Czy warto naprawić szkodę komunikacyjną w ASO?

Oddać auto do Autoryzowanej Stacji Obsługi (ASO) czy wziąć gotówkę i zająć się naprawą na własną rękę? Przed takim dylematem stanie każdy, którego pojazd będzie poszkodowany w stłuczce lub wypadku. Jak go rozwiązać?

Stało się! Kierowca zagapił się, wyjechał z ulicy podporządkowanej, uderzył w Twój samochód, no i kłopot gotowy. Ale spokojnie – szkoda będzie pokryta z OC sprawcy (przeczytaj: jak sprawdzić OC sprawcy?), a od nas zależy, w jaki sposób będziesz chciał naprawić swój pojazd. Właśnie, na jaki wariant się zdecydować? Już wyjaśniamy.

Jaki wariant naprawy z OC wybrać?

Uznałeś, że przyda Ci się dodatkowa ochrona samochodu, dlatego wybrałeś ubezpieczenie autocasco (AC). Warto wiedzieć, że sposób i czas naprawy pojazdu w ramach ubezpieczenia AC zależy od warunków ogólnych umowy (OWU) oraz konstrukcji konkretnej polisy autocasco. Podczas zakupu polisy masz możliwość wyboru sposobu naprawy Twojego pojazdu, a do dyspozycji masz dwa główne warianty.

1. Wariant kosztorysowy: W przypadku szkody otrzymujesz rekompensatę na swoje konto. Wysokość odszkodowania jest najczęściej obliczana przez firmę ubezpieczeniową na podstawie różnych systemów i czynników. Na przykład, Link4 korzysta z systemów Audatex, Eurotax lub DAT do kalkulacji kosztów naprawy pojazdu. Ubezpieczyciel ustala odszkodowanie na podstawie stawki za roboczogodzinę, cen części zamiennych lub oryginalnych, lub cen części alternatywnych (jeśli nie są dostępne w systemie), pomniejszonych o określony procent.
2. Wariant warsztatowy (bezgotówkowy): W przypadku szkody, Twój samochód zostaje naprawiony w wybranym przez Ciebie warsztacie. Rozliczenie między warsztatem a ubezpieczycielem odbywa się bez Twojego udziału, a Ty odbierasz naprawiony pojazd.

Kiedy warto zdecydować się na wariant bezgotówkowy? Gdy cenisz wygodę i nie masz zaufanego warsztatu, który mógłby dokonać naprawy pojazdu po kolizji lub wypadku. Wybór naprawy w autoryzowanym serwisie (ASO) może być również korzystny, gdy masz lub posiadasz nowy samochód objęty gwarancją, ponieważ naprawa w ASO pozwala na zachowanie ciągłości gwarancji producenta.

Wybór odpowiedniego sposobu naprawy zależy od Twoich preferencji i potrzeb, dlatego warto dokładnie zrozumieć, jak działa Twoja polisa autocasco i jakie opcje masz do wyboru.

Co to jest ASO?

Czeka Cię naprawa auta? Zobacz, czym jest ASO. To skrót od „Autoryzowana Stacja Obsługi”, która naprawia pojazdy danych marek. Z założenia pracują w nim doświadczeni specjaliści od danej marki samochodu, a naprawy wykonywane są z wykorzystaniem oryginalnych części. To możesz mieć pewność, że usługi są wykonywane zgodnie z najwyższymi standardami.

Jest to warsztat samochodowy, który zawarł umowę z producentem lub dystrybutorem konkretnych marek samochodów i jest upoważniony do wykonywania napraw, konserwacji, przeglądów i innych usług na samochodach danej marki.

Autoryzowany serwis samochodowy spełnia określone standardy jakości i używa oryginalnych części zamiennych dostarczanych przez producenta lub jego autoryzowanych dostawców.

Jak naprawić auto w ASO?

Tu sprawa jest prosta, ponieważ nas interesuje tylko wybranie stacji, a resztą zajmują się pracownicy ASO. Nie dość, że mają naprawić nasz pojazd, to jeszcze rozliczają się bezpośrednio z ubezpieczycielem. My tylko dostarczamy i odbieramy samochód (choć czasem proponowana jest usługa „od drzwi do drzwi”) oraz podpisujemy dokumenty.

