Jak współwłasność samochodu wpływa na zniżki OC?

Jesteś młodym kierowcą i chcesz mieć samochód, ale przeraża Cię składka na ubezpieczenie OC? Dopisz, jako drugiego współwłaściciela, rodzica albo inną osobę, która ma prawo jazdy dłużej i zgromadziła zniżki na ubezpieczenie. Dzięki temu skorzystasz z jej rabatów i finalnie zapłacisz niższą składkę.ng>

W III kwartale 2023 r. kierowcy w wieku 18 lat płacili za ubezpieczenie OC średnio 2 034 zł, podczas gdy przeciętna polisa kosztowała 532 zł. Młodzi kierowcy, chcąc obniżyć wysokość składki, często decydują się na dopisanie współwłaściciela do samochodu. Współwłaścicielem nie musi być osoba spokrewniona. Oczywiście nie namawiamy do ustanawiania współwłasności z przypadkowymi, obcymi ludźmi, ale wg prawa takie działanie jest jak najbardziej możliwe.

Co to jest współwłasność samochodu?

Współwłasność auta występuje, kiedy ten sam pojazd ma dwóch właścicieli (lub więcej). Właściciele dzielący własność pojazdu to współwłaściciele. O współwłasności można mówić (na gruncie przepisów), gdy prawo do własności samochodu zapisane jest w dowodzie rejestracyjnym.

W sytuacji, kiedy rodzic oddaje dzieciom w użytkowanie swój samochód, a wciąż w dowodzie rejestracyjnym figuruje jako jedyny właściciel auta, to wyłącznie jemu przysługują prawa i obowiązki związane z tym pojazdem. Dzieci mogą potoczne mówić, że są współwłaścicielami samochodu, ale wg prawa, jedynym jego właścicielem jest rodzic.

Współwłasność samochodu to zatem współdzielenie go przez kilka osób, których dane wpisane są do dowodu rejestracyjnego w sekcji C.

Zasady współwłasności auta (a także wszystkich innych rzeczy) regulują art. 195-221 Kodeksu cywilnego (dalej: kc). Współwłasność może występować w formie udziałów (kc nazywa to współwłasnością w częściach ułamkowych), tj. kiedy jedna osoba ma np. 90% udziału we własności samochodu a druga 10%. Może też przyjąć kształt własności bezudziałowej (wg kc to współwłasność łączna), gdy pojazd jest „na spółkę”, ale nie nigdzie nie sprecyzowano, jaka część udziału należy do poszczególnych współwłaścicieli.

Co ważne, każdy ze współwłaścicieli ma prawo do korzystania z rzeczy w taki sposób, aby dało się to pogodzić z korzystaniem rzeczy przez innych współwłaścicieli. Krótko mówiąc – każdy współwłaściciel samochodu ma do niego takie same prawa, niezależnie od tego, jaki ma udział we własności pojazdu.

Jak dopisać współwłaściciela auta do polisy OC?

Współwłaścicielem pojazdu można zostać na trzy sposoby:

• kupując samochód wspólnie z inną osobą (np. gdy małżeństwo kupuje auto od obcej osoby i oboje są wpisani w umowie kupna sprzedaży jako kupujący),
• odkupując część udziałów we własności od innej osoby (np. syn odkupuje udziały od matki i od tej chwili oboje są współwłaścicielami),
• przyjmując udziały w formie aktu darowizny (np. dziadek decyduje się przekazać dowolną część udziałów auta wnuczce jako przedmiot darowizny).

W przypadku zakupu samochodu (wartego więcej niż 1 000 zł) od obcych osób, kupujący jest zobowiązany zapłacić w urzędzie skarbowym podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC). Z podatku PCC zwolnione są transakcje w obrębie najbliższej rodziny.

W sytuacji przyjęcia darowizny samochodu od bliskiej rodziny nie trzeba płacić żadnego podatku. Należy tylko spełnić jeden warunek – jeżeli wartość samochodu (czyli kwota darowizny) jest wyższa niż kwota wolna od podatku, obdarowany musi ją zgłosić w urzędu skarbowego. To prosta formalność, polegająca na wypełnieniu i złożeniu druku SD-Z2.

Przed dopisaniem współwłaściciela pojazdu do OC należy zgłosić go jako współwłaściciela do właściwego Wydziału Komunikacji. Właściwym urzędem jest ten ze względu miejsce zamieszkania (nie zameldowania) głównego właściciela.

