Ubezpieczenie od awarii samochodu – kiedy powinieneś je kupić?

Kosztowna naprawa samochodu to najczęstsza obawa kierowców podczas zakupu używanego samochodu. Z pomocą przychodzą im sami sprzedawcy, którzy oferują ubezpieczenie od awarii auta, mające zapewniać spokój. Ale czy tak rzeczywiście jest?

Ubezpieczenie od awarii samochodu (nazywane też czasem motogwarancją lub gwarancją na używane auto) nie należy do najpopularniejszych ubezpieczeń. Powód jest prosty – nie jest przeznaczone do zakupu dla każdego kierowcy. Oferty są dostępne w komisach, które współpracują z firmami specjalizującymi się w sprzedaży tego typu polis. Dlatego istnieje duże prawdopodobieństwo, że właśnie przy zakupie w komisie używanego pojazdu taka opcja zabezpieczenia zostanie nam zaoferowana. Na czym ona polega i czy jest opłacalna? Już wyjaśniamy.

Co to jest ubezpieczenie od awarii pojazdu?

Kupowanie używanego samochodu jest jak stąpanie po polu minowym. Staramy się robić wszystko, by być ostrożnym, ale i tak nigdy nie mamy pewności, że niedługo po zakupie nie spotka nas niemiła niespodzianka w postaci awarii.

Lekiem na takie obawy ma być właśnie ubezpieczenie od awarii samochodu, które w przypadku zepsucia się pojazdu pokryje koszty naprawy w zakresie, jaki dane ubezpieczenie oferuje. Należy jednak pamiętać, że w tej sytuacji kluczowe będzie wybranie odpowiedniego ubezpieczenia. Najważniejsze kwestie to zakres świadczeń, suma ubezpieczenia i zakres terytorialny. Najczęściej ubezpieczenie działa na wyłącznie na terenie Polski, czasem także w Europie.  Wszystkie ważne kwestie znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, z którymi należy się zapoznać przed ewentualnym zakupem motogwarancji.

Czym różni się assistance od ubezpieczenia od awarii auta?

Zdarza się jednak, że część kierowców ubezpieczenie od awarii myli z assistance, a to duży błąd! Co prawda motogwarancja może zawierać elementy oferty assistance (często otrzymujemy je za dopłatą), ale jej głównym zadaniem jest naprawa pojazdu.

Z kolei assistance nie ma nic wspólnego z naprawą elementów pojazdu, może co najwyżej zawierać pomoc doraźną, jak np. wymiana koła lub odpalenie pojazdu. Główne zalety assistance to odholowanie samochodu (na parking lub do warsztatu, ale tam właściciel pojazdu musi już sam ustalić i pokryć koszty naprawy), dowiezienie paliwa, a w bogatszych wersjach zorganizowanie noclegu, czy podstawienie samochodu zastępczego.

Assistance różni się także od motogwarancji ceną. Pakiety assistance można znaleźć już od 100 zł rocznie, natomiast motogwarancja to większy wydatek, którego cena zaczyna się od 500 zł na 3-6 miesięcy.

W ramach assistance można korzystać z dodatkowych pakietów m.in. medycznych, informacyjnych czy prawnych. Natomiast do motogwarancji można dokupić tylko assistance.

Dostępność produktu to kolejna kwestia różniące te dwa ubezpieczenia. Assistance można wykupić u każdego ubezpieczyciela, zarówno w placówkach stacjonarnych, jak i przez internet, nie wychodząc z domu. Motogwarancję można kupić tylko w komisach lub innych podmiotach dystrybuujących samochody – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w porównywarce najtaniejuagenta.pl.

Przykład:

Pani Alicja kupiła samochód w komisie. Zdecydowała się na dodatkowe ubezpieczenie od awarii. Dobrze zrobiła, ponieważ miesiąc po zakupie samochodu, podczas jazdy samochód uległ awarii. Dzwoniąc do firmy, w której kupiła ubezpieczenie okazało się, że nie ma w zakresie assistance. Niestety za holowanie musiała zapłacić z własnej kieszeni, ale za to samochód został naprawiony w ramach ubezpieczenia od awarii.

Dla jakich pojazdów można kupić motogwarancję?

