Ubezpieczenie OC z datą wsteczną – czy to możliwe?

Każdy zarejestrowany pojazd musi być ubezpieczony. Są sytuacje, gdy zapomnisz odnowić ubezpieczenie. Wtedy może grozić kara z UFG. Z tego artykułu dowiesz się, czy da się wykupić ubezpieczenie OC z datą wsteczną.

Polskie prawo precyzuje, że obowiązek posiadania ważnego ubezpieczenia OC spoczywa na każdym właścicielu pojazdu. Nie ma tutaj znaczenia, czy samochód jest czynnie użytkowany i jeździ, czy też nie odpala i stoi w garażu przez cały czas. Tak długo, jak długo auto jest zarejestrowane na Ciebie, musisz opłacać składkę OC, a każda przerwa może Cię słono kosztować.

Co to jest OC komunikacyjne?

OC, czyli odpowiedzialność cywilna posiadaczy pojazdów mechanicznych chroni przed skutkami spowodowania wypadku lub kolizji samochodem, który jest ubezpieczony. To nie sprawca zdarzenia pokryje z własnej kieszeni odszkodowanie dla poszkodowanych zarówno w mieniu, jak i na osobie, tylko ubezpieczyciel. OC to ubezpieczenie obowiązkowe i trzeba zachować jego ciągłość.

Kiedy ubezpieczenie OC przedłuży się automatycznie?

Ubezpieczenie OC jest obowiązkowe i zgodnie z zapisami ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych przedłuża się automatycznie na kolejny rok. Chroni to kierowców przed przerwą w ubezpieczeniu. Automatycznie przedłużana jest polisa, którą ubezpieczający zawarł w ostatnim roku oraz została całkowicie opłacona.

Proces odnowienia polisy składa się z następujących części:

  1. Towarzystwo ubezpieczeniowe ma obowiązek poinformować ubezpieczającego o terminie odnowienia polisy najpóźniej na 14 dni przed końcem ochrony.
  2. Właściciel pojazdu może wypowiedzieć polisę, ale nie później niż na jeden dzień przed końcem ubezpieczenia.
  3. ubezpieczeniowa przedłuża polisę na kolejny rok i wymaga od ubezpieczającego zapłaty składki.

Nie zawsze automatyczne wznowienie jest korzystne cenowo, dlatego ubezpieczający może poszukać tańszej opcji i wypowiedzieć umowę.

Kiedy może dojść do przerwy w ciągłości OC?

Są sytuacje, w których polisa nie odnowi się automatycznie. Warto więc wtedy szczególnie przypilnować terminu ubezpieczenia. Ubezpieczenie z datą wsteczną nie jest możliwe, więc lepiej zawczasu wykupować polisy na czas. Sprawdźmy, kiedy polisa nie odnowi się automatycznie.

Zakup używanego samochodu

W związku z tym, że ubezpieczenie z roku na rok odnawia się przy posiadanym już samochodzie, dużo kierowców myśli, że po zakupie auta będzie tak samo. Nic bardziej mylnego! OC po zakupie auta nie wznawia się automatycznie. Możesz korzystać z polisy po zbywcy, ale musisz sam zawrzeć nową umowę.

Brak opłaty raty OC

Umowa OC wznawia się automatycznie tylko wtedy, gdy jest w całości opłacona. Gdy polisa zostanie rozłożona na raty i nie zapłacisz choć jednej z rat za polisę OC, to ubezpieczyciel nie odnowi polisy. Ponadto i tak będziesz musiał opłacić zaległość. Najpierw pojawią się odsetki, potem sprawa zostanie skierowania do firmy windykacyjnej.

Zakup ubezpieczenia OC krótkoterminowego

Krótkoterminowe ubezpieczenie OC można wykupić w określonych przypadkach np. na pojazdy historyczne, wolnobieżne. Często komisy korzystają też z ubezpieczenia krótkoterminowego, bo tak pozwala ustawa o ubezpieczeniach. Po zakupie auta z komisu z polisą krótkoterminową, pamiętaj że nie wznowi się ona automatycznie. Polisy krótkoterminowe są ważne 30 dni, dlatego od razu po zakupie samochodu warto wykupić swoją roczną polisę OC.

