Jak ubezpieczyć pierwszy samochód?

Młodzi i niedoświadczeni kierowcy zainteresowani zakupem pierwszego samochodu płacą najwięcej za obowiązkowe ubezpieczenie OC. W III kwartale 2021 r. średnia cena polisy dla 20-latka wyniosła 2080 zł. Jednak dzięki porównaniu ofert różnych ubezpieczycieli w kalkulatorze OC/AC można taniej ubezpieczyć auto.

Tylko w przeciągu trzech pierwszych kwartałów 2021 r. wydano w Polsce prawie 279 tys. dokumentów prawa jazdy. Oznacza to, że na drogach pojawiło się ponad ćwierć miliona nowych użytkowników. Część z nich korzysta z samochodów pożyczonych od rodziny, ale są też młodzi kierowcy, którzy od razu chcą kupić własne cztery kółka, lecz nie wiedzą jak zrobić to z głową.

To dla nich przygotowaliśmy ten poradnik. Można się z niego dowiedzieć, na co zwrócić uwagę wybierając auto, ile kosztuje ubezpieczenie pierwszego i co zrobić, żeby nie przepłacić.

Jak wybrać pierwszy samochód?

Nie istnieje jedna marka ani model samochodu, który można nazwać najlepszym samochodem dla młodego kierowcy. Różni ludzie poszukujący tego samego rodzaju sprzętu mają inne oczekiwania wobec niego. Nie inaczej jest z autami. Jednak możemy dać kilka rad świeżo upieczonym kierowcom, którym zależy, żeby byli zadowoleni z kupna pierwszego pojazdu.

• Warto wsiąść do wybranego samochodu i „przymierzyć go”, czyli sprawdzić, czy pasuje nam jego przestrzeń. Jeden kierowca potrzebuje więcej miejsca na nogi, dla innego priorytetem są szerokie fotele. Nie można bezkrytycznie wierzyć hasłom z ogłoszenia, że samochód jest wygodny, ponieważ komfort jest subiektywnym odczuciem każdego człowieka.
• Należy zwrócić uwagę na koszty eksploatacji samochodu. Chodzi tu nie tylko o średni poziom spalania, a więc cenę paliwa, ale i koszty napraw. Im mniej popularny model, tym trudniej jest kupić części zamienne i są one droższe.
• Dobrze, gdy pierwszy samochód ma manualną skrzynię biegów oraz wyposażony jest w różne systemy wspomagające: asystenta parkowania, wspomaganie kierownicy, kamerę cofania itp.

Manualna skrzynia biegów to lepsze rozwiązanie do początkującego kierowcy, ponieważ uczy ona wyczucia pracy z silnikiem samochodu. Kierowca, który musi przesiąść się z automatu na manual (a wcześniej nigdy nie miał z nim do czynienia) może mieć problemy z jego obsługą.

• Przyjmuje się, że najlepsze auto dla młodego kierowcy, to któryś z małych, miejskich modeli. Takim samochodem łatwiej się manewruje na drodze i bezstresowo parkuje. Poza tym ich ubezpieczenie jest tańsze.

Jak ustalić budżet na pierwszy samochód?

Świeżo upieczeni kierowcy na swój pierwszy samochód wybierają najczęściej używane auta, które są tańsze od tych prosto z salonu. Młodzi kierowcy nie dysponują zazwyczaj dużym budżetem, a nawet jeśli mają większe pieniądze, to starają się podejść do tematu pragmatycznie. Zdają sobie sprawę, że nie mają jeszcze doświadczenia za kółkiem, więc ryzyko stłuczki, obtarcia pojazdu przy wjeździe czy wyjeździe z garażu jest spore.

Rozsądne spojrzenie nie sprawę podpowiada, że lepiej uszkodzić samochód tańszy niż droższy. Oczywiście nie warto popadać w skrajności, gdyż bezpieczeństwo liczy się przede wszystkim, a auta za 1 tys. zł do bezpiecznych nie należą.

