Jak rozpoznać zaniżone odszkodowanie z ubezpieczenia OC sprawcy?

Zaniżone odszkodowanie z OC może być problemem około 92% kierowców, ponieważ taki odsetek wypłat może być niższy niż powinien. Oznacza to, że 9 na 10 poszkodowanych otrzymuje niższe odszkodowanie z ubezpieczenia OC sprawcy, niż w rzeczywistości im się należy.

Zaniżone odszkodowanie z OC – jak odwołać się od decyzji ubezpieczyciela?

Pierwsza wycena odszkodowania do wypłaty jest najczęściej zaniżona. Firmy, zaraz po wydaniu decyzji o wypłacie polisy, przelewają tzw. kwotę bezsporną. Jest to zagrywka psychologiczna – TU wiedzą, że niektórych kierowców zadowoli fakt, że szybko otrzymali jakiekolwiek pieniądze i nie będą dociekać dalej. To duży błąd. Okazuje się, że wystarczy odwołać się od decyzji, uargumentować wniosek, a firma wypłaci dodatkową polisę.

Jeśli uważasz, że proponowane odszkodowanie z OC jest za niskie, nie tylko możesz, ale i powinieneś napisać odwołanie. Masz na to całkiem dużo czasu, bo aż 3 lata, ale nie czekaj do ostatniego momentu. Im wcześniej napiszesz wniosek o dodatkowe odszkodowanie, tym wcześniej dostaniesz środki.

Polskie prawo przewiduje możliwość złożenia odwołania nawet po sprzedaży pojazdu. Potwierdził to wyrok Sądu Najwyższego (SA II CSK 100/18, wyrok z 3 kwietnia 2019 r.), w którym sędzia uzasadnił, że zbycie uszkodzonego auta nie może być powodem do odmowy pokrycia szkody, a więc i dochodzenia roszczeń – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w najtanieuagenta.pl.

W odwołaniu się od decyzji ubezpieczyciela należy podać następujące dane:

• nr polisy i nr decyzji, od której się odwołujesz,
• dane poszkodowanego kierowcy (imię nazwisko, nr PESEL, adres zamieszkania) i ubezpieczonego samochodu (model, marka, rok produkcji, nr VIN i rejestracyjny),
• uzasadnienie odwołania od decyzji – możesz dołączyć faktury, paragony za naprawę auta, cenniki mechaników i części zamiennych, ekspertyzy rzeczoznawców itp.

Odwołanie od decyzji za zaniżone OC możesz przesłać e-mailem lub tradycyjną pocztą. Dane teleadresowe znajdziesz na stronie internetowej ubezpieczyciela lub uzyskasz je na infolinii.

Zaniżone odszkodowanie z OC –jak poprosić o pomoc Rzecznika Finansowego?

Jeśli ubezpieczyciel nie uzna Twojego odwołania i podtrzyma swoją pierwotną decyzję, nie oznacza to, że droga do wyższego odszkodowania została zamknięta. Możesz skierować wniosek o rozpatrzenie sprawy do Rzecznika Finansowego. Jest to bezpłatna instytucja powołana do wspierania klientów w sporach z firmami z rynku finansowego. Wniosek do Rzecznika Finansowego wyślesz e-mailem na adres: biuro@rf.gov.pl lub Pocztą Polską/kurierem na dane:

Biuro Rzecznika Finansowego

ul. Nowogrodzka 47a,

00-695 Warszawa

We wniosku opisz sprawę i dołącz kserokopie dotychczasowej korespondencji z ubezpieczycielem (decyzję o wypłacie odszkodowanie, Twoje odwołanie i kolejną decyzję TU, w której odrzucają odwołanie). Czas trwania całego postępowania wyniesie około 2 miesięcy.

Zaniżone odszkodowanie z OC – czy warto skierować sprawę do sądu?

Rzecznik Finansowy przygotuje argumentację i sam prześlę ją do ubezpieczyciela, ale nie ma mocy prawnej, aby firmie nakazać uznanie Twoich racji. Może się zatem okazać, że interwencja rzecznika niewiele dała. Pozostaje Ci wtedy skierować sprawę do sądu. Po złożeniu pozwu w sądzie możesz napisać wniosek do Rzecznika Finansowego o wydanie tzw. istotnego poglądu. Jest to materiał pomocniczy dla sądu i sąd powinien się do niego ustosunkować.

Jak rozpoznać zaniżone odszkodowanie z OC?

Firmy ubezpieczeniowe są zobowiązane do przywrócenia stanu pojazdu sprzed szkody, mimo to nagminnie zaniżają odszkodowania. Na każdym zbyt niskim wypłaconym odszkodowaniu, oszczędzają nawet do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Ubezpieczyciele mają swoje sposoby na wykazanie kosztorysu w taki sposób, że trudno się zorientować, że został on sporządzony nierzetelnie. Poniżej opisujemy najczęściej spotykane praktyki związane z zaniżanie odszkodowań.

