Ochrona zniżek OC – jak działa i czy się opłaca?

„Jeśli chcesz mieć spokojną głowę, wykup ochronę zniżek OC” – przekonują nas towarzystwa ubezpieczeniowe. Sprawa jest jednak bardziej złożona i posiada kilka haczyków. Jakich? Już wyjaśniamy.

Nie każde towarzystwo oferuje ochronę zniżek. Każdy ma także swoje zasady i warunki. Warto dobrze przyjrzeć się zakresowi ochrony, ponieważ nie zawsze ochrona zniżek oznacza utrzymanie stałej ceny ubezpieczenia.

Jak ubezpieczyciele przyznają zniżki OC za bezszkodową jazdę?

System gromadzenia i utraty zniżek na ubezpieczenie OC nie jest zbyt skomplikowany. W skrócie – za każdy rok bezszkodowej jazdy na ogół otrzymujesz 10 proc. zniżki (choć zdarzają się towarzystwa, które przyznają 20 proc.), więc sześć lat bez kolizji lub spowodowanego wypadku pozwala zgromadzić maksymalną liczbę zniżek, czyli 60 proc.

Gdy jednak spowodujesz wypadek lub choćby zarysujesz czyjś samochód, a odszkodowanie zostanie wypłacone z Twojej polisy, wówczas tracisz od 10 do nawet 30 proc. zniżek (to także zależne jest od ubezpieczyciela).

Zdarza się również, że w przypadku spowodowania dwóch szkód w jednym roku, ubezpieczyciel wyzeruje Twoje zniżki, a w przypadku trzech lub więcej – w przyszłości przedstawi Ci tak niekorzystną ofertę ubezpieczenia, że na pewno nie zdecydujesz się zakupić u niego polisy.

Aktualnie wiele firm ubezpieczeniowych rezygnuje z podawania, ile kierowca ma procent zniżki. Kalkulatory ściągają z systemu UFG przez ile lat dana osoba ubezpieczała pojazdy oraz ile miała wtedy szkód i same wyliczają składkę.

Dlaczego składka ubezpieczeniowa rośnie po szkodzie?

Ubezpieczyciele najbardziej cieszą się z bezszkodowych klientów. Nie muszą wtedy wypłacać szkód. W związku z tym mogą oni liczyć na niższe składki. Jeżeli jednak spowodujesz szkodę, będzie to dla towarzystwa ubezpieczeniowego oznaczało, że w przyszłym roku także może przytrafić ci się szkoda i będą musieli wypłacić odszkodowanie. Ubezpieczyciele różnie podchodzą do szkodowych klientów. Niektórzy oferują bardzo wysokie stawki, aby klient wykupił OC gdzie indziej.

Czym jest ochrona zniżek OC?

Od utraty zniżek z powodu wypadku lub kolizji można się jednak ubezpieczyć i jest to jeszcze prostsze niż sposób liczenia zwyżek i zniżek. A mianowicie – podczas kupowania polisy OC możemy zapytać ubezpieczyciela o ubezpieczenie z ochroną zniżek.

Towarzystwa różnie nazywają ochronę zniżek. Może być to „Wykluczenie szkody OC” czy „Ochrona pierwszej szkody”.

Jak działa ochrona zniżek OC?

Ochrona zniżek nie jest jednak idealnym produktem. Działa tylko w towarzystwie, w którym została wykupiona polisa. Co to oznacza? Wytłumaczmy na przykładzie.

Przykład:

Pan Jan ubezpieczył pojazd w towarzystwie X i wykupił polisę z ochroną zniżek. W czasie jej trwania spowodował kolizję, którą ochrona zniżek obejmowała. Jeśli więc na przyszły rok będzie chciał przedłużyć polisę w towarzystwie X, to zniżki mu nie przepadną (uwaga! To nie oznacza, że otrzyma taką samą lub niższą ofertę ubezpieczenia). Jeśli jednak będzie chciał się przenieść do towarzystwa Y, wówczas szkoda zostanie uwzględniona i straci co najmniej 10 proc. zniżek (w zależności od polityki cenowej wybranego ubezpieczyciela).

