Jak i gdzie kupić tanie AC?

Obawiasz się kradzieży samochodu albo uszkodzenia go podczas stłuczki? To w pełni zrozumiałe, w końcu ceny nowych aut i usług w warsztatach są wysokie. Możesz jednak uniknąć tego typu kosztów, zawierając umowę o ubezpieczenie AC. Przeczytaj artykuł, a podpowiemy Ci, co wziąć pod uwagę wybierając polisę i jak kupić najtańsze ubezpieczenie.?

Jak podała Polska Izba Ubezpieczeń, w ciągu III pierwszych kwartałów 2023 r. wypłaty odszkodowań z Autocasco wyniosły 5,3 mld zł. Kierowcy kupują to ubezpieczenie samochodu, ponieważ chcą spać spokojnie i nie denerwować się ewentualną kradzieżą lub kolizją.

Od czego chroni ubezpieczenie autocasco (AC)?

Ubezpieczenie Autocasco jest dobrowolnym ubezpieczeniem komunikacyjnym. Zabezpiecza ono przed skutkami finansowymi szkód powstałych niezależnie od Twojej woli. To znaczy, że gwarantuje wypłatę z polisy, jeśli niechcący sam uszkodzisz swój samochód, uszkodzą go nieznani sprawcy lub czynniki naturalne (np. powódź, dzikie zwierzę).

Poniżej znajdują się przykłady sytuacji, w których masz prawo do wypłaty odszkodowania z AC.

• Wymuszasz pierwszeństwo i masz kraksę z prawidłowo jadącym samochodem. W wyniku zdarzenia uszkodzone są oba pojazdy. Dla poszkodowanego wypłata idzie z Twojego ubezpieczenia OC, a dla Ciebie – z Autocasco.
• Nie „mieścisz” się wjeżdżając do garażu i zarysowujesz karoserię. Jeżeli masz ubezpieczenie AC – firma pokryje koszty naprawy pojazdu.
• Idziesz rano na parking, a Twój samochód ma wgnieciony bok. Nikt nic nie widział, a parking jest bez monitoringu. W takiej sytuacji także należy Ci się wypłata z Autocasco.
• Ktoś włamuje Ci się na posesję i kradnie samochód. W przypadku szkody całkowitej (a do takiej zalicza się utrata samochodu) również dostaniesz pieniądze z polisy.
• W wyniku huraganu spada na Twoje auto drzewo i zgniata dach – tu także możesz liczyć na odszkodowanie, o ile oczywiście masz wykupione AC.

Zakres ochrony w ramach AC nie zawęża się ściśle do samego pojazdu. W większości przypadków umowy ubezpieczenia AC przewidują wypłatę z polisy także w razie kradzieży bagażu lub fotelika dziecięcego. Bagaż i fotelik chronione są do określonej sumy (niezależnej od sumy ubezpieczenia samochodu). Np. w Generali jest to 3 000 zł lub 4 000 zł za bagaż (zależy od wariantu AC) i 1 000 zł za fotelik.

Ile kosztuje ubezpieczenie autocasco?

Cena polisy Autocasco zależy od parametrów samochodu i danych kierowcy, dlatego w każdym przypadku jest inna. Jednak wszyscy właściciele pojazdów mogą zaoszczędzić, kupując AC wraz z obowiązkowym OC. Pakiety polis są często symbolicznie droższe (o kilkanaście/kilkadziesiąt złotych) od „gołego” OC, które i tak trzeba mieć.

Dla potwierdzenia sprawdziliśmy w kalkulatorze najtaniejuagenta.pl, ile za pakiet OC i AC zapłaci 53-letni Hubert z Płocka, posiadacz Renault Megane (1.4, 2011 r.).

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	569,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	674,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	755,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	934,00 zł* Sprawdź cenę

		569,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		674,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		755,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		934,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę

* Kalkulacja z dnia 23.12.2023 dla Huberta z Płocka, 53 lata, samochód: Renault Megane 1.4 2011 r.