Otrzymanie auta w spadku lub darowiźnie

Samochód otrzymany w spadku to także zmiana własności. Tak jak w przypadku zakupu samochodu, polisa nie wznowi się automatycznie. Darowizna też jest formą przekazania własności, a więc dotyczy ją ta sama zasada. Warto zapisać sobie datę końca umowy ubezpieczenia i wykupić wcześniej nową polisę. Nie musisz czekać do ostatniego dnia, możesz to zrobić wcześniej, a datę ustawić zgodnie z kończącą się umową.

Czy można kupić ubezpieczenie OC z datą wsteczną?

Na dobrą sprawę na to pytanie, które nie od dziś frapuje kierowców, można odpowiedzieć bardzo prosto: nie, nie można kupić OC ze wsteczną datą. To samo dotyczy zresztą ubezpieczenia ACNNWassistance i każdego innego. Żadna firma ubezpieczeniowa nie może pozwolić sobie na straty, a wystawienie polisy z datą wsteczną mogłoby takie przynieść. Można byłoby ubezpieczyć się dopiero po szkodzie, a nie na tym polegają ubezpieczenia. W żadnym kanale sprzedaży nie ma fizycznie możliwości wystawienia polisy z datą wsteczną. Ani w kalkulatorze online, ani u agenta, ani na infolinii nie kupisz polisy z wcześniejszą datą. Nie ma takich możliwości w systemach.

Gdy zorientujesz się, że nie masz polisy, sprawdź, czy na pewno OC nie przedłużyło się automatycznie. Jeżeli jesteś pewny, że nie, nie pozostaje nic innego jak kupić polisę jak najszybciej, żeby jeździć bezpiecznie oraz żeby kara z UFG naliczyła się jak najmniejsza.

Choć nie da się kupić polisy OC “do tyłu”, to jednak można zawrzeć umowę w drugą stronę. W takiej  sytuacji ochrona ubezpieczeniowa nie będzie obowiązywać od dnia podpisania umowy, lecz od daty ustalonej w tym dokumencie – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w najtaniejuagenta.pl.

Ile wynosi kara za brak OC?

Ponieważ OC jest obowiązkowe i musi je posiadać każdy właściciel pojazdu, to za brak polisy grozi kara finansowa. Do nakładania na kierowców kar za brak OC uprawniony jest Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG). Wysokość opłat karnych rośnie co roku, ponieważ jest to związane z minimalnym wynagrodzeniem w kraju. Wysokość kary zależy także od długości przerwy w OC oraz od rodzaju nieubezpieczonego pojazdu. W 2023 roku, kary przedstawiają się następująco:
kary za brak OCkara za brak OC

Przykład: Pani Anna przyczyniła się do kolizji i dopiero w trakcie spisywania wspólnego oświadczenia zorientowała się, że jej polisa OC wygasła. W związku z tym na miejsce zdarzenia została wezwana policja – pani Anna nie tylko zapłaciła mandat, ale musi też pokryć koszt spowodowanych szkód. Ponieważ funkcjonariusze policji przekażą do UFG informację, że w momencie zdarzenia kobieta poruszała się nieubezpieczonym autem, otrzyma ona też wezwanie do zapłaty kary za brak OC. Nieuwaga będzie panią Annę kosztować kilka tysięcy złotych.

Poważniejsze konsekwencje czekają na kierowcę, który nieubezpieczonym pojazdem spowoduje kolizję lub wypadek drogowy. Skoro nie można nabyć OC z datą wsteczną, to taki kierowca będzie musiał zlikwidować szkody (wypłacić odszkodowanie) z własnej kieszeni.

Nieubezpieczonego kierowcę czekają jednak poważne reperkusje, jeżeli z jego winy dojdzie do wypadku. Ponieważ nie kupi OC z datą wsteczną, jeśli w zdarzeniu drogowym ranne zostaną inne osoby, to za wyrządzone szkody z własnych środków będzie musiał wyłożyć nawet setki tysięcy złotych.

