Jak współwłasność samochodu wpływa na zniżki OC?

Współwłasność samochodu może pomóc młodym i niedoświadczonym kierowcom gromadzić zniżki OC. W tym celu warto uczynić współwłaścicielem pojazdu np. rodzica, który posiada wieloletnią historię bezszkodowej jazdy.

Młodzi kierowcy (w wieku 18–24 lat) w 2021 r. odpowiedzialni byli za 38% wypadków i kolizji drogowych. Nic więc dziwnego, że ubezpieczyciele mają do nich ograniczone zaufanie w kwestii bezpieczeństwa drogowego, co przekłada się na wyższe składki OC. Co może zrobić młody człowiek na początku kariery zawodowej, który musi mieć samochód na dojazdy do pracy lub szkoły, ale nie stać go na ubezpieczenie? Rozwiązaniem jest dopisanie współwłaściciela pojazdu.

Dlaczego warto zdecydować się na współwłasność samochodu?

Współdzielenie samochodu to najprostszy sposób na obniżenie składki na OC, dlatego z tego wybiegu chętnie korzystają młodzi kierowcy, którzy nie mają wypracowanych zniżek. Jeśli auto ma kilku współwłaścicieli, niektóre towarzystwa uwzględniają staż i historię zniżek wszystkich osób wpisanych w dowodzie rejestracyjnym lub tej, której dane wypadają korzystniej. Skutek jest taki, że im bardziej doświadczony jest któryś ze współwłaścicieli, tym składka na OC jest niższa. 

Można zadać pytanie: czy nie łatwiej byłoby wpisać tylko jednego właściciela, tego bardziej wiarygodnego dla towarzystwa i w ten sposób otrzymać ofertę na niskie OC? Patrząc perspektywicznie, nie jest to dobre rozwiązanie, ponieważ:

• młodszy kierowca nie wypracuje własnych zniżek na OC i za kilka lat, kiedy będzie chciał zarejestrować pojazd na siebie, zapłaci za OC więcej,
• jeśli młody kierowca spowoduje wypadek i towarzystwa ustali, że zatajono użytkowanie przez niego samochodu, rekalkuluje składkę i nakaże dopłacić.

Jak wyliczana jest składka OC po dopisaniu współwłaściciela samochodu?

Wysokość składki na OC zależy nie tylko od danych pojazdu, ale i informacji o właścicielu takich jak:

• wiek i wykonywany zawód,
• liczba lat posiadania prawa jazdy,
• wypracowane zniżki.

W oczach firm ubezpieczeniowych 45-letni lekarz z prawem jazdy od 25 lat jeździ bezpieczniej niż jego 20-letni syn-student, który uprawnienia do kierowania samochodem zdobył kilka miesięcy wcześniej. Nie są to stronnicze osądy towarzystwa, ale twarde dane poparte statystykami policji.

Towarzystwa mają różne podejście do wyliczania składki na OC przy dwóch lub więcej współwłaścicielach. W jednych firmach brane są pod uwagę dane pierwszego (głównego) właściciela, a w innych tego, który ma lepszą historię i wypracował większe zniżki. Jeszcze inne towarzystwa stosują własny algorytm, za pomocą którego wypośrodkowują wysokość OC – z jednej strony jest ono niższe ze względu na zniżki bardziej doświadczonego kierowcy, a z drugiej podwyższone o ryzyko ubezpieczenia młodego współwłaściciela.

Przy obliczaniu ceny OC może też mieć znaczenie wysokość udziałów we własności pojazdu. Jeśli nie jest ona wskazana, towarzystwa mają prawo przypuszczać, że samochód będzie użytkowany solidarne, czyli po równo przez wszystkich współwłaścicieli.

Współwłaścicielem samochodu może zostać nawet osoba bez prawa jazdy. W formularzu należy wtedy zaznaczyć, że jest to współwłaściciel, który nie będzie kierował samochodem ze względu na brak uprawnień. Towarzystwo weźmie to pod uwagę i zapewne podwyższy składkę, ale z drugiej strony – jeśli samochód będzie bezkolizyjnie prowadzony przez doświadczonego kierowcę, to zniżki będą szły też na konto młodego współwłaściciela i przydadzą mu się, kiedy zrobi prawo jazdy – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w najtaniejuagenta.pl.

Które towarzystwo uznaje korzystniejsze zniżki OC?