Najtańszy pakiet OC i AC Hubert może mieć za 569 zł. Jest to wersja mini Autocasco ze skromnym zakresem ochrony, gwarantującym wypłatę tylko w razie uszkodzenia pojazdu przez żywioły (powodzie, huragany). Droższe oferty zapewniają odszkodowanie także w razie kradzieży.

Przeanalizujmy oferty bliżej: ta od Uniqa (za 674 zł) zakłada wkład własny w wysokości 20%, ale ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie bez względu na wartość szkody. Z kolei propozycja Link4 (za 755 zł) jest bez wkładu własnego, ale minimalną wartością szkody na poziomie 500 zł.

Uwagę zwraca propozycja od Beesafe za 934 zł. Mimo że jest to najdroższy pakiet w zestawieniu, to nie obejmuje on NNW (które znajduje się w tańszych ofertach). Wniosek jest taki, że należy porównywać zakres ubezpieczenia, ponieważ droższa oferta nie jest gwarantem szerszej ochrony.

Gdzie kupię pakiet OC AC najtaniej?

Nie ma towarzystwa sprzedającego pakiety w najniższej cenie. Każda firma wylicza składkę ubezpieczenia indywidualnie w odniesieniu do konkretnego klienta. Najszybszym sposobem, aby znaleźć i kupić najtańszą polisę jest skorzystanie z kalkulatora OC/AC.

Do porównywarki ubezpieczeń wystarczy wpisać jeden raz dane kierowcy i samochodu, a narzędzie wyświetli propozycje od kilkunastu firm. Ubezpieczający może porównać zakresy ochrony (choć w kontekście OC jest to zbędne) i wybrać najkorzystniejszy pakiet OC/AC.

Czy minimalna cena ubezpieczenia OC AC to minimalna ochrona?

Ubezpieczenie OC samochodu jest obowiązkowe dla posiadaczy wszystkich pojazdów mechanicznych. Zakres ochrony w ramach tej polisy reguluje ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Towarzystwa nie mogą go zmieniać, dlatego najtańsze ubezpieczenie OC chroni pojazd w taki sam sposób jak najdroższe.

W przypadku AC ochrona może się różnić, ale niższa cena nie oznacza automatycznie słabszego zabezpieczenia. Zdarza się, że zakres ochrony w ramach najtańszego Autocasco jest większy niż w droższych pakietach, co potwierdza wcześniej przeprowadzona kalkulacja.

Na co zwrócić uwagę kupując AC?

Zasadniczą ideą ubezpieczenia AC jest ochrona własnego samochodu. Jednak nie każda polisa AC przewiduje taki sam zakres odpowiedzialności. Towarzystwa ubezpieczeniowe mogą samodzielnie kształtować warunki ochrony i to robią.

Dlatego też większość firm ma po dwa lub więcej wariantów AC – od takiego z najsłabszą ochroną, po „all risks” – czyli chroniący przed wszystkimi zdarzeniami, które nie są wskazane jako wyłączenia od ochrony w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

Zanim zdecydujesz się na zakup polisy, pierwsze, na co zwróć uwagę, to zakres ochrony AC. Istnieje podział na trzy kategorie zdarzeń, kiedy AC zadziała. Możesz otrzymać ochronę po:

• awarii/wypadku,
• kradzieży pojazdu,
• szkodzie wynikającej z czynników naturalnych/żywiołów.

Jeżeli kupisz AC chroniące wyłącznie od czynników naturalnych, nie dostaniesz odszkodowania, kiedy spowodujesz stłuczkę. I na odwrót – gdy w umowie ubezpieczenia masz zapis, że działa ono tylko w razie wypadku, nie należą Ci się pieniądze po kradzieży.

Jeśli zależy Ci na kompleksowej ochronie, kup Autocasco zabezpieczające przed wszystkimi zdarzeniami. Dobra informacja jest taka, że tego typu polisę mają w ofertach niemal wszystkie firmy ubezpieczeniowe.

