Ile wzrasta OC po szkodzie? Zwyżki 2023

Nieostrożna jazda samochodem nie popłaca. Cena OC po szkodzie najprawdopodobniej wzrośnie o kilkaset złotych, a po kolejnej wysokość składki może być wyższa nawet dwukrotnie niż dotychczas. Sprawdź, czy da się uniknąć zwyżki w 2023 r.

Czym są zniżki w polisie OC pojazdu?

Zniżki na ubezpieczenie OC (Odpowiedzialności Cywilnej) są formą premii dla ubezpieczającego za bezpieczną jazdę. Można je uzyskać na podstawie historii ubezpieczeniowej kierowcy. Zniżki są pewnego rodzaju „nagrodą” za bezszkodowe poruszanie się autem i mają na celu zachęcanie kierowców do odpowiedzialnej i bezkolizyjnej jazdy. Ogólnie rzecz biorąc, im dłuższy bezszkodowy okres, tym niższa składka na polisę.

Co do zasady zniżki na ubezpieczenie samochodu OC rosną z każdym rokiem, w którym kierowca nie spowodował szkód. Po kilku latach bezszkodowej jazdy mogą one osiągnąć maksymalny poziom, co skutkuje najbardziej opłacalnymi składkami. W przypadku szkody kierowca może natomiast stracić część lub całą zniżkę, co z kolei może prowadzić do wzrostu składki ubezpieczeniowej.

Co ważne, utratę zniżek może wywołać nawet drobna kolizja, na przykład zarysowanie na parkingu. Nie ma znaczenia w tym kontekście, czy chodzi o poważny wypadek czy niewielkie zadrapanie karoserii. Spowodowanie szkody jest „karane” podwyższeniem składki w przypadku polis OC.

Każdy rok bez spowodowanej kolizji czy wypadku oznacza skorzystanie ze zniżek OC. W jednym towarzystwie otrzymamy za rok bezszkodowej jazdy 5 proc., w innym 10 proc. (to najczęstsza praktyka), a w niektórych nawet 20 proc. Niestety – szczególnie dla kierowców, którzy od lat nie wyrządzili szkody – każde towarzystwo ma również limit, powyżej którego przestaje przyznawać zniżki. Na ogół jest to 60 proc., choć zdarza się, że u niektórych ubezpieczycieli, dzięki wielu latom bezszkodowej jazdy, możemy wypracować 70, a nawet 80 proc. zniżek.

Ile wzrasta OC po szkodzie? Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna. Zobacz, od czego to zależy.

Ile stracę zniżek OC po szkodzie?

O ile wzrasta OC po kolizji w 2023? To pytanie zadaje sobie wielu kierowców. Wiadomo, że utrata zniżek OC jest niemal pewna w takiej sytuacji. Na jakie koszty należy się przygotować?

Podejście towarzystw ubezpieczeniowych do tej kwestii jest różne. Każda spowodowana przez nas kolizja czy wypadek oznacza bowiem wzrost składki OC po szkodzie. Na ogół pierwsza szkoda kosztuje nas utratę 10 – 20 proc. zniżek. Na tę wartość nie zawsze wpływ ma fakt, jak poważna była kolizja. Co za tym idzie – nawet drobna stłuczka może skutkować poważną zwyżką w kolejnym roku.

Problem mogą mieć również niedoświadczeni kierowcy, którzy nie wypracowali jeszcze żadnych zniżek OC, ale w przeszłości spowodowali kolizję. Może się bowiem okazać, że choć w praktyce nie da się im odebrać zniżek, to jednak za pierwsze własne OC zapłacą więcej. Jest to efekt raportowania szkód do bazy UFG, z której korzystają wszystkie firmy ubezpieczeniowe. Ubezpieczyciele przekazują do niej informacje nie tylko o właścicielu auta, z polisy którego zostało wypłacone odszkodowanie, ale również o kierowcy/sprawcy szkody.

