Ochrona zniżek OC – jak działa i czy się opłaca?

Uzbierałeś zniżki za bezszkodową jazdę i nie chcesz ich utracić w razie kolizji? Możesz rozważyć dokupienie polisy, która daje gwarancję utrzymania zgromadzonych rabatów. Nie oznacza to wcale, że Twoja składka na OC lub AC nie wzrośnie w przyszłym roku. Przeczytaj artykuł, a dowiesz się, jak działa ubezpieczenie ochrony zniżek.

Kierowca, który zgromadził maksymalny rabat na ubezpieczenie OC i wykupił polisę w postaci ochrony zniżek, na ogół liczy, że jego składka nie wzrośnie. Nic bardziej mylnego. Decydując się na ochronę zniżek, otrzymał gwarancję zachowania zniżek, a więc utrzymania procentowego upustu. Przy rosnących cenach ubezpieczenia OC wysokość składki też będzie szła w górę. Sprawdźmy, jak działa ochrona zniżek i co proponują towarzystwa ubezpieczeniowe.

Co to jest ochrona zniżek OC?

Ochrona zniżek to dodatkowe, dobrowolne ubezpieczenie, które jest sprzedawane do polisy OC lub AC. Gwarantuje ono zachowanie zniżek na składkę, nawet po spowodowaniu wypadku z winy kierującego ubezpieczonym pojazdem.

W zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego ochrona zniżek dotyczy tylko jednej szkody lub szkód do pewnego limitu kwotowego – dlatego przed wykupieniem polisy należy zapoznać się z OWU i sprawdzić, co tak naprawdę kupujemy.

Ochrona zniżek działa tylko w firmie, w której została wykupiona. Zmieniając towarzystwo ubezpieczeniowe, polisa przestaje obowiązywać.

W niektórych towarzystwach ochrona zniżek może nazywać się „Wykluczenie szkody” czy „Ochrona pierwszej szkody” lub „Ubezpieczenie utraty zniżki” albo jeszcze inaczej. To jest to samo, czyli gwarancja utrzymania zniżek: kierowca zachowuje wypracowany rabat (liczony procentowo) w sytuacji, kiedy normalnie (nie posiadając ubezpieczenia Ochrona zniżek) straciłby go.

W jaki sposób działa ochrona zniżek OC?

Wydaje się, że ochrona zniżek jest doskonałym rozwiązaniem, które zabezpiecza przed podwyżkami opłat za ubezpieczenie OC (lub AC) w przyszłym roku, nawet po likwidacji szkody z naszej polisy. Niestety, to jest mylne przekonanie.

Towarzystwa regularnie podwyższają rynkowe ceny ubezpieczenia OC oraz może się zmienić indywidualna sytuacja kierowcy, który kupił polisę komunikacyjną. Np. wyprowadzi się ze wsi do aglomeracji, a dla mieszkańców większych miast ubezpieczenia OC są droższe. Z tego powodu wzrośnie cena bazowa polisy jego polisy, a więc i przy uwzględnieniu ochrony zniżek, finalna wysokość składki będzie wyższa.

Poza tym, bazowe ceny polis u ubezpieczycieli są różne. Zdarza się, że ostateczna wysokość składki bez uwzględnienia ochrony zniżek w jednym towarzystwie będzie niższa niż w tej firmie, w której kierowca ma wykupioną polisę wraz z ochroną zniżek.

W związku z tym zawsze warto sprawdzać ceny OC w kalkulatorze i porównywać z ofertą aktualnego ubezpieczyciela.

Przykład:

42-letnia Anna z Nysy ma wykupione ubezpieczenia Ochrona zniżek OC. Jeździ Fiatem 500 z 2010 r. Obecna firma ubezpieczeniowa wyliczyła jej składkę w wysokości 480 zł. Poniżej kalkulacja, ile za ubezpieczenie OC zapłaci, jeśli skorzysta z oferty innego towarzystwa.

