Co warto wiedzieć o ubezpieczeniu samochodu w leasingu?

Ubezpieczenie samochodu w leasingu samodzielnie opłaca użytkownik auta lub firma, która finansuje zakup pojazdu. Jeśli składki reguluje leasingodawca, wówczas polisa jest wliczana w leasing, więc jego raty są wyższe. Zobacz, co warto wiedzieć w kwestii ubezpieczenia samochodu w leasingu.

Wg danych Związku Polskiego Leasingu wartość wyleasingowanych samochodów osobowych wzrosła w 2021 do 31,8 mln zł. W całym 2020 r. było to 25,5 mln zł, więc przyrost jest znaczny, bo niemal 25%. Większą część rynku zajmują oczywiście pojazdy leasingowane przez firmy, co nie oznacza, że tylko przedsiębiorcy mają szansę na pojazd w leasingu. Na czym dokładnie polega leasing? Kto ubezpiecza samochód będący przedmiotem umowy leasingu i jakie warunki musi spełnić przeciętny Kowalski, aby mógł skorzystać z usług firmy leasingowej? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w poniższym artykule.

Co to jest leasing samochodowy?

Leasing samochodowy to forma finansowania nabycia pojazdu. Występują w niej dwie strony:

• leasingodawca – bank lub firma leasingowa, która płaci za kupno auta,
• leasingobiorca – użytkownik auta.

Leasingodawca oddaje samochód w użytkowanie leasingobiorcy w zamian za comiesięczną opłatę. Prawnie właścicielem samochodu jest leasingodawca, ale leasingobiorca ma prawo korzystać z samochodu, tak jakby to był jego własny. Płaci za to raty leasingowe. Umowa leasingu samochodowego precyzyjnie określa warunki, na jakich się to odbywa.

Jakie są rodzaje leasingu samochodowego?

W ofertach banków i firm spotyka się najczęściej trzy formy leasingu:

• Leasing finansowy – przeznaczony dla przedsiębiorców. Auto zostaje automatycznie wliczone w majątek leasingobiorcy i po zakończeniu umowy staje się jego własnością. Jednorazowo naliczany jest też podatek VAT, ale leasingobiorca ma prawo go odpisywać od kosztów uzyskania przychodu.
• Leasing operacyjny – również skierowany do firm. W tym rodzaju leasingu prawo do odpisów amortyzacyjnych przysługuje leasingodawcy, a nie użytkownikowi samochodu. Z punktu widzenia prowadzących JDG, ten drugi rodzaj leasingu jest bardziej opłacalny, dlatego aż 8 na 10 przedsiębiorców, wybiera leasing operacyjny.
• Leasing konsumencki – jest to stosunkowo nowa firma leasingu (w ofertach firm od około 10 lat), przeznaczona dla osób prywatnych, nieprowadzących JDG.

Leasing auta często obejmuje ubezpieczenie samochodu. Należy zawsze sprawdzić, jak do tej kwestii podchodzi firma leasingowa.

Jak wziąć samochód w leasing?

Wielu kierowców zainteresowanych kupnem „samochodu na raty” zastanawia się, dlaczego niektórzy decydują się na leasing, skoro wystarczy wziąć kredyt w banku, zapłacić z niego za auto, a później spłacać raty bankowi. Otóż leasing można uzyskać dużo łatwiej i szybciej niż kredyt. Zdarza się, że kierowcy, którym bank odmówił kredytu, dostają bez problemu auto w leasingu.

Aby wziąć auto w leasing, wystarczy skontaktować się z firmą leasingową i spełnić wymagane przez nią warunki. Niektóre firmy oczekują tylko oświadczenia o dochodach, inne żądają zaświadczenia od pracodawcy, a jeszcze inne sprawdzają bazy typu BIK i KRD. Wymagania zależą od instytucji finansującej, ale zasadniczo firmy leasingowe podchodzą do klientów mniej restrykcyjnie niż banki oferujące leasing jako swój dodatkowy produkt.

Przykład:

Emilowi bank odmówił udzielenia kredytu gotówkowego, który zamierzał przeznaczyć na zakup auta. Emil złożył wniosek o leasing do firmy, która ma mniej wyśrubowane wymagania niż bank i jeszcze tego samego dnia podpisał umowę leasingową.

Co wpływa na wysokość raty leasingu samochodu?

