Ubezpieczenie samochodu ciężarowego – ile kosztuje i gdzie je kupić?

Zgodnie z ustawą ubezpieczenie samochodu ciężarowego jest obowiązkowe. Wg danych pochodzących z CEPiK-u w Polsce co miesiąc przybywa 11 000 do 12 000 nowych ciężarówek. Za brak OC dla tego typu pojazdu grożą wysokie kary ze strony UFG.

Jakie samochody uznawane są za ciężarowe?

Definicja samochodu ciężarowego jest inna w zależności od przepisu lub ustawy. W potocznym rozumieniu samochodami ciężarowymi nazywa się pojazdy wykorzystywane do transportu większych ładunków. Podobnie myślą twórcy ustawy Prawo o ruchu drogowym.

Zgodnie z art. 2 ust. 1 pkt 42 samochodem ciężarowym jest pojazd konstrukcyjnie przeznaczony do przewożenia ładunków lub ładunków i osób (w liczbie od 4 do 9 łącznie z kierowcą). Z kolei dla celów podatku dochodowego i VAT za samochody ciężarowe uznaje się wszystkie pojazdy o masie powyżej 3,5 tony (są od tego drobne wyjątki).

Rozporządzenie Ministra Infrastruktury z dnia 27 września 2003 r. klasyfikuje samochody ciężarowe na 3 grupy:

• N1 – pojazdy o maksymalnej masie całkowitej nieprzekraczającej 3,5 tony,
• N2 – pojazdy o maksymalnej masie całkowitej do 12 ton,
• N3 – pojazdy o maksymalnej masie całkowitej powyżej 12 ton.

Towarzystwa ubezpieczeniowe przyjęły prostsze rozróżnienie: dzielą samochody ciężarowe na te o masie do 3,5 tony i powyżej 3,5 ton. I dla tych dwóch grup różnicują swoją ofertę.

Znalezienie stosunkowo taniego ubezpieczenia samochodu do 3,5 tony jest dość proste. Problemy mogą mieć właściciele aut o większej masie – choć firmy nie mogą odmówić sprzedania polisy na taki pojazd, często żądają zaporowych cen – rzędu kilkunastu tysięcy złotych. Ale z drugiej strony nikt nie używa tak ogromnych pojazdów prywatnie ani w małych działalnościach, a większe przedsiębiorstwa stać na zakup droższego ubezpieczenia.

Jaka kara grozi za brak OC dla samochodu ciężarowego?

OC to polisa obowiązkowa dla wszystkich pojazdów poruszających się po drodze. Ważne ubezpieczenie muszą mieć zarówno samochody osobowe, jak i ciężarówki. Za brak polisy grożą mandaty, w przypadku pojazdów ciężarowych są wyższe niż dla osobówek i wynoszą odpowiednio:

• 1 810 zł za brak polisy do 3 dni,
• 4 520 za brak OC od 4 do 14 dni,
• 9 030 za brak ubezpieczenia powyżej 14 dni.

Wysokość kar za brak ubezpieczenia OC nie zależy od woli urzędników, ale od przepisów. A te mówią, że wysokość mandatów uzależniona jest od minimalnego wynagrodzenia. Kiedy rosną najniższe pensje, rosną i grzywny. Sprawdzaniem ważności OC zajmuje się UFG, czyli Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Instytucja ma narzędzia informatyczne, które umożliwiają identyfikację kierowców migających się od kupna polisy.

Ubezpieczenie samochodu ciężarowego – czy można to zrobić przez internet?

Nie każdy samochód ciężarowy da się ubezpieczyć online. Nie chodzi tutaj o konkretny markę czy model auta, ale o stan prawny pojazdu. Samochody ciężarowe nabywają najczęściej przedsiębiorstwa. Jeśli firma jest mała (jednoosobowa działalność gospodarcza bez zatrudnionych pracowników), to na ogół pojazd można ubezpieczyć przez internet. Z kolei, jeśli przedsiębiorstwo jest duże lub ma status prawny spółki, trzeba kontaktować się bezpośrednio z przedstawicielem towarzystwa. Podobnie sprawa wygląda przy polisie dla floty samochodowej – nie da się jej kupić online.

