Patrycja Purzycka | 24 lipca 2023
Ubezpieczenie samochodu bez zniżek – ile kosztuje?
Jednym z ważniejszych czynników decydujących o składce OC jest historia ubezpieczenia. Kierowcy, którzy dopiero zaczynają ubezpieczać pojazdy muszą liczyć się z wysoką składką. Jednak nie oznacza to, że nie ma sposobów na obniżenie ceny OC.
OC bez zniżek – co warto wiedzieć?
- Historia ubezpieczeniowa jest jednym z najważniejszych czynników decydujących o cenie OC.
- Osoby, które kupują pierwszy samochód muszą liczyć się z wyższym kosztem OC ze względu na brak doświadczenia za kierownicą.
- Aby obniżyć składkę OC można dopisać współwłaściciela, a także skorzystać z porównywarki i wybrać dla siebie najlepszą ofertę.
- Zniżki za bezszkodową jazdę może zbierać już 13-latek dopisany jako współwłaściciel do np. skutera i w wieku 18 lat posiadać już maksymalne zniżki.
Każdy kierowca musiał kiedyś zacząć ubezpieczać pojazdy. Aby uzyskać pełne zniżki musi upłynąć kilka lat. Sprawdzimy, czy zniżki naliczają się we wszystkich towarzystwach tak samo oraz co zrobić, aby nie przepłacać za pierwszą polisę i ile kosztuje ubezpieczenie samochodu.
Co wpływa na cenę OC samochodu?
Na wysokość składki OC pojazdu ma wpływ szereg czynników, które dotyczą zarówno samochodu, jak i kierowcy.
Czynniki dotyczące samochodu:
- marka auta – w rankingach cen OC najwyższe stawki najczęściej płacą właściciele BMW i Audi, a najniższe Skody i Fiata,
- pojemność silnika – im wyższa pojemność samochodu, tym wyższa składka OC,
- rodzaj paliwa – najbardziej opłaca się ubezpieczać samochody z silnikiem elektrycznym, droższe polisy są dla aut na benzynę i gaz, a najwięcej płacą kierowcy samochodów hybrydowych.
Czynniki dotyczące kierowcy:
- historia ubezpieczeniowa – liczba lat posiadanego ubezpieczenia OC oraz liczba szkód, najwięcej zniżek mają kierowcy, którzy od lat ubezpieczają samochody i nie mają szkód na swoim koncie,
- wiek kierowcy – ubezpieczyciele oceniają wyższe ryzyko wystąpienia szkody dla osób w młodym wieku oraz bez doświadczenia za kierownicą, dlatego stawki dla młodych kierowców są dużo wyższe, zazwyczaj towarzystwa stosują zwyżkę dla osób do 26 roku życia,
- miejsce zamieszkania – w większych miastach, gdzie jest duży ruch na ulicach składki za OC są wyższe, w mniejszych miejscowościach i wsiach na ulicach nie ma tylu pojazdów i ich mieszkańcy mogą liczyć na tańsze polisy OC,
- zawód kierowcy – niektórzy ubezpieczyciele udzielają zniżek dla grup zawodowych, na największe zniżki mogą liczyć rolnicy,
- stan cywilny – właściciele samochodów, którzy pozostają w związku małżeńskim mogą liczyć na niższe OC ze względu na stabilizację – tak ubezpieczyciele określają ryzyko wystąpienia szkody,
- liczba dzieci – kierowca, który posiada dziecko jest według ubezpieczycieli bezpieczniejszy na drodze niż osoby bezdzietne.
Nie każdy ubezpieczyciel pyta w kalkulacji o stan cywilny czy zawód. Kiedyś niektórzy ubezpieczyciele pytali nawet o kolor samochodu. Każda firma ubezpieczeniowa ma swój system naliczania zniżek i określa ryzyko ubezpieczeniowe. Aktualnie firmy ubezpieczeniowe mają dostęp do historii mandatów kierowcy, więc jazda zgodnie z przepisami to gwarancja taniego OC – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych.
W jaki sposób ubezpieczyciele naliczają zniżki OC?