Rozliczenie następuje już między ASO a ubezpieczycielem, trzeba jednak dopilnować, by towarzystwo ubezpieczeniowe zatwierdziło kosztorys z warsztatu. Pod względem formalności sprawa jest więc znacznie prostsza niż w przypadku rozliczenia kosztorysowego.

Jakie zalety ma naprawa pojazdu w ASO?

Serwisowanie auta w ASO daje pewne korzyści.

• Specjalizacja w danej marce – mechanicy w autoryzowanym serwisie koncentrują się na obsłudze i naprawach samochodów danej marki lub marek, zgodnie z umowami zawartymi z producentem.
• Pojazdem zajmują się fachowcy, którzy specjalizują się w naprawach danej marki samochodu, choć oczywiście nie da się wykluczyć, że w innych warsztatach naprawa może być wykonana nawet lepiej.
• Oryginalne części zamienne – pojazd naprawiany jest z użyciem oryginalnych komponentów, co zapewnia wysoką jakość, ale także nie obniża wartości samochodu tak bardzo, jak remontowanie go z użyciem zamienników.
• Nie uczestniczysz w rozliczeniu, bo następuje ono między ASO a ubezpieczycielem.
• Jeśli będziesz korzystać z pojazdu zastępczego, wówczas pewnie otrzymamy samochód tej samej marki lub marek wchodzących w skład danego koncernu.

Auto zastępcze może okazać się bardzo przydatne w wielu sytuacjach.

Jakie są wady naprawy auta w ASO?

• Jeśli warsztat nie jest przez nas sprawdzony, wówczas może okazać się, że auto zostało naprawione nie w taki sposób, jak oczekiwaliśmy. Należy bowiem pamiętać, że nie każde ASO oznacza usługi najwyższej jakości.
• Na naprawie w ASO na pewno nie zarobimy, a w przypadku wariantu kosztorysowego może udać nam się naprawić pojazd taniej niż wycenił to ubezpieczyciel.

Jaki wariant naprawy wybrać w przypadku AC?

Musisz jednak pamiętać, że może dojść do sytuacji, gdy szkodę będziemy musieli zlikwidować ze swojej polisy AC (stanie się tak, gdy swój pojazd uszkodzimy ze swojej winy). Na jaką opcję wtedy się zdecydować? Paradoksalnie, nie będziemy mieli wówczas już dylematu pt. „wariant warsztatowy czy kosztorysowy”, ponieważ decyzję o sposobie likwidacji szkody podejmujemy podczas zawierania polisy.

To podczas podpisywania umowy decydujesz, czy pojazd będzie naprawiany w ASO i czy do tego będą użyte części oryginalne czy zamienniki. Tych wszystkich zapisów należy szukać w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Należy jednak pamiętać, że polisa AC, która daje możliwość naprawy w ASO i z użyciem oryginalnych części będzie droższa niż AC z naprawą w innym warsztacie w oparciu o zamienniki.

Możesz znaleźć się także w sytuacji, gdy za uszkodzenie Twojego samochodu odpowiada sprawca kolizji. W takim przypadku masz możliwość naprawy swojego pojazdu z polisy z OC sprawcy. Warto jednak pamiętać, że auto można oddać do warsztatu dopiero po uzyskaniu zgody rzeczoznawcy, który stwierdzi, że samochód nadaje się do naprawy.

• Jeśli doszło do szkody częściowej (czyli koszty naprawy nie przekraczają wartości pojazdu przed wypadkiem), masz dwie opcje do wyboru: możesz wybrać wariant kosztorysowy lub bezgotówkowy (naprawę w warsztacie).
• W przypadku orzeczenia o szkodzie całkowitej (czyli koszty likwidacji szkody przewyższają wartość samochodu przed wypadkiem), ubezpieczyciel będzie zobowiązany jedynie do wypłaty odszkodowania na Twoje konto.

Kodeks cywilny, a dokładniej Art. 363. § 1 mówi, że naprawienie szkody powinno nastąpić według wyboru poszkodowanego: przez przywrócenie stanu poprzedniego, bądź przez zapłatę odpowiedniej sumy pieniężnej.  Gdyby przywrócenie stanu poprzedniego było niemożliwe albo gdyby pociągało za sobą nadmierne koszty, roszczenie ogranicza się do świadczenia gotówkowego.

