Ubezpieczenie auta firmowego – co trzeba wiedzieć?

Samochód firmowy jest zazwyczaj intensywniej użytkowany niż auto prywatne. A im więcej przebywa w trasie, tym większe jest ryzyko wystąpienia kolizji autem firmowym lub wypadku. Czy wobec tego, każdy przedsiębiorca zapłaci więcej za jego ubezpieczenie?

Zanim towarzystwo przedstawi Ci ofertę ubezpieczenia auta firmowego, będzie chciało wiedzieć, do jakiej grupy przedsiębiorców należysz. Na cenę polisy wpłynie zarówno rodzaj prowadzonej przez Ciebie działalności, jak również wielkość posiadanej floty pojazdów. Nie bez znaczenia będzie również fakt korzystania z leasingu.

Auto prywatne czy służbowe?

Na potrzeby podatkowe każdy przedsiębiorca musi wykazać, czy ma auta firmowe czy wyłącznie prywatne. Wiążą się z tym określone prawa i obowiązki. Jednak w przypadku ubezpieczycieli ta kwestia nie jest tak rygorystyczna. Nie ma żadnych przepisów w prawie ubezpieczeniowym, które jednoznacznie określałyby, jakie warunki muszą zostać spełnione, by uznać samochód za służbowy.

Co więcej ,OC dla samochodu firmowego działa dokładnie tak samo, jak dla auta prywatnego. Ochrona, jaką daje polisa, jest identyczna, a przedsiębiorca nie otrzymuje żadnych dodatkowych przywilejów ani zniżek.

Korzyścią z ubezpieczenia samochodu jako służbowego jest przede wszystkim możliwość wliczenia składki na OC w koszty uzyskania przychodu. Właśnie dlatego sporo osób jest zainteresowanych uznaniem przez ubezpieczyciela swojego pojazdu za firmowy.

Samochód firmowy – co to znaczy dla towarzystwa ubezpieczeniowego?

Przedsiębiorca uważa samochód za firmowy, jeżeli wydatki z nim związane może wliczyć w koszty. Z punktu widzenia ubezpieczyciela nie jest to jednak takie oczywiste. Na przykład osoby prowadzące działalność jednoosobową, które w rzeczywistości użytkują samochód do celów prywatnych, są przez towarzystwa ubezpieczeniowe traktowane tak samo, jak osoby fizyczne.

Większość ubezpieczycieli uznaje samochód za firmowy, jeżeli:

• jest on używany do celów zarobkowych (przedsiębiorca wystawia faktury za przewóz towarów lub osób),
• auto nie ma przypisanego głównego użytkownika (jeździ nim właściciel i pracownicy firmy),
• pojazd ma specjalistyczne zastosowanie (np. do nauki jazdy),
• w dokumentach (w dowodzie rejestracyjnym) jako właściciel wpisana jest firma lub leasingodawca.

Odrębną grupę stanowią pojazdy używane jako taxi. Mimo, że są one również wykorzystywane do celów zarobkowych, ubezpieczyciele mogą łatwo oszacować ryzyko ubezpieczeniowe – samochód posiada stałego kierowcę, który może udokumentować swoją historię bezszkodowej jazdy.

Jak ubezpieczyć auto jako firmowe?

Jeśli auto bez wątpienia spełnia warunki samochodu firmowego, to wystarczy po prostu podpisać umowę z ubezpieczycielem (dokładnie tak samo jak w przypadku pojazdu prywatnego).

Jeżeli natomiast towarzystwo nie chce uznać auta za firmowe (ma do tego prawo, ponieważ nie ma konkretnych przepisów, które to określają), to najlepiej poszukać innej firmy. Nie powinno stanowić to dużej trudności.

Jak oblicza się cenę ubezpieczenia auta służbowego?

Jeżeli do samochodu można przypisać stałego użytkownika, towarzystwo postępuje według tych samych zasad, co podczas ubezpieczania auta prywatnego. Składka za ubezpieczenie wyliczana jest na podstawie danych pojazdu oraz informacji dotyczących kierowcy.

Zupełnie inaczej wygląda procedura dotycząca ubezpieczenia floty pojazdów firmowych. Ponieważ nie ma możliwości przypisania do nich konkretnych kierowców, cenę OC uśrednia się dla wszystkich aut. Oferty ubezpieczenia floty mogą się różnić w przypadku autocasco, gdy przedsiębiorca posiada kilka aut różnej klasy i wartości. Co istotne – w przypadku floty pojazdów służbowych, im jest ich więcej, tym tańsza może być cena ubezpieczenia dla każdego z nich.

