Czy należy zgłosić kolejnego kierowcę samochodu do OC i AC?

W Polsce ubezpieczenie OC i AC jest przypisane do samochodu, a nie do kierowcy. W związku z tym ochrona ubezpieczeniowa powinna obowiązywać także wtedy, gdy za kierownicą pojazdu siedzi ktoś inny niż właściciel – przynajmniej w teorii. Zobacz, jak to wygląda w praktyce.

Gdy właściciel pojazdu udostępnia go komuś innemu – np. partnerowi, pełnoletniemu dziecku / młodemu kierowcy lub koledze – zawiera z nim wiążącą prawnie umowę użyczenia na mocy Art. 710 Kodeksu Cywilnego.* Takie zobowiązanie wcale nie musi przybierać formy pisemnej. Równie wiążące jest ustne pozwolenie na wzięcie kluczyków do samochodu.

Zastanów się: ile razy zdarzyło Ci się pożyczyć komuś (np. młodemu kierowcy) swoje auto? Pewnie co najmniej kilka razy, jak niemal każdemu właścicielowi pojazdu. Nawet jeśli nie postrzegasz tego w ten sposób, z punktu widzenia towarzystwa ubezpieczeniowego zawarcie ustnej umowy użyczenia pojazdu stanowi warunek wpływający na poziom ryzyka ubezpieczeniowego. Jest to zatem czynnik, który powinien znaleźć odzwierciedlenie w cenie.

Niezgłoszenie kierowcy do OC (zwłaszcza młodego) może przesądzić o niższej cenie polisy. Czy na pewno nie skończy się to jednak konsekwencjami finansowymi? Odpowiadamy.

Czy i kiedy zgłosić kolejnego (młodego) kierowcę do ubezpieczenia samochodu?

Na wstępie uspokoimy: towarzystwa ubezpieczeniowe nie wymagają od Ciebie zgłaszania każdego kierowcy do OC. Taka konieczność pojawia się zasadniczo w trzech przypadkach:

• gdy auto ma drugiego współwłaściciela – konieczne będzie podanie jego danych istotnych w procesie obliczania składki;
• gdy auto będzie użytkowane również przez młodego kierowcę – jego definicja może wyglądać różnie u poszczególnych ubezpieczycieli, jednak zwykle jest to osoba, która ma mniej niż 24 lata i prawo jazdy krócej niż 3 lata;
• gdy auto będzie regularnie użytkowane przez innego kierowcę – nie chodzi tu zatem o pojedyncze przypadki, gdy właściciel pojazdu jednorazowo udostępnia go komuś innemu.

Towarzystwa ubezpieczeniowe pytają o takich kierowców jeszcze przed sprzedażą ubezpieczenia, podczas obliczania wysokości składki. Dotyczy to zarówno sprzedaży bezpośredniej (przez telefon lub u stacjonarnego agenta), jak i online.

Co grozi za niepoinformowanie towarzystwa o dodatkowym kierowcy?

Z pewnością interesuje Cię to, czy niezgłoszenie ubezpieczycielowi faktu, że auto jest użytkowane przez innego kierowcę, to powód do rozwiązania umowy lub odmowy wypłaty odszkodowania. Nie musisz obawiać się takich konsekwencji niepodania tych kluczowych informacji – bez względu na to, czy zrobisz to nieświadomie czy też celowo.

Chroni przed tym Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych, a dokładnie Art. 8A, który brzmi następująco.

Jeżeli ubezpieczający nie podał zakładowi ubezpieczeń znanych sobie okoliczności, o które zakład ubezpieczeń zapytywał przed zawarciem umowy ubezpieczenia obowiązkowego i które pociągają za sobą istotną zmianę prawdopodobieństwa wypadku ubezpieczeniowego, zakład ubezpieczeń ma prawo żądać odpowiedniej zmiany wysokości składki ubezpieczeniowej z uwzględnieniem zwiększenia prawdopodobieństwa wypadku ubezpieczeniowego wskutek okoliczności niepodanych do jego wiadomości.