Jak widać, istnieje istotna różnica między likwidacją szkody z polisy OC a AC. W ubezpieczeniu obowiązkowym (OC), sposób naprawy szkody jest ustalany po zdarzeniu, podczas gdy w ubezpieczeniu AC, wariant likwidacji szkody jest wybierany przed zawarciem umowy. Istnieje natomiast wspólna zasada dotycząca szkód całkowitych – w obu przypadkach możesz liczyć tylko na wypłatę odszkodowania na swoje konto.

Jak zlikwidować szkodę z OC sprawcy w ASO?

Jako osoba poszkodowana masz wybór w kwestii sposobu likwidacji szkody majątkowej. Możesz zgłosić szkodę i żądać:

• Przywrócenia samochodu do stanu sprzed szkody. O ile tylko jest to technicznie możliwe, firma ubezpieczeniowa musi pokryć koszt naprawy pojazdu w warsztacie, np. partnerskim czy ASO.
• Rekompensaty pieniężnej. Ubezpieczyciel oszacuje wartość szkody, a następnie wypłaci Ci pieniądze.

Jeżeli interesuje Cię naprawa pojazdu w ASO, wystarczy, że wybierzesz taką metodę rekompensaty szkód.

Jeżeli jesteś poszkodowany w kolizji lub wypadku, ubezpieczenie OC pojazdu sprawcy przysługuje Ci znacznie więcej niż tylko przywrócenie samochodu do stanu sprzed szkody w autoryzowanym serwisie. Masz prawo do wielu dodatkowych świadczeń, takich jak:

1. Pomoc logistyczna: To obejmuje odholowanie uszkodzonego pojazdu lub zwrot kosztów jego holowania do warsztatu.
2. Odszkodowanie za utratę wartości handlowej: Jeśli Twój samochód utracił na wartości z powodu szkody, masz prawo ubiegać się o odszkodowanie za tę utratę.
3. Auto zastępcze: W przypadku naprawy Twojego pojazdu, ubezpieczyciel sprawcy powinien dostarczyć Ci samochód zastępczy, abyś mógł kontynuować swoje codzienne obowiązki.

Wiele osób poszkodowanych w kolizji lub wypadku ma pewne wątpliwości co do rodzaju używanych części podczas naprawy i potrąceń amortyzacyjnych. Warto wiedzieć, że stanowisko Sądu Najwyższego w tej kwestii jest korzystne dla poszkodowanych.

Użycie oryginalnych części podczas naprawy z ubezpieczenia OC jest uzasadnione, zwłaszcza jeśli wcześniej serwisowałeś swój pojazd za pomocą takich części. Co więcej, potrącenie amortyzacyjne jest dopuszczalne tylko wtedy, gdy po naprawie Twój samochód zyskał na wartości. Oznacza to, że w przypadku naprawy z użyciem części zamiennych, które nie wpływają negatywnie na wartość pojazdu, nie powinno być potrąceń amortyzacyjnych.

Co to jest szkoda całkowita?

Może również dojść do sytuacji, że nasz pojazd po poważnej stłuczce lub wypadku nie będzie naprawiany, a zamiast tego zostanie wypłacone nam odszkodowanie. Kiedy tak się dzieje? W przypadku polisy OC towarzystwa ubezpieczeniowe orzekają szkodę całkowitą, gdy koszt naprawy samochodu przekracza jego wartość sprzed wypadku (przeczytaj więcej czym jest szkoda całkowita a szkoda częściowa)

Inaczej sprawa wygląda, gdy szkoda ma być likwidowana z ubezpieczenia AC. Tu wszystko zależne jest od zapisów w OWU, ale najczęściej szkodę całkowitą w AC orzeka się wtedy, gdy koszt naprawy jest wyższy niż 70% wartości rynkowej auta.

A na jakie odszkodowanie można liczyć w przypadku szkody całkowitej? Tu algorytm jest dość prosty i opiera się na tzw. metodzie dyferencyjnej, czyli od wartości pojazdu przed szkodą zostanie odjęta wartość wraku i ta różnica zostanie wypłacona właścicielowi samochodu.

Czy naprawa samochodu z AC zawsze się opłaca?

