Przepisanie ubezpieczenia OC – jak to zrobić?

Kupiłeś używane auto i zastanawiasz się, czy musisz przepisać OC? To jedna z możliwości, lecz równie dobrze możesz je zachować lub wypowiedzieć. Przeczytaj tekst, a dowiesz się, ile kosztuje przepisanie ubezpieczenia OC i kiedy się to opłaca.

W trakcie prac nad nowelizacją ustawy Prawo o ruchu drogowym wydało się, że po Polsce jeździ około 10 mln aut bez ważnego OC. To ogromne ryzyko zwłaszcza dla ich właścicieli. Nie dość, że zapłacą karę od UFG, to w razie wypadku będą musieli wyłożyć na odszkodowanie z własnej kieszeni. Część z tych kierowców zapewne nie jest świadoma, że nie mają polisy. Uważają, że jeżeli po zakupie auta zachowali ubezpieczenie OC zbywcy, to ono przedłużyło się bez ich wiedzy. To nieprawda.

Co się dzieje z ubezpieczeniem OC po sprzedaży auta?

Na mocy art. 32 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych w momencie sprzedaży pojazdu zbywca powinien przekazać kupującemu polisę OC wraz z dowodem rejestracyjnym.

Jednocześnie sprzedawca ma obowiązek w ciągu 14 dni poinformować ubezpieczyciela, że samochód zmienił właściciela. Skutki niezgłoszenia sprzedaży pojazdu mogą być dotkliwe dla sprzedawcy. Odpowiada on bowiem solidarnie z kupcem za OC do czasu poinformowania towarzystwa. Oznacza to, że może zostać zobowiązany do opłacenia składki za (nie swój już) samochód.

Przykład: Tomasz sprzedał samochód, ale nie powiadomił ubezpieczyciela o jego zbyciu. Po kilku miesiącach odebrał monit od firmy, że musi zapłacić za ubezpieczenie. Okazało się, że kupiec kupił polisę OC na raty i po zapłaceniu pierwszej, przestał opłacać kolejne. Towarzystwo obciążyło zaległymi ratami Tomasza, ponieważ miało do tego prawo ze względu na solidarną odpowiedzialność. Tomasz nie miałby problemu, gdyby od razu po sprzedaży pojazdu, zawiadomił ubezpieczyciela.

Jak sprawdzić ważność OC używanego samochodu?

Może się zdarzyć, że sprzedawca pojazdu nie posiada polisy OC w formie fizycznego dokumentu. Np. zgubił ją, ale ma zawartą umowę ubezpieczenia. Taka umowa wg prawa oczywiście jest ważna. Jednak nie można wierzyć sprzedającemu na słowo, że OC jest podpisane, ale zapodział gdzieś papier. Nabywca pojazdu musi się upewnić, że samochód jest ubezpieczony.

Może to zrobić na dwóch rządowych stronach: historiapojazdu.gov.pl lub ufg.pl

Poniżej znajduje się instrukcja krok po kroku, jak sprawdzić, czy poprzedni właściciel podpisał umowę o OC.

Na https://historiapojazdu.gov.pl – należy wpisać dane z dowodu rejestracyjnego: nr rejestracyjny i VIN, datę pierwszej rejestracji i kliknąć Sprawdź pojazd. Wygeneruje się raport, gdzie oprócz statusu ubezpieczenia OC (aktualne lub nieaktualne) wyświetlą się inne dane przydatne przy zakupie: np. przebieg oraz czy samochód nie widnieje w ewidencji jako kradziony.

Na stronie Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego, czyli ufg.pl najpierw należy wejść w zakładkę Baza OC i AC. Następnie w okienku Sprawdzenie ubezpieczenia OC kliknąć Identyfikacja umowy na dzień. Otworzy się formularz, w którym trzeba:

• wpisać numer rejestracyjny pojazdu lub VIN,
• wpisać datę, na kiedy ma być sprawdzona ważność polisy,
• wybrać kraj,
• zaznaczyć tzw. kod CAPTCHA.

Otworzy się kolejny formularz, w którym wystarczy kliknąć okno Sprawdź, aby otrzymać dane na temat ubezpieczenia OC. Jeśli samochód ma ważne OC, wyświetlą się informacje, w jakim towarzystwie zawarta jest umowa i numer polisy.