Sprawdziliśmy, ile kosztuje polisa przez internet dla dwóch samochodów ciężarowych poniżej 3,5 tony. Ich właściciele prowadzą jednoosobowe działalności, ale ubezpieczają samochody jako klienci indywidualni.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
53-letni kierowca z Giżycka, Ford Transit Connect 1.0, 2017
	OC	AC	Assistance	NNW	353,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	366,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	504,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	825,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	945,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny

53-letni kierowca z Giżycka, Ford Transit Connect 1.0, 2017
		353,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		366,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		504,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		825,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		945,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny

* Kalkulacja z 8.07.2022 r.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
36-latek z Jarocina, Renault Trafic 2.0, 2010
	OC	AC	Assistance	NNW	430,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	566,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	762,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	833,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	1040,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny

36-latek z Jarocina, Renault Trafic 2.0, 2010
		430,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		566,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		762,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		833,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		1040,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny

* Kalkulacja z 8.07.2022 r.

Od czego zależy cena ubezpieczenia samochodu ciężarowego?

Choć zakres ochrony w ramach OC jest taki sam w każdej firmie ubezpieczeniowej, to ceny polis się różnią. Różnice mogą wynosić od kilkudziesięciu do nawet kilku tysięcy złotych. Towarzystwa wyliczają wysokości składek, biorąc pod uwagę wiele parametrów dotyczących właściciela i samego pojazdu.

Najważniejsze z nich to:

• wiek kierowcy,
• liczba lat posiadania prawa jazdy,
• miejsce zamieszkania,
• stan cywilny,
• wiek ewentualnych dzieci,
• wykonywany zawód,
• przebieg dotychczasowej historii ubezpieczenia
• marka i model samochodu,
• rok produkcji auta,
• pojemność i rodzaj silnika,
• miejsce parkowania (garaż, parking, na ulicy itp.),
• sposób użytkowania samochodu,
• przebieg liczba przejechanych kilometrów.

Każda firma ubezpieczeniowa sama określa wagę, którą przykłada do czynników warunkujących cenę OC i każda ma inną ofertę wejściową. Oznacza to, że ten sam kierowca otrzyma inną ofertę cenową w zależności od towarzystwa. Zawsze warto porównywać ceny polisy w kilku firmach. To nic nie kosztuje, a pozwala zaoszczędzić pieniędzy.

Ubezpieczenie jednego samochodu ciężarowego a polisa dla floty pojazdów – czym się różnią?

W przypadku firm, które w swojej działalności wykorzystują więcej niż 1 samochód ciężarowy, korzystniejsze jest podpisanie umowy o ubezpieczenie flotowe, zamiast wykupywać polisy dla każdego pojazdu z osobna. Aby zakwalifikować się do ubezpieczenia flotowego, nie trzeba posiadać ogromnej liczby aut – np. w Warcie wystarczy tylko 5 samochodów.

Wyróżniki ubezpieczeń flotowych to:

• im więcej aut jest objętych ubezpieczeniem, tym jest taniej,
• możliwość podpisania umowy z zamrożoną ceną na kilka lat,
• umowa podpisywana jest na wszystkie samochody jednorazowo (nie trzeba pilnować końca umowy każdego pojazdu oddzielnie),
• ubezpieczeniem mogą być objęte wszystkie samochody w firmie (zarówno ciężarowe, jak i osobowe),
• dodatkowe usługi i bonusy niedostępne dla klientów indywidualnych,
• priorytetowa likwidacja szkód.

Przykład:

Mikołaj ma niewielką firmę transportową, w której używa 5 samochodów ciężarowych i 2 osobowe Wstępnie był zainteresowany ubezpieczeniem każdego pojazdu osobno. Ubezpieczyciel zażądał za wszystkie polisy OC 12 000 zł, co było za wysoką ceną dla Mikołaja, więc skontaktował się z inną firmą. Tam zaproponowano mu ubezpieczenie flotowe za 10 000 zł i w pakiecie dostał dodatkowo ochronę szyb i kół oraz pomoc prawną.

Jak ubezpieczyć ciężarówkę w leasingu?

