Sprzedaż auta a ubezpieczenie OC – jak uniknąć problemów?

Zmiana ubezpieczyciela OC w przypadku samochodu nie ma miejsca jedynie wtedy, gdy chce się rozwiązać całoroczne OC. Można się z tym spotkać np. wtedy, gdy kupi się używane auto z nadal ważną polisą OC zbywcy pojazdu. Kiedy jeszcze można zmienić towarzystwo ubezpieczeniowe?

Gdzie sprawdzić, czy sprzedawca samochodu ma ważne OC?

Kiedy kupujesz używany samochód, poprzedni właściciel powinien przekazać Ci dokumenty dotyczące OC. Możesz jednak jeszcze przed finalizacją transakcji sprawdzić, czy pojazd jest ubezpieczony i w którym towarzystwie. 

Wystarczy, że wejdziesz do bazy UFG na stronie https://www.ufg.pl i:

1. klikniesz zakładkę Baza OC i AC, a następnie, w oknie Sprawdzenie ubezpieczenia OC, wybierzesz link Identyfikacja umowy OC na dzień,
2. wpiszesz nr rejestracyjny lub nr VIN samochodu oraz datę, w której system ma sprawdzić ważność OC,
3. zaznaczysz okno Captcha i klikniesz Dalej.

Narzędzie wyświetli Ci dane o ubezpieczeniu OC dla wskazanego samochodu. Dowiesz się, w jakiej firmie samochód ma wykupione OC i jaki jest numer polisy. 

Co istotne – w bazie UFG nie znajdziesz informacji, czy ta konkretna polisa została kupiona na raty i czy pozostały jeszcze jakieś do opłacenia. Dlatego, jeśli zdecydujesz się na kupno wybranego samochodu, zapoznaj się z papierowymi dokumentami od polisy, które otrzymasz od sprzedawcy. Jeżeli nie będzie w nich jasnej informacji, czy OC zostało w pełni zapłacone, skontaktuj się bezpośrednio z firmą ubezpieczeniową.

Co zrobić z polisą OC po sprzedaży samochodu?

Kiedy kupisz samochód z ważnym OC, masz dwa wyjścia. Możesz:

• Zatrzymać polisę zbywcy – tzn. wykorzystać umowę o OC do końca jej trwania. Jeśli masz taki zamiar, nie musisz informować o tym firmy ubezpieczeniowej. Osoba, która sprzedała Ci auto, powinna w ciągu 14 dni powiadomić o transakcji swojego ubezpieczyciela i stąd on będzie wiedział, że auto kupiła inna osoba. Ubezpieczyciel może (lecz nie musi) się z Tobą skontaktować i ustalić warunki rekalkulacji składki. 

Martwisz się ciszą ze strony TU i tym, co się stanie, gdy w międzyczasie spowodujesz kraksę lub wypadek? Nie poniesiesz żadnych konsekwencji nieprzepisania OC. Twoje auto jest chronione do czasu wygaśnięcia polisy albo do dnia, w którym złożysz wypowiedzenie jej. OC jest przypisane do auta, a nie do właściciela, więc polisa działa bez względu na to, kto kieruje samochodem w trakcie wypadku lub stłuczki. 

OC zbywcy nie odnowi się automatycznie na kolejny okres, ale na 14 dni przed zakończeniem ochrony dostaniesz z ubezpieczalni pismo z przypomnieniem. Powinieneś wtedy podpisać nową umowę z tym samym towarzystwem albo z inną, wybraną przez siebie firmą. W przypadku kiedy nie zawrzesz kolejnej umowy o OC (z tą samym lub innym TU), wraz z wygaśnięciem polisy zbywcy zostaniesz bez ochrony i narazisz się na karę za brak OC.

• Wypowiedzieć umowę – masz prawo zrezygnować z polisy zawartej przez poprzedniego właściciela w dowolnym momencie trwania umowy. Wypowiedzenie powinieneś sporządzić w formie pisemnej, odręcznie podpisać i przesłać ubezpieczycielowi tradycyjną pocztą lub e-mailem/faksem. Dane do wysyłki znajdziesz na stronie internetowej TU albo w dokumentach umowy.

Polisa OC po sprzedaży samochodu przechodzi wraz z autem do nowego właściciela i to on decyduje, co z nią zrobi: utrzyma do końca umowy lub wypowie. Sprzedający nie ma prawa nakazać kupcowi wypowiedzieć OC, choć dla niego (sprzedawcy) byłoby to korzystne, ponieważ otrzymałby nadpłaconą składkę. Oczywiście, strony mogą między sobą uzgodnić, co się stanie z polisą po transakcji (sprzedawca może np. obniżyć cenę samochodu w zamian za późniejszą rezygnację z OC), ale są to ich indywidualne ustalenia.

Przykład:

Piotr, 22-latek z Lublina kupił swój pierwszy samochód i zapłacił wysoką składkę, jak to w przypadku niedoświadczonych kierowców bywa, w wysokości 2 500 zł. Wkrótce po opłaceniu OC Piotr sprzedał auto. Nowy właściciel postanowił nie wypowiedzieć polisy OC zbywcy, więc Piotr nie ma szans na odzyskanie choćby części z zapłaconych 2 500 zł.

Czy każde towarzystwo rekalkuluje składkę OC po sprzedaży samochodu?