Na wysokość raty leasingowanego pojazdu ma wpływ wiele czynników: marka i model samochodu, która jest wypadkową wartości rynkowej, czas trwania umowy i wysokość wkładu początkowego. Wiele firm oferujących leasing ma na swoich stronach kalkulatory, gdzie należy wprowadzić dane samochodu i otrzyma się symulację rat w zależności od okresu umowy.

Jakie są wady i zalety leasingu samochodowego?

Najczęściej samochody w leasing biorą przedsiębiorcy, ponieważ jest on dla nich korzystny na gruncie księgowo-podatkowym. Ale i dla osoby prywatnej też może być opłacalny, co nie oznacza, że jest on pozbawiony wad.

Poniżej znajdziesz plusy i minusy leasingu.

Zalety leasingu:

• uproszczone procedury uzyskania leasingu,
• możliwość opłacenia OC przez leasingodawcę,
• możliwość przeprowadzenia niektórych napraw, przeglądów na koszt leasingodawcy,
• niewielki wpływ lub całkowity brak na zdolność kredytową.

Minusy leasingu:

• opłata wstępna (zazwyczaj 10-20% wartości auta),
• samochód nie jest własnością kierowcy,
• niektóre firmy nie finansują zakupu samochodów używanych,
• bez zgody leasingodawcy nie można uzyskać odszkodowania w razie wypadku lub kradzieży,
• nie można dokonywać trwałych modyfikacji w aucie,
• w razie problemów ze spłatą rat firma może zerwać umowę i zażądać natychmiastowego wydania pojazdu.

Zasady, na jakich banki i firmy udzielają leasingu, są różne, więc zawsze należy przeczytać umowę i OWUL – Ogólne Warunki Umowy Leasingu.

Ubezpieczenie samochodu w leasingu – kto musi to zrobić?

Do ubezpieczenia samochodu wziętego w leasing zobowiązany jest najczęściej jego użytkownik. Piszemy najczęściej, ponieważ w niektórych przypadkach biorą na siebie ten obowiązek firmy finansujące zakup. Jeżeli tak jest, to składka polisy podniesie ratę leasingu. Informacja, która strona jest odpowiedzialna za OC samochodu, znajduje się zawsze w umowie leasingu.

Standardowo firmy oferujące leasing mają zawartą umowę ubezpieczenia z TU i rekomendują leasingobiorcom wykupienie polisy OC w jednej z tych firm. Jeśli kierowca koniecznie chce podpisać umowę z ubezpieczycielem spoza tej listy, będzie musiał zapłacić dodatkową składkę za tzw. obce ubezpieczenie samochodu w leasingu.

Ponadto firma leasingowa często nakazuje wykupienie innych ubezpieczeń niż OC, np. AC, NNW, Assistance. Dodatkowo określają minimalne warunki ochrony, którą powinna obejmować polisa. Zatem kierowca nie może kupić jakiegokolwiek (np. najtańszego) Assistance, ale takie, które spełnia warunki leasingodawcy.

Wprawdzie polisy wskazane przez leasingodawcę są zazwyczaj droższe, ale dają pewność, że w razie kraksy czy wypadku kierowca nie będzie musiał dopłacać z własnej kieszeni do naprawy samochodu. Przy własnym aucie można czasem zrezygnować z likwidacji drobnej szkody (np. naprawienia porysowanej karoserii), a przy leasingu tak się nie da – szkoda musi być naprawiona. Co więcej, przy nowych autach (a takie bierze się w leasing najczęściej) pakiet polis z Autocasco jest wskazany.

Ubezpieczenie samochodu w leasingu – czy opłaca się kupić polisę u leasingodawcy?

Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu w leasingu? Firmy leasingowe mają podpisane umowy z firmami na konkretne polisy i nie są to wcale najtańsze ubezpieczenia, dlatego leasingobiorcy poszukują alternatyw. Jeśli kierowca znajdzie tańsze ubezpieczenie w innym TU, będzie musiał zapłacić dodatkową składkę za obce ubezpieczenie, co finalnie może wyjść drożej, więc nie jest to korzystne rozwiązanie.

Można skorzystać w oferty przedstawionej przez firmę ubezpieczeniową, ale należy sprawdzić, jak składka będzie zmieniała się w trakcie trwania umowy leasingu. Część firm stosuje zapisy, że w pierwszym roku naliczają niskie OC, a w kolejnym – podnoszą je dwukrotnie – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w najtaniejuagenta.pl.