O ile wzrośnie cena OC po spowodowaniu kolizji?

Na jaką wysokość składki przygotować się po szkodzie? Sprawdź to na przykładzie 27-letniego mieszkańca Łodzi. Ma on prawo jazdy od 8 lat, kupuje OC od samego początku. Przytrafiła mu się jedna szkoda w ostatnim roku. Jest właścicielem Seata Ibizy z 2015 r. (benzyna, poj. silnika 1,4 l).

(Kalkulacja przeprowadzona w sierpniu 2023 r.)

Jak widać, ceny polis o szkodzie u każdego ubezpieczyciela są dość spore. Zwykle po jednej kolizji i utracie zniżek ich cena wynosi mniej więcej tyle, ile zapłaciłby właściciel pojazd ubezpieczający się po raz pierwszy.

Co ważne, w każdym towarzystwie inaczej zmienia się cena polisy OC szkodzie pierwszej, drugiej i trzeciej dla kierowcy posiadającego maksymalną liczbę zniżek. Z dużym prawdopodobieństwem można jednak przyjąć, że pierwsza kolizja będzie najmniej kosztowna, a przy każdej kolejnej cena polisy będzie znacznie rosłą.

Jak działa system bonus/malus po szkodzie?

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe przewidują zwyżki 10 proc. za szkodę powstałą z winy kierowcy. Część firm podnosi natomiast składkę OC z tego tytułu o 20 proc. Nie jest to jednak regułą. Jeśli w ubiegłym roku kupiłeś swoje pierwsze ubezpieczenie, czyli płacisz podstawową składkę (bez zniżek ani zwyżek), możesz być potraktowany surowiej. Wówczas już po jednej szkodzie Twoja polisa może stać się nawet o 30 proc. droższa.

Tak działa system bonus/malus, który jest stosowany przez większość ubezpieczycieli. Na czym to polega?

Wprowadzenie systemu bonus/malus pozwala firmom ubezpieczeniowym trafniej ustalać wysokość składek ubezpieczeniowych z uwzględnieniem ryzyka ubezpieczeniowego. Okazuje się jednak, że system spełnia również inne funkcje.

• Dyscyplinuje kierowców – ubezpieczyciel zapewnia zniżki, gdy kierowca będzie jeździł bezpiecznie. Obniżenie opłat za OC sprawia, że kierowcy bardziej uważają podczas jazdy, by nie narazić się na wysokie koszty.
• Pełni funkcję marketingową – niektóre firmy oferują atrakcyjne zniżki, zachęcając tym samym do wybrania ich oferty ubezpieczeniowej.

Co ciekawe, system bonus/malus działa na rynku ubezpieczeń już ponad 60 lat. Pierwszy raz został wprowadzony w Belgii i szybko stał się bardzo popularny wśród firm ubezpieczeniowych.

Czy zawsze stosuje się system bonus/malus?

Zasada obliczania składki z utratą zniżek na podstawie systemu bonus/malus nie jest stosowana przez wszystkie firmy. Każda firma ubezpieczeniowa po szkodzie dolicza zwyżkę, która ma na celu zrekompensowanie konieczności wypłaty odszkodowania. Niedługo zasady naliczania zwyżek mogą się jednak znacząco zmienić.

Ma to bezpośredni związek z rozwojem technologii. Firmy ubezpieczeniowe mogą korzystać z zaawansowanych rozwiązań, które pozwalają im znacznie precyzyjniej wyliczyć ryzyko dla każdego kierującego. To sprawia, że nie można już tak łatwo oszacować, ile wyniesie zwyżka za spowodowanie szkody.

Przykład: Pan Mateusz (42-latek, właściciel Opla Astry z 2005 r., poj. silnika 1,8 l) w ubiegłym roku zawarł polisę OC za 554 zł. Korzystał wówczas z maksymalnych zniżek, ponieważ od 20 lat kupuje ubezpieczenie OC i nigdy nie spowodował kolizji. Stłuczka przytrafiła mu się 3-miesięce temu. Ubezpieczyciel zaproponował mu kontynuację umowy za 1260 zł. Z tego wynika, że pan Mateusz może skorzystać z oferty o aż 127% droższej niż przed rokiem.