Rekalkulacja składki, czyli przeliczenie jej według danych nowego właściciela to prawo, ale nie obowiązek firm ubezpieczeniowych. Niektóre jej dokonują, a inne nie. Może się także zdarzyć, że ta sama firma ubezpieczeniowa jednemu klientowi przeliczy składkę, a innemu nie. Firmy nie udostępniają informacji, czy i kiedy stosują rekalkulację i nie można od nich takich danych wymagać.

Do przeliczenia składki może dojść nie tylko przy sprzedaży samochodu, ale w każdej sytuacji, która wpływa na wysokość OC. Np. kiedy doświadczony kierowca nie zgłosi przy wyliczaniu składki, że autem będzie jeździł na co dzień jego syn – świeżo upieczony posiadacz prawa jazdy. Gdy syn spowoduje wypadek, ubezpieczyciel wypłaci polisę, ale może zażądać dopłacenia różnicy pomiędzy zapłaconą składką a składką, która wyszłaby, gdyby firma wiedziała, że z auta korzysta młody kierowca  – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w najtanieuagenta.pl.

Kto opłaca raty za OC po sprzedaży samochodu?

Kwestia rat w OC jest ważna i dla sprzedawcy samochodu, i dla kupującego, ponieważ niesie dla nich skutki finansowe. Ale po kolei – zdarza się, że właściciel rozkłada OC na raty, płaci pierwszą transzę i sprzedaje samochód. Zgodnie z przepisami – kolejne raty powinien opłacić nabywca samochodu (za okres od dnia zakupu pojazdu do końca okresu ubezpieczenia), ale pod warunkiem, że poprzedni właściciel zgłosi w ciągu 14 dni ubezpieczycielowi, że sprzedał auto. Firma wtedy upomni się o zapłatę do nowego właściciela. Ten będzie miał dwa wyjścia:

• opłacić brakujące raty,
• wypowiedzieć umowę i zawrzeć nową w innym towarzystwie.

Jeżeli sprzedawca nie dopełni obowiązku i nie zgłosi, że zbył auto, ubezpieczyciel będzie jego wzywał do zapłaty kolejnych rat.

Przykład:

Marta wykupiła OC dla samochodu i skorzystała z możliwości płatności ratalnej. Pierwszą ratę opłaciła w terminie, sprzedała samochód, ale zapomniała o obowiązku poinformowania o tym ubezpieczyciela. Firma przysłała jej wezwanie z żądaniem zapłaty raty, której termin płatności przypadał na okres po sprzedaży auta.

Czy kontynuacja umowy OC sprzedawcy samochodu zawsze się opłaca?

Nabywca używanego auta, rozważając opłacalność zachowania polisy OC zbywcy, musi wziąć pod uwagę:

• wysokość ewentualnej składki do dopłaty (jeśli TU ją rekalkuluje),
• możliwość utraty zniżki za bezszkodową jazdę.

W przypadku, kiedy kierowca wykupi standardowe, roczne OC na siebie i nie spowoduje w okresie jego trwania żadnej szkody, firma ubezpieczeniowa przyzna mu zniżkę w wysokości 10 lub 20% na kolejną polisę. Natomiast przy zachowaniu polisy zbywcy, TU najczęściej nie uwzględniają zniżki za bezszkodową jazdę.

Przykład:

Artur z Gdańska kupił używanego Fiata Punto i postanowił zachować OC zbywcy. Do końca trwania polisy Artur jeździł ostrożnie i nie spowodował żadnej szkody. Po wygaśnięciu OC Artur chciał podpisać umowę o kolejną polisę i dowiedział się, że firma przy wycenie składki nie uwzględni jego bezszkodowej jazdy. Gdyby Artur wypowiedział polisę zbywcy i podpisał nową umowę, to przy jej przedłużaniu otrzymałby 10 lub 20% zniżki za bezszkodową jazdę.

O czym trzeba pamiętać po sprzedaży samochodu?

Jeśli sprzedasz samochód, powinieneś poinformować o tym firmę ubezpieczeniową w ciągu 14 dni. Leży to w Twoim własnym interesie – w razie gdy nowy właściciel zdecyduje się wypowiedzieć polisę, którą Ty zawarłeś, dostaniesz zwrot niewykorzystanej składki OC. Jeżeli nie zgłosisz zbycia pojazdu, TU nie będzie wiedziało, że samochód jest w innych rękach i nie skontaktuje się z kupcem w sprawie przeliczenia składki. Z kolei, dopóki nowy nabywca nie otrzyma pisma z prośbą o dopłatę, prawdopodobnie nie będzie chciał wypowiedzieć zawartej przez Ciebie polisy, licząc, że do końca trwania umowy o OC uda mu się korzystać z ochrony, którą Ty opłaciłeś.

Ponadto, nie zgłaszając faktu sprzedaży samochodu:

• obie strony umowy kupna-sprzedaży ponoszą odpowiedzialność za nieopłaconą składkę,
• wypadki i kraksy spowodowane przez nabywcę samochodu mogą zostać przypisane na konto poprzedniego właściciela auta.

Obie sytuacje da się naprostować, ale nie obejdzie się bez składania pism i wyjaśnień, dlatego, dla własnego poczucia spokoju, nie należy ignorować obowiązku poinformowania firmy ubezpieczeniowej o sprzedaży samochodu.

Przed wyborem ubezpieczyciela – Porównaj oferty OC/AC