Ubezpieczenie bagażu – jaki dodatek można dokupić do OC lub AC?

Planujesz zakup OC lub AC? To dobry moment, by zastanowić się również nad ubezpieczeniem przewożonego bagażu samochodowego. Szczególnie, że możesz otrzymać je za kilka złotych, a nawet za darmo.

„Kup zegarek, a wagę otrzymasz gratis”, „Kup brykiet do grilla, drugi za złotówkę”, „Przy zakupie perfum, oferujemy bon na krem do golenia” – w dzisiejszych czasach jesteśmy zasypywani dodatkami i bonusami, które mają przykuć uwagę klienta do danej oferty. Nie inaczej działają towarzystwa ubezpieczeniowe, co nie oznacza, że z góry trzeba rezygnować z ich sprzedażowych zalotów.

Jednym z ciekawych dodatków jest ubezpieczenie bagażu i sprzętu elektronicznego, które oferowane jest do polisy OC. Czasem otrzymujesz je za darmo, czasem musisz dopłacić kilka złotych. Co otrzymujesz w zamian?

Zakres ochrony dokładnie opisany jest w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, ale na ogół obejmuje uszkodzenie wszystkich rzeczy materialnych znajdujących się w samochodzie w chwili stłuczki czy wypadku spowodowanego przez ubezpieczonego. Czasem taka ochrona przysługuje nam także w przypadku kradzieży, ale ten wariant na ogół zawiera się w ochronie bagażu zakupionego w ramach AC lub AC Mini.

Uwaga! Na ogół ubezpieczeniem objęte są nie tylko rzeczy znajdujące się w bagażniku czy na miejscu kierowcy oraz pasażerów, ale również bagaże znajdujące się w boksie dachowym, a także sam box.

Czy można kupić ubezpieczenie bagażu podczas podróży samochodem?

Można kupić taką polisę w większości firm. Trzeba jednak wiedzieć, że ubezpieczyciele interpretują ją na różne sposoby. Zwykle stanowi ona część składową ubezpieczenia turystycznego. Wówczas nie ma znaczenia, jakim środkiem lokomocji podróżujesz. Możesz przemieszczać się samolotem, pociągiem, autokarem czy własnym samochodem. Dla ubezpieczyciela nie ma to znaczenia podczas likwidacji szkody.

Otrzymasz wówczas odszkodowanie w wysokości do przewidzianej w umowie sumy gwarantowanej, jeśli dowolna liczba sztuk Twojego bagażu zostanie uszkodzona, skradziona lub zaginie.

Ubezpieczenie bagażu może być uwzględnione również w polisie AC na samochód. Zapewnia pokrycie kosztów rzeczy uszkodzonych w wypadku spowodowanym przez ubezpieczonego. Niekiedy ubezpieczenie bagażu trzeba dokupić dodatkowo. Co ważne, chroni ono nie tylko w torby czy walizki, ale także pojedyncze rzeczy w kabinie, na przykład portfel, telefon, fotelik samochodowy dla dziecka

Co konkretnie chroni ubezpieczenie bagażu?

Szczegółów należy szukać w OWU, ale warto zwrócić uwagę, by polisa obejmowała ochronę:

• portfela i jego zawartości (pieniądze, papiery wartościowe, dokumenty, a nawet np. karnet na siłownię);
• torby, torebki, walizki, plecaka;
• fotelików do przewozu dzieci;
• wózków, chodzików i akcesoriów dla dzieci;
• sprzętu sportowego, turystycznego i rekreacyjnego;
• boksu dachowego;
• telefonu komórkowego, laptopa, smartwatcha, nawigacji, aparatu fotograficznego, kamery i innego sprzętu elektronicznego;
• okularów (zarówno optycznych, jak i przeciwsłonecznych).

Kiedy ubezpieczenie bagażu nie działa?

Decydując się na ubezpieczenie bagażu trzeba również pamiętać o wyłączeniach, czyli sytuacjach, w których polisa nie zadziała. Są one bardzo podobne do tych, w przypadku których nie ma zastosowania także ochrona OC. Chodzi o zdarzenia, gdy:

• samochód prowadzono pod wpływem alkoholu lub środków odurzających;
• wypadek spowodowano umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa;
• samochód prowadzono bez odpowiednich uprawnień;
• samochód nie był dopuszczony do ruchu lub nie miał ważnego badania technicznego;
• użyto samochodu w wyścigach, jazdach treningowych, rajdach, próbach szybkościowych, konkursach, jazdach próbnych lub pokazowych, a także gdy samochód był wykorzystany w akcjach protestacyjnych i blokadach dróg;
• auto było użyte jako narzędzie przestępstwa;
• szkody powstały w wyniku działań wojennych, stanu wojennego.