Ubezpieczyciel Zakres ubezpieczenia Cena roczna
OC AC Assistance NNW
Ile kosztuje OC dla 42-latki z Nysy?
Balcia Insurance
OC
AC
Assistance
NNW
419,00 zł* rata od 0 zł
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
453,00 zł* rata od 0 zł
Uniqa
OC
AC
Assistance
NNW
487,00 zł* rata od 0 zł
Benefia
OC
AC
Assistance
NNW
507,00 zł* rata od 0 zł
Ile kosztuje OC dla 42-latki z Nysy?
Balcia Insurance
419,00 zł* rata od 0.00
OC
AC
Assistance
NNW
Link4
453,00 zł* rata od 0.00
OC
AC
Assistance
NNW
Uniqa
487,00 zł* rata od 0.00
OC
AC
Assistance
NNW
Benefia
507,00 zł* rata od 0.00
OC
AC
Assistance
NNW

* Kalkulacja z 22.08.2023 r.

Jak widać – w Uniqa koszt polisy OC jest o 61 zł niższy niż w obecnej firmie. Za 453 zł (czyli 27 mniej niż u aktualnego ubezpieczyciela) Anna kupi w Link4 pakiet OC + NNW + Assistance. To potwierdza, że opłaca się niezobowiązująco sprawdzać oferty kilkunastu firm w porównywarce. Nic się przy tym nie traci, a można tylko zyskać.

Które firmy oferują ubezpieczenie od utraty zniżek OC?

Ubezpieczenie ochrona zniżek obecnie w ofercie mają m.in. Compensa, HDI, Link4, Warta, PZU i TUZ.

UbezpieczycielZakres polisyDziałania polisyKto może skorzystać?
CompensaOchrona pierwszej szkodyPierwsza szkoda nie obniża zgromadzonych zniżek przy zawieraniu kolejnej umowyKierowcy posiadający minimum 20% zniżki na OC lub AC
HDIOchrona pierwszej szkodyW przypadku OC limit szkody to 2 000 zł, przy AC nie ma limitów. Szkoda nie obniży wypracowanych zniżek przy kolejnej umowieKażdy klient posiadający umowę o OC lub AC
Link4Ochrona pierwszej szkodyPierwsza szkoda nie obniża zgromadzonych zniżek przy zawieraniu kolejnej umowyKażdy kierowca z umową o OC lub AC
PZUOchrona pierwszej szkodyPierwsza szkoda (bez limitu kwotowego) nie wpłynie na zniżkiKierowca posiadający minimum 10% zniżek
WartaOchrona pierwszej i jedynej szkodyJeśli kierowca spowoduje jedną szkodę, nie wpłynie ona na zniżki. Jeśli spowoduje dwie lub więcej – wszystkie szkody (wraz z tą pierwszą) obniżą zniżkiKierowca, który posiada OC lub AC Komfort
TUZOchrona pierwszej szkodyPierwsza szkoda nie obniża zgromadzonych zniżek przy zawieraniu kolejnej umowyTylko dla kierowców z umową o AC

W zaprezentowanych firmach ochrona zniżek działa tylko w obrębie jednej szkody. Jeśli kierowca spowoduje ich więcej, wpłyną one na wysokość rabatu w przyszłym roku, a dokładniej – pomniejszą go. O ile? To już zależy od warunków oferty wybranej firmy.

Co warto wiedzieć o ochronie zniżek?

Przy wyborze ochrony zniżek OC trzeba być świadomym, że istnieją okoliczności, w których ta polisa może nie działać. To może się zdarzyć, gdy:

  • koszty naprawy po przekroczą ustalony przez ubezpieczyciela limit (np. w HDI wynosi on 2 000 zł),
  • zostanie przekroczony limit spowodowanych szkód (większość firm ochroną obejmuje tylko pierwszą szkodę w okresie obowi zywania jednej umowy).

Dodatkowo trzeba pamiętać, że czasami ochrona zniżek jest dostępna od określonego wieku kierowców (np. powyżej 25 roku życia) lub dla tych, którzy wypracowali już zniżki, a zatem potwierdzili firmie, że jeżdżą przepisowo.

Jak ubezpieczyciele przyznają zniżki OC za bezszkodową jazdę?

System naliczania zniżek na OC polega na rabatowaniu składki o określony procent. Najczęściej jest to 10% za każdy rok bezszkodowej jazdy i jednocześnie firmy ubezpieczeniowe ustalają limit zniżek dla jednego kierowcy na poziomie 60-70%.

