Ubezpieczenie auta od gradu (gradobicia)

W naszej strefie klimatycznej grad to dość często występujące zjawisko atmosferyczne. Zgodnie z danymi Europejskiej Bazy Danych o Gwałtownych Zjawiskach Atmosferycznych, tylko w 2022 roku na terenie Polski wystąpiło aż 401 incydentów pogodowych obejmujących silne opady gradu.* Zbrylone kule lodu spadające nieba mogą mieć różną średnicę – od zaledwie kilku milimetrów do nawet 13,5 cm.

Twarde, zbrylone grudki gradu są niebezpieczne nie tylko dla osób znajdujących się na zewnątrz w taką pogodę. To również zagrożenie dla samochodów – zarówno tych znajdujących się w ruchu, jak i stojących na niezadaszonym parkingu. Solidne gradobicie najpewniej nie doprowadzi do szkody całkowitej, ale może spowodować m.in. stłuczenie szyb czy uszkodzenie karoserii. Już 2-centymetrowe kulki lodu mogą pozostawić po sobie wyraźne wgniotki czy rysy. Jeśli grad występuje w duecie z ulewnym deszczem, w grę wchodzi również podtopienie pojazdu niosące za sobą jeszcze poważniejsze skutki.

Wielu kierowców chroni się przed takimi szkodami, bacznie obserwując prognozy pogody i chowając auto do garażu, gdy zbiera się na burzę z gradem. Niestety, nie każdy ma taką możliwość – dla wielu parking „pod chmurką” to jedyna opcja. W tym przypadku alternatywną ochroną, na jaką można sobie pozwolić, jest zakup ubezpieczenia. Szkody dotyczące domu czy mieszkania zlikwidujesz z polisy nieruchomości, a te na samochodzie z ubezpieczenia AC.

Czy każde AC zapewnia ochronę przed skutkami gradobicia?

Z pewnością wiesz, że OC nie chroni w żaden sposób bez szkodami na Twoim pojeździe. Co jednak z AC – czy z takiej polisy można zlikwidować szkodę spowodowaną przez gradobicie? Autocasco jest nieobowiązkowe, co przesądza o tym, że występuje w różnych wariantach, często nawet w ramach oferty jednego ubezpieczyciela. Który z nich zapewni ochronę przed skutkami gradobicia? Na dobrą sprawę, to każdy.

Jeśli wybierzesz AC od ryzyk nazwanych, grad jest zwykle wymieniany z nazwy obok innych czynników pogodowych mogących uszkodzić samochód. W przypadku autocasco od ryzyk nienazwanych (tzw. all-risk) ubezpieczenie automatycznie obejmuje wszystkie ryzyka, które nie są wymienione w sekcji z wyłączeniami odpowiedzialności. Grad zwykle do nich nie należy, więc niemal każde ubezpieczenie tego typu chroni przed uszkodzeniami auta powstałym podczas gradobicia.

Mimo wszystko zalecamy ostrożność i sprawdzenie OWU pod tym kątem, a w szczególności sekcję wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela. Na rynek trafiają coraz to nowe produkty i może zdarzyć się tak, że któryś z nich będzie stanowić wyjątek od powyższej reguły.

Ochrona przed skutkami gradobicia wchodzi w skład większości ofert pełnego AC. Zwróć jednak uwagę na to, że to coś zupełnie innego niż Mini Casco lub Smart Casco, które towarzystwa oferują czasem jako gratis do kupionego OC. Jeśli dysponujesz właśnie takim pakietem z okrojonym zakresem ochrony, bardzo możliwe, że grad nie wchodzi w skład obowiązujących ryzyk, a zatem nie dostaniesz odszkodowania za szkody spowodowane przez ten żywioł –  wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w najtaniejuagenta.pl.

Czy wiek auta może przeszkodzić w zakupie AC?

Kupujesz autocasco i nie zawracasz sobie w ogóle głowy gradem? Niestety, nie każdy może sobie na to pozwolić. Towarzystwa kierują tę ofertę tylko do klientów, których samochody nie przekraczają określonego limitu wiekowego. To zatem wyklucza wszystkie starsze pojazdy. Na jakim poziomie jest ustalony maksymalny wiek samochodu u poszczególnych ubezpieczycieli? Przedstawiliśmy to w poniższej tabeli.

Własne opracowanie na podstawie danych towarzystw ubezpieczeniowych [stan na 30.05.2023 roku].

Dlaczego towarzystwa stosują limit wiekowy w przypadku tego ubezpieczenia? AC może chronić nie tylko przed gradobiciem, ale też przed uszkodzeniem pojazdu z innego powodu, w zależności od wybranego pakietu. Im pojazd jest starszy, tym większe ryzyko, że coś się w nim zepsuje – samoczynnie, na skutek normalnego zużycia części, albo po zaledwie lekkiej stłuczce. To z kolei podnosi ryzyko z punktu widzenia ubezpieczyciela.