W Wydziale Komunikacji należy przedstawić:

• wypełniony wniosek o rejestrację,
• aktualną polisę OC,
• dowód osobisty,
• dowód rejestracyjny,
• kartę pojazdu (jeśli była wydana),

podstawę prawną współwłasności samochodu, czyli np. umowę kupna sprzedaży lub akt darowizny i oświadczenie obdarowanego o przyjęciu darowizny samochodu lub jego części.

W urzędzie nie muszą być obecni wszyscy współwłaściciele. Wystarczy, że pojawi się tylko jeden (lub całkiem obca osoba niezwiązana z pojazdem) i przedstawi pełnomocnictwa od nieobecnych współwłaścicieli. Pełnomocnictwo kosztuje 17 zł za sztukę. Z opłaty zwolnione są osoby działające w imieniu swojej najbliższej rodziny: małżonków, rodziców, dzieci, wnuków.

Po dopisaniu współwłaściciela do dowodu rejestracyjnego, należy ten fakt zgłosić do ubezpieczyciela.

Jak wyliczana jest składka OC po dopisaniu współwłaściciela samochodu?

Załóżmy, że doświadczony kierowca zdecydował o darowaniu samochodu (a właściwie części udziału w jego własności) młodej wnuczce. W ten sposób oboje, i dziadek i wnuczka, stali się współwłaścicielami tego auta.

Nie istnieją odgórne przepisy nakazujące firmom, jak mają postępować z polisą OC przy współwłasności samochodu. W jednych towarzystwach składka jest kalkulowana w oparciu o dane kierowcy z najlepszą historią ubezpieczeniową (czyli w naszym przypadku firma patrzy tylko na zniżki i historię dziadka) a w innych – wysokość składki jest uśredniana (tj. algorytm podwyższy ją ze względu na brak doświadczenia wnuczki i jednocześnie obniży z tytułu zniżek dziadka).

Tak czy inaczej – cena OC zawsze jest niższa dla dwóch (lub więcej) współwłaścicieli, z których jeden zgromadził zniżki, niż dla jednego właściciela bez zniżek.

Przykład: 19-letni Piotr zrobił przed miesiącem prawo jazdy i poszukuje samochodu do kupna. Sprawdził, ile zapłaci za składkę OC w sytuacji, kiedy to on będzie jedynym właścicielem pojazdu i okazało się, że to kwota ponad 2 000 zł. Jeżeli jednak Piotr kupi samochód wspólnie ze swoim ojcem (posiadaczem prawa jazdy od 30 lat), wysokość składki spadnie do ok. 700 zł.

Kto powinien zostać współwłaścicielem auta, jeśli chcemy zaoszczędzić na OC?

Dopisanie współwłaściciela pojazdu to prosty sposób, aby obniżyć składkę na OC. Najkorzystniej wychodzi, kiedy własność samochodu dzielona jest z osobą posiadającą prawo jazdy od wielu lat z uzbieranymi maksymalnymi zniżkami.

Czy warto szukać ubezpieczyciela, który uznaje korzystniejsze zniżki OC?

Jeżeli kierowcy zależy, aby zapłacić najniższą możliwą składkę na OC, to jasne jest, że warto poszukać ubezpieczyciela uznającego korzystniejsze zniżki OC. Należy przy tym dodać, że zniżki przechodzą pomiędzy firmami, ale nie zawsze w proporcji 1 do 1.

Gdy w danej firmie za rok bezszkodowej jazdy naliczane jest 10% zniżki, a kierowca jeździ od 5 lat bez spowodowania wypadku, to uzbierał 50% zniżek. Kiedy jednak zdecyduje się zmienić ubezpieczyciela na takiego, w którym jest tylko 7% zniżki za rok, wyliczy mu 35% zniżek (7%*5 lat).

Które towarzystwo uznaje korzystniejsze zniżki OC?

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe ma własną cenę bazową, od której odlicza zniżki. W jednej firmie taką ceną jest np. 2 000 zł a w innej – 1 000 zł. Odliczając od tych stawek np. 50% z tytułu zniżki, otrzymujemy dwie różne ceny ostateczne (wysokości składek).

Wniosek jest taki, że nie należy kierować się tym, która firma honoruje korzystniejsze zniżki, lecz jaka jest finalna wysokość składki. Można to sprawdzić w kalkulatorze OC/AC na stronie najtaniejuagenta.pl

Ile kosztuje OC, gdy młody kierowca jest głównym właścicielem pojazdu?