Inne zapisy, które należy brać pod uwagę, wybierając ubezpieczenie Autocasco, dotyczą:

• zakresu terytorialnego polisy – niektóre działają tylko na terenie Polski, a inne w całej Europie,
• sposobu likwidacji szkody, czyli metody naprawy samochodu – zazwyczaj do wyboru jest opcja kosztorysowa i warsztatowa,
• sumy ubezpieczenia AC – to maksymalna wartość, którą wypłaci Ci ubezpieczyciel; upewnij się, czy jest adekwatnie wysoka w razie szkody całkowitej,
• udziału własnego – to wartość szkody wyrażona procentowo (np. 10%) lub kwotowo (np. 1 000 zł), którą musisz wyłożyć z własnej kieszeni na likwidację szkody,
• franszyza integralna – to minimalna wartość szkody podlegająca ochronie (kiedy franszyza zostanie ustalona na poziomie 1 000 zł, nie otrzymasz odszkodowania za szkodę, której wartość jest mniejsza niż 1 000 zł).

Jak każdy z elementów AC wpływa na wysokość odszkodowania po kolizji?

Suma ubezpieczenia AC to najwyższe odszkodowanie, które możesz otrzymać od ubezpieczyciela. Jednak nie jest to kwota, którą dostaniesz w razie utraty pojazdu (szkody całkowitej), czyli kradzieży lub zniszczenia go w takim stopniu, że naprawa jest nieopłacalna. Ubezpieczyciele wypłaci Ci polisę od wartości pojazdu w dniu wystąpienia szkody.

Przykład: Anna 1 stycznia 2023 r. wykupiła ubezpieczenie auta z sumą ubezpieczenia wynoszącą 40 000 zł, a 1 października 2023 r. pojazd jej skradziono. Firma zdecydowała o wypłacie z AC, ale oceniła, że przez 9 miesięcy samochód stracił na wartości i wyliczył jego wartość w dniu kradzieży na 35 000 zł. Taką też kwotę Anna dostanie z polisy.

Aby mieć pewność, że w razie szkody całkowitej firma wypłaci pełną sumę ubezpieczenia, należy dokupić usługę, która nazywa się stała suma ubezpieczenia. To rodzaj dodatkowej polisy gwarantującej, że wartość szkody będzie zawsze liczona od sumy ubezpieczenia wpisanej do umowy, a nie od faktycznej wartości samochodu.

Co wpływa na cenę polisy AC?

Do wyliczenia składki towarzystwa ubezpieczeniowe wymagają podania informacji o kierowcy, samochodzie i sposobie jego użytkowania (np. gdzie będzie parkowany nocą, czy będzie używany za granicą). Pomaga im to oszacować ryzyko wystąpienia wypadku, kolizji lub kradzieży.

Największe znaczenie w określaniu ceny mają jednak zakres ochrony polisy i suma ubezpieczenia. Im zakres ryzyk jest szerszy, a suma ubezpieczeniowa wyższa, tym ubezpieczenie samochodu droższe.

Ile kosztuje zniesienie amortyzacji i udziału własnego?

Amortyzacja to uwzględnienie zużywania się części pojazdu. Powoduje ona obniżenia kwoty odszkodowania o procentową wartość zużycia. Wysokość amortyzacji zależy od liczby lat eksploatacji samochodu i jest określona w tabeli zawartej w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

Udział własny to z kolei wartość szkody (wyrażona w złotówkach lub procentach), którą kierowca musi pokryć z własnej kieszeni. Zazwyczaj umowy ubezpieczenia AC automatycznie uwzględniają zastosowanie i amortyzacji, i udziału (wkładu) własnego. Możesz znieść te dwa obostrzenia, dopłacając do AC. Wysokość dopłaty, podobnie jak wysokość składki, wyliczana jest indywidualnie.

Jakie są skuteczne sposoby na najtańsze AC?

Z zasady najtańsze AC to polisa z najwęższym zakresem ochrony, gwarantująca pomoc np. tylko po działaniu żywiołów. Nie bardzo opłaca się ją kupować, gdyż jest małe prawdopodobieństwo skorzystania z przysługującej ochrony. Użyteczne Autocasco, to takie, które zapewni pomoc w realnych sytuacjach, które się przytrafiają i nie warto płacić (choćby to było tylko kilka złotych) za coś, co się nam nie przyda.

