Ilona Walczak

Ilona Walczak | 25 stycznia 2021

Czy ubezpieczenie OC samochodu z datą wsteczną jest możliwe?

scrolldown Kierowca czyta wezwanie do zapłaty kary za brak OC

Kupiłeś używany samochód i nie wiedziałeś, że obowiązkowe ubezpieczenie OC nie przedłuży się automatycznie? Zapomniałeś kupić ubezpieczenia AC? Dowiedz się, czy będziesz mógł zakupić ubezpieczenie OC z datą wsteczną.

OC i AC z datą wsteczną – czy to możliwe?

  1. Nie można kupić OC z datą wsteczną. Polisa zawsze obowiązuje od dnia zakupu lub dnia wskazanego w umowie, ale ta data nie może być wcześniejsza niż dzień jej zawarcia.
  2. Kierowcy nie mogą zakupić nieobowiązkowych ubezpieczeń komunikacyjnych z datą wsteczną. Do takich polis zaliczają się assistance, NNW i AC.
  3. Mechanizmem, który chroni kierowców przed przerwą w OC, jest tzw. automatyczne przedłużenie polisy. Nie zadziała on m.in. po zakupie używanego pojazdu.
  4. Przerwa w ciągłości ubezpieczenia OC oznacza dla kierowcy wysoką karę finansową z UFG. Sprawca bez OC będzie też musiał zapłacić za wyrządzone szkody z własnej kieszeni.

OC to jedyne obowiązkowe ubezpieczenie dla właścicieli pojazdów. Z tego względu służby uprawnione do przeprowadzania kontroli drogowych (m.in. Policja i Inspekcja Transportu Drogowego) mają prawo sprawdzić, czy kierowca posiada OC.

Ponieważ sytuacją pożądaną jest, aby każdy pojazd był ubezpieczony, to przepisy przewidują mechanizm chroniący kierowców przed przerwą w OC – jest to tzw. automatyczne przedłużenie OC. Niestety, zdarzają się sytuacje, gdy ubezpieczyciel nie będzie mógł przedłużyć umowy OC na kolejne 12 miesięcy.

Czy można kupić ubezpieczenie AC lub OC z datą wsteczną?

Nie. Żaden ubezpieczyciel nie ubezpieczy Twojego pojazdu z datą wsteczną. Również przez internet nie kupisz polisy z datą wsteczną. Dotyczy to zarówno ubezpieczenia OC, jak i AC. Firma ubezpieczeniowa może objąć ochroną ubezpieczeniową Twoje auto z dniem:

  • zawarcia umowy – to najczęściej spotykana sytuacja,
  • wskazanym w umowie – przy czym musi to być dzień późniejszy niż dzień zakupu ubezpieczenia.

Dotychczas kupowałeś ubezpieczenie OC u zaufanego agenta ubezpieczeniowego? Mylisz się, jeżeli uważasz, że będzie on w stanie Ci pomóc. Każda zawarta przez niego umowa musi zostać przesłana do centrali, gdzie zostanie zweryfikowana przez pracowników. Agent, który sprzedałby OC z datą wsteczną, naraziłby się na poważne kłopoty. Taka umowa byłaby po prostu nieważna.

Dlaczego nie można kupić ubezpieczenia OC z datą wsteczną?

Umowa ubezpieczeniowa zobowiązuje firmę ubezpieczeniową do przejęcia na siebie odpowiedzialności za szkody spowodowane przez kierowców, którzy będą prowadzić ubezpieczony pojazd. Gdyby można było zakupić AC czy OC wstecz, to prawdopodobnie wielu kierowców do agentów ubezpieczeniowych udawałoby się dopiero po wystąpieniu szkody. W rezultacie sprzedaż polis komunikacyjnych straciłaby sens ekonomiczny.

Zakup OC ze wsteczną datą nie jest możliwy również ze względu na rolę, jaką odgrywa to ubezpieczenie. Nieprzypadkowo polisa OC jest obowiązkowa – ma ona chronić kierowcę przed finansowymi skutkami spowodowanej przez niego kolizji czy wypadku.

Jakie konsekwencje grożą za przerwę w ubezpieczeniu OC i AC?

Między ubezpieczeniami OC i AC istnieje duża różnica – OC jest obowiązkowe, z kolei AC jest polisą dobrowolną. W efekcie konsekwencje za przerwę w tych dwóch ubezpieczeniach są różne.

Konsekwencje braku OC

Jeżeli dla samochodu nie zostanie zakupione ubezpieczenie OC, to jego właściciel może spodziewać się takich skutków, jak:

  1. Kara finansowa z UFG

Ponieważ OC jest obowiązkowe i musi je posiadać każdy właściciel pojazdu, to za brak polisy grozi kara finansowa. Do nakładania na kierowców kar za brak OC uprawniony jest Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG). Wysokość opłat karnych rośnie co roku, a w 2021 roku wynosi:

Przerwa w OCSamochody osoboweSamochody ciężarowe, ciągniki samochodowe i autobusyPozostałe pojazdy
Do 3 dni1120 zł1680 zł190 zł
Od 4 do 14 dni2800 zł4200 zł470 zł
powyżej 14 dni5600 zł8400 zł930 zł
Źródło: UFG

Jeżeli dopuścisz do wystąpienia chociaż jednego dnia przerwy w ochronie ubezpieczeniowej OC, to możesz spodziewać się wezwania do zapłaty. Pracownicy UFG dysponują narzędziami (to tzw. wirtualny policjant), za pomocą których mogą łatwo ujawnić nieubezpieczone pojazdy i ich właścicieli.