Pomimo, że Pan Jan zapłacił za ochronę zniżek, informacja o spowodowanej przez niego kolizji zostanie przekazana do UFG i udostępniona wszystkim towarzystwom ubezpieczeniowym.

Należy także pamiętać, że ofertę warto sprawdzać w wielu towarzystwach ubezpieczeniowych i nie zawsze składka będzie korzystniejsza tam, gdzie została wykupiona ochrona zniżek. Czasem inne towarzystwo zaoferuje niższą cenę.

Istotną kwestią jest także to, że ochrona zniżek działa tylko do samochodu, na który została wykupiona. Jeżeli kierowca posiada więcej pojazdów, ochrona zniżek nie zadziała na nie wszystkie. Szkoda zostanie zaraportowana do UFG. W przypadku, gdy zostanie wykupiona na każdy samochód zadziała tylko na ten, którym została spowodowana szkoda. Nie oznacza to też, że cena z zeszłego roku zostanie utrzymana – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w najtaniejuagenta.pl.

Co należy wiedzieć o ochronie zniżek OC?

Decydując się na ochronę zniżek OC, należy pamiętać, że istnieją sytuacje, w których ten zapis nie będzie działał. Może tak się stać, gdy:

• koszt naprawy skutków kolizji będzie wyższy od ustalonego przez towarzystwo limitu (np. ochrona zniżek zadziała, jeśli koszt naprawy wyniesie do 3 tys. zł, ale jeśli przekroczy tę sumę, wówczas zniżki zostaną nam odebrane);
• przekroczysz limit kolizji (np. jeśli podczas trwania polisy będziesz miał jedną stłuczkę, wówczas ochrona zniżek „zadziała”. Jeśli jednak będziesz miał dwie lub więcej, to zniżki zostaną Ci odebrane).

Należy również pamiętać, że w niektórych towarzystwach nie wszyscy właściciele pojazdów będą mogli wykupić ochronę zniżek. Czasem towarzystwa sprzedają je tylko kierowcom powyżej 25. roku życia lub takim, którzy mają wypracowane np. 20 lub 30 proc. zniżek.

Które towarzystwa proponują ubezpieczenie od utraty zniżek OC?

Nie wszyscy ubezpieczyciele oferują ochronę zniżek. Jednak na rynku jest kilka towarzystw, w których można ją wykupić:

• PZU – wykluczenie szkody OC działa przy pierwszej szkodzie, a jej cena jest wyliczana na podstawie historii ubezpieczenia, dla mniej doświadczonych kierowców jest droższa,
• Warta – dla nowych klientów ochrona zniżek działa tylko do szkody w wysokości 5 000 zł, dla stałych klientów wysokość szkody bez limitu, dla wszystkich kierowców,
• HDI – dla nowych klientów ochrona zniżek działa tylko do szkody w wysokości 2 000 zł, dla umów wznowionych bez limitu, dla wszystkich kierowców,
• Compensa – ochrona pierwszej szkody, dla kierowców którzy posiadają co najmniej 20% zniżki za bezszkodową jazdę, dla bardzo doświadczonych składki za ochronę zniżek zaczynają się już od 10 zł,
• Generali – „Gwarancja ceny po jednej szkodzie”, bo tak nazywa się ten produkt działa tylko do jednej szkody, przeznaczony dla bezszkodowych klientów, którzy mają co najmniej 6-letnią historię ubezpieczenia.

Ochronę zniżek oferują jeszcze m.in.: TUZ, Wiener, Interrisk, Ergo Hestia, mtu.24.