Nie ma jednolitego systemu naliczania zniżek, który obowiązuje w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym. Towarzystwa łączy baza UFG, dzięki której znają historię ubezpieczenia kierowcy. Aktualnie większość towarzystw zrezygnowała z podawania wysokości zniżek za bezszkodową jazdę. Systemy weryfikują liczbę lat posiadania zniżek oraz liczbę szkód. Na tej podstawie możliwe jest wyliczenie składki. W niektórych towarzystwach do pełnych zniżek potrzeba nawet 10 lat bezszkodowej historii ubezpieczenia, a w niektórych tylko 3. Niegdyś oznaką posiadania maksymalnych zniżek było 60%. Rok bezszkodowej jazdy oznaczał 10% zniżki. Natomiast szkoda wiązała się z utratą zniżek, po szkodzie odbierano 10%. Dziś z takiego schematu zrezygnowała większość ubezpieczycieli.
Jak zniżki wpływają na cenę ubezpieczenia samochodu?
Jak już wspomnieliśmy zniżki za bezszkodową jazdę są jednym z najważniejszych czynników wpływających na cenę OC. Jednak na cenę polisy OC ma także wpływ miejsce zamieszkania, wiek, pojemność silnika. Jeżeli kierowca bez zniżek będzie mieszkał w małej miejscowości, będzie w średnim wieku, a ubezpieczanie przez niego auto to np. Fiat o niskiej pojemności, to może tanio ubezpieczyć auto. Najwyższe składki OC dotyczą młodych kierowców, którzy kupują samochody z dużym silnikiem.
Sprawdźmy na przykładach, jak lata bezszkodowej jazdy wpływają na OC. Przykładem jest 48-letni mieszkaniec Nowego Targu, który ubezpiecza Renault Clio, pojemność 1.2, benzyna, rok 2015.
| Lata bezszkodowej jazdy | Najtańsza oferta OC |
|---|---|
| 6 lat ubezpieczenia OC, czyli 60% zniżek | 351 zł |
| 5 lat, czyli 50% zniżek | 379 zł |
| 4 lata, czyli 40% zniżek | 381 zł |
| 3 lata, czyli 30% zniżek | 405 zł |
| 2 lata, czyli 20% zniżek | 441 zł |
| 1 rok, czyli 10% zniżek | 476 zł |
| Pierwsza polisa, czyli brak zniżek | 583 zł |
Różnica między posiadaniem pełnych zniżek, a ich brakiem wynosi ponad 200 zł. Porównane oferty to te najkorzystniejsze. W przypadku droższych ofert różnice są jeszcze większe, tak jak można zobaczyć poniżej.
| Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena roczna | |||
|---|---|---|---|---|---|
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| Ile kosztuje OC dla 48-latka z Nowego Targu? | |||||
 | OC | AC | Assistance | NNW | 351,00 zł* rata od 0 zł |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 368,00 zł* rata od 0 zł |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 474,00 zł* rata od 0 zł |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 486,00 zł* rata od 0 zł |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 602,00 zł* rata od 0 zł |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 623,00 zł* rata od 0 zł |
| Ile kosztuje OC dla 48-latka z Nowego Targu? | |||||
| | 351,00 zł* rata od 0.00 | ||||
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| | 368,00 zł* rata od 0.00 | ||||
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| | 474,00 zł* rata od 0.00 | ||||
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| | 486,00 zł* rata od 0.00 | ||||
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| | 602,00 zł* rata od 0.00 | ||||
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| | 623,00 zł* rata od 0.00 | ||||
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
* Kalkulacja z 21.07.2023 r., Renault Clio z 2015 r.
Ile kosztuje polisa OC dla młodego kierowcy?
Młodzi kierowcy, którzy rozpoczynają dopiero przygodę za kółkiem muszą liczyć się z brakiem zniżek oraz zwyżką za wiek. Ubezpieczyciele oceniają ryzyko wystąpienia szkody, a jak wynika ze statystyk młodzi kierowcy powodują więcej wypadków oraz charakteryzuje ich młodzieńcza brawura. Nie mają doświadczenia za kierownicą, dlatego ubezpieczyciele oferują im wyższe stawki OC.
Biorąc pod uwagę statystyki w pierwszym półroczu 2023 r. 18-latkowie płacili średnio 1935 zł za OC. Składka spada wraz z wiekiem. OC poniżej 1000 zł wykupowali dopiero 26-latkowie.
Sprawdziliśmy, ile za ten sam samochód (Opel corsa, rocznik 2008, silnik 1.2) zapłaci 40-latek, a ile 19-latek, który dopiero zdał prawo jazdy. Oferty pochodzą z porównywarki ubezpieczeń samochodowych OC.
