Ubezpieczenie samochodu bez zniżek – ile kosztuje w 2024?

Jednym z ważniejszych czynników decydujących o składce OC jest historia ubezpieczenia kierowcy. Kupujesz pierwszą polisę? Nastaw się na podwyższoną cenę za ubezpieczenie OC samochodu. Chcesz maksymalnie zaoszczędzić? Poznaj najlepsze sposoby na obniżenie składki.

Każdy kierowca zgłaszał kiedyś do ubezpieczenia swój pierwszy samochód. Zanim uzyskał pełne zniżki w OC czy AC, upływało kilka lat. Co gorsza, jeśli po drodze przytrafiła mu się kolizja lub wypadek z jego winy, musiał cofnąć się o krok w gromadzeniu zniżek za bezszkodową jazdę. Nie każdy jednak wiedział, że gromadzenie zniżek wygląda inaczej w każdej firmie i np. nie zawsze trzeba czekać 6 lat na maksymalne 60%.

Zaczynasz dopiero ubezpieczać samochód? Postaramy się pomóc Ci w poszukiwaniach najtańszego ubezpieczenia OC. Sprawdzimy, jak zniżki naliczają się w wybranych towarzystwach. Podpowiemy także, co zrobić, aby nie przepłacać za pierwszą polisę i ile kosztuje ubezpieczenie samochodu w 2024 r.

Co wpływa na cenę OC samochodu?

Na wysokość składki OC pojazdu wpływ ma szereg czynników, które dotyczą zarówno ubezpieczanego auta, jak i kierowcy.

Czynniki dotyczące samochodu:

• marka pojazdu – w rankingach cen OC najwyższe stawki najczęściej dotyczą właścicieli BMW i Audi, a najniższe Skody i Fiata. Przykładowo, w I kwartale 2024 r. na obowiązkowe ubezpieczenie samochodu marki BMW trzeba było przeznaczyć średnio 693 zł, a na polisę OC Skody już tylko 544 zł;

• pojemność silnika – im wyższa pojemność silnika samochodu, tym z reguły wyższa składka OC;
• rodzaj paliwa – w 2024 r. najbardziej opłaca się ubezpieczać samochody z silnikiem elektrycznym (średnia składka OC 486 zł). Najdroższe polisy OC kupują natomiast posiadacze aut z silnikiem diesla oraz z instalacją gazową (602 zł).

Czynniki dotyczące kierowcy:

• historia ubezpieczeniowa, czyli liczba lat posiadanego ubezpieczenia OC oraz liczba szkód, do jakich doszło w tym czasie – najwięcej zniżek mają kierowcy, którzy od lat ubezpieczają swoje samochody i jeżdżą bezszkodowo;
• wiek kierowcy – ubezpieczyciele oceniają wyższe ryzyko wystąpienia kolizji lub wypadku dla osób w młodym wieku oraz bez doświadczenia za kierownicą. Dlatego stawki dla młodych kierowców są dużo wyższe. Zazwyczaj towarzystwa stosują zwyżkę za wiek do 25 roku życia;

• miejsce zamieszkania – w dużych miastach ruch na ulicach jest większy niż np. na wsi. Tam też częściej dochodzi do wypadków i kolizji. Ubezpieczyciele podnoszą więc składki OC zwykle dla mieszkańców największych polskich metropolii;

• stan cywilny i liczba dzieci – właściciele samochodów, którzy pozostają w związkach małżeńskich, mogą liczyć na tańsze OC, głównie za sprawą stabilizacji życiowej. Niektórzy ubezpieczyciele wychodzą z założenia, że kierowca który założył rodzinę, jest bezpieczniejszy na drodze niż osoba bezdzietna, stanu wolnego.

Uwaga! Nie każdy ubezpieczyciel podczas kalkulacji składki pyta o stan cywilny kierowcy i liczbę dzieci. Każda firma ubezpieczeniowa ma swój własny system naliczania zniżek i indywidualnie określa ryzyko wystąpienia szkody.