Wynika z tego, że jedynym działaniem pozostającym do dyspozycji towarzystwa ubezpieczeniowego jest wykonanie rekalkulacji składki OC. Może zatem przeanalizować na nowo ryzyko i jeszcze raz wyliczyć składkę ubezpieczeniową. Jeśli okaże się wyższa niż obecnie, dopłacisz różnicę w cenie.

W jakim terminie należy zgłosić dodatkowego kierowcę do polisy OC i AC?

Najlepszym momentem na poinformowanie o dodatkowym użytkowniku samochodu jest moment wyliczania składki – czyli jeszcze przed zakupem. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe pyta o, zbierając dane niezbędne do obliczeń, a właściciel auta powinien udzielić stosownej odpowiedzi.

Kiedy zgłosić chęć wprowadzenia zmian w już obowiązującej polisie OC? Jak w przypadku wszystkich kwestii związanych z formalnościami ubezpieczeniowymi: jak najszybciej. Zatwierdzenie wniosku, obliczenie nowej ceny ubezpieczeń i wyznaczenie terminu na dopłatę różnicy w składkach zajmuje czas. Im szybciej załatwisz te formalności, tym szybciej przestaniesz się martwić ewentualnymi problemami ze strony ubezpieczyciela.

Kogo lepiej zgłosić ubezpieczycielowi – drugiego właściciela pojazdu czy użytkownika?

Współużytkowanie samochodu z innym kierowcą może odbywać się na dwa sposoby. Możesz po prostu udostępniać mu nieodpłatnie auto do swobodnego użytkowania, bez formalizowania tego procesu, albo dopisać go do dowodu rejestracyjnego, by stał się współwłaścicielem pojazdu.

Co opłaca się bardziej: ustalenie współwłasności samochodu czy standardowe używanie pojazdu? Przyjrzyj się poniższym przykładom.

Przykład 1

Pani Anna, 45-letnia poznanianka mająca maksymalne zniżki OC i jeżdżąca Škodą Fabią z 2020 roku, ma 18-letniego syna Tomasza, który zdał egzamin na prawo jazdy zaledwie miesiąc temu. Postanowiła pożyczać mu regularnie samochód, jednak nie chce ryzykować negatywnymi konsekwencjami ze strony ubezpieczyciela. Postanowiła sprawdzić, jak najlepiej uwzględnić niedoświadczonego kierowcę w polisie OC.

Zobacz propozycje dla pani Anny, gdyby młody kierowca został dopisany do dowodu rejestracyjnego:

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	583,23 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	913,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	942,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	1059,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	1145,29 zł* Sprawdź cenę

		583,23 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		913,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		942,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		1059,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		1145,29 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę

* Kalkulacja przeprowadzona 27.11.2023 r. w kalkulatorze Najtaniej u Agenta.

Co się stanie, jeśli niedoświadczony kierowca zostanie wpisany do polisy jako dodatkowy użytkownik pojazdu? Propozycje cenowe dla pani Anny wyglądałyby wtedy następująco:

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	445,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	519,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	603,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	781,22 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	913,00 zł* Sprawdź cenę

		445,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		519,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		603,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		781,22 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		913,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę

* Kalkulacja przeprowadzona 27.11.2023 r. w kalkulatorze Najtaniej u Agenta.

Jak zmienia się składka OC po zgłoszeniu starszego, ale niedoświadczonego kierowcy?

Nie zawsze jednak dodatkowymi kierowcami są osoby zwiększonego ryzyka, czyli młodzi kierowcy lub tacy, którzy mają na swoim koncie wcześniej likwidowane szkody czy wykroczenia/przestępstwa drogowe. Co stanie się, jeśli doświadczenie kierowcy będzie porównywalne do Twojego? Spójrz na poniższy przykład.