Przykład: Pani Anna przyczyniła się do kolizji i dopiero w trakcie spisywania wspólnego oświadczenia zorientowała się, że jej polisa OC wygasła. W związku z tym na miejsce zdarzenia została wezwana policja – pani Anna nie tylko zapłaciła mandat, ale musi też pokryć koszt spowodowanych szkód. Ponieważ funkcjonariusze policji przekażą do UFG informację, że w momencie zdarzenia kobieta poruszała się nieubezpieczonym autem, otrzyma ona też wezwanie do zapłaty kary za brak OC. Nieuwaga będzie panią Annę kosztować kilka tysięcy złotych.

2. Obowiązek naprawienia szkody

Poważniejsze konsekwencje czekają na kierowcę, który nieubezpieczonym pojazdem spowoduje kolizję lub wypadek drogowy. Skoro nie można nabyć OC z datą wsteczną, to taki kierowca będzie musiał zlikwidować szkody (wypłacić odszkodowanie) z własnej kieszeni.

Gdy dochodzi do zwykłej kolizji drogowej, szkody z reguły nie są duże – często to tylko wgnieciony błotnik, urwane lusterko czy porysowana karoseria. Zarówno ubezpieczeni, jak i nieubezpieczeni kierowcy często próbują się porozumieć z poszkodowanym. W ten sposób pierwsza grupa kierowców chroni swoje zniżki, a druga unika negatywnych konsekwencji braku posiadania polisy OC.

Nieubezpieczonego kierowcę czekają jednak poważne reperkusje, jeżeli z jego winy dojdzie do wypadku. Ponieważ nie kupi OC z datą wsteczną, jeśli w zdarzeniu drogowym ranne zostaną inne osoby, to w ramach odszkodowania z własnych środków będzie musiał wyłożyć nawet setki tysięcy złotych.

Konsekwencje braku AC

Zakup ubezpieczenia AC z datą wsteczną nie jest możliwy, ale ponieważ ta polisa nie jest obowiązkowa, to nie można mówić o prawnych konsekwencjach jej braku. Jeżeli uznasz, że nie ma takiej potrzeby i nie zagwarantujesz sobie dodatkowej ochrony ubezpieczeniowej w postaci ubezpieczeń takich, jak AC, NNW czy assistance, to nie będzie Ci co najwyżej przysługiwać prawo do skorzystania ze świadczeń oferowanych w ramach tych polis.

Efektem braku polisy AC po kolizji czy wypadku będzie np. konieczność samodzielnego opłacenia naprawy pojazdu. Jeżeli z kolei Twoje auto zostanie skradzione, to nie otrzymasz odszkodowania.

Kiedy najczęściej dochodzi do przerwy w ubezpieczeniu OC?

Ponieważ polisa z datą wsteczną jest niemożliwa do nabycia, to powinieneś wiedzieć, kiedy może dojść do przerwy w ubezpieczeniu OC. Najczęstsze sytuacje to:

Jak podaje na swojej stronie internetowej UFG, dla większości kierowców przyczyną braku obowiązkowej polisy nie są problemy finansowe, ale chęć zaoszczędzenia na OC (np. ze względu na pandemię COVID-19). Tylko w okresie od 1 marca do 31 lipca 2020 r. Fundusz wykrył ponad 81 tys. pojazdów bez OC.

Jak postępować, jeżeli wystąpiła przerwa w ubezpieczeniu OC?

Skoro nie można kupić OC z datą wsteczną, to jak powinieneś postępować, jeżeli właśnie zorientowałeś się, Twoje OC wygasło? Wykonaj następujące czynności:

  1. Upewnij się, że Twoje ubezpieczenie OC nie przedłużyło się automatycznie

Jeżeli ostatnią umowę OC zawarłeś na cały rok, to Twój ubezpieczyciel powinien przedłużyć umowę na kolejne 12 miesięcy. Uwaga! Jeżeli Twoja polisa wygasła dzień czy nawet tydzień temu, to w usłudze HistoriaPojazdu.gov.pl czy w bazie UFG mogą widnieć nieaktualne informacje. Wówczas nie polegaj na tych serwisach, ale skontaktuj się bezpośrednio z firmą ubezpieczeniową.

2. Jak najszybciej kup ubezpieczenie OC

Jeżeli rzeczywiście doszło do przerwy w ubezpieczeniu OC, nie zwlekaj – zawrzyj umowę ubezpieczenia, aby nie narażać się na jeszcze wyższą karę finansową. Obowiązkowe OC oraz polisy dodatkowe (AC, NNW, assistance) możesz zakupić za pośrednictwem naszej porównywarki OC. Wystarczy zaledwie kilka minut, abyś odebrał e-maila z potwierdzeniem zakupu i mógł użytkować samochód bez obaw o finansowe konsekwencje.

Ilona Walczak
[Głosów: 1 Średnia: 5]