Leasing a historia ubezpieczenia samochodu – komu przysługują zniżki?

Tak samo, jak przy wyliczaniu składki OC za własny samochód, również oferując ubezpieczenie samochodu w leasingu, TU biorą pod uwagę historię ubezpieczenia użytkownika auta.

Podczas korzystania z pojazdu kierowca buduje historię ubezpieczenia, ale zasady są inne niż dla kierowców ubezpieczających swoje własne auta:

• leasingobiorca, który jest sprawcą wypadku, straci zniżki i w kolejnym roku zapłaci wyższe OC
• leasingobiorca, który jeździ bezszkodowo, nie zyskuje za to kolejnych zniżek.

Zawsze dokładnie czytaj umowę ubezpieczenia, aby zapoznać się z jej warunkami.

Podwójne ubezpieczenie samochodu w leasingu – jak może do niego dojść i co zrobić?

Podwójna polisa to sytuacja, kiedy dla jednego samochodu zawarte są dwa lub więcej takie same ubezpieczenia: OC lub AC. Takie coś przytrafiło się Panu Sławomirowi, bohaterowi programu Interwencja, który został wyemitowany w 2020 r. w Telewizji Polsat. Pan Sławomir w wyniku niekompetencji firmy leasingowej stał się posiadaczem podwójnej polisy OC i AC i źle się to dla niego skończyło.

Pan Sławomir, jako przedsiębiorca, skorzystał z oferty leasingowej banku i wziął w leasing samochód. Skontaktowała się z nim przedstawicielka banku i zaproponowała kilka ofert ubezpieczenia OC i AC. Pan Sławomir wybrał tę, która najbardziej mu odpowiadała, zawarł umowę i wydawało się, że wszystko jest w porządku. Niestety, po dwóch tygodniach bank przysłał fakturę do zapłaty na 5 300 zł z tytułu podwójnego ubezpieczenia. Okazało się, że leasingodawca bez wiedzy Pana Sławomira ubezpieczył auto. Pan Sławomir odmówił zapłaty, firma zabrała mu samochód w asyście policji, a następnie zlicytowała go. Dodatkowo bank obciążył bohatera historii opłatą za koszty egzekucji w wysokości 24 000 zł.

Co z ubezpieczeniem samochodu w leasingu po zakupie auta?

Leasingobiorca, któremu kończy się umowa, ma dwa wyjścia:

• nie czynić żadnych kroków i kontynuować polisę do końca jej trwania,
• zrezygnować z obecnego OC i zawrzeć nowe, w innym towarzystwie.

Zapewnia to Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.

Kto i kiedy wypowiada OC auta w leasingu?

W czasie trwania umowy to leasingodawca jest w dokumentach jako ubezpieczający i to on wypowiada umowę. Korzystający może jednak zgłosić chęć zmiany towarzystwa – powinien zawiadomić o tym firmę leasingową na 14, 20 lub 28 dni przed końcem polisy. Dokładny termin podany jest w OWUL.

Jeśli leasingobiorca wykupi pojazd i prawnie stanie się jego właścicielem, będzie mógł wypowiedzieć polisę OC w każdej chwili.

Wypadek autem w leasingu. Co teraz?

Samochody w leasingu mają, oprócz obowiązkowego OC, zawarte umowy o Autocasco, więc odszkodowanie nie jest problemem, niezależnie od tego czy kierowca jest poszkodowanym, czy sprawcą wypadku. Procedura po wypadku jest standardowa, czyli w pierwszej kolejności należy zawiadomić towarzystwo, a w drugiej – firmę leasingową. To leasingodawca jest uprawniony do otrzymania rekompensaty, ale w praktyce najczęściej sprawę rozliczeń z zakładem pozostawia korzystającemu z auta. W przypadku szkody częściowej takie historie kończą się na ogół bezboleśnie dla kierowcy, więc naprawdę nie trzeba przejmować się kraksą w leasingowanym aucie, należy tylko pamiętać, żeby nie działać we własnym zakresie i każdy krok konsultować z leasingodawcą.

Sprawa komplikuje się, kiedy zostanie orzeczona szkoda całkowita, ponieważ wtedy wygasa umowa i możliwe są dwa scenariusze, zależna od wysokości szkody i rat pozostałych do końca umowy.