Autocasco gwarantujące wystarczające wsparcie (po kradzieży i wypadku) też nie musi być drogie. Poniżej masz ściągawkę metod, za pomocą których obniżysz cenę polisy:

• wykorzystaj kalkulator ubezpieczenia OC i AC, w którym porównasz oferty kilkunastu firm,
• staraj się jeździć bezszkodowo i zbieraj zniżki – zniżki na AC działają tak samo jak na polisę OC; za każdy rok bezszkodowej jazdy, dostajesz rabat obniżający wysokość składki,
• dopisz współwłaściciela – cena ubezpieczenia AC jest wyższa dla młodych kierowców; jeśli się do nich zaliczasz, dopisz jako współwłaściciela samochodu doświadczonego użytkownika (np. rodzica), który zgromadził pełne zniżki za bezszkodową jazdę,
• zamontuj dodatkowe urządzenia antykradzieżowe – im większa liczba urządzeń antykradzieżowych, tym mniejsze ryzyko kradzieży samochodu, a więc i niższa składka,
• wybierz polisę AC w pakiecie z OC – możesz kupić ubezpieczenie AC oddzielnie (jako odrębną umowę), ale zakup jej w pakiecie z OC (na jednej umowie) znacznie obniży koszt.

Jaki wybrać pakiet OC AC na nowy samochód?

Jak wspomnieliśmy, ubezpieczenie OC samochodu jest polisą obowiązkową dla pojazdów mechanicznych, którą regulują przepisy prawa. Nie ma zatem znaczenia, czy szukasz OC dla nowego samochodu, czy wysłużonego 20-latka. Zakres ubezpieczenia w każdym przypadku będzie taki sam.

Natomiast zakres ochrony jest istotny w kontekście AC. Właścicielom nowych, drogich aut zależy, aby w takim stanie pozostały jak najdłużej. Możesz o to zadbać, wybierając:

• szeroki zakres ubezpieczenia – zdecyduj się na takie, które chroni od wszelkich możliwych ryzyk; zwróć uwagę, że czasem ubezpieczyciele rozróżniają kolizję i wypadek jako odrębne ryzyka. Jeśli masz ochronę w razie wypadku, a spowodujesz zdarzenie zakwalifikowane jako kolizja (lub na odwrót), nie otrzymasz odszkodowania. Dokładnie zapoznaj się z zapisami w OWU, a w razie wątpliwości – dopytuj,
• sposób likwidacji szkody na częściach oryginalnych w autoryzowanym salonie (ASO),
• sumę ubezpieczenia realnie pokrywającą ewentualną szkodę; pamiętaj, że nowe samochody szybko tracą na wartości, dlatego rozważ dokupienie stałej sumy ubezpieczenia.

Ile kosztuje pakiet OC, AC, Assistance, NNW na nowy samochód?

Pakiet OC AC Assistance NNW to zestaw polis chroniący samochód, kierowcę i pasażerów od niemal każdego ryzyka, które może się przytrafić. Cena pakietu jest znacznie niższa od cen tych samych ubezpieczeń, gdyby kupować je pojedynczo.

Sprawdziliśmy, wykorzystując kalkulator OC/AC, ile za taki pakiet zapłaci 45-letnia Iwona z Kutna, która kupiła w salonie Skodę Fabię 1.0.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	701,00 zł* Sprawdź cenę
	Dodatkowo: AC mini
	OC	AC	Assistance	NNW	899,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	1240,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	1435,00 zł* Sprawdź cenę

		701,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: AC mini
Sprawdź cenę
		899,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		1240,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		1435,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę

* Kalkulacja z dnia 23.12.2023 dla Iwony z Kutna, 45 lat, samochód: Skoda Fabia 1.0 2023 r.

Najtańszy pakiet OC AC Assistance NNW proponuje Iwonie Wiener za 701 zł. Pakiet zawiera Autocasco w wersji mini działające tylko po wypadku lub uszkodzeniu. Jeżeli Iwona je wybierze, nie dostanie polisy w razie kradzieży. Ubezpieczenie od kradzieży zawiera kolejna oferta, od Uniqa (899 zł). Autocasco obejmuje też naprawę na częściach zamiennych na podstawie kosztorysu i brak udziału własnego w szkodzie.

