Czy stan cywilny i liczba dzieci mają wpływ na cenę składki OC?

Człowiek nabiera odpowiedzialności, gdy założy rodzinę – ta stara prawda odzwierciedlenie może mieć również w cenie obowiązkowej polisy OC. Sprawdziliśmy, czy i o ile mniej płacą osoby posiadające dzieci, a jak głęboko do kieszeni muszą sięgnąć panny i kawalerowie.

Na koszt ubezpieczenia OC wpływ ma wiele czynników. Podstawowe to marka i wiek pojazdu, a także wiek, doświadczenie i liczba zniżek kierowcy. To jednak nie wszystko, ponieważ cenę obowiązkowej polisy kształtuje też kilka innych danych, które mogą wydawać się mniej ważne, a czasami nawet… dziwaczne.

„Niektóre informacje, które ubezpieczyciel będzie chciał od nas uzyskać, są na pozór nieistotne. Liczba dzieci, a także stan cywilny kierowcy są jednak ważnymi informacjami”– informuje na swojej stronie AXA Direct i podobnie uważa większość towarzystw.

Jaki wpływ na OC ma stan cywilny kierowcy?

Chęć zdobycia wiadomości o naszym stanie cywilnym i posiadanych dzieciach to jednak nie wścibskość towarzystwa ubezpieczeniowego, ale ważny wyznacznik. Czego? To proste – dla towarzystwa ubezpieczeniowego małżonek oraz rodzic to potencjalnie uważniej i bezpieczniej jeżdżący kierowcy. Z kolei bezdzietny kawaler uznawany jest za mniej odpowiedzialnego, a to oznacza, że istnieje większe prawdopodobieństwo, iż spowoduje wypadek, co automatycznie podnosi cenę polisy.

Różnice są znaczne, bo według naszego najnowszego Raportu RanKING kierowcy – ze względu na stan cywilny – w I kwartale 2020 r. za OC płacili średnio:

• mężatki / żonaci – 610 zł;
• wdowy / wdowcy – 630 zł;
• rozwiedzione / rozwiedzeni – 666 zł;
• panny / kawalerowie – 962 zł.

Czy posiadanie dzieci zawsze obniża cenę OC?

Dla towarzystw ubezpieczeniowych wyznacznikiem bezpiecznej jazdy wśród kierowców może być również liczba posiadanych dzieci, choć od razu warto podkreślić, że nie każda firma bierze ten czynnik pod uwagę.

Powszechnie uznaje się, że wraz z przyjściem na świat potomka człowiek staje się bardziej odpowiedzialny i nie inaczej uważają niektórzy ubezpieczyciele. Oto jak prezentują się średnie ceny OC ze względu na liczbę dzieci, które posiada kierowca (dane za I kwartał 2020 r. z Raportu RanKING):

• Kierowcy bezdzietni – 773 zł;
• Jedno dziecko – 642 zł;
• Dwoje i więcej dzieci – 613 zł.

Jak widać, rodzice co najmniej dwójki dzieci, OC kupowali znacznie taniej, bo średnio wydawali na nie o 26 proc. mniej niż bezdzietni. Pamiętajmy jednak, że w tym przypadku opieramy się na średnich cenach, a te są wyliczone na podstawie ofert OC otrzymywanych przez określoną grupę kierowców. W grupie osób posiadających dzieci może być np. więcej osób starszych, z długą historią bezszkodowej jazdy, które głównie z tego tytułu otrzymywały atrakcyjne cenowo oferty. To również mogło mieć wpływ na średnią cenę OC.

Jak kształtuje się cena OC, gdy dziecko posiada prawo jazdy?

Posiadanie dzieci nie zawsze jednak wiąże się „bonusem” w postaci tańszej polisy. Z czasem pociechy zaczynają bowiem dorastać, uzyskują pełnoletność, zdają egzaminy na prawo jazdy i w końcu same chcą prowadzić samochód. Tymczasem podczas zawierania polisy możemy zostać zapytani nie tylko o posiadanie dzieci, ale także o to, czy będą one prowadziły ubezpieczany samochód.

Co prawda możemy zataić tę informację, ale gdy wyjdzie ona na jaw, to musimy liczyć się z rekalkulacją składki. Jeśli więc zdecydujemy się zgłosić, że dziecko również będzie prowadziło samochód, możemy zrobić to na dwa sposoby:

• Zgłoszenia dziecka jako dodatkowego kierowcy – dzięki temu nie zatajamy żadnych informacji przed towarzystwem ubezpieczeniowym, ale za to możemy liczyć się z podniesieniem składki;
• Ustanowienie z dzieckiem współwłasności pojazdu – tu sprawa jest bardziej skomplikowana, ale ma też przynosić dziecku wymierne korzyści. Jeśli bowiem ustanowimy naszą pociechę współwłaścicielem samochodu (podarowując jej choćby 1 proc. pojazdu), wówczas z każdym kolejnym rokiem ubezpieczania samochodu, dziecku również będą naliczały się zniżki. To oznacza, że gdy już kupi ono swój samochód, to nie musi zbierać zniżek od początku, tylko będzie posiadało już swoją historię ubezpieczeniową (na ogół za każdy rok ubezpieczenia otrzyma 10 proc. zniżki).

Są jednak także minusy takiego rozwiązania – cena polisy ze współwłaścicielem na ogół jest wyższa, a do tego w razie spowodowania kolizji lub wypadku, część zniżek tracą obaj współwłaściciele samochodu.

Żądanie dopłaty za dodatkowego kierowcę nie jest jednak normą, dlatego może okazać się, że towarzystwo, które oferuje wyższą cenę dla jednego kierowcy, może przedstawić korzystniejszą polisę w przypadku kierowca + dziecko z prawem jazdy.

Przykład:

40-letni pan Michał mieszka w Krakowie, ma maksymalną liczbę zniżek na OC i chce ubezpieczyć dwuletniego Volkswagena Passata. Pan Michał ma również 19-letniego syna, który właśnie uzyskał prawo jazdy. W tej sytuacji kierowca bierze pod uwagę trzy warianty ubezpieczenia:

• ubezpiecza pojazd sam, bez zgłaszania dodatkowego kierowcy;
• zgłasza do polisy 19-letniego syna jako dodatkowego kierowcę;
• ustanawia współwłasność samochodu z synem i wspólnie ubezpieczają pojazd.

Jak widać towarzystwa ubezpieczeniowe w różny sposób podchodzą do kwestii zgłaszania dziecka jako kierowcy. Jedne prezentują zupełnie odmienne ceny, drugie podnoszą składkę tylko w przypadku współwłasności, a jeszcze inne utrzymują ją na takim samym poziomie. Dlatego bardzo istotne jest, by przed zakupem polisy dokładnie przeanalizować i porównać jak największą liczbę ofert.