Ubezpieczenie od awarii pojazdów można zakupić zarówno dla nowych, jak i używanych aut, choć ta druga opcja jest znacznie popularniejsza, ponieważ właściciele nowych pojazdów liczą na naprawę ewentualnych awarii w ramach gwarancji. Na rynku firma Defend oferuje tzw. przedłużoną gwarancję dla nowych samochodów. W sytuacji, gdy kończy się gwarancja producenta firma proponuje swoją gwarancję.

Jednak nie każde auto używane można wyposażyć w motogwarancję, ponieważ każdy z ubezpieczycieli wprowadza limity wieku oraz przebiegu pojazdu, powyżej którego pojazdów już nie ubezpiecza.

Sprawdźmy na przykładach, jakie samochody można ubezpieczyć w różnych firmach:

Co oferują firmy sprzedające ubezpieczenie od awarii auta?

Na polskim rynku działa kilka firm, które zajmują się ubezpieczaniem od awarii samochodu. Ich oferta różni się właśnie limitami, zakresem ochrony, a także ceną. Poniżej kilka ofert, jakie możecie otrzymać podczas zakupu samochodu.

Ubezpieczenie od awarii Autoprotect

Autoprotect proponuje pięć wariantów ubezpieczenia do wyboru. W I wariancie, czyli najuboższym, nie ma limitu przebiegu kilometrów, a limit wieku pojazdu to 12 lat. Suma ubezpieczenia wynosi 2 tys. zł, ale ochroną objęty jest tylko silnik.

W wariancie II można ubezpieczyć samochód do 12 lat, w III do 8 lat, a w IV do 4 lat. W każdym z tych czterech wariantów limit kilometrów wynosi 200 tys., a suma ubezpieczenia od 4 do 12 tys. zł. Poszczególne warianty obejmują ochronę:

• I wariant: silnik
• II wariant: silnik, skrzynia biegów – mechaniczna, skrzynia biegów – automatyczna, skrzynia biegów – bezstopniowa, mechanizm różnicowy, przekładnia hydrokinetyczna.
• III wariant: II wariant + napęd tylny, koła napędowe – przednie, układ chłodzenia silnika, układ hamulcowy, wał napędowy, zawieszenie, układ elektryczny, układ kierowniczy.
• IV wariant: III wariant + sprzęgło, układ paliwowy, turbosprężarka, paski napędu rozrządu.
• Najszerszą ochronę daje wariant V, który obejmuje – jak podaje firma – „wszystkie elementy pojazdu z wyłączeniem elementów wymienionych w warunkach ubezpieczenia”. W tym wariancie suma ubezpieczenia to 10 tys. zł na szkodę lub wartość rynkowa. By skorzystać z tego pakietu samochód może mieć co najwyżej 5 lat i przejechane nie więcej niż 150 tys. km.

Ubezpieczenie od awarii Moto Gwarancja

Z kolei ubezpieczenie od awarii samochodu w Moto Gwarancja sprzedawane jest w trzech pakietach:

• Pakiet Standard dla pojazdów do 16 lat oraz przebiegu do 300 000 km
• Pakiet Premium A + dla pojazdów do 16 lat oraz przebiegu do 300 000 km
• Pakiet Premium B + dla pojazdów do 7 lat oraz przebiegu do 220 000 km

Firma chwali się możliwością usunięcia awarii w 25 podzespołach, nieograniczoną liczbą napraw w czasie trwania gwarancji, a także naprawami w warsztatach ogólnopolskiej sieci. W Moto Gwarancji można liczyć na naprawę: silnika, łańcucha rozrządu, wału napędowego, manualnej i automatycznej skrzyni biegów, zawieszenia mechanicznego, komfortowego, pneumatycznego, układu chłodzenia, układu hamulcowego, alternatora.

Ubezpieczenie od awarii Gethelp

Gethelp podkreśla, że jest największą firmą gwarancyjną w Polsce. Podaje, że obsługuje 10 tys. awarii rocznie i holuje 200 aut miesięcznie. Gethelp pokrywa naprawy do 15 tys. zł w wybranym warsztacie, a ubezpieczenie od awarii samochodu sprzedaje w czterech opcjach, które zawierają:

• Classic: całodobowy assistance, naprawy na drodze, naprawy warsztatowe, silnik, manualna skrzynia biegów.
• Premium: Classic + automatyczna skrzynia biegów, komputer główny silnika, układ hamulcowy, układ chłodzenia, koło dwumasowe, wał napędowy, dyferencjał, sprzęt silnika + samochód zastępczy.
• Grand: Premium + układ paliwowy, układ wydechowy, układ kierowniczy
• Master: Grand + klimatyzacja, układ elektryczny, systemy komfortowe, multimedia i nawigacja.