Każdy kierowca ma inne potrzeby i oczekiwania wobec samochodu, ale cena 15-20 tys. to realna kwota potrzebna do kupienia średniej klasy używanego auta w dość dobrym stanie. Należy pamiętać, że „wstępne” wydatki na samochód nie kończą się na cenie jego zakupu. Pod uwagę trzeba wziąć inne koszty:

• Przed zakupem należy sprawdzić samochód w warsztacie, co może kosztować około 300 zł. Mechanik określi, co będzie wymagało naprawy, ale standardowo wymienia się rozrząd, filtry i oleje, co generuje kolejny wydatek rzędu kilkuset złotych.
• Od zakupu auta trzeba zapłacić podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) w wysokości 2% wartości umowy.
• Samochód trzeba przerejestrować w wydziale komunikacji, co kosztuje 180,50 zł. Można zaoszczędzić 100 zł, jeśli auto było wcześniej zarejestrowane w tym samym powiecie.
• Nie można zapomnieć o obowiązkowej polisie OC. Cena OC zależy m.in. od modelu, marki i rocznika samochodu, a także historii szkód kierowcy. Sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie pierwszego samochodu – z wynikami można zapoznać się w tabeli na dole artykułu.

Jaką markę pierwszego samochodu wybrać?

Nie da się jednoznacznie powiedzieć, jaka jest najlepsza marka samochodu dla początkującego kierowcy. Jeżeli duże znaczenie mają ogólne wydatki związane z samochodem, to na pewno ważna jest korelacja pomiędzy marką pojazdu a ceną OC. Największe szanse na zakup taniej polisy OC mają posiadacze Toyoty (średnia cena w III kwartale 2021 r. – 543 zł), Skody (545 zł) i Citroena (570 zł). Najdroższe oferty otrzymują kierowcy BMW (730 zł) i Audi (660 zł).

Jak obniżyć cenę ubezpieczenia OC pierwszego samochodu?

Cena OC samochodu zależy od wielu elementów związanych z samym pojazdem, jak i jego właścicielem. Znaczenie mają wiek kierowcy, liczba lat posiadania prawa jazdy, a nawet miejsce zamieszkania. Są to czynniki, których nie da się przeskoczyć ani obejść i trzeba się pogodzić z tym, że mniej doświadczeni kierowcy po prostu muszą zapłacić więcej niż ich starsi stażem koledzy.

Jednak z drugiej strony cena polisy OC jest też wynikową parametrów samochodu, a wybór pojazdu zależy od decyzji kierowcy. Dlatego warto być świadomym tego, co dokładnie wpływa na wysokość ceny OC. Dzięki temu można kupić taki pierwszy samochód, za który składka OC będzie najniższa z możliwych. Jakie zatem czynniki obniżą cenę polisy?

• Pojemność silnika – im jest mniejsza, tym OC jest niższe.
• Przebieg samochodu – im niższy przebieg, tym mniejsza składka.
• Rodzaj paliwa: najdrożej kosztuje ubezpieczenie pojazdów z silnikiem benzyna + gaz (średnio 626 zł w III kwartale 2021 r.), a najtaniej samochodów na elektrycznych (475 zł) i na benzynę (594 zł).

Ile kosztuje ubezpieczenie pierwszego samochodu?

Sprawdźmy, jak faktycznie przedstawiają się oferty dla młodych kierowców, którzy chcą ubezpieczyć pierwszy raz samochód.

Przykład:

Posłużmy się przykładem świeżego użytkownika dróg – pana Tomasza, który ma 24 lata, mieszka w Opolu i prawo jazdy zdobył w tym roku (2021). Pierwszy pojazd Tomasza, dla którego poszukuje taniej polisy OC, to Toyota Aygo z 2014 r. na benzynę z silnikiem o pojemności 998 cm3. Ten model można kupić za około 16-18 tys. złotych, a więc w cenie, którą ustaliliśmy za rozsądną na zakup pierwszego samochodu.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
Ile kosztuje OC dla 24-latka z Opola?
	OC	AC	Assistance	NNW	1126,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	1179,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	1335,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	1544,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	1695,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	1895,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	2504,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	2850,00 zł* Porównaj ceny

Ile kosztuje OC dla 24-latka z Opola?
		1126,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		1179,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		1335,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		1544,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		1695,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		1895,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		2504,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		2850,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny

* Kalkulacja z 15.11.2021 r., Toyota Aygo z 2014 r. o poj. silnika 998 cm3.