Mimo wszystko można spotkać się z ofertami AC bez limitu wieku. Takie ubezpieczenia kupisz obecnie w takich towarzystwach, jak Warta i HDI.

Jaki zakres terytorialny ma AC od gradu?

W przypadku każdego ubezpieczenia, nie tylko autocasco, należy sprawdzić przed zakupem zakres terytorialny. Przy OC ochrona wykracza poza granice Polski i działa też na terenie krajów wchodzących w skład Unii Europejskiej, a także kilku innych, np. w Islandii, Szwajcarii, Liechtensteinie, Monako czy San Marino.

Jak zwykle, dla polis nieobligatoryjnych obowiązują inne warunki. W związku z tym nie każde AC chroni za granicą. Jeśli zamierzasz użytkować pojazd poza krajem, upewnij się, jak wygląda zakres terytorialny wybranego AC. Pomoże Ci w tym poniższe podsumowanie najpopularniejszych ofert w Polsce.

Gdzie obowiązuje AC od gradobicia?

Własne opracowanie na podstawie danych towarzystw ubezpieczeniowych [stan na 30.05.2023 roku].

Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu od gradu?

Szkody po gradobiciu mogą Cię słono kosztować. Wymiana przedniej szyby po stłuczeniu to koszt ok. 150-1000 zł + robocizna. Ceny za usuwanie wgnieceń w karoserii po gradzie zaczynają się od ok. 500 zł i mogą sięgnąć nawet kilku tysięcy. Mając na uwadze te kwoty, zakup autocasco wydaje się niewielkim wydatkiem.

Ile może kosztować AC chroniące przed skutkami gradobicia? Ceny zależą od wielu indywidualnych czynników dotyczących pojazdu i jego właściciela. Nie bez znaczenia są też parametry samej oferty, spośród których najważniejsze to:

• wariant likwidacji szkody – kosztorys (otrzymujesz pieniądze zgodnie z kosztorysem przygotowanym przez rzeczoznawcę, a następnie samodzielnie organizujesz naprawę pojazdu), ASO (bezgotówkowa likwidacja szkody w ASO) lub warsztat (bezgotówkowa likwidacja szkody w warsztacie wybranym przez Ciebie),
• rodzaj części użytych do naprawy – oryginalne lub zamienne,
• udział własny– oznacza to, jaką część kosztów likwidacji szkody pokryjesz samodzielnie, a jaką zapłaci ubezpieczyciel,
• amortyzacja – z amortyzacją odszkodowanie zostanie pomniejszone o procent zużycia części zakwalifikowanych do wymiany,
• stała lub zmienna wartość pojazdu – w tym pierwszym przypadku przy wyliczaniu odszkodowania ubezpieczyciel bierze pod uwagę wartość samochodu z dnia podpisania umowy, a w tym drugim z dnia wystąpienia szkody.

Poniżej prezentujemy przykładowe wyliczenia z kalkulatora OC/AC dla dwóch typów kierowców – doświadczonego, posiadającego wysokie zniżki oraz młodego, który niedawno zdobył uprawnienia do prowadzenia pojazdów.

Przykład 1:

18-letni Łukasz zdał egzamin na prawo jazdy za pierwszym razem i ze wsparciem rodziców kupił pierwszy samochód – używaną, trzydrzwiową Toyotę Yaris z 2014 roku (pojemność silnika 998 cm³). Postanowił od razu ubezpieczyć auto w podstawowym zakresie oraz na wypadek gradu i innych niespodziewanych sytuacji. Oto oferty OC+AC, które otrzymał.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
Ile kosztuje AC od gradobicia dla młodego kierowcy?
	OC	AC	Assistance	NNW	2150,00 zł* Porównaj ceny
	Dodatkowo: Żywioły
	OC	AC	Assistance	NNW	2247,00 zł* Porównaj ceny
	Dodatkowo: Żywioły
	OC	AC	Assistance	NNW	2512,00 zł* Porównaj ceny
	Dodatkowo: Żywioły

Ile kosztuje AC od gradobicia dla młodego kierowcy?
		2150,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Żywioły
Porównaj ceny
		2247,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Żywioły
Porównaj ceny
		2512,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Żywioły
Porównaj ceny

* Kalkulacja z 31.05.2023 r., Toyota Yaris z 2014 roku

Ze względu na to, że w tym wieku Łukasz musi liczyć się ze zwyżką za wiek, zdecydował się na najtańszą opcję. Płacąc 2 150 zł, może liczyć nie tylko na OC, ale też na ochronę przed szkodami spowodowanymi przez żywioły w ramach AC Mini.