Ubezpieczenie auta w leasingu

Leasing jest doskonałą alternatywą kredytu i coraz więcej przedsiębiorców wybiera taką opcję. Warto jednak wiedzieć, że samochód w leasingu nie jest własnością jej użytkownika, ale firmy leasingowej. Zatem to ona będzie narzucać warunki ubezpieczenia. Przede wszystkim, wymagany jest pełny pakiet OC+AC. Większość leasingodawców życzy sobie, aby w autocasco został zniesiony udział własny, naprawa odbywała się na częściach oryginalnych, a suma ubezpieczenia pozostawała niezmienna przez cały okres ochrony (stała suma ubezpieczenia).

Zazwyczaj firmy leasingowe proponują zawarcie wspólnej umowy: leasingu i ubezpieczenia. Jednak nie ma większego problemu, by kupić polisę oddzielnie. Zanim więc zdecydujesz się na ofertę firmy leasingowej, powinieneś porównać ją z propozycjami ubezpieczenia samochodu w leasingu u innych towarzystw.

Ubezpieczenie dla floty pojazdów?

Przedsiębiorcy zarządzający większą liczbą pojazdów często są zainteresowani zakupem ubezpieczenia flotowego. Co to takiego? Jest to jedna, zbiorcza polisa dla wszystkich samochodów w firmie. Za flotę towarzystwa ubezpieczeniowe mogą uznawać różną liczbę pojazdów (przykładowo w Allianz zaczyna się ona od 20 aut, natomiast w Warcie już od 5). Warto więc przejrzeć różne oferty, aby znaleźć najkorzystniejszą dla siebie opcje.

Przedsiębiorca zainteresowany zakupem polisy dla floty, powinien zgłosić się do ubezpieczyciela i negocjować z nim stawkę. Firmy ubezpieczeniowe mają dość sporą dowolność w kształtowaniu cen takich produktów, dlatego nie warto przyjmować pierwszej zaproponowanej oferty.

Im więcej samochodów ma wejść do polisy, tym lepsze powinny być warunki (niższa cena, wyższa ochrona).

Jakie są zalety ubezpieczenia wszystkich samochodów firmowych zbiorczo? To przede wszystkim:

• niższa cena polisy w przeliczeniu na jeden pojazd,

• priorytetowe traktowanie przy likwidacji szkód (to ważne, bo przedsiębiorcom zwykle zależy na szybkim odzyskaniu sprawnego auta),

• możliwość zamrożenia cen na dłuższy okres (niezmienna wysokość składki przez określoną liczbę lat), • bonusy niedostępne dla klientów indywidualnych,

• oszczędność czasu i mniej formalności – nie trzeba przedłużać polisy dla każdego auta osobno, ponieważ jedno ubezpieczenie obejmuje całą flotę.

Jeśli masz co najmniej kilka samochodów służbowych, zdecydowanie warto zainteresować się takim rodzajem polisy.

Gdzie kupić ubezpieczenie pojazdu firmowego?

Jeżeli jesteś osobą fizyczną prowadzącą działalność gospodarczą i szukasz polisy dla samochodu użytkowanego do celów prywatnych, polecamy Ci skorzystanie z naszego kalkulatora OC i AC. Znajdziesz w nim propozycje ubezpieczenia kilkunastu towarzystw ubezpieczeniowych. Doradzimy Ci również, gdzie najkorzystniej ubezpieczysz samochód w leasingu. Jeśli szukasz ochrony dla floty pojazdów firmowych, odsyłamy Cię bezpośrednio do ubezpieczycieli, u których będziesz mógł otrzymać znacznie lepsze propozycje cenowe.

Porównaj oferty OC/AC

Bibliografia:

• Ubezpieczenie OC w przypadku samochodu stanowiącego współwłasność przedsiębiorcy (https://www.vademecumpodatnika.pl/artykul_narzedziowa,1198,204,20058,ubezpieczenie-oc-w-przypadku-samochodu-stanowiacego.html)

• Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20031241152/U/D20031152Lj.pdf)

• Zarządzenie Ministra Komunikacji z dnia 12 marca 1968 r. w sprawie używania pojazdów samochodowych do celów służbowych. (https://sip.lex.pl/akty-prawne/mp-monitor-polski/uzywanie-pojazdow-samochodowych-do-celow-sluzbowych-16816411)