Jak widać, najtańsze ubezpieczenie OC pierwszego samochodu oferuje Benefia. Kosztuje ono 1126 zł. Dopłacając 53 zł, można otrzymać w pakiecie assistance, które zwiększa poczucie komfortu ubezpieczonego w różnych sytuacjach na drodze. Np. w ramach assistance można liczyć na pomoc przy wymianie koła, z czym często nie radzą sobie świeżo upieczeni kierowcy.

Jeśli młodemu kierowcy zależy także na Autocasco, może zakupić je w wersji AC mini (chroniącej tylko od żywiołów) wraz z OC w towarzystwie You Can Drive za 1544 zł. Natomiast, kiedy chce mieć pełne AC (wraz z OC), najtaniej może je kupić w Link4 za 2850 zł.

Gdzie kupić tanie OC na pierwszy samochód?

OC jest ubezpieczeniem obowiązkowym regulowanym przez ustawę. Oznacza to, że jego zakres ochrony jest taki sam w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym. W efekcie przy zakupie OC należy kierować się wyłącznie jak najniższą ceną. Najprościej tanie OC jest znaleźć w kalkulatorze OC/AC, w którym można porównać oferty wielu ubezpieczycieli – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych najtaniejuagenta.pl.

Towarzystwa ubezpieczeniowe nie mogą zawężać ani poszerzać zakresu ochrony OC, gdyż regulują to przepisy. Ubezpieczenie OC samochodu w Benefii za 1126 zł daje dokładnie taką samą ochronę jak polisa OC w mtu24 za 1895 zł. Różnica w cenie wynosi 769 zł, które można przeznaczyć np. na paliwo lub opony zimowe. Wniosek jest taki, że warto porównywać ceny polis w kalkulatorze OC i AC najtaniejuagenta.pl i wybierać najkorzystniejsze.

Co grozi za brak ubezpieczenia OC?

Polisa OC jest obowiązkowa dla wszystkich zarejestrowanych aut. Nie ma znaczenia, czy jest to pierwszy samochód właściciela, czy któryś z kolejnych, musi on wykupić dla niego OC. Nie można mieć żadnych przerw w ubezpieczeniu, gdyż kary naliczane są za każdy dzień pozostawiania samochodu osobowego bez ubezpieczenia i wynoszą:

• 1 120 zł – za brak polisy od 1 do 3 dni,
• 2 800 zł – za brak od 4 do 14 dni,
• 5 600 zł – powyżej 14 dni.

Mandaty nakłada Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG) i prawie niemożliwe jest się od nich odwołać. Argumenty, że ktoś jest świeżym kierowcą, to jego pierwszy samochód i nie wiedział, że trzeba od razu kupić OC są na ogół nieskuteczne. Jedyna przychylność urzędu, na którą można realnie liczyć, to rozłożenie grzywny na raty.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie pierwszego samochodu

Jak sprawdzić historię używanego samochodu przed zakupem?

Można to zrobić na stronie: https://historiapojazdu.gov.pl/. Należy wpisać numer VIN i rejestracyjny oraz datę pierwszej rejestracji pojazdu, a wyświetlą się m.in. informacje techniczne o samochodzie, ważności ubezpieczenia OC oraz czy samochód nie został zgłoszony jako kradziony.

Jak obniżyć cenę OC do minimum?

Jako współwłaściciela samochodu można wpisać do dowodu rejestracyjnego bardziej doświadczonego kierowcę (np. rodzica). Towarzystwa ubezpieczeniowe biorą wtedy pod uwagę uzbierane przez niego zniżki na OC i proponują niższe składki.

Co ile trzeba przeprowadzać badania techniczne samochodu i jaki jest ich koszt?

Samochód, który został zarejestrowany pierwszy raz co najmniej 5 lat temu, należy oddawać na badanie co roku. Badanie kosztuje 99 zł, chyba że pojazd ma instalacją gazową, to kierowca zapłaci 162 zł.