz, o której niewiele osób wie, jest taka, że współwłaścicielem może być osoba bez prawa jazdy.
- W przypadku kolizji zniżki na OC stracą wszyscy współwłaściciele (bez znaczenia, który kierował podczas wypadku).
FAQ - cena OC a stan cywilny i liczba dzieci
-
Czy można dopisać dziecko do ubezpieczenia OC samochodu?
Tak. Można to zrobić na dwa sposoby: ustanowić dziecko współwłaścicielem samochodu w Wydziale Komunikacji i zgłosić to u ubezpieczyciela lub nie robić współwłasności, lecz tylko zgłosić w towarzystwie, że dziecko będzie dodatkowym kierowcą. To pierwsze rozwiązanie ma taki plus, że dziecko będzie zbierało zniżki OC na swoje konto i kiedy będzie kupowało ubezpieczenie do własnego samochodu, towarzystwo uwzględni upusty. -
Czy można dopisać żonę do ubezpieczenia OC?
Tak. Do ubezpieczenia OC można dopisać dowolną osobę (nie musi być nawet spokrewniona). Można podarować lub sprzedać jej udziały w aucie (wtedy formalnie stanie się jego współwłaścicielem) lub dopisać ją jako dodatkowego kierowcę. -
Kiedy zniżki OC przechodzą na współwłaściciela?
Jeżeli zbierają i tracą wszyscy współwłaściciele solidarnie. Oznacza to, że wszyscy będą jeździć bezszkodowo, wszystkim naliczą się zniżki. Z kolei, jeśli któryś spowoduje wypadek, zniżki stracą wszyscy. -
Czy żona dziedziczy zniżki OC?
Ta kwestia jest dość niejasna z prawnego puntu widzenia i podejście towarzystw nie jest spójne. Większość firm ubezpieczeniowych uważa, że jeśli małżeństwo nie ma rozdzielności majątkowej i żona chce korzystać ze zniżek uzbieranych przez męża (lub na odwrót), to ma do tego prawo. Z kolei, jeżeli współmałżonek umiera, druga osoba dziedziczy samochód i chce zawrzeć polisę OC na swoje dane, firmy już nie chcą uwzględniać upustów naliczonych na konto zmarłej osoby. -
Czy wiek samochodu ma znaczenie przy ubezpieczeniu?
Tak, rok produkcji się liczy. Najtaniej można ubezpieczyć samochody do 5 lat i bardzo stare (30 lat i starsze), najdroższe polisy komunikacyjne są dla aut w wieku 16-20 lat.