Firmy ubezpieczeniowe mają także dostęp do historii mandatów kierowcy. Jazda zgodnie z przepisami może być dodatkowym czynnikiem branym pod uwagę podczas wyliczania składki OC.

W jaki sposób ubezpieczyciele naliczają zniżki OC?

Nie ma jednolitego systemu naliczania zniżek, który obowiązuje w każdym towarzystwie. Aktualnie większość zakładów ubezpieczeń zrezygnowała z podawania wysokości procentowej zniżek za bezszkodową jazdę. Jednocześnie, część firm ocenia klienta indywidualnie. Różnice widać wówczas wyłącznie w cenie polisy, po kalkulacji składki.

Jaka jest zasada wspólna udzielania zniżek? Każde towarzystwo ubezpieczeniowe weryfikuje historię OC i AC potencjalnego klienta (od ilu lat kupuje on polisy i czy był sprawcą kolizji lub wypadku w tym czasie) w bazie UFG i na tej podstawie przyznaje zniżkę lub zwyżkę na OC lub ubezpieczenie autocasco.

W niektórych towarzystwach do uzyskania pełnych zniżek potrzeba nawet 10 lat bezszkodowej historii ubezpieczenia, a w innych tylko 3.

Po ilu latach można uzyskać maksymalne zniżki w OC?

Uwaga! Niegdyś oznaką posiadania maksymalnych zniżek w ubezpieczeniu OC było 60%. Każdy rok bezszkodowej jazdy oznaczał dodatkowe 10% zniżki, natomiast spowodowanie kolizji wiązało się z utratą 10% lub 20%. Dziś z takiego schematu zrezygnowała większość towarzystw ubezpieczeniowych.

Jak zniżki wpływają na cenę ubezpieczenia samochodu?

Jak już wspomnieliśmy, zniżki za bezszkodową jazdę są tylko jednym z czynników wpływających na cenę OC. Jeżeli kierowca bez zniżek posiada prawo jazdy od kilku czy kilkunastu lat (np. do tej pory korzystał z auta innej osoby), do tego mieszka w małej miejscowości i jest w średnim wieku, to istnieje spora szansa, że tanio ubezpieczy swoje auto, bez względu na okres bezszkodowej jazdy. Z reguły najwyższe składki OC dotyczą młodych kierowców, którzy kupują pierwszą polisę OC, a ich własnością jest samochód z dużym silnikiem. Jednak także oni mogą uniknąć dopłaty, jeśli wybiorą ofertę najtańszej firmy. 

Jaki jest najlepszy sposób na ubezpieczenie samochodu bez zniżek? Porównanie cen OC!

Sprawdziliśmy na przykładzie dwóch kierowców: młodego (24 lata, prawo jazdy od 6 lat) i w średnim wieku (45 lat, prawo jazdy od ponad 20 lat), jak lata bezszkodowej jazdy wpływają na proponowaną im składkę OC. Mężczyźni są mieszkańcami Nowego Targu i ubezpieczają Renault Clio z 2015 r. (silnik benzyna, poj. 1,6 l).

Okazuje się, że składki OC w przypadku ww. kierowców bez zniżek nie są wygórowane. Różnica pomiędzy ceną wyliczoną dla mężczyzny, który kupuje pierwsze OC, a ofertą po 6 latach bezszkodowej jazdy, jest w rzeczywistości niewielka. Dla starszego kierowcy wynosi ona 8%, a dla 24-latka 13%.

Otrzymanie tak korzystnych ofert ubezpieczenia samochodu nie byłoby jednak możliwe bez porównania propozycji OC kilkunastu zakładów ubezpieczeń. Powyższe oferty to te najkorzystniejsze – pochodzą one od różnych firm. Gdyby każdy z mężczyzn skupił się podczas zakupu polisy tylko na propozycji jednego towarzystwa, mógłby przepłacić za ubezpieczenie OC nawet kilkaset złotych!

Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu bez zniżek dla młodego kierowcy?

Młodzi kierowcy, którzy rozpoczynają dopiero przygodę za kółkiem, muszą liczyć się z brakiem zniżek oraz zwyżką za wiek. Ubezpieczyciele oceniają w ich przypadku wyższe ryzyko wystąpienia szkody. Jak wynika ze statystyk policji, młodzi kierowcy powodują więcej wypadków. Jeśli na dodatek nie mają doświadczenia za kierownicą, większość ubezpieczycieli naliczy im podwyższoną stawkę OC. Co istotne – pomiędzy ofertami poszczególnych firm mogą wystąpić różnice w cenie liczone nawet w tysiącach złotych!

Sprawdziliśmy, ile za ubezpieczenie OC samochodu (Opel Corsa z 2008 r., silnik 1,2 l) zapłaci 19-latek, który dopiero zdał prawo jazdy i kupuje pierwszą polisę. Oferty pochodzą z naszej porównywarki ubezpieczeń komunikacyjnych OC i AC.

Ile kosztuje OC dla 19-latka bez zniżek?

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	1368,60 zł* rata od 489,46zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	2741,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	3449,00 zł* rata od 1855zł Sprawdź składkę
	OC	AC	Assistance	NNW	3472,15 zł* rata od 2048,57zł Sprawdź składkę
	OC	AC	Assistance	NNW	5224,00 zł* rata od 1741zł Sprawdź składkę

		1368,60 zł* rata od 489.46
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		2741,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		3449,00 zł* rata od 1855.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź składkę
		3472,15 zł* rata od 2048.57
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź składkę
		5224,00 zł* rata od 1741.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź składkę

* Kalkulacja z 18.04.2024 r., Opel Corsa z 2008 r. (benzyna, poj. 1,2 l) Kierowca z Warszawy: 19 lat, posiada prawo jazdy od miesiąca, kupuje pierwsze OC

Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu bez zniżek dla doświadczonego kierowcy?

Doświadczony starszy kierowca nie musi obawiać się tak wysokich stawek w OC, jak młoda osoba, która dopiero otrzymała prawo jazdy. Gdy założyliśmy, że ten sam samochód zgłasza do ubezpieczenia 40-latek (z uprawnieniami do prowadzenia pojazdów od 20 lat), najtańsza polisa kosztowała o ok. 650 zł mniej niż OC młodego kierowcy.

Ile kosztuje OC dla 40-latka bez zniżek?

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	719,28 zł* rata od 256,52zł Sprawdź składkę
	OC	AC	Assistance	NNW	1276,00 zł* rata od 733zł Sprawdź składkę
	OC	AC	Assistance	NNW	1352,00 zł* Sprawdź składkę
	OC	AC	Assistance	NNW	1429,09 zł* rata od 843,17zł Sprawdź składkę
	OC	AC	Assistance	NNW	1802,00 zł* rata od 717zł Sprawdź składkę

		719,28 zł* rata od 256.52
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź składkę
		1276,00 zł* rata od 733.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź składkę
		1352,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź składkę
		1429,09 zł* rata od 843.17
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź składkę
		1802,00 zł* rata od 717.00
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź składkę

* Kalkulacja z 18.04.2024 r., Opel Corsa z 2008 r. (benzyna, poj. 1,2 l) Kierowca z Warszawy: 40 lat, posiada prawo jazdy 20 lat, kupuje pierwsze OC

Jak zmniejszyć cenę OC dla młodego kierowcy?

Młodzi kierowcy mogą zniwelować koszt ubezpieczenia samochodu, nawet gdy nie posiadają zniżek. Istnieje kilka sposobów na obniżenie składki OC.