Jak szybko kupić OC?

Jeśli zależy Ci na czasie, najlepszym rozwiązaniem może się okazać zakup polisy OC przez internet. Rozwiązanie to jest wygodne, można kupić OC bez wychodzenia z domu o dowolnej godzinie z dowolnego miejsca. Składkę OC warto także przeliczyć, gdy automatyczne przedłużenie nie jest korzystne. Korzystając z kalkulatora, dane wpisujesz tylko raz i otrzymasz oferty kilkunastu towarzystw.

Jak w takiej sytuacji znaleźć najlepszą ofertę? Wystarczy skorzystać z internetowej porównywarki OC Najtaniej u Agenta. Jeśli podasz w niej podstawowe informacje dotyczące samochodu i kierowcy, otrzymasz listę spersonalizowanych ofert, które możesz łatwo porównać, bo są umieszczone w czytelnej tabeli. Zobacz, jak to wygląda na poniższym przykładzie.

Przykład: 46-letni pan Krzysztof z Ostródy postanowił poszukać ubezpieczenia dla swojego Opla Zafiry z 2014 roku. kalkulatorze OC/AC zobaczył następujące oferty.

Ubezpieczyciel Zakres ubezpieczenia Cena roczna
OC AC Assistance NNW
Ile kosztuje OC dla 46-latka z Ostródy?
Uniqa
OC
AC
Assistance
NNW
397,00 zł* rata od 0 zł
Link4
OC
AC
Assistance
NNW
418,00 zł* rata od 0 zł
TUZ TUW
OC
AC
Assistance
NNW
493,00 zł* rata od 0 zł
Balcia Insurance
OC
AC
Assistance
NNW
517,00 zł* rata od 0 zł
Trasti
OC
AC
Assistance
NNW
690,00 zł* rata od 0 zł
Benefia
OC
AC
Assistance
NNW
735,00 zł* rata od 0 zł
Ile kosztuje OC dla 46-latka z Ostródy?
Uniqa
397,00 zł* rata od 0.00
OC
AC
Assistance
NNW
Link4
418,00 zł* rata od 0.00
OC
AC
Assistance
NNW
TUZ TUW
493,00 zł* rata od 0.00
OC
AC
Assistance
NNW
Balcia Insurance
517,00 zł* rata od 0.00
OC
AC
Assistance
NNW
Trasti
690,00 zł* rata od 0.00
OC
AC
Assistance
NNW
Benefia
735,00 zł* rata od 0.00
OC
AC
Assistance
NNW

* Kalkulacja z 22.08.2023 r.

Dzięki sprawdzeniu ofert, pan Krzysztof mógł zaoszczędzić ponad 300 zł. Warto więc sprawdzać oferty, aby nie przepłacać. OC ma taki sam zakres w każdym towarzystwie, dlatego zakup OC może być podyktowany niższą ceną.

Źródła:

Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20031241152/T/D20031152L.pdf

OC z datą wsteczną – co warto wiedzieć?

  1. Nie można kupić OC z datą wsteczną. Polisa zawsze obowiązuje od dnia zakupu lub dnia wskazanego w umowie, ale ta data nie może być wcześniejsza niż dzień jej zawarcia.
  2. Kierowcy nie mogą zakupić nieobowiązkowych ubezpieczeń komunikacyjnych z datą wsteczną. Do takich polis zaliczają się assistance, NNW i AC.
  3. Mechanizmem, który chroni kierowców przed przerwą w OC, jest tzw. automatyczne przedłużenie polisy. Nie zadziała on m.in. po zakupie używanego pojazdu.
  4. Przerwa w ciągłości ubezpieczenia OC oznacza dla kierowcy wysoką karę finansową z UFG. Sprawca bez OC będzie też musiał zapłacić za wyrządzone szkody z własnej kieszeni.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie OC z datą wsteczną

  1. Za jaki okres może zostać naliczona kara od UFG?

    Jeśli UFG wykryło brak OC dopiero teraz, chociaż polisa nie była opłacana od kilku lat, dostaniesz karę tylko za aktualny rok. UFG nie ma prawa naliczyć kary za brak OC wstecz za wcześniejszy okres.
  2. Czy umowa OC zawsze przedłuża się automatycznie?