To znacznie więcej niż opisywane powyżej zwyżki 10% po jednej szkodzie. Dlaczego ten kierowca musi zapłacić tak wysoką składkę? Powodów może być wiele. Wysoka cena może wynikać między innymi z poniższych przyczyn.

• Taryfa ubezpieczyciela mogła ulec zmianie w czasie obowiązywania polisy (np. stawki zmieniły się dla konkretnej grupy kierowców – tej, do której należy sprawca szkody). Firmy ubezpieczeniowe mogą nawet kilka razy w ciągu roku zmienić taryfy. Sugerowanie się zeszłoroczną opłatą za OC nie zawsze jest więc miarodajne.
• Towarzystwo wzięło pod uwagę historię ubezpieczenia klienta – kierowca, który ubezpiecza się w danym towarzystwie przez kilkanaście lat, może zostać może zostać potraktowany łagodniej, niż młody właściciel samochodu wykupujący polisę po raz pierwszy.
• Na cenie polisy może zaważyć wielkość szkody – firma, która wypłaciła poszkodowanemu wysokie odszkodowanie z OC sprawcy, prawdopodobnie zechce pozbyć się ryzykownego klienta, przy użyciu bardzo wysokiej składki na kolejny rok.

Z tego wynika, że nie zawsze opłaca się przyjąć ofertę przedstawioną przez aktualnego ubezpieczyciela. W pierwszej kolejności warto się upewnić, że jest ona korzystna i najtańsza z oferowanych.

Na jak długo traci się zniżki OC po szkodzie?

Wysokość składki OC najbardziej wzrośnie po szkodzie w ostatnim roku polisowym. Na jak długo traci się zniżki po kolizji? Każde towarzystwo ubezpieczeniowe indywidualnie określa, ile czasu zajmie ponowne uzyskanie utraconych zniżek. Zwykle zajmuje to dwa lata, jeśli w tym czasie kierowca nie spowoduje kolejnej kolizji.

Firmy ubezpieczeniowe indywidualnie określają również, ile lat wstecz biorą pod uwagę przy wyliczaniu wysokości składki OC. Np. w Link4 są to 4 lata, w Generali i Proama 6 lat, a w Wienerze 10 lat.

Czy da się uniknąć utraty zniżki OC po szkodzie?

Niektórzy kierowcy uważają, że w ucieczce przed zwyżką uda się im wykpić towarzystwo ubezpieczeniowe. Na ogół padają pomysły: „Nic mi nie zrobią, bo zmienię ubezpieczyciela!” Głoszenie takich haseł świadczy tylko o nieznajomości tematu, ponieważ przed podpisaniem umowy ubezpieczenia pojazdu firmy i tak sprawdzają historię szkodowości każdego kierowcy. A nie jest to skomplikowane, bo wszystkie dane znajdują się w bazie Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego.

Przy poszukiwaniu nowej polisy OC warto porównać wiele ofert w kalkulatorze OC/AC na najtaniejuagenta.pl, ponieważ może okazać się, że w jednym towarzystwie za daną szkodę zabiorą nam 20 proc. zniżek, za to w innym tylko 10 proc. Poza tym, bez kalkulacji składki nie jesteśmy w stanie stwierdzić, w której firmie najniższa jest cena wyjściowa polisy (przed doliczeniem zwyżki za szkodę). Trudno więc będzie nam ocenić, czy ubezpieczyciel, który odejmuje najmniej zniżek za spowodowanie kolizji, jest faktycznie najtańszy na rynku.

Uwaga! Coraz więcej firm ubezpieczeniowych rezygnuje z przyznawania zniżek i zwyżek za bezszkodową/szkodową jazdę. Składka wyceniana jest wówczas wyłącznie na podstawie historii ubezpieczenia właściciela auta.

