Co warto wiedzieć o ubezpieczeniu samochodu w leasingu?

Ubezpieczenie samochodu w leasingu samodzielnie opłaca użytkownik auta lub firma, która finansuje zakup pojazdu. Jeśli składki reguluje leasingodawca polisa wliczana jest w leasing, więc jego raty są wyższe.

Wg danych Związku Polskiego Leasingu wartość wyleasingowanych samochodów osobowych wzrosła w 2021 do 31,8 mln zł. W całym 2020 r. było to 25,5 mln zł, więc przyrost jest znaczny, bo niemal 25%. Większą część rynku zajmują oczywiście pojazdy leasingowane przez firmy, co nie oznacza, że tylko przedsiębiorcy mają szansę na pojazd w leasingu. Na czym dokładnie polega leasing? Kto ubezpiecza samochód w leasingu i jakie warunki musi spełnić przeciętny Kowalski, aby mógł skorzystać z leasingu? Odpowiedzi na te pytania udzielamy w poniższym artykule.

Co to jest leasing samochodowy?

Leasing samochodowy to forma finansowania nabycia pojazdu. Występują w niej dwie strony:

• leasingodawca – bank lub firma leasingowa, która płaci za kupno auta,
• leasingobiorca – użytkownik auta.

Leasingodawca oddaje samochód w użytkowanie leasingobiorcy w zamian za comiesięczną opłatę. Prawnie właścicielem samochodu jest leasingodawca, ale leasingobiorca ma prawo korzystać z samochodu, tak jakby to był jego własny.

Jakie są rodzaje leasingu samochodowego?

W ofertach banków i firm spotyka się najczęściej trzy formy leasingu:

• Finansowy – przeznaczony dla przedsiębiorców. Auto zostaje automatycznie wliczone w majątek leasingobiorcy i po zakończeniu umowy staje się jego własnością. Jednorazowo naliczany jest też podatek VAT, ale leasingobiorca ma prawo go odpisywać.
• Operacyjny – również skierowany do firm. W tym rodzaju leasingu prawo do odpisów amortyzacyjnych przysługuje leasingodawcy, a nie użytkownikowi samochodu. Z punktu widzenia prowadzących JDG, ten drugi rodzaj leasingu jest bardziej opłacalny, dlatego aż 8 na 10 przedsiębiorców, wybiera leasing operacyjny.
• Konsumencki – jest to stosunkowo nowa firma leasingu (w ofertach firm od około 10 lat), przeznaczona dla osób prywatnych, nieprowadzących JDG.

Jak wziąć samochód w leasing?

Wielu kierowców zainteresowanych kupnem „samochodu na raty” zastanawia się, dlaczego niektórzy decydują się na leasing, skoro wystarczy wziąć kredyt w banku, zapłacić z niego za auto, a później spłacać raty bankowi. Otóż leasing można dużo łatwiej i szybciej uzyskać niż kredyt. Zdarza się, że kierowcy, którym bank odmówił kredytu, dostają bez problemu auto w leasingu.

Aby wziąć auto w leasing, wystarczy skontaktować się z firmą leasingującą i spełnić wymagane przez nią warunki. Niektóre firmy oczekują tylko oświadczenia o dochodach, inne żądają zaświadczenia od pracodawcy, a jeszcze inne sprawdzają bazy typu BIK i KRD. Wymagania zależą od instytucji finansującej, ale zasadniczo firmy leasingowe podchodzą do klientów mniej restrykcyjnie niż banki oferujące leasing jako swój dodatkowy produkt.

Przykład:

Emilowi bank odmówił udzielenia kredytu gotówkowego, który zamierzał przeznaczyć na zakup auta. Emil złożył wniosek o leasing do firmy, która ma mniej wyśrubowane wymagania niż bank i jeszcze tego samego dnia podpisał umowę leasingową.

Co wpływa na wysokość raty leasingu samochodu?

Na wysokość raty leasingowanego pojazdu ma wpływ wiele czynników: marka i model samochodu, która jest wypadkową wartości rynkowej, czas trwania umowy i wysokość wkładu początkowego. Wiele firm oferujących leasing ma na swoich stronach kalkulatory, gdzie należy wprowadzić dane samochodu i otrzyma się symulację rat w zależności od okresu umowy.

Jakie są wady i zalety leasingu samochodowego?