Naprawa uszkodzonego samochodu z ubezpieczenia AC (Autocasco) nie zawsze się opłaca i zależy od kilku czynników. Oto kilka kwestii, które warto wziąć pod uwagę przed podjęciem decyzji o naprawie pojazdu z AC.

1. Wartość rynkowa samochodu: jeśli wartość rynkowa pojazdu przed uszkodzeniem jest znacznie niższa niż koszty naprawy, to naprawa może nie być opłacalna. W takim przypadku wartość ubezpieczenia AC może pokryć tylko część kosztów naprawy, a resztę trzeba będzie pokryć z własnej kieszeni.
2. Ustalona suma ubezpieczenia: warto sprawdzić, jaka suma ubezpieczenia AC została wybrana. Jeśli suma ta jest niższa niż koszty naprawy, będziesz musiał dopłacić do naprawy.
3. Wartość samochodu po naprawie: często wartość rynkowa pojazdu po naprawie jest niższa niż przed szkodą, nawet jeśli serwis był kosztowny. To może wpłynąć na cenę samochodu w przypadku ewentualnej odsprzedaży.
4. Koszty własne: warto zwrócić uwagę na to, ile wynoszą koszty własne, czyli opłata za udział własny w ubezpieczeniu AC. To kwota, którą musisz pokryć przy każdej naprawie. Jeśli jest wysoka, może znacząco wpłynąć na opłacalność naprawy.
5. Wiek samochodu: w starszych samochodach, zwłaszcza tych o niskiej wartości rynkowej, naprawa z AC może być mniej opłacalna, ponieważ wartość pojazdu może nie uzasadniać kosztownej naprawy.
6. Indywidualne preferencje: Twoje indywidualne preferencje i potrzeby również odgrywają rolę. Jeśli jesteś przywiązany(a) do swojego samochodu i chcesz go naprawić niezależnie od kosztów, to może być dla Ciebie ważniejsze niż opłacalność finansowa.

Przed podjęciem decyzji o naprawie z ubezpieczenia AC, warto skonsultować się z rzeczoznawcą lub ekspertem ds. ubezpieczeń. Również warto dokładnie przestudiować warunki umowy ubezpieczeniowej i dowiedzieć się, jakie koszty pokrywa ubezpieczyciel, a jakie musisz ponieść sam(a).

Gdzie szukać dobrych ubezpieczeń komunikacyjnych?

Najlepiej kupować OC i AC za pośrednictwem porównywarek ubezpieczeń. Ułatwiają one konsumentom znalezienie najkorzystniejszych ofert na rynku, oszczędzając czas i pieniądze. Działa to na zasadzie wprowadzenia danych i preferencji przez użytkownika, a następnie wyświetlenia dostępnych ofert w oparciu o te informacje.

Używanie takich narzędzi jest bardzo łatwe. Użytkownik rozpoczyna proces, wybierając rodzaj ubezpieczenia, które go interesuje (np. OC, AC, NNW, ubezpieczenie podróżne itp.). Następnie musi podać informacje na temat swojej sytuacji. To na przykład wiek, płeć, miejsce zamieszkania, historia ubezpieczenia, typ pojazdu itp.

Porównywarka ubezpieczeń komunikacyjnych wybierze oferty, które są zgodne z wprowadzonymi danymi. Możesz je analizować pod względem ceny i innych parametrów i wybrać opcję, która najbardziej Ci odpowiada. Kupisz polisę od razu na stronie – nie musisz wychodzić z domu. Zrobisz to o każdej porze i z dowolnego miejsca.

Jeśli natomiast wolisz bezpośredni kontakt, zawsze możesz również samodzielnie skonsultować się z ubezpieczycielem lub agentem, aby upewnić się, że wybierasz odpowiednią polisę dla swoich potrzeb.

Bibliografia:

• Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych – https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20031241152/U/D20031152Lj.pdf
• Leasingodawca lub wynajmujący pojazdy mogą wymagać korzystania z ASO – https://sprm.org.pl/aktualnosci/serwisy/leasingodawca-i-wynajmujacy-pojazd-moze-wymagac-od-klienta-korzystania-z-aso/
• Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej -https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20031241151/U/D20031151Lj.pdf
• Monitor Ubezpieczeniowy, Prawa i obowiązki poszkodowanego
• w postępowaniu likwidacyjnym cz. 2 – https://mu.rf.gov.pl/60/art-2.html