Kalkulacja dla 19-latka
| Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena roczna | |||
|---|---|---|---|---|---|
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| Ile kosztuje OC dla 19-latka? | |||||
| | OC | AC | Assistance | NNW | 1618,00 zł* rata od 0 zł |
 | OC | AC | Assistance | NNW | 1670,00 zł* rata od 0 zł |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 1974,00 zł* rata od 0 zł |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 2233,00 zł* rata od 0 zł |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 2298,00 zł* rata od 0 zł |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 2478,00 zł* rata od 0 zł |
| Ile kosztuje OC dla 19-latka? | |||||
| | 1618,00 zł* rata od 0.00 | ||||
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| | 1670,00 zł* rata od 0.00 | ||||
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| | 1974,00 zł* rata od 0.00 | ||||
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| | 2233,00 zł* rata od 0.00 | ||||
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| | 2298,00 zł* rata od 0.00 | ||||
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| | 2478,00 zł* rata od 0.00 | ||||
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
* Kalkulacja z 21.07.2023 r., Opel Corsa z 2008 r.
Kalkulacja dla 40-latka
| Ubezpieczyciel | Zakres ubezpieczenia | Cena roczna | |||
|---|---|---|---|---|---|
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| Ile kosztuje OC dla 40-latka? | |||||
| | OC | AC | Assistance | NNW | 411,00 zł* rata od 0 zł |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 426,00 zł* rata od 0 zł |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 431,00 zł* rata od 0 zł |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 504,00 zł* rata od 0 zł |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 574,00 zł* rata od 0 zł |
| | OC | AC | Assistance | NNW | 597,00 zł* rata od 0 zł |
| Ile kosztuje OC dla 40-latka? | |||||
| | 411,00 zł* rata od 0.00 | ||||
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| | 426,00 zł* rata od 0.00 | ||||
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| | 431,00 zł* rata od 0.00 | ||||
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| | 504,00 zł* rata od 0.00 | ||||
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| | 574,00 zł* rata od 0.00 | ||||
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
| | 597,00 zł* rata od 0.00 | ||||
| OC | AC | Assistance | NNW | ||
* Kalkulacja z 21.07.2023 r., Opel Corsa z 2008 r.
Różnice w składce OC są ogromne. Najtańsza oferta dla 40-latka prawie 4 razy niższa niż najtańsza opcja dla 19-latka.
Jak zmniejszyć cenę OC dla młodego kierowcy?
Młodzi kierowcy nie muszą płacić bardzo wysokich składek na OC. Są sposoby na obniżenie stawki OC. Wiążą się czasem z konsekwencjami dla współwłaścicieli aut. Sprawdźmy, dokładnie jak mogą zaoszczędzić młodzi kierowcy.
Współwłasność auta
Dopisanie współwłaściciela ze zniżkami za bezszkodową jazdę jest pierwszym z rozwiązań dla młodych kierowców. Dzięki temu składka znacząco się obniży. Jednak należy pamiętać, że w przypadku spowodowania szkody tym pojazdem, będzie ona zapisana także na koncie współwłaściciela i gdy on będzie ubezpieczał swój samochód, czekać go będzie zwyżka za szkodę.
Korzystanie ze zniżek małżonka
Przy zakupie policy OC w niektórych towarzystwach ubezpieczeniowych można skorzystać ze zniżek współmałżonka. Taką możliwość oferuje m.in. PZU i Compensa. Należy jednak pamiętać, że tak jak w przypadku dodania współwłaściciela, szkoda spowodowana tym pojazdem wpłynie na historię ubezpieczenia małżonka.
Gromadzenie zniżek OC od najmłodszych lat
Dobrym rozwiązaniem dla młodych kierowców jest ubezpieczenie OC ciągnika rolniczego lub skutera od najmłodszych lat. Nie trzeba czekać do ukończenia 18 roku życia, tylko już nawet od 13 roku życia dziecko będzie mogło zbierać zniżki, ponieważ nabywa częściową zdolność do czynności prawnych. Zniżki ze skutera czy ciągnika są liczone tak samo jak w przypadku posiadania samochodu. Zwyżka przy takich pojazdach także będzie dużo niższa niż przy pierwszym aucie. Warto pamiętać, że nie wszystkie towarzystwa honorują zniżki z przyczepek, więc warto dopisać dziecko do motocykla lub ciągnika.