Świeżo upieczeni kierowcy (przede wszystkim zaraz po uzyskaniu pełnoletności) płacą najwyższe składki na ubezpieczenie OC. Przeciętny 18-latek musi liczyć się z tym, że bez współwłasności auta, polisa będzie go kosztowała ponad 2 000 zł. To koszt średni, co znaczy, że niektórzy młodzi kierowcy płacą mniej, a niektórzy więcej.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	497,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	714,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	760,00 zł* Sprawdź cenę

		497,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		714,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		760,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę

* Kalkulacja z dnia 28.12.2023 dla Adrianny z Sanoka, 22 lata, samochód: Ford Ka 1.2 2014 r.

22-letnia Adrianna z Sanoka, jedyna właścicielka Forda Ka (1.2. 2014 r.) najtańsze OC na stronie najtaniejuagenta.pl znalazła za 497 zł, czyli dużo mniej niż uśrednione 2 000 zł. Jest to dowód na to, że nie można do końca wierzyć statystykom i lepiej samemu porównywać ceny u wielu ubezpieczycieli.

Ile kosztuje OC, gdy młody kierowca jest współwłaścicielem auta?

Przy wypełnianiu formularza do wyliczenia składki należy wpisać dane wszystkich współwłaścicieli pojazdu. Jeden z nich jest kierowcą głównym a pozostali – kierowcami dodatkowymi. Dane trzeba podać, tak jak są w dowodzie rejestracyjnym pojazdu – tzn. kierowcą głównym jest osoba podana w pierwszej kolejności a kierowcami dodatkowymi – ci wpisani na drugim miejscu i dalej.

Kolejność kierowców ma znaczenie – jeśli kierowcą głównym jest ten z większym doświadczeniem, ostateczna wysokość składki będzie niższa, niż gdyby było na odwrót – tzn. głównym kierowcą był młody użytkownik pojazdu.

Dla potwierdzenia powyższego przygotowaliśmy przykładową kalkulację. Współwłaścicielami Opla Corsy (1.0, 2012 r.) są 44-letni ojciec (główny kierowca) i 20-letni syn (kierowca dodatkowy), który uprawnienia do kierowania pojazdami ma od trochę ponad roku. Najtańsze OC obaj kierowcy kupią już za 368 zł, a za 560 zł mogą mieć nawet pakiet – OC i AC Mini (chroniące od kradzieży).

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	368,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	442,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	491,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	560,00 zł* Sprawdź cenę
	Dodatkowo: AC mini

		368,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		442,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		491,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		560,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: AC mini
Sprawdź cenę

* Kalkulacja z dnia 28.12.2023 dla ojca (44 lata) i syna (20 lat), samochód: Opel Corsa 1.0 2012 r.

Gdyby ci sami panowie byli wpisani do dowodu rejestracyjnego w odwrotnej kolejności – tzn. młody syn był głównym kierowcą, a ojciec dodatkowym – propozycje ubezpieczycieli byłyby już nie tak korzystne.

Czy można zamienić współwłaścicieli miejscami na polisie OC?

Z reguły nie można zamienić miejscami współwłaścicieli samochodu. We wniosku polisowym należy wpisać ich w takiej samej kolejności, w jakiej są w dowodzie rejestracyjnym. Czyli głównym kierowcą jest ten na pierwszym miejscu w dowodzie a dodatkowym – na drugim miejscu.

W związku z tym o właściwą kolejność (korzystniejszą z punktu widzenia ceny polisy) należy zadbać już na etapie składania wniosku w Wydziale Komunikacji o wydanie nowego dowodu rejestracyjnego. W rubryce „Właściciel pojazdu” należy podać kierowcę z uzbieranymi zniżkami, a w polu „Współwłaściciel” tego, który dopiero rozpoczyna swoją drogę z prowadzeniem pojazdów.

Kto traci zniżki OC, jeśli samochód ma kilku współwłaścicieli?

Korzystanie ze zniżek współwłaściciela to dobre rozwiązanie dla młodych kierowców, którzy nie byliby w stanie opłacić składki w standardowej wysokości. Ten przywilej ma jednak jedną wadę – w razie spowodowania wypadku lub kolizji, zniżki stracą wszyscy współwłaściciele (niezależnie od tego, który kierował samochodem w momencie zdarzenia).