Spowodowanie szkody kończy się całkowitą utratą rabatu (tzn. kierowca w przyszłym roku zapłaci składkę w cenie bazowej) lub utratą części wypracowanych zniżek. To zależy od towarzystwa ubezpieczeniowego.

Warto sobie uświadomić, że zniżki na OC traci się, będąc sprawcą wypadku. Kierowca, który bierze udział w kolizji, ale jako poszkodowany, nie utraci naliczonych rabatów – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń w najtaniejuagenta.pl.

Dlaczego składka ubezpieczeniowa rośnie po szkodzie?

Będąc sprawcą wypadku, kierowca niejako potwierdza, że jest z przepisami na bakier. To dla firmy sygnał, że może powodować kolejne szkody, co z kolei przekłada się na zwiększone ryzyko ubezpieczeniowe. Firma podwyższa wtedy składkę na OC, ponieważ zakłada, że z polisy tego kierowcy będzie musiała wypłacić większe odszkodowanie.

Czy ochrona zniżek zapobiega w 100% wzrostowi ceny OC w kolejnym roku?

Posiadacze polisy ochrona zniżek nie mogą zakładać, że w przyszłym roku zapłacą tyle samo za składkę OC, co w bieżącym. Jak wspomniałam, firmy podwyższają regularnie bazowe ceny polis. Jeśli taka cena pójdzie w górę, to i składka OC wzrośnie.

Dlatego nie opłaca się automatycznie podpisywać umowy o OC w jednej firmie, licząc, że tam jest najtaniej, bo mamy wykupioną ochronę zniżek. Zdarza się, że konkurencja zaproponuje tańsze OC nawet bez posiadania ochrony zniżek.

Kiedy warto kupić ochronę od utraty zniżek OC?

Ochrona zniżek nie gwarantuje braku podwyżki w kolejnym roku, ale nie jest produktem bezużytecznym.

Jej zakup powinni rozważyć:

  • Kierowcy z maksymalnymi zniżkami – na ogół osoba, która wypracowała największe możliwe zniżki, może nazywać siebie dobrym kierowcą. Jednak życie bywa nieprzewidywalne i może się zdarzyć spowodowanie kraksy przez takiego kierującego. Dzięki polisie ochrona zniżek nie straci on zgromadzonego, solidnego rabatu na składkę.
  • Współwłaściciele samochodów, z których jeden jest młodym kierowcą, a drugi ma wypracowane zniżki – jeśli ten niedoświadczony kierowca doprowadzi do wypadku, zniżki stracą wszyscy.
  • Kierowcy pożyczający często swój pojazd – bez ochrony zniżek, rabaty w razie wypadku zostaną zabrane z konta właściciela pojazdu, a nie osoby, która nim kierowała.
  • Posiadacze kilku aut – niektóre firmy za niewielką dopłatą obejmują ochroną zniżek wszystkie samochody kierowcy.

Bez względu na to warto, przynajmniej raz w roku przy przedłużaniu umowy, sprawdzać w kalkulatorze oferty wielu towarzystw. Niektóre mają przygotowane dla nowych klientów na tyle konkretne promocje, że opłaca się zmienić firmę.

Ile kosztuje ochrona zniżek OC i AC?

Ochrona zniżek to ubezpieczenie dodatkowe, które nie kosztuje dużo, bo 50-100 zł. W HDI jest całkowicie darmowe, tylko należy zawrzeć umowę nie o zwykłe OC, ale o OC Turbo. Mankamentem tej oferty jest fakt, że polisa chroni szkody do wartości 2000 zł, a więc obejmuje drobne kraksy, a nie poważniejsze wypadki.

Ochrona zniżek OC – co warto wiedzieć?

