Piotr Nowik

Piotr Nowik | 5 listopada 2020

Ubezpieczenie GAP – skuteczna ochrona przed utratą wartości auta.

scrolldown Młoda kobieta zadowolona z zakupu GAP

Kupujesz samochód na raty lub bierzesz w leasing. Niestety, auto zostaje skradzione lub przytrafia się szkoda całkowita i pieniądze otrzymane z ubezpieczenia AC nie wystarczają nawet na pokrycie pozostałych rat. By zapobiec takiej sytuacji, warto zastanowić się nad zakupem ubezpieczenia GAP.

Ubezpieczenie GAP – to warto wiedzieć:

  • Ubezpieczenie GAP skierowane jest do osób kupujących auto na kredyt lub w leasingu.
  • GAP zabezpiecza przed stratą finansową, która powstaje na skutek utraty wartości pojazdu w czasie.
  • GAP wypłacany jest w dwóch przypadkach: kradzieży pojazdu lub szkody całkowitej (także wtedy, gdy posiadacz GAP był sprawcą wypadku).
  • Istnieją różne rodzaje GAP: fakturowy, indeksowy, finansowy, a także GAP Casco.
  • GAP – w zależności od rodzaju – rocznie kosztuje od 0,4 do 1,2 proc. wartości pojazdu.

Kalkuluje się, że nowy samochód po roku traci na wartości ok. 25 proc., po dwóch latach – 35 proc., a po trzech nawet 50 proc. Istnieje jednak możliwość zabezpieczenia straty finansowej, która powstaje na skutek utraty wartości pojazdu w czasie, a taką możliwość daje właśnie ubezpieczenie GAP.

Co to jest GAP?

GAP to ubezpieczenie skierowane dla osób kupujących pojazd w leasingu lub na kredyt, które oprócz wykupienia obowiązkowej polisy OC, muszą również nabyć AC.

Przykład zastosowania GAP: Wyobraźmy sobie, że wzięliśmy w leasing samochód warty 100 tys. zł. Po dwóch latach został on skradziony lub orzeczona została szkoda całkowita. Co wówczas? W ramach AC odszkodowanie oczywiście zostanie wypłacone, ale będzie to tylko ok. 65 tys. zł, ponieważ wartość samochodu zostanie pomniejszona o ok. 35 proc. Tymczasem łączna suma rat do spłacenia wynosi jeszcze 80 tys. zł. Zostajemy więc bez samochodu i ze stratą 15 tys. zł.

Byłoby inaczej, gdybyśmy posiadali ubezpieczenie GAP. Wypłacane jest ono w dwóch przypadkach: kradzieży pojazdu lub szkody całkowitej i to nawet w przypadku, gdy to posiadacz GAP był sprawcą wypadku.

Jakie są rodzaje GAP?

Istnieją trzy rodzaje ubezpieczenia GAP. Czy się różnią? Już wyjaśniamy:

  • Fakturowy – pokrywa różnicę między wartością samochodu z dnia zakupu (fakturową) a odszkodowaniem wypłaconym z polisy AC.

Przykład: pan Janusz kupił na raty pojazd warty 150 tys. zł, którym po dwóch latach miał poważny wypadek. Ubezpieczyciel stwierdził szkodę całkowitą i wypłacił panu Januszowi 90 tys. zł, ale dzięki GAP fakturowemu pan Janusz otrzymał dodatkowe 60 tys. zł.

  • Indeksowy (zwany też procentowym) – dzięki temu rodzajowi GAP wypłacany jest dodatkowy procent (np. 20 proc.) od wysokości ubezpieczenia wypłacanego z AC.

Przykład: Pani Janina jeździła ekskluzywnym autem, które jej skradziono. Ubezpieczyciel w ramach AC wypłacił 100 tys. zł, ale dzięki ubezpieczeniu GAP indeksowemu (ustalonemu na 20 proc.) pani Janina otrzymała dodatkowe 20 tys.

  • Finansowy – tutaj GAP pokrywa różnicę między kwotą wypłaconą z AC a sumą rat, które zostały do spłacenia.

Przykład: Pan Michał w ratach miał do spłacenia jeszcze 60 tys. zł. W drodze do pracy spowodował jednak wypadek, wskutek którego ubezpieczyciel orzekł szkodę całkowitą i z tytułu AC wypłacił 45 tys. Dzięki GAP finansowemu pan Michał otrzymał jednak brakujące 15 tys. i mógł spłacić wszystkie raty.

  • Kupujący samochód na raty lub w leasingu może też zdecydować się na GAP Casco. To ubezpieczenie pokrywa różnicę między wypłaconym odszkodowaniem z OC lub AC a sumą ubezpieczenia z polisy AC, która została wpisana do niej w dniu zawierania umowy.