Większość leasingodawców wraz z umową o leasing proponuje zawarcie polisy z towarzystwem, z którym firma leasingowa współpracuje. Właściciel samochodu nie musi się z tym zgadzać, ale powinien sprawdzić umowę leasingu pod kątem dopłaty za ubezpieczenie obce. Jest to dodatkowa opłata dla leasingodawcy za kupno OC w innej firmie, niż on proponuje.

Normą wśród firm leasingowych jest żądanie wykupienia, oprócz obowiązkowego OC, innych polis – Autocasco, Assistance, a niektórzy wymagają nawet podpisania umowy o ubezpieczenie NNW. Dodatkowo określają minimalne warunki ochrony, którą powinna obejmować polisa. Zatem kierowca nie może kupić jakiegokolwiek (np. najtańszego Autocasco Mini), ale takie, które spełnia warunki leasingodawcy.

Firma leasingowa nie może w żaden sposób zmusić klienta do zawarcia umowy ubezpieczenia pojazdu z wybranym przez nią ubezpieczycielem. Polisę można wykupić w dowolnej firmie, byleby tylko spełniały wymogi leasingodawcy. Nieraz, mimo dopłaty za ubezpieczenie obce, bardziej się opłaca kontynuować umowę z dotychczasową firmą ze względu na uzbierane zniżki – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w najtaniejuagenta.pl.

Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu ciężąrowego?

Polisy na samochód ciężarowy są droższe niż na osobówki. Wynika to z faktu, że pojazdy ciężarowe wykorzystuje się najczęściej w pracy, więc są one eksploatowane co najmniej kilkanaście godzin na dobę i nierzadko pokonują dziennie setki kilometrów.

Drugą przyczyną są skutki wypadku lub kraksy, które powodują ciężarówki. Są one dotkliwe dla poszkodowanych. Dzwon pomiędzy osobówkami kończy się na porysowanej karoserii, ale już zderzenie z autem ciężarowym może wymagać poważnych napraw. Odszkodowanie z polisy OC samochodu ciężarowego jest statystycznie wyższe niż osobowego, co firmy ubezpieczeniowe wliczają w składkę. 

Wysokość OC dla samochodu firmowego (jeśli to jedyny pojazd w firmie), można poznać korzystając z porównywarki OC/AC. Natomiast jeśli jest cała flota aut, trzeba skontaktować się bezpośrednio z firmą ubezpieczeniową, ponieważ ceny polis za flotę są indywidualnie negocjowane.

Ubezpieczenie samochodu ciężarowego w pakiecie – czy się opłaca?

Zakup ubezpieczeń w pakiecie jest zawsze korzystniejszy. Bez różnicy czy mówimy o samochodach ciężarowych, czy osobowych. Nieraz cena pakietu jest zaledwie o kilka procent wyższa niż samego OC. Można zadać pytanie: ale po co kupować cały pakiet? Czy on jest naprawdę potrzebny? Jeśli chodzi o samochody ciężarowe polisy AC, Assistance, NNW są realnie wykorzystywane przez ich właścicieli.

• AC gwarantuje wypłatę odszkodowania w razie kradzieży (samochody ciężarowe często padają łupem złodziej) lub uszkodzenia z winy kierowcy – przydaje się to w niewielkich firmach, w których właściciel nie ma oszczędności i nie będzie mógł szybko wyłożyć z własnej kieszeni na nowy pojazd firmowy lub naprawę.
• Assistance – zadziała, gdy samochód ciężarowy jadący z ładunkiem ulegnie na drodze awarii i konieczne będzie szybkie zholowanie do warsztatu.
• NNW – chroni zdrowie i życie kierowcy i pasażerów, a wiadomo, że wypadki, w których biorą udział większe pojazdy, są tragiczniejsze w skutkach.

Ubezpieczenie naczepy – co trzeba wiedzieć?

Warto wiedzieć, że właściciele naczepy również zobowiązani są do wykupienia obowiązkowego OC. Powód? Naczepa może się odłączyć od samochodu i staczając się, narobić szkód. Na szczęście są to sytuacje rzadkie, dlatego cena OC dla naczepy jest niska – można znaleźć oferty już od 100 zł. Oczywiście pojazd ciągnący naczepę też musi mieć swoje własne OC.