Najczęściej samochody w leasing biorą przedsiębiorcy, ponieważ jest on dla nich korzystny na gruncie księgowo-podatkowym. Ale i dla osoby prywatnej też może być opłacalny, co nie oznacza, że jest on pozbawiony wad.

Poniżej wypisaliśmy plusy i minusy leasingu.

Zalety leasingu:

• uproszczone procedury uzyskania leasingu,
• możliwość opłacenia OC przez leasingodawcę,
• możliwość przeprowadzenia niektórych napraw, przeglądów na koszt leasingodawcy,
• niewielki wpływ lub całkowity brak na zdolność kredytową.

Minusy leasingu:

• opłata wstępna (zazwyczaj 10-20% wartości auta),
• samochód nie jest własnością kierowcy,
• niektóre firmy nie finansują zakupu samochodów używanych,
• bez zgody leasingodawcy nie można uzyskać odszkodowania w razie wypadku lub kradzieży,
• nie można dokonywać trwałych modyfikacji w aucie,
• w razie problemów ze spłatą rat, firma może zerwać umowę i zażądać natychmiastowego wydania pojazdu.

Zasady, na jakich banki i firmy udzielają leasingu są różne, więc zawsze należy przeczytać umowę i OWUL – Ogólne Warunki Umowy Leasingu.

Ubezpieczenie samochodu w leasingu – kto musi to zrobić?

Do ubezpieczenia samochodu wziętego w leasing zobowiązany jest najczęściej jego użytkownik. Piszemy najczęściej, ponieważ w niektórych przypadkach, biorą na siebie ten obowiązek firmy finansujące zakup. Jeżeli tak jest, to składka polisy podniesie ratę leasingu. Informacja, która strona jest odpowiedzialna za OC samochodu, znajduje się zawsze w umowie leasingu.

Standardowo firmy oferujące leasing mają zawarte umowy z TU i rekomendują leasingobiorcom wykupienie polisy OC w którejś z tych firm. Jeśli kierowca koniecznie chce podpisać umowę z ubezpieczycielem spoza tej listy, będzie musiał zapłacić dodatkową składkę za tzw. ubezpieczenie obce. Ponadto, firmy często nakazują wykupienie innych ubezpieczeń niż OC, np. AC, NNW, Assistance. Dodatkowo określają minimalne warunki ochrony, którą powinna obejmować polisa. Zatem kierowca nie może kupić jakiegokolwiek (np. najtańszego) Assistance, ale takie, które spełnia warunki leasingodawcy.

Wprawdzie polisy wskazane przez leasingodawcę są zazwyczaj droższe, ale dają pewność, że w razie kraksy czy wypadku kierowca nie będzie musiał dopłacać z własnej kieszeni do naprawy samochodu. Przy własnym aucie można czasem zrezygnować z likwidacji drobnej szkody (np. naprawienia porysowanej karoserii), a przy leasingu tak się nie da – szkoda musi być naprawiona. Co więcej, przy nowych autach (a takie bierze się w leasing najczęściej) pakiet polis z Autocasco jest wskazany.

Ubezpieczenie samochodu w leasingu – czy opłaca się kupić polisę u leasingodawcy?

Firmy leasingowe mają podpisane umowy z firmami na konkretne polisy i nie są to wcale najtańsze ubezpieczenia, dlatego leasingobiorcy poszukują alternatyw. Jeśli kierowca znajdzie tańszą ubezpieczenie w innym TU, będzie musiał zapłacić dodatkową składkę za obce ubezpieczenie, co finalnie może wyjść drożej, więc nie jest to korzystne rozwiązanie. 

Można skorzystać w oferty przedstawionej przez firmę ubezpieczeniową, ale należy sprawdzić, jak składka będzie zmieniała się w trakcie trwania umowy leasingu. Część firm stosuje zapisy, że w pierwszym roku naliczają niskie OC, a w kolejnym – podnoszą je dwukrotnie – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w najtaniejuagenta.pl.

Leasing a historia ubezpieczenia samochodu – komu przysługują zniżki?

Tak samo, jak przy wyliczaniu składki OC za własny samochód, tak i przy leasingowanym TU biorą pod uwagę historię ubezpieczenia użytkownika auta. 