    Nie, z tego powodu najlepiej pilnować tego faktu i sprawdzić, czy polisa rzeczywiście uległa samoczynnemu odnowieniu na kolejny rok.
  3. Czy zapłacisz karę za brak OC, jeśli przyjmiesz w spadku samochód bez ważnego OC?

    Nie, kara od UFG nie podlega dziedziczeniu. Jeśli tylko wykupisz polisę jak najszybciej, od razu po przyjęciu spadku, nie spotkasz się z żadnymi negatywnymi konsekwencjami.
  4. Czy ubezpieczenia OC mogą nie przedłużyć się automatycznie?

    Tak. Towarzystwo nie przedłuży polisy w określonych przypadkach. Gdy ubezpieczenie OC nie zostało w pełni opłacone lub, gdy polisa po zbywcy wygaśnie. OC nie przedłuży się automatycznie także po otrzymaniu auta w spadku lub w darowiźnie.
  5. Czy można wykupić ubezpieczenie OC z datą wsteczną?

    Jeżeli zastanawiasz się, czy można kupić OC z datą wsteczną to od razu należy pozbyć się wątpliwości - nie można. Ubezpieczyciele nie dają takiej możliwości ze względu na możliwość wyłudzania odszkodowania. Polisę można byłoby zawrzeć dopiero po wystąpienie szkody.
  6. Dlaczego kary za brak polisy OC są w każdym roku inne?

    Wysokość kar jest w każdym roku inna, ponieważ zależy od minimalnego wynagrodzenia. W ostatnich latach ono wzrastało, a co za tym idzie wzrastały także kary za brak polisy.
  7. Czy każdy kierowca musi zapłacić karę za przerwę w ubezpieczeniu OC?

    Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny ma systemy do weryfikowania ciągłości ubezpieczenia OC. Może wyznaczyć karę, gdy przerwę w OC skontroluje w roku, w którym przeprowadzona jest kontrola. Karę można także zapłacić, gdy podczas kontroli policyjnej okaże się, że nie masz OC.
  8. Czy zawsze trzeba mieć wykupione ubezpieczenie OC?

    Tak. Każdy zarejestrowany samochód musi mieć ciągłość w polisie OC. Jeżeli zapomnisz wykupić polisy, sprawdź czy automatyczne przedłużenie nie jest możliwe. Jeżeli nie, kup polisę jak najszybciej. Nie zastanawiaj się czy ubezpieczenie OC z datą wsteczną jest możliwe. Niestety nie jest i nie można kupić ubezpieczenia OC z datą wsteczną.
  9. Czy można wcześniej wykupić ubezpieczenie OC?

    Można kupić ubezpieczenie OC wcześniej. W kalkulatorze jest możliwość ustawienia daty nawet na kilka miesięcy przed. Jeżeli wyjeżdżasz za granicę i chcesz sprawę ubezpieczenia OC załatwić wcześniej, możesz to zrobić.
  10. Czy towarzystwo ubezpieczeniowe przypomni o kończącej się polisie OC po poprzednim właścicielu?

    Nie. Nie ma takiego obowiązku. Jednak niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe przesyłają takie informacje klientom, proponując swoją ofertę. Nie oznacza to jednak, że polisa odnowi się na kolejny okres ubezpieczenia.
  11. Czy można uniknąć kary za brak ciągłości OC?

    Najważniejsze jest, aby pamiętać o kończącej się polisie OC. Można zapisać sobie termin końca ochrony. Wystawienie ubezpieczenia OC z datą wsteczną nie jest możliwe, a gdy przerwa w ubezpieczeniu będzie długa, wysokość kary będzie większa.
Patrycja Purzycka
[Głosów: 2 Średnia: 5]