Zaniżone odszkodowanie z OC ze względu na wiek auta

Z upływem lat samochodu zużywają się i tracą na wartości. Starzenie się pojazdu i jego elementów jest brane pod uwagę przy wyliczaniu odszkodowania. Ubezpieczyciele wykorzystują to i potrącają zbyt dużą kwotę za amortyzację pojazdu i części.

Przykład: 

Samochód Piotra uczestniczył w kraksie i likwidacja szkody wymagała wymiany lusterka. Firma ubezpieczeniowa uwzględniła koszty amortyzacji lusterka i obliczyła, że w momencie wypadku lusterko było warte 400 zł i tyle wypłaciła z polisy. W sklepie okazało się, że lusterko kosztuje o 200 zł więcej, ponieważ sklep nie zajmuje się sprzedażą używanych części, lecz nowych. Piotr może dopłacić z własnej kieszeni lub poszukać na rynku wtórnym lusterka, którego koszt pokryje polisa. Co nie zawsze jest proste do zrobienia.

Zaniżenie odszkodowania z OC poprzez obniżenie wartości części

Powodem obniżenia wartości odszkodowania może być także obniżenie wartości części eksploatacyjnych. Zaliczyć do nich można opony, elementy układu wydechowego, zawieszenia, hamulcowego czy akumulatora.

Zaniżanie odszkodowania z OC poprzez zastosowanie zamienników

Zakłady ubezpieczeniowe kalkulują wysokość polisy do wypłaty, biorąc pod uwagę kosztorys części zamiennych, a nie oryginalnych. Wynika to z prozaicznej przyczyny – oszczędności, gdyż nieoryginalne elementy są tańsze od tych od producenta. W samochodzie, który do tej był naprawiany częściami oryginalnymi, likwidacja szkody po kraksie również powinna być przeprowadzona firmowymi częściami. Jeśli zauważysz w kosztorysie naprawy, że producentem części nie jest koncern samochodowy, ale jakaś inna firma, oznacza to, że firma ubezpieczeniowa próbuje zaniżyć odszkodowanie z OC do wypłaty.

Czy ubezpieczyciel może żądać faktur za naprawę samochodu?

Często praktyką firm ubezpieczeniowych jest żądanie przedstawienia faktur za naprawę auta. To niedopuszczalne. Nie ma obowiązku naprawienia samochodu, ale wypłaty odszkodowania już tak. Zatem towarzystwo musi wypłacić adekwatną polisę, a kierowca może wydać te pieniądze na dowolny cel. Może całą kwotę skonsumować na likwidację szkody, znaleźć tańszy sposób naprawy lub w ogóle pozostawić pojazd bez naprawiania. Jeśli firma chce faktur do wglądu, jest to sygnał, że poszukuje sposobu na zaniżenie polisy.

Zaniżenie odszkodowania z OC poprzez obniżenie kosztów robocizny

Ubezpieczyciele przedstawiają w kosztorysach za niskie kwoty za robociznę. Korzystają z cenników, które zawierają różnego rodzaje rabaty lub uśredniają ceny. Jak wiadomo, mechanik w stolicy lub innym dużym mieście, ma wyższą stawkę za godzinę pracy niż warsztat w małej miejscowości. Dlatego, jeśli mieszkasz w metropolii, sprawdź, czy cennik przedstawiony przez TU jest zgodny z cenami lokalnych warsztatów.

Zaniżenie odszkodowania z OC poprzez nieuwzględnienie utraty wartości handlowej pojazdu

Kolejna metoda na zaniżanie odszkodowania z polisy to nieuwzględnianie faktu, że auto powypadkowe traci na wartości. W sytuacji, kiedy będziesz chciał sprzedać samochód, który brał udział w kraksie, dostaniesz za niego mniej pieniędzy, niż dostałbyś, gdyby pojazd nigdy nie uczestniczył w wypadku. Firmy powinny uwzględniać to w kosztorysie i rekompensować adekwatnie wyższym odszkodowaniem, ale rzadko to robią, jeśli kierowca nie sam nie postara się o dodatkową wypłatę za ubytek wartości samochodu.

Orzekanie szkody całkowitej jako sposób na zaniżenie odszkodowania z OC

Niejednokrotnie zakłady ubezpieczeń bezpodstawnie orzekają szkodę całkowitą. Później zaniżają wartość auta sprzed zdarzenia i zawyżają wartość wraku. Ubezpieczyciel wypłaca rekompensatę w wysokości różnicy pomiędzy tymi dwiema kwotami. Firma może także wskazać nabywcę uszkodzonego pojazdu i to jest uczciwe rozwiązanie, ale zdarza się, że nabywcy nie ma i kierowca zostaje z wrakiem, którego nie sprzeda za oszacowaną kwotę. Taka praktyka spotykana jest często wobec aut starszych, których właścicielom jest łatwo wmówić, że pojazd rzeczywiście stracił dużo na wartości.

Czytaj więcej o tym, jak uzyskać odszkodowaniu z OC sprawcy wypadku bądź kolizji.