– Istnieje wprawdzie opcja zachowania zniżek, która nazywa się „ochrona zniżek OC”, czyli gwarancja, że w razie spowodowania szkody zniżki nie zostaną nam odebrane (czasem taką ochronę można otrzymać za darmo, w ramach promocji). Należy jednak pamiętać, że gwarancja działa tylko w towarzystwie, w którym ją wykupiliśmy, a oprócz tego często posiada limity (np. określona liczba kolizji w roku lub określona wartość szkód, której nie można przekroczyć) – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w najtaniejuagenta.pl.

Warto również pamiętać, że zachowanie zniżek nie musi oznaczać otrzymania tej samej oferty OC co przed rokiem. Jeśli nasza firma ubezpieczeniowa zmieni cennik i podniesie opłaty dla swoich klientów, skorzystanie z ubezpieczenia od utraty zniżek niekoniecznie uratuje naszą kieszeń.

Czy warto wykupić ochronę zniżek?

Ochrona zniżek (zwana również ochroną no-claim) to opcja dodatkowa w polisie ubezpieczenia samochodu, która jest dostępna u niektórych ubezpieczycieli. Ma to na celu ochronę zdobytych zniżek w przypadku zgłoszenia szkody. To oznacza, że ​​nie tracisz zniżek ani nie zauważysz wzrostu składki ubezpieczeniowej w takim przypadku.

Ochrona zniżek może być korzystna, gdy nie chcesz ryzykować ich utraty z powodu doprowadzenia do kolizji. Przed zdecydowaniem się na tę opcję warto jednak zwrócić uwagę na kilka kwestii.>

• Koszty: ochrona zniżek zazwyczaj wiąże się z dodatkowymi opłatami lub wyższą składką, dlatego ważne jest, aby porównać koszty tej opcji z potencjalnymi korzyściami.
• Limit liczby zgłoszeń: wielu ubezpieczycieli wprowadza maksymalną liczbę zgłoszeń szkód, których można dokonać, zachowując ochronę zniżek. Przekroczenie tego limitu może skutkować utratą zniżek.
• Warunki umowy: należy dokładnie przeczytać warunki umowy, aby zrozumieć, jak działa ochrona zniżek w danej polisie. Niektóre z nich mogą mieć ograniczenia dotyczące rodzaju szkód, które są objęte ochroną.

Przed podjęciem decyzji o zakupie ochrony zniżek warto również rozważyć swoją historię kierowcy, częstotliwość dotychczasowych szkód oraz prawdopodobieństwo zgłoszenia kolejnej. Czy jest sens wykupienia ochrony zniżek? W niektórych przypadkach ochrona zniżek może być korzystnym dodatkiem do polisy, zwłaszcza jeśli masz wysokie zniżki i obawiasz się ich utraty.

Czy po kolizji traci się zniżki OC na wszystkie samochody?

Największy problem z utratą zniżki za bezszkodową jazdę może pojawić się wtedy, gdy posiadacz polisy z której ma być wypłacona szkoda, jest równocześnie właścicielem kilku samochodów. Czy po kolizji traci się zniżki na wszystkie samochody w 2023 roku? Niestety nawet niewielkie zarysowanie innego auta może sprawić, że straci się zniżki OC dla wszystkich pojazdów.

Przykład:

Pan Jan posiada trzy pojazdy. Gdy lekko zarysował samochód pani Joanny, każdy z jego dotychczasowych ubezpieczycieli podniósł składkę na kolejny rok o kilkaset złotych. Zwyżki za szkodę wyniosły łącznie 1500 zł, podczas gdy koszt naprawy karoserii zamknął się w kwocie 200 złotych.

Podobna kwestia pojawia się w przypadku, gdy pojazd którym spowodowano kolizję ma więcej niż jednego właściciela. Wówczas zniżki traci każdy ze współwłaścicieli tego auta (nawet na samochodzie będącym w posiadaniu tylko jednej z tych osób).