Ile kosztuje gwarancja od awarii samochodu?

Jak to w przypadku ubezpieczeń – ceny są różne i zależą m.in. od zakresu ochrony, długości jej trwania, wartości pojazdu, czy sumy ubezpieczenia. Oferta ubezpieczyciela często też przygotowywana jest indywidulanie dla każdego klienta. Tak jest w przypadku firmy Get Help.

Vipgwarant podaje, że dla aut o rynkowej wartości do 50 tys. zł, za podstawowy pakiet na trzy miesiące trzeba zapłacić co najmniej 500 zł. Jeśli jednak chcemy zdecydować się na dłuższy wariant, to za rok ochrony takiego samego pojazdu będziemy musieli zapłacić dwa razy więcej.

Z kolei firma Wagas oferuje następujące ceny:

• dla polis na 6 miesięcy: basic od 580 zł, comfort od 690 zł, premium od 730 zł
• dla polis na 12 miesięcy: basic od 690 zł, premium od 800 zł

Czy warto kupić ubezpieczenie od awarii samochodu?

To ubezpieczenie przyda się z pewnością osobom, które chcą mieć spokojną głowę podczas awarii pojazdu. Nie trzeba wtedy szukać mechanika, tylko skorzystać z rzetelnego warsztatu w ramach polisy. Dzięki temu klient ma:

• gwarancję jakości naprawy – nie musi sam szukać mechanika i rościć sobie praw, jeżeli naprawa się nie uda, dzięki polisie można liczyć na pomoc fachowców,
• wzrost wartości pojazdu – dzięki naprawie w renomowanych warsztatach podczas sprzedaży samochodu możesz udowodnić jego wartość, okazując nowemu właścicielowi potwierdzenie naprawy w rzetelnych warsztatach,
• poczucie bezpieczeństwa – nie musisz obawiać się o niespodziewany wydatek związany z awarią samochodu.

Czy gwarancja na używany samochód wyłącza rękojmię?

Część sprzedawców pojazdów ma nadzieję, że jeśli ich klient wykupi ubezpieczenie od awarii, wówczas nie będzie domagał się swoich praw w ramach tzw. rękojmi. Tymczasem motogwarancja w ogóle rękojmi nie wyklucza!

Przypomnijmy, że rękojmia to odpowiedzialność za ukryte wady sprzedanego samochodu. Można więc powołać się na nią, jeśli w ciągu dwóch lat od zakupu odkryjemy w pojeździe feler, o którym sprzedawca nas nie poinformował (np. fakt, że pojazd jest „powypadkowy” lub ma cofnięty licznik). Wówczas – bez względu czy posiadamy ubezpieczenie od awarii czy nie – możemy wnioskować o odstąpienie od zawartej umowy zakupu, zażądać zwrotu części pieniędzy lub też naprawy.

Kiedy opłaca się kupić assistance, a kiedy motogwarancję?

Motogwarancja jest dobrym rozwiązaniem dla osób, które kupują używany samochód i nie chcą w pierwszych miesiącach od zakupu obawiać się o dodatkowe koszty związane z możliwymi awariami pojazdu. Natomiast assistance jest dla osób, które często podróżują i np. podczas awarii nie chcą sami szukać lawety, tylko będą mogli liczyć na pomoc ubezpieczyciela. Assistance jest dostępny razem z OC i można go wykupić przez internet.

Przykład:

Pan Mariusz ma Opla Astrę 1.6 z 2012 roku, przez 10 lat ubezpieczał samochód i nie miał żadnej szkody. Przeliczył OC razem z assistance i wymógł wybrać najlepszą ofertę spośród kilku towarzystw ubezpieczeniowych.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
Ile kosztuje OC + assistance?
	OC	AC	Assistance	NNW	378,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	403,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	469,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	542,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	545,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	571,00 zł* Porównaj ceny

Ile kosztuje OC + assistance?
		378,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		403,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		469,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		542,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		545,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		571,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny

* Opel Astra 1,6 l z 2012 r.