Dodatkowo z odpowiedzialności ubezpieczyciela mogą być wyłączone szkody dotyczące:

• dokumentów, rękopisów, gotówki i papierów wartościowych, książeczek i bonów oszczędnościowych;
• złota, srebra, biżuterii;
• dzieł sztuki;
• broni palnej;
• rzeczy o wartości naukowej, artystycznej lub kolekcjonerskiej (np. znaczki, numizmaty i ich zbiory);
• przedmiotów łatwo tłukących się (glinianych, ze szkła, porcelany czy marmuru).

Do jakiej kwoty można zlikwidować szkodę?

Ubezpieczenie bagażu obowiązują też limity, co oznacza, że straty zostaną pokryte tylko do kwoty zawartej w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, np.:

• w Wiener limit wynosi 2000 zł. Oznacza to, że jeśli stracisz bagaż o łącznej wartości 10000 zł, to w ramach ubezpieczenia odzyskasz tylko 2000 zł.,
• w przypadku PZU taki limit wynosi 3000 zł,
• Generali i Proama przewiduje sumę gwarantowaną od 500 zł do 6000 zł,
• Allianz zapewnia ochronę do sum od 1800 zł do 4000 zł.

Zdarzają się również limity na poszczególne rzeczy (tzw. podlimity). Np. Wiener za zniszczenie telefonu komórkowego wypłaca co najwyżej 300 zł, a za nawigację satelitarną – 500 zł. Do tego suma ubezpieczenia często ulega zmniejszeniu o wysokość wypłaconych odszkodowań, co oznacza, że jeśli limit wynosi 2 tys. zł i z powodu jednego zdarzenia już wcześniej wypłacono nam 500 zł, to do końca polisy nasz limit wynosi tylko 1,5 tys. zł (chyba że w tzw. międzyczasie zostanie pomniejszony o kolejne wypłaty z racji ubezpieczenia bagażu).

Można również spotkać się z sytuacją, gdy towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaca odszkodowań, których suma wynosi mniej niż dany limit (np. 100 zł).

Uwaga! Jedną z podstawowych kwestii jest również sprawdzenie, czy ochrona bagażu działa tylko w Polsce, czy możemy na nią liczyć również za granicą.

Ile kosztuje ubezpieczenie bagażu samochodowego?

Ubezpieczenie bagażu to najczęściej integralna część polisy turystycznej, dlatego zwykle rozważa się koszt całego ubezpieczenia na wyjazd, a nie wyłącznie ochrony rzeczy osobistych. Może być także dodatkiem do OC, która chroni bagaż przewożony w samochodzie.

Warto sprawdzić, jak ceny prezentują się w poszczególnych towarzystwach ubezpieczeniowych.

Jak widać ceny są zróżnicowane. Najczęściej w zakresie oferowanym przez ubezpieczyciela można wybrać sumę gwarantowaną, jaka Cię interesuje.

Czy warto kupić ubezpieczenie bagażu samochodowego?

Ubezpieczenie bagażu szczególnie polecane jest osobom, które wożą ze sobą cenne przedmioty, np. zawsze muszą mieć przy sobie laptop. Szczególnie, że takie ubezpieczenie nie musi należeć do drogich inwestycji. Niekiedy możemy otrzymać je nawet za darmo jako bonus, który ma nas zachęcić do zakupu polisy w danym towarzystwie. Czasem ubezpieczenie bagażu jest też proponowane jako dodatek do polisy za kilka lub kilkanaście złotych.

Czy to się opłaca? Z jednej strony to tylko kilka złotych, ale z drugiej podobnych dodatków towarzystwo może nam oferować kilka: ochronę szyb, opon, lusterek, składek, holowanie, pomoc prawną itd., więc wszystkie razem mogą dać już pokaźną sumę.

Na pewno warto dowiedzieć się, za ile w danym towarzystwie taki dodatek jest oferowany, bo przy dwóch porównywalnych cenowo polisach, niedrogie lub darmowe ubezpieczenie bagażu może przechylić szalę.

Bibliografia:

• Obwieszczenie Ministra Finansów z dnia 24 kwietnia 1991 r. w sprawie zatwierdzenia standardowych ogólnych warunków ubezpieczenia bagażu podróżnego. (https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzienniki-resortowe/zatwierdzenie-standardowych-ogolnych-warunkow-ubezpieczenia-bagazu-33605521)
• Obwieszczenie Prezesa Państwowego Zakładu Ubezpieczeń z dnia 17 stycznia 1990 r. w sprawie ogłoszenia zmian w ogólnych warunkach ubezpieczenia bagażu podróżnego i taryfie składek za to ubezpieczenie (https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WMP19900080063/O/M19900063.pdf)