Dlaczego pakietu OC AC warto szukać w porównywarce?

Kalkulator OC i AC to narzędzie, które wyszukuje i porównuje oferty od kilkunastu ubezpieczycieli. Co istotne, propozycje firm są przygotowane specjalnie dla Ciebie – kierowcy, który chce kupić tanie ubezpieczenie. Nie jest tak jak w reklamach, gdzie duży napis mówi, „ubezpieczenia komunikacyjne już od 199 zł”, a jak przyjdzie do wyliczenia składki, okazuje się, że musisz zapłacić kilka razy więcej. Korzystając z kalkulatora i decydując się na wybraną ofertę, masz pewność, że wysokość składki wyniesie tyle ile w wyliczeniu i ani złotówki więcej.

Ponadto porównywarki ubezpieczeń działają przez 24 godziny na dobę i 7 dni w tygodniu. Możesz kupić najtańsze OC i AC podczas wakacji na drugim końcu świata czy stojąc w kolejce w supermarkecie. Ogranicza Cię tylko dostęp do internetu.

Oprócz tego kalkulator OC od najtaniejugenta.pl umożliwia opłacenie polisy w ratach. To idealne wyjście, kiedy zależy Ci na szerokim zakresie ubezpieczenia (np. chcesz kupić pakiet OC AC Assistance NNW), a nie jesteś w stanie zapłacić za niego jednorazowo.

Z jakiej ochrony OC AC mogę zrezygnować?

Jeżeli chodzi o ubezpieczenie OC, to nie masz tutaj pola do manewru. Ten rodzaj polisy regulują przepisy i firmy ubezpieczeniowe nie mogą go poszerzać ani zawężać, nawet na wyraźną prośbę kierowcy.

W przypadku AC warto zrezygnować z ochrony, która Ci się nie przyda. Nie opłaca Ci się płacić wyższej składki ubezpieczenia za zniesienie amortyzacji, gdy Twój samochód jest już wysłużony. Nie ma sensu także zawierać umowy o droższe Autocasco działające w całej Europie, gdy pojazd zamierzasz wykorzystywać tylko w Polsce.

Wypowiedzenie umowy AC – jak wygląda?

Umowę o ubezpieczenie samochodu AC możesz wypowiedzieć w ciągu 30 dni od jej podpisania (jeżeli została zawarta na co najmniej 6 miesięcy). Rozwiązując umowę zapłacisz tylko za okres, w którym obowiązywała ochrona (tzn. jeżeli złożysz wypowiedzenie 10. dnia umowy, towarzystwo przy zwrocie składki potrąci Ci za 10 dni).

Pamiętaj, że ubezpieczenie AC rozwiąże się samo nie tylko w dniu przewidzianym umową, ale i w przypadku:

• sprzedaży samochodu (polisa AC nie przechodzi na nowego właściciela),
• stwierdzenia szkody całkowitej,
• wyrejestrowania pojazdu (np. po kradzieży),
• nie opłacenia kolejnej składki polisy po upływie terminu określonego w wezwaniu do zapłaty.

Czy realne korzyści z AC mogą być większe niż dopłata do ubezpieczenia?

Ochrona kierowcy i samochodu to sens polisy AC. Gdyby korzyści z posiadania tego rodzaju ochrony były mniejsze niż składki, towarzystwa nie sprzedawałyby Autocasco, ponieważ nikt by go nie kupował.

AC jest niedrogie (szczególnie w pakiecie OC) i zwraca się zazwyczaj już po pierwszej likwidacji szkody. Kierowcy często podejmują decyzję o zakupie tego rodzaju polisy po wizycie u mechanika czy lakiernika i uświadomieniu sobie, że ich usługi kosztują ułamek składki na AC.

Kupujesz ubezpieczenie autocasco? Dopasuj zakres polisy do swoich potrzeb!

Najważniejszą rzeczą, którą należy się kierować przy zakupie ubezpieczenia AC jest dopasowanie ochrony do swoich potrzeb. Nie warto przepłacać za coś, co się nam nie przyda. Z drugiej strony – nie można oszczędzać i wybierać najtańszych polis, ponieważ mogą się okazać bezużyteczne.