  1. Ochrona zniżek do dodatkowe ubezpieczenie od utraty zniżek za bezszkodową jazdę. Nie jest to gwarancja utrzymania składki OC na dotychczasowym poziomie.
  2. Posiadając ochronę zniżek, wysokość OC może nawet wzrosnąć, jeśli bazowe ceny towarzystw ubezpieczeniowych będą szły w górę.
  3. Przy ochronie zniżek i tak opłaca się sprawdzać w kalkulatorze propozycje innych towarzystwa. Nieraz oferta firmy, w której wykupiliśmy ochronę zniżek, jest droższa od ofert konkurencji.
  4. Ochronę zniżek opłaca się kupić doświadczonym właścicielom pojazdów na współwłasność (gdy drugi właściciel to młody kierowca) i tym, którzy zgromadzili maksymalne zniżki na OC.
  5. Ochronę zniżek bezpłatnie dodają do OC niektóre firmy ubezpieczeniowe (np. HDI), a w innych kosztuje maksymalnie kilkadziesiąt złotych.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ochronę zniżek

  1. Czy wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe oferują ochronę zniżek?

    Nie, tylko kilka. Jest to produkt dodatkowy i jego wprowadzenie zależy od polityki firmy.
  2. Czy opłaca się kupić ochronę zniżek?

    Ochrona zniżek będzie szczególnie przydatna w przypadku samochodu z kilkoma współwłaścicielami. Jeśli jeden z nich dopiero otrzymał prawo jazdy, to istnieje duże ryzyko, że spowoduje drobną stłuczkę. W takiej sytuacji rabaty stracą wszyscy współwłaściciele. Natomiast wykupienie polisy gwarantuje zachowanie wypracowanych dotychczas zniżek.
  3. Czy ochronę zniżek może kupić każdy właściciel pojazdu?

    Nie. Firmy ubezpieczeniowe mogą decydować, komu ją sprzedadzą. Gwarancja zachowania zniżek najczęściej jest dostępna dla kierowców, którzy uzbierali rabaty na pewnym poziomie (np. 20%).
  4. Jak sprawdzić, czy po likwidacji szkody z OC, dotychczasowy ubezpieczyciel proponuje najniższą cenę?

    Po otrzymaniu kalkulacji składki od aktualnej firmy należy skorzystać z porównywarki ubezpieczeń komunikacyjnych i sprawdzić, jakie propozycje mają inni ubezpieczyciele. Można tam bez zobowiązań porównać oferty kilkunastu firm i zawrzeć umowę ubezpieczenia.
  5. Po jakim czasie od spowodowania szkody firmy "oddają" zniżki za bezszkodową jazdę?

    To zależy od ubezpieczyciela. W niektórych spowodowanie szkody oznacza całkowitą utratę rabatów i będzie trzeba je odzyskiwać tyle lat, co zajęło ich zgromadzenie. W innych za szkodę odejmuję się tylko 10% zniżki, więc do poziomu sprzed szkody można powrócić już po roku.
  6. Jak firmy pochodzą do naliczania zniżek za bezszkodową jazdę?

    Najczęściej przyznają 10% rabatu za każdy rok bez szkody, ale zdarzają się i takie, gdzie upust wynosi 20%. W każdej firmie obowiązują też maksymalne zniżki - na poziomie 60-70%. To oznacza, że kierowca posiadający bezszkodowy przebieg ubezpieczenia np. od 20 lat i tak nie otrzyma większego rabatu.
  7. Co się stanie po spowodowaniu szkody?

    Towarzystwa nagradzają kierowców, którzy mają bezszkodowy przebieg ubezpieczeń OC, oferując im zniżki. Jednocześnie podwyższają składki tym, którzy powodują wypadki. Nie jest to forma kary, ale element polityki biznesowej. Kierowca, który nie ma dobrej historii ubezpieczeniowej, jest dla firm "droższym" klientem niż jeżdżący przepisowo.
  8. W jakich firmach można kupić ochronę zniżek?

    M.in. te towarzystwa mają w ofercie ubezpieczenia na utrzymanie zniżek: Link4, HDI, Compensa, Warta.
  9. M.in. te towarzystwa mają w ofercie ubezpieczenia na utrzymanie zniżek: Link4, HDI, Compensa, Warta.

    Towarzystwa proponują ubezpieczenie ochrona zniżek, aby ich klienci zachowali zgromadzone rabaty w razie spowodowania wypadku. W zakresie ochrony mogą występować ograniczenia (np. co do liczby szkód objętych ochroną), dlatego warto zapoznać się z częścią z OWU związaną z wyłączeniem odpowiedzialności ubezpieczyciela.
Justyna Czerwińska
[Głosów: 4 Średnia: 4.3]