Rekalkulacja składki OC i AC – czym jest i kiedy towarzystwo ubezpieczeniowe ma do niej prawo?

Może się zdarzyć, że towarzystwo ubezpieczeniowe poprosi Cię o dopłatę do ubezpieczenia lub zwróci pieniądze z polisy ubezpieczeniowej. Wówczas nastąpi rekalkulacja składki OC lub AC, czyli ponowne przeliczenie jej wysokości. Kiedy do tego dochodzi i co wtedy zrobić? Wyjaśniamy poniżej.

„Rekalkulacja” brzmi może tajemniczo, ale to nic innego jak ponowne przeliczenie składki ubezpieczeniowej. Istnieją bowiem okoliczności, które powodują, że ubezpieczyciel w trakcie trwania umowy może (ale nie musi) podwyższyć nam opłatę lub – co zdarza się rzadziej – obniżyć składkę.

Do rekalkulacji OC składki na ogół dochodzi, gdy:

• samochód zmienia właściciela (dotyczy OC);
• przy zawieraniu polisy zostały podane nieprawdziwe informacje (dotyczy OC i AC).

Na czym polega rekalkulacja składki OC przy zmianie właściciela?

Kupujący nabywa pojazd wraz z trwającą polisą OC. Właśnie wtedy towarzystwo ubezpieczeniowe ma prawo do rekalkulacji składki. Dlaczego tak się dzieje? Ponieważ inna będzie wysokość składki np. dla doświadczonego kierowcy ze zniżkami, a inna dla młodocianego z bardzo ubogą historią ubezpieczenia. 

Przykład:

Pan Wiesław ma 40 lat, mieszka w niewielkim miasteczku, samochód ubezpiecza od 6 lat, jeździ bezszkodowo i posiada dwoje małych dzieci. W większości towarzystw posiada maksymalne zniżki, więc cena polisy to ok. 570 zł.

Pan Wiesław sprzedał samochód 22-letniemu panu Tomkowi z Wrocławia, który nie jest doświadczonym kierowcą i w historii ma dopiero rok ubezpieczania pojazdu. Co prawda do tej pory nie wyrządził żadnej szkody, ale mimo to jego polisa kosztuje blisko cztery razy więcej niż pana Michała, bo ok. 2 tys. złotych.

W sytuacji, gdy pan Wiesław sprzeda auto panu Tomkowi, towarzystwo ubezpieczeniowe może dokonać rekalkulacji składki. Wyliczy wówczas cenę polisy dla pana Tomka i każe dopłacić różnicę, uwzględniając oczywiście czas, który pozostał do końca umowy ubezpieczenia.

Taka rekalkulacja działa też w drugą stronę. Gdyby to Tomek sprzedawał samochód panu Wiesławowi, wówczas towarzystwo ubezpieczeniowe może przeliczyć składkę i obniżyć ją, a różnicę zwrócić panu Wiesławowi.

 Uwaga! Może się okazać, że rekalkulację od towarzystwa ubezpieczeniowego otrzymamy dopiero po kilku tygodniach, a nawet miesiącach od zakupu pojazdu i „przejęciu” polisy, ale wówczas będziemy musieli uregulować opłaty za okres od dnia nabycia samochodu. Dlatego na ogół lepiej samemu poprosić ubezpieczyciela o przeliczenie składki. Wówczas nie czekamy na pismo z wezwaniem do dopłaty (lub na to, czy pieniądze zostaną nam zwrócone), które może przyjść w najmniej oczekiwanym momencie, tylko na własne życzenie otrzymujemy jasną informację od towarzystwa ubezpieczeniowego.

Dzięki temu możemy porównać proponowane warunki z ofertami innych towarzystw ubezpieczeniowych i w razie znalezienia lepszej polisy, wypowiedzieć umowę dotychczasowemu ubezpieczycielowi.

Na czym polega rekalkulacja składki OC z powodu nieprawdziwych danych?

Do rekalkulacji składki może dojść także wtedy, gdy podczas zawierania umowy ubezpieczenia OC zostały podane (świadomie lub nie) błędne dane dotyczące kierowców.

Najczęściej jest to zatajenie faktu, że samochód prowadzi również mniej doświadczona osoba (np. rodzice nie informują, że za kierownicą będzie siadał regularnie także nastoletni syn). Wówczas w razie spowodowania szkody przez mniej doświadczonego kierowcę odszkodowanie oczywiście zostanie wypłacone, ale składka zostanie przeliczona i zapewne podniesiona.

Dlaczego składka AC może być rekalkulowana?

Do rekalkulacji dochodzi również w przypadku polisy AC. Wpływ na to ma także podanie błędnych danych dotyczących samochodu, jak np. miejsce jego garażowania czy zawyżenie liczby zabezpieczeń antywłamaniowych.

Ubezpieczający o rekalkulację w przypadku ubezpieczenia AC może wystąpić również wtedy, gdy samochód miał wypadek (wówczas rekalkulacja jest zasadna, bo spada jego wartość) oraz w przypadku odnawiania polisy, bo zdarza się, że towarzystwa ubezpieczeniowe nie biorą pod uwagę, że każdego roku spada wartość pojazdu.