Podczas korzystania z pojazdu kierowca buduje historię ubezpieczenia, ale zasady są inne niż dla kierowców ubezpieczających swoje własne auta:

• leasingobiorca, który jest sprawcą wypadku, straci zniżki i w kolejnym roku zapłaci wyższe OC
• leasingobiorca, który jeździ bezszkodowo, nie zyskuje za to kolejnych zniżek.

Podwójne ubezpieczenie samochodu w leasingu – jak może do niego dojść i co zrobić?

Podwójna polisa to sytuacja, kiedy dla jednego samochodu zawarte są dwa lub więcej takie same ubezpieczenia: OC lub AC. Takie coś przytrafiło się Panu Sławomirowi, bohaterowi programu Interwencja, który został wyemitowany w 2020 r. w Telewizji Polsat. Pan Sławomir w wyniku niekompetencji firmy leasingowej stał się posiadaczem podwójnej polisy OC i AC i źle się to dla niego skończyło.

Pan Sławomir, jako przedsiębiorca, skorzystał z oferty leasingowej banku i wziął w leasing samochód. Skontaktowała się z nim przedstawicielka banku i zaproponowała kilka ofert ubezpieczenia OC i AC. Pan Sławomir wybrał tę, która najbardziej mu odpowiadała, zawarł umowę i wydawało się, że wszystko jest w porządku. Niestety, po dwóch tygodniach bank przysłał fakturę do zapłaty na 5 300 zł z tytułu podwójnego ubezpieczenia. Okazało się, że leasingodawca bez wiedzy Pana Sławomira ubezpieczył auto. Pan Sławomir odmówił zapłaty, firma zabrała mu samochód w asyście policji, a następnie zlicytowała go. Dodatkowo bank obciążył bohatera historii opłatą za koszty egzekucji w wysokości 24 000 zł.

Co z ubezpieczeniem samochodu w leasingu po zakupie auta?

Leasingobiorca, któremu kończy się umowa, ma dwa wyjścia:

• nie czynić żadnych kroków i kontynuować polisę do końca jej trwania,
• zrezygnować z obecnego OC i zawrzeć nowe, w innym towarzystwie.

Kto i kiedy wypowiada OC auta w leasingu?

W czasie trwania umowy to leasingodawca jest w dokumentach jako ubezpieczający i to on wypowiada umowę. Korzystający może jednak zgłosić chęć zmiany towarzystwa – powinien zawiadomić o tym firmę leasingową na 14, 20 lub 28 dni przed końcem polisy. Dokładny termin podany jest w OWUL.

Jeśli leasingobiorca wykupi pojazd i prawnie stanie się jego właścicielem, będzie mógł wypowiedzieć polisę OC w każdej chwili.

Wypadek autem w leasingu. Co teraz?

Samochody w leasingu mają, oprócz obowiązkowego OC, zawarte umowy o Autocasco, więc odszkodowanie nie jest problemem, niezależnie od tego czy kierowca jest poszkodowanym, czy sprawcą wypadku. Procedura po wypadku jest standardowa, czyli w pierwszej kolejności należy zawiadomić towarzystwo, a w drugiej – firmę leasingową. To leasingodawca jest uprawniony do otrzymania rekompensaty, ale w praktyce najczęściej sprawę rozliczeń z zakładem pozostawia korzystającemu z auta. W przypadku szkody częściowej takie historie kończą się na ogół bezboleśnie dla kierowcy, więc naprawę nie trzeba przejmować się kraksą w leasingowanym aucie, należy tylko pamiętać, żeby nie działać na własną rękę i każdy krok konsultować z leasingodawcą.

Sprawa komplikuje się, kiedy zostanie orzeczona szkoda całkowita, ponieważ wtedy wygasa umowa i możliwe są dwa scenariusze, zależna od wysokości szkody i rat pozostałych do końca umowy.

• Jeśli szkoda jest wyceniona wyżej niż suma rat pozostałych do spłaty, leasingodawca otrzyma wypłatę w wysokości tej sumy rat. Pozostała kwota pójdzie na wykup auta (jeśli wykup jest przewidziany umową), a reszta – do kieszeni korzystającego z samochodu. Jemu także zostanie wrak, który może sprzedać.
• Jeśli szkoda jest wyceniona niżej niż suma rat pozostałych do spłaty, leasingodawca dostanie całą kwotę odszkodowania, ale użytkownik auta będzie musiał z własnych środków pokryć pozostałą należność.