Przykład: Wartość pojazdu/ suma ubezpieczenia na polisie AC pana Jakuba wynosiła 100 tys., ale po kilku miesiącach użytkowania auto skradziono, a samochód wyceniono na 85 tys. zł. Dzięki GAP Casco pan Jakub otrzymał jednak jeszcze 15 tys. zł.

Ile kosztuje ubezpieczenie GAP?

Cena ubezpieczenia GAP jest zależna od jego rodzaju i waha się rocznie od 0,4 proc. do 1,2 proc. wartości pojazdu. Najtańszy jest GAP finansowy, za który musimy zapłacić 0,4-0,5 proc. wartości auta. Więcej będziemy musieli wyłożyć za GAP indeksowy (0,7-0,8 proc.), a najgłębiej do kieszeni sięgniemy w przypadku GAP fakturowego (0,7 – 1,2 proc.).

Gdybyśmy więc chcieli ubezpieczyć pojazd warty 100 tys. zł, to w przypadku GAP finansowego zapłacilibyśmy ok. 400 – 500 zł rocznie, w przypadku indeksowego 700-800 zł rocznie, a GAP fakturowego ok. 700 – 1200 zł rocznie.

Czy warto kupić ubezpieczenie GAP?

Takie pytanie zadajemy sobie przed zakupem każdej polisy i za każdym razem odpowiedź jest podobna – jeśli dojdzie do wypadku lub kradzieży, to taka polisa jest na wagę złota. Jeśli jednak nic się nie stanie, to pieniądze można uznać za stracone.

Dlatego zawsze warto wziąć pod uwagę skalę ryzyka oraz kwotę, jaką ryzykujemy. A w przypadku nowych samochodów jest ona znaczna, ponieważ te auta bardzo szybko tracą na wartości. Gdybyśmy mówili o wysłużonych pojazdach, których wartość z roku na rok zmienia się nieznacznie, to GAP pewnie nie byłby nawet warty analizy. Jednak w przypadku, gdy co roku auto traci na wartości kilkadziesiąt tysięcy złotych, to ubezpieczenie się od takiej straty warto już rozważyć.

Szczególnie, że często nie decydujemy tutaj o pieniądzach, które mamy w kieszeni, ale o środkach pochodzących z kredytu lub leasingu.

Gdzie i jaki GAP kupić?

Ubezpieczenie GAP oferowane jest przez wiele firm. Na przykład:

  • w PZU można je kupić za pośrednictwem Alior Leasing. Dostępne są oczywiście wszystkie trzy warianty, a GAP indeksowy wynosi 20 proc.
  • Taką polisę oferuje również Ergo Hestia. Tu możemy ubezpieczyć auto nie starsze niż 8 lat, z kolei wypłata z tytułu GAP fakturowego nie może przekroczyć 200 tys. zł, a GAP index również wynosi 20 proc.
  • Allianz oferuje GAP właścicielom samochodów, które mają co najwyżej 6 lat, a ich wartość nie przekracza 500 tys. zł. W tym towarzystwie ubezpieczeniowym z GAP nie mogą skorzystać właściciele aut, które będą używane do „nauki jazdy, w wyścigach, rajdach, konkursach, jazdach testowych i szkoleniowych, terenowych, treningach do takich jazd, bądź będą przeznaczone do odpłatnego przewozu osób lub krótkoterminowego wynajmu rent a car (okres wynajmu do 6 miesięcy)”. Co ciekawe, oferta Allianz nie obejmuje także kilku ekskluzywnych marek jak np.: Aston Martin, Bentley, Ferrari, Hummer, Lamborghini, Lotus, Maserati, Maybach, McLaren, Porsche, czy Rolls Royce.

Na co zwrócić uwagę w przypadku ubezpieczenia GAP?

Przed zakupem GAP należy oczywiście zapoznać się w Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. Jeśli chodzi o wyłączenia odpowiedzialności, to są one bardzo podobne jak np. w przypadku OC i AC. To oznacza, że odszkodowania z GAP nie otrzymamy m.in., jeśli do wypadku dojdzie po spożyciu alkoholu lub środków odurzających; gdy prowadzący nie miał odpowiednich uprawnień; lub szkoda została wyrządzona świadomie albo wskutek rażącego niedbalstwa.

Należy pamiętać, że polisę GAP możemy wykupić wyłącznie przy zawieraniu umowy leasingu lub kredytu. Później nie będzie to już możliwe. Wyjątkiem jest GAP Casco, gdzie umowę można zawrzeć za pomocą odpowiedniego aneksu do AC. Podczas kupowania GAP trzeba też zwrócić uwagę na maksymalną wysokość odszkodowania, a także zakres ubezpieczenia.

Piotr Nowik
[Głosów: 1 Średnia: 5]