Najwięcej zaoszczędzą, ustanawiając współwłaściciela auta. W niektórych towarzystwach mogą także korzystać ze zniżek uzyskanych za bezszkodową jazdę skuterem czy też z promocji dedykowanych nowym klientom.

Współwłasność auta i korzystanie ze zniżek doświadczonego kierowcy

Dopisanie współwłaściciela ze zniżkami za bezszkodową jazdę do dowodu rejestracyjnego jest pierwszym z rozwiązań dla młodych kierowców. Dzięki korzystaniu ze zniżek starszego doświadczonego kierowcy, składka znacząco się obniży. Jednak należy pamiętać, że w przypadku spowodowania szkody tym pojazdem, będzie ona zapisana także na koncie współwłaściciela (gdy będzie ubezpieczał swój samochód, otrzyma zwyżkę za szkodę).

Przykład: Michał w wieku 19 lat zdał prawo jazdy i postanowił kupić swój pierwszy samochód – Skodę Fabia 1.2, 2010 rok. Młody kierowca sprawdził najpierw oferty ubezpieczenia w porównywarce OC, zakładając, że będzie jedynym właścicielem auta. W takim przypadku, na najtańszą polisę musiałby przeznaczyć ok. 2 tys. zł. Ostatecznie Michał zdecydował się na zakup samochodu razem z tatą. Gdy ponownie sprawdził ceny polis, okazało się, że po dopisaniu współwłaściciela składka OC obniżyła się do 858 zł. 

Korzystanie ze zniżek małżonka

Przy zakupie polisy OC w niektórych towarzystwach, można skorzystać ze zniżek współmałżonka. Taką możliwość oferuje jednak niewiele firm (zazwyczaj – niestety – konieczne jest dopisanie męża/żony do dowodu rejestracyjnego) – zapytaj o nią w wybranym zakładzie ubezpieczeń. Tutaj także trzeba pamiętać, że tak jak w przypadku dodania współwłaściciela, szkoda spowodowana ubezpieczonym pojazdem wpłynie na historię ubezpieczenia małżonka.

Gromadzenie zniżek OC od najmłodszych lat

Dobrym rozwiązaniem dla młodych kierowców jest współwłasność ciągnika rolniczego, przyczepki  czy własność skutera od najmłodszych lat. Nie trzeba czekać na to do ukończenia 18 roku życia, ponieważ od 13 lat dziecko nabywa częściową zdolność do czynności prawnych.

Zniżki ze skutera czy ciągnika mogą być przeniesione na ubezpieczenie samochodu. Dzięki temu zwyżka za wiek będzie mniej odczuwalna niż przy zakupie OC po raz pierwszy. Warto jednak pamiętać, że nie wszystkie towarzystwa honorują takie zniżki.

Czy opłaca się kupić ochronę zniżek OC?

Ochrona zniżek jest oferowana jako produkt dodatkowy do OC lub AC. Ponieważ jest to polisa dodatkowa / dobrowolna, warunki ubezpieczenia mogą różnić się w poszczególnych towarzystwach. Jednak – nieco upraszczając – można przyjąć, że gdy spowodujesz szkodę, to przy wznowieniu polisy Twoje towarzystwo nie będzie brało jej pod uwagę podczas wyliczania składki.

Ochrona zniżek kosztuje niewiele – nawet kilkanaście złotych. Taki produkt oferują m.in.: Warta, Compensa, Generali i Uniqa. Niektórzy ubezpieczyciele nie przedstawiają jednak oferty młodym kierowcom np. do 25 roku życia.

Trzeba także pamiętać, że ochrona zniżek nie wymazuje szkody z bazy Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego.

Uwaga! Nawet posiadając ubezpieczenie od utraty zniżek, warto porównać składki w innych towarzystwach. Czasem cena OC jest niższa w innym towarzystwie niż w tym, w którym została wykupiona ochrona zniżek. Wysokość składki zależy bowiem od wielu czynników.