Niekorzystna rekalkulacja składki OC – co robić?

Jeśli rekalkulacja jest dla nas niekorzystna, to możemy się odwołać od decyzji ubezpieczyciela. Niestety, szanse powodzenia są niewielkie. Kolejnym krokiem jest zgłoszenie się do Rzecznika Finansowego. Należy jednak pamiętać, że nieuregulowanie należności może zakończyć się wciągnięciem do rejestru dłużników.

Dlatego w przypadku zakupu samochodu używanego warto od razu wystąpić o rekalkulację składki OC, a nie czekać na ruch ubezpieczyciela. Wówczas możemy spokojnie przeanalizować inne oferty, by wiedzieć, czy obecna umowa jest dla nas korzystna. Jeśli nie, to najlepiej wypowiedzieć umowę i zawrzeć nową z innym ubezpieczycielem.

Czy można zrezygnować z rekalkulacji na koniec umowy?

W sytuacji, gdy dowiadujesz się o rekalkulacji składki pod koniec umowy ubezpieczenia, niewiele można zrobić. Trzeba zapłacić za czas ochrony, którą świadczyło towarzystwo ubezpieczeniowe. Nie da się wypowiedzieć polisy wstecz oraz zawrzeć innej polisy z wcześniejszą datą. Nie można także powołać się na żadne przepisy, że towarzystwo nie powiadomiło cię wcześniej o zmianie składki. Jedynym rozwiązaniem jest odwołanie się od decyzji ubezpieczyciela. Jednak rzadko zdarza się pozytywne rozpatrzenie. Ostatnim krokiem jest skierowanie sprawy do Rzecznika Finansowego.

Przykład:

Pani Jadwiga kupiła używany samochód od swojego znajomego. Polisa była opłacona w całości i ważna jeszcze przez 5 miesięcy. Pani Jadwiga ucieszyła się więc, że nie musi od razu wykupować OC. Niestety dopiero pod koniec okresu obowiązywania otrzymała pismo o rekalkulacji w wysokości 471 zł. Pani Jadwiga niestety musiała zapłacić. Niestety na tym straciła, ponieważ nowa polisa kosztowała ją tylko 415 zł. Gdyby wykupiła ją po zakupie auta, a polisę po zbywcy by wypowiedziała, wyszłaby na tym dużo korzystniej.

Czy jest możliwa rekalkulacja składki OC ze zwrotem dla kierowcy?

Rekalkulacja składki z polisy OC zbywcy ze zwrotem należy do rzadkości. Jednak rekalkulacja ze zwrotem jest możliwa np. w przypadku zmiany miejsca zamieszkania. Jeżeli przeprowadzisz się z większego miasta do mniejszej miejscowości, przerejestrujesz auto i zgłosisz to do ubezpieczyciela, możesz liczyć na zwrot składki, ponieważ jest to mniejsze ryzyko. Podobnie może być w przypadku zaprzestania użytkowania pojazdu przez młodego kierowcę. Wtedy także możesz otrzymać zwrot składki.

Pamiętaj, aby informować ubezpieczyciela o zmianach dotyczących użytkowania pojazdu. Ubezpieczyciel musi ponownie przeliczyć ryzyko wystąpienia zdarzenia i określić adekwatną składkę. Nie można także zatajać informacji, które mogłyby  wpłynąć na cenę ubezpieczenia pojazdu. W razie szkody i tak zostanie ona zrekalkulowana – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w najtaniejuagenta.pl.

Gdzie szukać taniego OC?

Po zakupie auta warto od razu skontaktować się z ubezpieczycielem, aby dowiedzieć się czy składka będzie rekalkulowana. Jeżeli będziesz już wiedział, jaką składkę będziesz musiał zapłacić, aby korzystać z polisy zbywcy do końca okresu ochrony, warto porównać to do cen OC u innych ubezpieczycieli.

Często może okazać się, że ta oferta będzie korzystniejsza – tak jak w przypadku pani Martyny, która musiałaby dopłacić do polisy zbywcy 550 zł, a znalazła OC dla siebie za 374 zł. Dodatkowo polisa zbywcy miała krótszy okres obowiązywania niż rok. Pani Martyna skorzystała z porównywarki, gdzie znalazła oferty różnych ubezpieczycieli.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
Ile kosztuje OC dla 38-latki z Legnicy?
	OC	AC	Assistance	NNW	374,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	390,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	412,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	497,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	504,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	596,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny

Ile kosztuje OC dla 38-latki z Legnicy?
		374,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		390,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		412,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		497,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		504,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		596,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny

* Kalkulacja z 22.08.2023 r., Skoda Fabia z 2011 r., poj. silnika 1,2 l

Dzięki porównywarce pani Martyna zaoszczędziła czas oraz pieniądze. Przekonała się, że OC może być tańsze niż rekalkulacja i wypowiedziała polisę po zbywcy.