Przykład:

Pan Mateusz od 10 lat ubezpiecza samochody. Nigdy nie miał żadnej szkody. Przy szukaniu ofert OC chciał sprawdzić, ile musiałby zapłacić za ochronę zniżek. Szukał oferty w porównywarce, aby w jednym miejscu sprawdzić wiele towarzystw. Składka OC z ochroną zniżek nie była wygórowana i pan Mateusz zdecydował się na najtańszą opcję mtu.24.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
Ile kosztuje OC z ochroną zniżek?
	OC	AC	Assistance	NNW	390,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	412,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	522,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny

Ile kosztuje OC z ochroną zniżek?
		390,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		412,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		522,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny

* Kalkulacja z 21.08.2023 r. dla pana Mateusza, który ma Volkswagena Polo, 1.6., 2012 r.

Komu opłaca się kupić ochronę od utraty zniżek OC?

Skoro ochrona zniżek działa tylko na ten samochód, na który została wykupiona i nie ma 100% pewności, że za rok polisa nie będzie droższa z innych przyczyn niż szkoda, to czy warto ją wykupować? Z pewnością odpowiedzi może być wiele, tak, jak wielu jest kierowców. Nie dla każdego jest to dobre rozwiązanie. Jednak jest grono kierowców, które nie wyobraża sobie ubezpieczenia OC bez ochrony zniżek. Na pewno ochrona zniżek jest dobra dla osób, które mają jeden samochód. Jeżeli oferta z ochroną zniżek nie jest droga, warto z niej skorzystać. Warto także przemyśleć zakup tego dodatkowego ubezpieczenia, gdy współwłaścicielem jest młody kierowca.

Ile kosztuje ochrona zniżek OC i AC?

Na ogół ochrona zniżek nie jest droga, bo podnosi koszt polisy o ok. 20-100 zł (czasem można je nawet otrzymać za darmo), a dzięki niemu w razie kolizji lub wypadku z naszej winy nie zostaną odebrane nam wypracowane wcześniej zniżki. Warto jednak pamiętać, że nikt może dać nam gwarancji, że składka OC w przyszłym roku nie wzrośnie, ponieważ nikt nie jest w stanie przewidzieć, jak będzie wyglądał rynek ubezpieczeń.

Czy ochrona zniżek zapobiega w 100% wzrostowi ceny OC w kolejnym roku?

Niestety jeszcze żadne towarzystwo ubezpieczeniowe nie wprowadziło produktu, który gwarantowałby zachowanie identycznej składki w przyszłym roku. Ochrona zniżek gwarantuje tylko to, że towarzystwo nie weźmie pod uwagę jednej szkody przy wyliczaniu OC. Jeżeli rynek ubezpieczeń będzie się zmieniał i OC pójdzie w górę, oznacza to, że wzrośnie także składka dla klientów z ochroną zniżek. Cena także wzrośnie, gdy np. przeprowadzisz się do większego miasta.

Czy warto wykupić ochronę zniżek OC?

Tu sprawa jest bardziej złożona i zależy głównie od cen konkurencji. Jeśli ktoś w jakikolwiek sposób czuje się związany z danym towarzystwem i wie, że również za rok w nim będzie ubezpieczał samochód, wówczas pewnie z chęcią wyda kilkadziesiąt złotych, by w razie kolizji nie stracić 10 lub więcej proc. zniżek.

Co jednak, jeśli okaże się, że inne towarzystwo proponuje nam znacznie korzystniejszą kwotę za polisę OC niż dotychczasowy ubezpieczyciel?

Przykład:

Pan Michał za polisę komunikacyjną płaci 600 zł, ale za 40 zł wykupił jeszcze ochronę zniżek OC w firmie X. Miesiąc później zarysował samochód sąsiada, ale skorzystał z ochrony zniżek, więc nie stracił 10 proc. zniżki i w kolejnym roku też zaproponowano mu polisę w cenie ok. 600 zł.

Tyle że po wpisaniu swoich danych do porównywarki ubezpieczeń, pan Michał znalazł towarzystwo Y, które mimo zarysowania pojazdu sąsiada (w towarzystwie Y ochrona zniżek już nie obowiązuje) oferuje mu OC za 540 zł, a to oznacza, że niepotrzebnie zapłacił 40 zł za ochronę zniżek, bo bez niej i tak mógł znaleźć korzystniejszą ofertę.