Przykład:
Pan Michał w wieku 19 lat zdał prawo jazdy i kupił swój pierwszy pojazd Skoda Fabia 1.2, 2010 rok. Jest to jedna z tańszych marek pojazdów, a dodatkowo pojazd pana Michała miał mały silnik. Młody kierowca sprawdził oferty ubezpieczenia w porównywarce. Najkorzystniejsze było mtu.24 ze składką 1099 zł. Pan Michał zdecydował, że umową darowizny przekaże część pojazdu swojemu tacie i tym samym dopisze go do dowodu rejestracyjnego. Po tym znów sprawdził ceny polis OC. Składka w mtu.24 obniżyła się do 758 zł. Pan Michał tym sposobem sporo zaoszczędził.
Czy opłaca się kupić ochronę zniżek OC?
Ochrona zniżek może zostać wykupiona do OC. Jednak nie wszystkie towarzystwa oferują taki produkt. Polega to na tym, że przy wznowieniu polisy po szkodzie towarzystwo nie będzie brało jej pod uwagę przy wyliczaniu składki. Należy pamiętać, że ochrona zniżek nie wymazuje szkody z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego, z którego dane biorą wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe. Warto jednak porównać składki w innych towarzystwach. Czasem cena OC będzie niższa w innym towarzystwie niż w tym, w którym została wykupiona ochrona zniżek. Cena bowiem zależy od wielu czynników. Koszt ochrony zniżek zaczyna się nawet od 10 zł. Produkt oferują m.in.: PZU, Warta, Compensa, Wiener, mtu.24. Niektórzy ubezpieczyciele nie przedstawiają oferty ochrony zniżek dla młodych kierowców np. do 25 roku życia.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie samochodu bez zniżek
-
Czy zniżki zebrane przy ubezpieczaniu motocykla liczą się przy OC samochodu?
Tak. Każdy rok ubezpieczania motocykla jest zapisany w Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i dzięki temu można uzyskać niższą składkę OC na samochód. -
Czy OC jest obowiązkowe?
Każdy zarejestrowany samochód musi mieć ważne OC. Określa to ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych. Za brak polisy grozi kara finansowa nakładana przez UFG. -
Czy osoba bez prawa jazdy może być właścicielem samochodu?
Może, jednak trzeba poinformować o tym towarzystwo. Składka z tego powodu może wzrosnąć. Dodatkowo należy podać dane głównego użytkownika do polisy OC. -
Czy zniżki OC przechodzą na współmałżonka?
Niektóre towarzystwa dają taką możliwość. Jednak trzeba pamiętać, że współmałżonek będzie dopisany jako współwłaściciel w polisie i każda szkoda tym pojazdem będzie zapisana także na koncie współmałżonka. -
Czy można dużo zaoszczędzić, posiadając zniżki za bezszkodową jazdę?
Maksymalne zniżki za bezszkodową jazdę to 60%, a więc oszczędności mogą wynosić nawet kilkaset złotych. Właściciele pojazdów, którzy od lat jeżdżą bezszkodowo mogą liczyć na zakup ubezpieczenia w niższej cenie. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują nawet 70% zniżki za bezszkodową jazdę także warto sprawdzić posiadane zniżki OC i zaoszczędzić poprzez wybór najniższej ceny OC. -
Czy można uchronić się od utraty zniżek?
Cena ubezpieczenia OC najprawdopodobniej zwiększy się po szkodzie. Firmy ubezpieczeniowe oferują ochronę zniżek do ubezpieczenia OC. Zazwyczaj ochrona zniżek działa w przypadku jednej szkody. Po szkodzie firma ubezpieczeniowa nie uwzględni szkody w historii ubezpieczenia OC. Nie gwarantuje to jednak, że cena ubezpieczenia OC nie ulegnie podwyższeniu w stosunku do zeszłego roku, ponieważ wysokość składki OC może ulec zmianie z innych względów. -
Jak zdobyć zniżki za bezszkodową jazdę?
Ubezpieczenie samochodu bez zniżek nie jest tanie. Najtańsze oferty OC mają kierowcy, którzy ubezpieczają samochody od lat i nie mieli żadnej szkody. Za każdy rok bez szkody otrzymasz średnio 10% zniżki. Każda firma ubezpieczeniowa ma swój system naliczania zniżek i ustala wysokość składki ubezpieczeniowej. -
Jakie są konsekwencje braku OC?
Właściciel pojazdu ma obowiązek ubezpieczenia OC. Brak OC skutkuje karą z UFG. W drugiej połowie 2023 roku kary wynoszą nawet 7200 zł w przypadku braku ubezpieczenia samochodu osobowego. Gdy spowodujesz wypadek, oprócz kary za brak OC, będziesz musiał pokryć odszkodowanie dla poszkodowanych.