Utracone zniżki a współwłaściciele samochodu – jak to działa?

Korzystanie ze zniżek współwłaściciela auta to z pewnością świetne rozwiązanie finansowe dla najmłodszych użytkowników dróg. Mogą oni korzystać z takiego przywileju przez kilka lat – aż do chwili, gdy wypracują własne maksymalne zniżki za bezszkodową jazdę. Trzeba jednak mieć świadomość, że w tym czasie każdy z właścicieli samochodu powinien pamiętać o wspólnej odpowiedzialności za szkodę.

Bez względu na to z czyjej winy dojdzie do kolizji, adnotacja w bazie UFG o likwidacji szkody z polisy OC pojawi się na koncie wszystkich współwłaścicieli auta. Może skutkować podwyższeniem składki w kolejnych latach.

To oznacza, że jeśli pojazd ma kilku współwłaścicieli, a jeden z nich będzie sprawcą szkody, zniżki tracą wszystkie osoby wpisane w dowodzie rejestracyjnym. W sytuacji, gdy współwłaściciele są w posiadaniu innych pojazdów, to stracą swoje zniżki również na inne samochody (tak jak opisano powyżej).

Z tego wynika, że warto dobrze się zastanowić, zanim ustanowi się współwłaściciela pojazdu. To może być ryzykowne zwłaszcza w przypadku młodych i niedoświadczonych kierowców. Warto pamiętać, że utrata zniżek nie musi być konsekwencją poważnego wypadku. Nawet niewielka szkoda parkingowa (zarysowanie karoserii, wgniecenie zderzaka) może mieć poważne skutki finansowe dla wszystkich współwłaścicieli ubezpieczonego samochodu.

Jak po wyrządzeniu szkody zapłacić najmniej za polisę OC?

Czasami wydaje nam się, że jedyny skuteczny sposób na zachowanie zniżek, to dogadać się z właścicielem pojazdu, któremu wyrządziliśmy szkodę, by nie zgłaszać jej ubezpieczycielowi. A mówiąc krócej – zapłacić za szkodę z własnej kieszeni, a nie z polisy OC.

To faktycznie może się opłacać, ale tylko wtedy, gdy szkoda jest niewielka i wyrządzona na pojeździe o niskiej wartości (np. niewielka rysa, której można pozbyć się za pomocą specjalnej pasty, którą zrobiliśmy na 20-letnim samochodzie). Wówczas sprawę może załatwić już banknot 50 czy 100 zł, a w zamian Ty nie stracisz np. kilkuset złotych zniżki.

Pamiętajmy jednak, że istotą ubezpieczenia jest ochrona finansowa właściciela pojazdu na wypadek spowodowania przez niego kolizji czy wypadku. Płacenie za szkodę z własnej kieszeni wydaje się więc być pozbawione sensu. Dodatkowo – może przysporzyć nam sporych problemów, np. gdy właściciel uszkodzonego przez nas auta rozmyśli się i w późniejszym terminie zgłosi jednak szkodę lub zacznie upominać się o dopłatę, twierdząc, że koszty naprawy są wyższe.

Pamiętajmy, że sprawcy szkód również mają szansę na znalezienie taniego OC, jeśli tylko uda im się trafić na towarzystwo, które nie oceni ich zbyt surowo (np. docenia inne ich cechy lub promuje posiadany przez nich pojazd). Dlatego, w kolejnym roku po spowodowaniu kolizji, najskuteczniejszym sposobem na uniknięcie lub maksymalne zniwelowanie zwyżki będzie porównanie ofert wielu towarzystw. W taki sposób można znaleźć najtańsze OC, bez konieczności „załatwiania sprawy” z poszkodowanym, co bywa ryzykowne.

Źródła:

1. Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych,
2. Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej
3. Bonus malus: https://pl.wikipedia.org/wiki/Bonus_malus