To, czy współwłaściciel nabywa zniżki drugiego współwłaściciela, zależy od firmy. Każda ma inne podejście – w niektórych brane są pod uwagę zniżki tylko jednego kierowcy (tego, który jest pierwszy w dowodzie) lub zniżki korzystniejsze dla ubezpieczającego.

Zniżki OC w towarzystwach ubezpieczeniowych:

Sposób obliczania aktualnych zniżek jest odmienny w różnych towarzystwach, ale przyszłą historię jazdy współwłaściciele budują wspólnie niezależnie, w której firmie wykupili OC.

Przykład: Dorota, która od 4 lat jeździ bezszkodowo i dzięki temu uzbierała zniżki na OC, podpisała umowę o współwłasność samochodu ze swoją córką Emilią, której będzie to pierwsze auto, zatem żadnych zniżek nie posiada. Kobiety zawarły umowę o OC w Benefii, więc cena OC została wyliczona algorytmem ubezpieczyciela – była obniżona dzięki zniżkom Doroty i podwyższona ze względu na młody wiek Emilii. Panie przez kolejne 2 lata jeździły bezszkodowo, aż kupiły nowe samochody, które zarejestrowały jako odrębne własności. Przy zawieraniu nowych umów o OC ubezpieczyciele uwzględnią 6 lat bezszkodowej jazdy dla Doroty i 2 dla Emilii.

Czy warto szukać ubezpieczyciela, który uznaje korzystniejsze zniżki OC?

Współwłaściciele samochodu zbierają zniżki w analogiczny sposób, jakby właściciel pojazdu był jeden. Za każdy rok bezszkodowej jazdy powiększają swoją zniżkę, a za spowodowanie kolizji – zniżka jest tracona. Towarzystwa nie różnicują, kto prowadził pojazd – ten mniej czy bardziej doświadczony kierowca (o ile obaj wpisani są do dowodu rejestracyjnego jako współwłaściciele).

Oczywiście lepiej jest podpisać umowę o OC z ubezpieczycielem, który uznaje korzystniejsze zniżki, ponieważ składka na polisę będzie wtedy tańsza. Przypominamy przy okazji, że w przypadku ubezpieczenia obowiązkowego, cena OC nie ma żadnej korelacji z zakresem ochrony. Taką samą ochronę otrzymają właściciele auta płacący za polisę 300 zł, jak ci, co kosztuje ich to 2 000 zł. Wniosek jest taki, że warto szukać towarzystwa, gdzie polisa jest najtańsza, ponieważ każda dodatkowa złotówka to tak naprawdę niepotrzebny wydatek, który nic nie daje ubezpieczonemu.

Kto powinien zostać współwłaścicielem auta, jeśli chcemy zaoszczędzić na OC?

Kierowcy, którzy są starsi wiekiem, mają dłużej prawo jazdy i wypracowali zniżki za bezszkodową jazdę, otrzymują tańsze oferty OC. Jeśli zależy nam, aby zapłacić za OC taniej, najlepiej wziąć na współwłaściciela taką osobę. Współwłaścicielami samochodu mogą być dowolne osoby, niekoniecznie spokrewnione, choć najczęściej współwłasność zachodzi w obrębie najbliższej rodziny.

Ile kosztuje OC, gdy młody kierowca jest głównym właścicielem pojazdu?

Cena OC dla młodego kierowcy będącego jedynym właścicielem auta jest wyższa, niż gdyby dzielił własność samochodu z bardziej doświadczonym kierowcą. Różnice w stawkach mogą wynosić od kilkuset do nawet kilku tysięcy złotych. Dokładne dane zależą w dużej mierze od wieku młodszego kierowcy. 

Choć potocznie mówimy o „młodych kierowcach”, to firmy ubezpieczeniowe różnie ich definiują. W niektórych towarzystwach młodym kierowcą jest człowiek do ukończenia 25 lat, w innych – 30 lat, a jeszcze w innych ten status zależy od czasu od wyrobienia prawa jazdy (np. do grona młodych kierowców zaliczani są kierowcy bez względu na wiek, którzy otrzymali uprawnienia do prowadzenia pojazdów mniej niż 24 miesiące wcześniej). Dla takich „młodych kierowców” Towarzystwa stosują zwyżkę składki na OC, ze względu na to, że statystycznie najczęściej to oni powodują wypadki. 