Jakie są obowiązki sprzedawcy i kupującego używany samochód?

Sprzedawca pojazdu ma 14 dni, aby poinformować ubezpieczyciela o sprzedaży auta. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe ma swoje procedury z tym związane. W jednych należy wypełnić formularz na stronie, w innych wystarczy zgłosić telefonicznie lub mailowo. W informacji należy podać dane kupca: imię i nazwisko, numer PESEL i adres zamieszkania.

Ubezpieczenie OC „wędruje” za samochodem. Nowy właściciel pojazdu może przepisać OC na siebie, ale to nie obowiązek i nie musi decydować w momencie podpisania umowy kupna-sprzedaży pojazdu. Firma skontaktuje się z nim, kiedy sama otrzyma informację od sprzedawcy, że auto przeszło w inne ręce. Zaproponuje mu przepisanie ubezpieczenia, czyli zmianę danych właściciela polisy.

Jeśli kupiec się zgodzi, musi wiedzieć, że ubezpieczyciel ma prawo dokonać rekalkulacji składki. Jest to przeliczenie polisy pod kątem nowego właściciela pojazdu. Możliwe więc, że wyjdzie dopłata. Jeśli tak się stanie, kupujący może wypowiedzieć umowę, ponieważ takie prawo daje mu ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych.

Z kolei, jeżeli zachowa umowę zbywcy, polisa będzie obowiązywała do końca umowy. Nie przedłuży się automatycznie, jak to jest w przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych OC zawartych na 12 miesięcy. Kupujący musi pamiętać, aby odpowiednio wcześniej podpisać nową umowę i zachować ciągłość ubezpieczenia.

Podsumowując, jedyna powinność sprzedawcy to poinformowanie towarzystwa ubezpieczeniowego w ciągu 14 dni, że pojazd jest własnością nowej osoby.

Kupujący z kolei musi podjąć decyzję, czy chce przepisać polisę OC na siebie. Jeżeli się zgodzi, ubezpieczyciel może rekalkulować składkę.

Kiedy warto kontynuować OC sprzedawcy auta?

Kontynuacja ubezpieczenia OC jest dla kupującego korzystna, jeżeli zapłaci mniej, niż wyniosłaby wysokość składki OC, gdyby polisę zawarł na siebie.

Wspomniałam wcześniej, że ubezpieczyciel może dokonać rekalkulacji składki. To jest jego prawo, a nie obowiązek. Może się tak zdarzyć, że z niego nie skorzysta i zyska na tym kupujący. Tak się dzieje, kiedy poprzedni właściciel miał uzbierane zniżki na OC za bezszkodową jazdę i niską składkę, a kupujący jest świeżo upieczonym kierowcą. Gdyby kupiec zrezygnował z polisy zbywcy, musiałby zawrzeć nową, na swoje dane. A ta prawdopodobnie opiewałaby na wyższe składki z uwagi na krótki staż za kierownicą i brak zgromadzonych zniżek.

Zdarza się, że sprzedający domaga się od kupca, aby ten zrzekł się jego polisy, ponieważ zbywca otrzyma wtedy zwrot składki za niewykorzystany okres. To niezgodne z prawem. To do nowego właściciela należy decyzja, czy wybiera przepisanie ubezpieczenia OC, czy składa wypowiedzenie – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń w najtaniejuagenta.pl.

Inna sytuacja, gdzie warto po zakupie samochodu zatrzymać OC zbywcy, jest wtedy, gdy kupującego nie stać aktualnie nie zapłatę całorocznej składki.

Streszczając, kontynuacja polisy OC opłaca się, gdy:

• towarzystwo nie rekalkulowało składki, a zbywca pojazdu miał dłuższy staż za kierownicą, podczas gdy kupiec jest młodym kierowcą,
• nowego właściciela samochodu nie stać na opłacenie składki na 12 miesięcy.

Kiedy warto wypowiedzieć OC poprzedniego właściciela samochodu?