Przykład 2

Pan Artur z Jeleniej Góry ma 52 lata, 10-letnie Forda Focusa w benzynie, wzorową historię ubezpieczeniową i brak jakichkolwiek wykroczeń lub przestępstw drogowych na swoim koncie. Obecnie płaci za OC 513 zł i planuje dopisać do polisy swojego brata, który mieszka w tym samym mieście, jest w podobnym wieku i również nie miał wcześniej żadnych nieprzyjemnych sytuacji z ubezpieczycielami czy policją. Jak wpłynęłoby to na wysokość składki, gdyby polisa OC zawierała dane obu tych kierowców? Oto przykładowa kalkulacja:

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	503,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	513,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	514,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	546,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	579,30 zł* Sprawdź cenę

		503,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		513,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		514,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		546,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		579,30 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę

* Kalkulacja przeprowadzona 27.11.2023 r. w kalkulatorze Najtaniej u Agenta.

Dopisanie młodego kierowcy do OC – czy ma wpływ na ubezpieczenie?

Nie da się ukryć, że to w przypadku młodych kierowców niedopisanie dodatkowych użytkowników do OC wiąże się z najpoważniejszymi konsekwencjami. O ile doświadczony kierowca nie wpływa w dużej mierze na ocenę ryzyka, o tyle ten mający prawo jazdy od niedawna już jak najbardziej. Cena OC musi odpowiadać temu ryzyku – z tego powodu kwota do dopłaty może okazać się znaczna. Zobacz nasz przykład.

Przykład 3

40-letnia pani Joanna z Kołobrzegu postanowiła współdzielić swoją Dacię Logan (2021 r.) z 20-letnią córką, która uzyskała uprawnienia do prowadzenia pojazdów rok wcześniej. W kalkulatorze OC/AC Najtaniej u Agenta znalazła poniższe oferty:

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	633,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	1052,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	1176,59 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	1893,00 zł* Sprawdź cenę

		633,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		1052,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		1176,59 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		1893,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę

* Kalkulacja przeprowadzona 27.11.2023 r. w kalkulatorze Najtaniej u Agenta.

Jak zgłosić młodego kierowcę do ubezpieczenia OC?

Chcesz zgłosić młodego kierowcę do OC w trakcie obecnego okresu ochrony ubezpieczeniowej? Każde towarzystwo ubezpieczeniowe stosuje inne metody wprowadzenia takich zmian w umowie. Zazwyczaj do dyspozycji jest kilka opcji:

• online – służą do tego specjalne formularze internetowe, w których wystarczy zaznaczyć konkretną zmianę, jaką chcesz wprowadzić w umowie, i zatwierdzić, a wniosek zostanie automatycznie wysłany;
• telefonicznie – można omówić problem z konsultantem na infolinii i wprowadzić zmiany w umowie z jego pomocą;
• listownie – wystarczy wysłać wniosek o dopisanie dodatkowego kierowcy do OC i wysłanie na adres korespondencyjny towarzystwa;
• stacjonarnie – podczas rozmowy z agentem współpracującym z danym ubezpieczycielem.

Upewnij się, jaką formę załatwiania takich formalności dopuszcza towarzystwo, w którym masz ubezpieczony samochód. Informację o tym znajdziesz m.in. w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia – najpewniej na jednej z ostatnich stron tego dokumentu, w sekcji z postanowieniami końcowymi.

Młody kierowca to bardzo ogólny termin, który ma odmienne definicje w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych. Najczęściej jest to osoba między 18. a 24. rokiem życia, która ma prawo jazdy od niedawna. Aby upewnić się, jak Twój ubezpieczyciel określa młodego kierowcę, zapoznaj się z definicjami umieszczonymi w OWU.

Czym może grozić niezgłoszenie młodego kierowcy do OC lub AC?

Jak już wspomnieliśmy powyżej, w przypadku doświadczonych kierowców, którzy mają pełne zniżki za bezszkodową jazdę, ewentualna dopłata przy rekalkulacji składki będzie pewnie niewielka. Inaczej wygląda to jednak wtedy, gdy w grę wchodzi niezgłoszenie młodego kierowcy do OC. Dlaczego?