Przykład 2:

Pani Jolanta mieszka w Szczyrku, ma 34 lata i bezszkodową historię ubezpieczeniową od 16 lat. Jako że mieszka na terenie górskim, na którym gradobicia, ulewy i wichury zdarzają się wyjątkowo często, postanowiła ubezpieczyć swój samochód (Renault Scenic, 2018 rok, silnik 1197 cm³) przed szkodami powstałymi na skutek działania żywiołów. Znalazła następujące oferty.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
Ile kosztuje AC od gradobicia dla 34-latki ze Szczyrku?
	OC	AC	Assistance	NNW	691,00 zł* Porównaj ceny
	Dodatkowo: Żywioły
	OC	AC	Assistance	NNW	928,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	935,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	1165,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	1245,00 zł* Porównaj ceny

Ile kosztuje AC od gradobicia dla 34-latki ze Szczyrku?
		691,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Żywioły
Porównaj ceny
		928,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		935,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		1165,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		1245,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny

* Kalkulacja z 30.05.2023 r., Renault Scenic, 2018 rok, silnik 1197 cm³

Chociaż pani Jolanta miała do dyspozycji tańsze opcje, zdecydowała się ostatecznie na ofertę TUZ Ubezpieczenia za 1 165 zł. Dzięki temu zyskała nie dwa, a cztery ubezpieczenia komunikacyjne, a tym samym maksymalne poczucie bezpieczeństwa.

Jak zgłosić szkodę po uszkodzeniu samochodu przez grad?

Samo posiadanie OC to jeszcze nie wszystko. Aby otrzymać odszkodowanie po powstaniu szkody, musisz ją jeszcze zgłosić zgodnie z zasadami obowiązującymi w danym towarzystwie. W tym przypadku trzeba wziąć pod uwagę to, że każdy ubezpieczyciel kieruje się w tym względzie własną polityką. Aktualnie obowiązujące terminy przedstawiamy poniżej.

W jakim terminie trzeba zgłosić szkodę z AC?

Własne opracowanie na podstawie danych towarzystw ubezpieczeniowych [stan na 30.05.2023 roku].

Pamiętaj o tym, że masz obowiązek zminimalizować skutki szkody w takim wymiarze, w jakim jest to możliwe. Jeśli więc dysponujesz garażem, samochód powinien zostać do niego wprowadzony jak najszybciej, aby ograniczyć powstałe uszkodzenia. Jeśli tego zaniechasz, musisz liczyć się ryzykiem obniżenia odszkodowania lub odmowy jego wypłaty.

Nie oznacza to jednak, że musisz ratować pojazd za wszelką cenę, narażając tym samym swoje życie. Jeśli próba przemieszczenia auta w zadaszone miejsce może Ci zagrażać, przeczekaj najgorsze uderzenie żywiołu i przeparkuj je wtedy, gdy będzie to dla Ciebie bezpieczne. Ubezpieczyciel na pewno weźmie to pod uwagę.

Zwróć również uwagę na takie kwestie, jak:

• zabezpieczenie przed zalaniem silnika – jeśli gradobiciu towarzyszy ulewa, wyłącz silnik. Dzięki temu nie zassie wody, co mogłoby przesądzić o odmowie wypłaty odszkodowania,
• dokumentacja fotograficzna – dokładnie sfotografuj każdy uszkodzony element samochodu na poczet likwidacji szkody,
• cierpliwość – nie naprawiaj samochodu na własną rękę zanim otrzymasz zielone światło od ubezpieczyciela. Jeśli to zrobisz, towarzystwo ubezpieczeniowe może nie zwrócić Ci poniesionych kosztów, przez co całą naprawę sfinansujesz z własnej kieszeni.

Jak zgłosić reklamację w związku z zaniżonym odszkodowaniem?

Może zdarzyć się tak, że kwota odszkodowania zaproponowana przez towarzystwo okaże się zbyt niska, by doprowadzić samochód do stanu sprzed gradobicia. Co możesz zrobić w takiej sytuacji? Masz prawo do odwołania się od decyzji ubezpieczyciela w ciągu 3 lat od jej otrzymania. Do odwołania dołącz swoją argumentację wraz z dowodami, np. z kalkulacją warsztatu lub z opinią niezależnego rzeczoznawcy.

W ciągu 30 lub maksymalnie 60 dni otrzymasz odpowiedź – na swoją korzyść lub niekorzyść. Jeśli nie uda Ci się przekonać ubezpieczyciela do swoich argumentów, możesz jeszcze skorzystać z pomocy Rzecznika Finansowego, a następnie wstąpić na drogę sądową.

Nie zapominaj jednak o tym, że niższa kwota odszkodowania może wynikać z tego, jakie parametry ubezpieczenia zostały wybrane przy zakupie. Na jej obniżenie wpłyną m.in.:

• udział własny,
• amortyzacja,
• zmienna suma ubezpieczenia,
• redukcyjna suma ubezpieczenia,
• niska suma ubezpieczenia.

Kiedy towarzystwo może odmówić wypłaty z AC po gradobiciu?

W przypadku AC obowiązują pewne wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, podobnie jak przy każdej innej polisie. Warto sprawdzić je dokładnie w OWU zanim zdecydujesz się na zakup. Najczęściej dotyczą działania celowego, a także takiego, do którego doszło pod wpływem alkoholu lub substancji odurzających.