• Jeśli szkoda jest wyceniona wyżej niż suma rat pozostałych do spłaty, leasingodawca otrzyma wypłatę w wysokości tej sumy rat. Pozostała kwota pójdzie na wykup auta (jeśli wykup jest przewidziany umową), a reszta – do kieszeni korzystającego z samochodu. Jemu także zostanie wrak, który może sprzedać.
• Jeśli szkoda jest wyceniona niżej niż suma rat pozostałych do spłaty, leasingodawca dostanie całą kwotę odszkodowania, ale użytkownik auta będzie musiał z własnych środków pokryć pozostałą należność.

Czym jest ubezpieczenie GAP?

Ubezpieczenie GAP (ang. Guaranteed Asset Protection) to rodzaj ubezpieczenia, które dotyczy utraty wartości pojazdu. Ma na celu ochronę właściciela pojazdu przed potencjalnymi stratami finansowymi związanymi z utratą lub uszkodzeniem samochodu. Ubezpieczenie GAP jest często oferowane w przypadku zakupu nowego lub używanego pojazdu.

To bardzo korzystne rozwiązanie właśnie w przypadku samochodu w leasingu. Zobacz, na czym to polega i co właściciel pojazdu lub jego użytkownik mogą na tym zyskać.

Ubezpieczenie pojazdu GAP działa w następujący sposób.

• Wartość nowego pojazdu szybko spada wraz z upływem czasu i użytkowania. JUż w chwili wyjazdu z salonu obniża się ona nawet o kilkadziesiąt procent.
• W przypadku kradzieży lub szkody całkowitej standardowe ubezpieczenie samochodu może pokrywać tylko bieżącą wartość rynkową pojazdu, a nie kwotę, którą jest się winnym bankowi lub firmie leasingowej.
• Ubezpieczenie auta typu GAP ma na celu pokrycie różnicy pomiędzy tym, co ubezpieczyciel wypłaci jako odszkodowanie na podstawie wartości rynkowej pojazdu, a kwotą, którą jest się winnym płacić bankowi lub firmie leasingowej.

Na przykład, jeśli zakupiłeś samochód za 50 000 zł i po pewnym czasie jego wartość rynkowa spadła do 40 000 zł, a następnie pojazd uległ poważnemu uszkodzeniu, standardowe ubezpieczenie samochodu pokryłoby tylko 40 000 zł. Jednak wciąż jesteś winny bankowi 50 000 zł. Polisa GAP pokryje w takim przypadku różnicę w kwocie, czyli 10 000 zł.

Czy można kupić ubezpieczenie GAP przez internet?

Zwykle ubezpieczenie samochodu GAP można kupić wyłącznie bezpośrednio w towarzystwie ubezpieczeniowym, firmie leasingowej lub salonie samochodowym. Zobacz, jak wyglądają pakiety ochrony w ofercie Defend Insurance.

• GAP fakturowy – pokrywa różnicę pomiędzy wartością rynkową samochodu w dniu zakupu, a stwierdzeniem szkody całkowitej lub kradzieży (czyli odszkodowania z ubezpieczenia AC/OC sprawcy). Wartość fakturowa samochodu utrzymywana jest przez cały okres ubezpieczenia GAP, który wynosi od 12 do 60 miesięcy.
• Gap Casco – pokrywa różnicę pomiędzy wartością ze wznawianej polisy AC (indywidualną wyceną dokonaną przez ubezpieczyciela) w przypadku auta jeżdżącego, a wartością rynkową samochodu w dniu wystąpienia szkody całkowitej lub kradzieży (czyli odszkodowania wypłaconego z ubezpieczenia AC/OC sprawcy). Wartość z polisy AC utrzymywana jest przez cały okres ubezpieczenia GAP Casco, który wynosi od 12 do 60 miesięcy.
• Gap Direct – obejmuje zakresem ochrony utratę wartości pojazdu powstałą w wyniku szkody całkowitej lub kradzieży do wysokości wybranego limitu odszkodowania. W tym wariancie można ubezpieczyć nawet 10-letnie samochody.

Ubezpieczenie samochodu typu GAP jest dostępne w różnych wariantach. Jest skierowane do przedsiębiorców (biorących leasing finansowy) oraz osób, które nie prowadzą działalności gospodarczej. Firmy leasingowe chętnie oferują ten wariant ubezpieczenia samochodu. Użytkownik pojazdu jest skutecznie chroniony przed utratą wartości pojazdu w wyniku kradzieży lub wystąpienia szkody całkowitej.