Złożenie wypowiedzenia OC opłaca się, kiedy kupiec zweryfikował, że może kupić ubezpieczenie OC w korzystnej cenie. Jest w dobrej sytuacji, ponieważ może skorzystać z porównywarki OC/AC i sprawdzić propozycje kilku firm. Zdarza się, że znajdzie towarzystwo ubezpieczeniowe, które ma tak opłacalną ofertę, że warto podpisać umowę i mieć składki „z głowy” na rok.

Wypowiedzenie umowy jest także korzystne, kiedy sprzedawca samochodu kupił OC na raty i przestał opłacać je po zbyciu pojazdu. Firma ubezpieczeniowa może domagać się ich opłacenia od nowego właściciela.

Warto wypowiedzieć OC, kiedy:

• oferta towarzystwa ubezpieczeniowego jest wyjątkowo dobra (np. w pakiecie za symboliczną kwotę można dokupić dodatkowe ubezpieczenie),
• polisa OC była kupiona na raty i niektóre z nich nie są opłacone.

Ile kosztuje przepisanie OC?

Przepisanie OC jest darmowe, ale trzeba pamiętać o możliwości rekalkulacji polisy. Rekalkulacja składki to dostosowanie się przez ubezpieczyciela do nowych okoliczności. Po zbyciu pojazdu dane samochodu się nie zmieniają, ale zmieniają się informacje o kierowcy.

Firmy ubezpieczeniowe mogą wziąć je pod uwagę, aby wyliczyć składkę dopasowaną do ryzyka ubezpieczeniowego. Np. jeśli dotychczasowy właściciel pojazdu miał prawo jazdy od 20 lat, a nowy ma od 2 miesięcy, to istnieje większe ryzyko, że spowoduje wypadek. Jednak należy pamiętać, że rekalkulacja składki to prawo ubezpieczyciela, a nie jego obowiązek.

Jak wypowiedzieć OC zbywcy pojazdu?

Polisę OC zawartą na zbywcę pojazdu należy wypowiedzieć pisemnie do firmy ubezpieczeniowej, w której została podpisana. Wypowiedzenie powinno zawierać:

• dane osobowe i adres nowego właściciela samochodu oraz poprzedniego,
• nr polisy OC zbywcy pojazdu,
• dane samochodu (nr rejestracyjny, VIN),
• podstawę prawną wypowiedzenia, czyli art. 31 Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Należy pamiętać, aby wypowiedzenie podpisać odręcznym pismem, ponieważ bez tego nie zostanie przyjęte.

Gdzie kupić tanie OC?

Ubezpieczalnie wyliczają ceny za OC, biorąc pod uwagę dane samochodu (marka, model, pojemność silnika, rok produkcji) i informacje, takie jak:

• wiek kierowcy,
• okres posiadania prawa jazdy,
• miejsca zamieszkania,
• historia ubezpieczeniowa kierowcy,
• liczba zniżek OC,
• stan cywilny i liczba posiadanych dzieci,
• zawód.

Dla tego samego samochodu i tego samego właściciela cena polisy będzie różna w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego. Kierowca, który chce znaleźć tanią polisę OC, powinien porównać oferty od kilkunastu firm i dopiero wybrać tę, w której podpisze umowę polisy OC.

Aby udowodnić, że wysokość składki na ubezpieczenie różni nawet o kilkaset złotych sprawdziłam ceny dla Doroty, 37-latki z Zambrowa, która jeździ Peugeotem 307 1.4 z 2008 r.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
Ile kosztuje OC dla 37-latki z Zambrowa?
	OC	AC	Assistance	NNW	362,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	405,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	471,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	508,00 zł* Porównaj ceny

Ile kosztuje OC dla 37-latki z Zambrowa?
		362,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		405,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		471,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		508,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny

* Kalkulacja z 18.08.2023 r.

Gdyby Dorota skorzystała z przypadkowej oferty, zapewne musiałaby zapłacić za OC około 500 zł. Dzięki porównywarce może mieć to samo ubezpieczenie za 360 zł. Kalkulator OC przydaje się, kiedy przepisanie polisy OC jest za drogie (ponieważ wyszła wysoka opłata) lub chcemy po prostu sprawdzić, gdzie kupimy tanią polisę.