Warto pamiętać, że brak statusu młodego kierowcy w danym towarzystwie nie oznacza automatycznie, że w tej firmie otrzymamy najtańszą ofertę na OC na rynku.

Gdyby uśrednić ceny OC do wieku kierowców, wychodzi, że najwięcej za ubezpieczenie płacą kierowcy w wieku od 18 do 25 lat, a najmniej – ci, którzy przekroczyli 55. Dlatego najlepiej jest poszukać na współwłaściciela taką właśnie osobę, jeśli priorytetem jest maksymalne obniżenie stawki za polisę.

Ile kosztuje OC, gdy młody kierowca jest współwłaścicielem auta?

Aby sprawdzić, jak realnie przedstawiają się stawki za OC w sytuacji, gdy jeden współwłaściciel jest młody i niedoświadczony, a drugi starszy wiekiem i stażem jako kierowca, posłużmy się prawdziwym przykładem. Dla tego celu przygotowaliśmy kalkulację ceny polisy w kalkulatorze OC/AC.

Współwłaścicielami są: Marta, 24-letnia główna użytkowniczka samochodu (studentka z prawem jazdy od 2 lat) i jej ojciec Tomek – 48-latek z uprawnieniami do prowadzenia pojazdów od 26 lat. Oboje mieszkają w Opolu i poszukują polisy dla swojej 7-letniej Toyoty Yaris.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
Ile kosztuje OC ze współwłaścicielem pojazdu?
	OC	AC	Assistance	NNW	445,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	493,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	551,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	1109,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	1211,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny

Ile kosztuje OC ze współwłaścicielem pojazdu?
		445,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		493,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		551,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		1109,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		1211,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny

* Kalkulacja z 05.07.2022 r.

Czy można zamienić współwłaścicieli miejscami na polisie OC?

Przy sprawdzaniu ceny OC w porównywarce należy wpisać współwłaścicieli w tej samej kolejności, jak wpisani są w dowodzie. W większości towarzystw tak muszą być wpisani na umowie o polisę i od tego może (choć nie musi – warunkuje to regulamin konkretnej firmy) zależeć cena OC.

Przykład: jeśli towarzystwo bierze pod uwagę dane tylko pierwszego współwłaściciela i zostanie tam wpisany kierowca z mniejszym doświadczeniem, składka będzie wyższa, jeśli poda się tam dane bardziej doświadczonego kierowcy – OC będzie niższe.

Co zrobić, żeby zabezpieczyć się przed sytuacją, w której mimo dwóch współwłaścicieli, składka będzie wysoka? Należy zadbać, żeby na umowie sprzedaży samochodu głównym właścicielem był kierowca bardziej doświadczony i tak samo wpisać go do dowodu rejestracyjnego.

Jak dopisać współwłaściciela auta do polisy OC?

Żeby zostać współwłaścicielem samochodu, trzeba nabyć (otrzymać) udziały w jego użytkowaniu. Można to zrobić na dwa sposoby:

• zawierając umowę sprzedaży (młody kierowca kupuje samochód na spółkę np. z rodzicem i obaj wpisani są w umowie sprzedaży jako współwłaściciele),
• sporządzając akt darowizny (rodzic w ramach darowizny oddaje dziecku część udziałów w użytkowaniu swojego auta).

Te dwa dokumenty są podstawą do wpisania obu współwłaścicieli do dowodu. Z umową sprzedaży lub aktem darowizny należy udać się do Wydziału Komunikacji. Przy rejestracji auta może być obecny tylko jeden współwłaściciel, ale wtedy drugi musi udzielić mu pełnomocnictwa. Koszt pełnomocnictwa to 17 zł, ale w przypadku najbliższej rodziny (współmałżonków, rodziców, dzieci, rodzeństwa) jest ono darmowe.

Opłata za wydanie nowego dowodu rejestracyjnego wynosi 54,50 zł, a pozwolenia czasowego na użytkowanie auta – 19 zł.

Kto traci zniżki OC, jeśli samochód ma kilku współwłaścicieli?

Przy współwłasności pojazdu nie ma znaczenia, który kierowca spowoduje kraksę – zniżki stracą wszyscy współwłaściciele. Działa to także w drugą stronę – zniżki będą szły na konto wszystkich kierowców, nawet jeśli realnie tylko jeden z nich będzie prowadził pojazd.