Osoby z tej grupy są odpowiedzialne za najwięcej niebezpiecznych zdarzeń drogowych. Stwierdzenie to znajduje odzwierciedlenie w statystykach policyjnych. Wynika z nich, że w 2022 roku kierowcy do 24. roku życia spowodowali łącznie 3 059 wypadków, w których 281 osób zginęło, a 3 910 zostało rannych. To z kolei przekłada się na najwyższy współczynnik liczby wypadków na na 10 tys. populacji spośród wszystkich grup wiekowych.***

Duża szkodliwość młodych kierowców przekłada się na to, że zwykle spotykają się z wysokimi cenami OC/AC. W związku z tym dopisanie ich do polisy na pewno doprowadzi do konieczności dopłacenia sporej kwoty po rekalkulacji składki. Niezgłoszenie młodego kierowcy do OC oznacza jednak tylko pozorną oszczędność. Jeśli dojdzie do jakiegoś zdarzenia wymagającego likwidacji szkody, a za kierownicą będzie się znajdować taki użytkownik samochodu, i tak nie unikniesz dopłaty.

Warto jednak zwrócić uwagę na jeszcze jedną kwestię. Z wyżej wspomnianych statystyk wynika także, że młodzi kierowcy, którzy mają prawo jazdy od niedawna, odpowiadają za sporo wypadków popełnionych pod wpływem alkoholu (244 zdarzeń w 2022 roku). W przypadku takich szkód w grę wchodzi już nie tylko rekalkulacja składki, ale również zastosowanie regresu.

Jeśli ubezpieczyciel zdecyduje się na tę opcję, będzie domagać się od Ciebie zwrócenia pieniędzy za odszkodowania wypłacone wszystkim poszkodowanym za szkodę spowodowaną pod wpływem alkoholu. To z kolei może być sporym wydatkiem. Chociaż średnia wysokość odszkodowania z OC wyniosła w 2022 roku 9 199 zł****, to jednak równie dobrze może to być nawet kilkaset tysięcy.

Informacja o konsekwencjach, z jakimi wiąże się niezgłoszenie młodego kierowcy do AC, znajduje się zawsze w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Zapoznaj się z nimi, żeby nie zaskoczyły Cię później nieprzyjemne skutki tego działania.

Czy trzeba informować ubezpieczyciela o pożyczaniu samochodu, jeśli masz AC?

Niezależnie od tego, czy dopiszesz do OC młodego kierowcę czy też nie, czeka Cię co najwyżej konieczność dopłacenia różnicy w wysokości składki. Warto jednak pamiętać, że jest to obowiązkowa polisa, która rządzi się swoimi prawami. W przypadku AC wiele kwestii wygląda zupełnie inaczej i dotyczy to również ewentualnych konsekwencji tego, gdy młody kierowca nie zostanie zgłoszony ubezpieczycielowi.

Towarzystwa ubezpieczeniowe mają dużą swobodę w kształtowaniu warunków umowy dla nieobligatoryjnych produktów. W OWU może znaleźć się zatem informacja o postępowaniu, gdy zostaną wykryci dodatkowi, niedoświadczeni kierowcy. Konsekwencjami takiego działania mogą być m.in.:

• rekalkulacja składki – podobnie jak w przypadku OC,
• zastosowanie dodatkowego udziału własnego – może obniżyć wysokość odszkodowania, ale tylko wtedy, gdy młody kierowca nie zostanie zgłoszony dobrowolnie przez właściciela auta,
• odmowa wypłaty odszkodowania – w konkretnie wskazanych przypadkach, np. gdy młody kierowca spowoduje szkodę celowo, bez uprawnień do prowadzenia lub popełniając jakieś przestępstwo (np. zbiegnie z miejsca zdarzenia).

Najbardziej dotkliwe okażą się bez wątpienia te dwie ostatnie opcje. Oznaczają bowiem, że nawet po wypłacie odszkodowania nie wystarczy Ci środków do naprawienia powstałych szkód. Możesz też nie dostać go w ogóle. W każdym z tych przypadków przyjdzie Ci jednak dopłacić z własnej kieszeni.