Czy i jak wiek auta wpływa na cenę ubezpieczenia OC?

Chcesz kupić starszy samochód, ale nie wiesz, jak rok produkcji wpływa na cenę OC? Wiek to nie jedyny wyznacznik składki OC, ale można ustalić pewną prawidłowość. Zapoznaj się z artykułem, a dowiesz się, na czym ona polega.

Wg danych CEPiK średni wiek samochodów to 20 lat. Przeczy to raportom Instytutu Badań Rynku Motoryzacyjnego SAMAR, które mówią o autach 14-15 letnich. Skąd taka różnica? W bazie CEPiK znajdują się pojazdy zezłomowane i porzucone, których właściciele nie wyrejestrowali. Można zatem przyjąć, że bliższe prawda są dane z SAMAR-u, jeśli myślmy o samochodach realnie poruszających się po drogach. Każdy samochód, bez względu na wiek, musi mieć ważną obowiązkową polisę OC.

Od czego zależy cena OC?

Towarzystwa ubezpieczeniowe kalkulując cenę OC, biorą pod uwagę wiele parametrów. Dotyczą one właściciela pojazdu i ubezpieczanego auta.

W przypadku kierowcy znaczenie mają:

• jego wiek i od ilu lat ma prawo jazdy,
• miejsce zamieszkania,
• historia ubezpieczenia,
• stan cywilny i wiek ewentualnych dzieci.

Dla samochodu ważne są:

• marka samochodu i model,
• rok produkcji pojazdu, czyli wiek samochodu,
• pojemność silnika.

Na podstawie wszystkich tych danych algorytm szacuje ryzyko ubezpieczeniowe i wylicza wysokość składki. Im ryzyko jest wyższe, tym cena polisy OC też jest wyższa.

Spośród czynników wpływających na cenę ubezpieczenia OC nie da się wyciągnąć wieku auta i tylko na jego podstawie wyliczyć składki. Owszem, można znaleźć raporty mówiące o tym, jaka jest średnia cena OC dla samochodów np. 10-letnich, ale te dane to wypadkowa kilkuset albo kilku tysięcy kalkulacji OC, które zawierały także inne informacje o pojeździe i jego właścicielu.

Zatem wybierając model samochodu, który ma być tani w użytkowaniu, nie warto sugerować się wyłącznie jego wiekiem, ponieważ nie jest on miarodajny.

Jak różni się wysokość składki OC dla kierowców w różnym wieku?

Na cenę OC wpływa nie tylko rok produkcji pojazdu, ale i wiek kierowcy. Młodzi kierowcy statystycznie płacą więcej za ubezpieczenie samochodu niż ich koledzy bardziej doświadczeni w prowadzeniu pojazdów. „Młodość” to pojęcie względne, więc jak to się przedstawia liczbowo?

Jak wynika z raportu Rankomat-u Rynek i ceny ubezpieczeń komunikacyjnych, średnia cena OC w I półroczu 2023 r. wyniosła 502 zł. Najwięcej za składkę (średnio 1 935 zł) płacą kierowcy 18-letni. Z wiekiem cena polisy spada, ale są to niewielkie przeskoki wynoszące nieco ponad 100 zł w ujęciu rocznym. Dopiero około 25 roku życia ubezpieczenie samochodu zaczyna kosztować około 1 000 zł, a 7 lat później – ok. 500 zł.

Najmniej za OC płacą osoby 62-letnie (432 zł). Następnie cena ubezpieczenia OC ponownie zaczyna wzrastać. Wynika to z faktu, że z wiekiem pogarsza się wzrok, motoryka i łatwiej jest kierowcom o wypadek.

Dla potwierdzenia, jak wiek kierowcy wpływa na cenę, dokonaliśmy kalkulacji. Sprawdziliśmy, jak się przedstawiają składki OC u różnych ubezpieczycieli dla dwójki kierowców: 21-letniej Julii i 39-letniego Marka. Oboje poruszają się takim samym samochodem: Daewoo Matiz 0.8 z 2007 r., a ich miejsce zamieszkania to Nysa.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	807,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	915,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	1112,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	1217,00 zł* Sprawdź cenę

		807,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		915,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		1112,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		1217,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę

* Kalkulacja z dnia 22.11.2023 dla Daewoo Matiz 0.8 z 2007 r.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	431,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	479,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	530,00 zł* Sprawdź cenę
	OC	AC	Assistance	NNW	672,00 zł* Sprawdź cenę

		431,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		479,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		530,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę
		672,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Sprawdź cenę

* Kalkulacja z dnia 22.11.2023 dla Daewoo Matiz 0.8 z 2007 r.

Jak widać – składki OC oferowane młodym kierowcom są dużo wyższe niż ich starszym wiekiem kolegom. Najtańsze OC, które może kupić Julia, kosztuje prawie dwukrotnie więcej niż takie samo ubezpieczenie dla Marka. Warto przy okazji zwrócić uwagę, że towarzystwa w najkorzystniejszej opcji proponują im pakiet OC + assistance. Ta druga polisa zabezpieczy ich w razie nieprzewidzianych sytuacji na drodze: np. po awarii ubezpieczyciel wyśle pomoc drogową, a jeśli naprawa nie będzie możliwa, zorganizuje samochód zastępczy.

Jak zmienia się cena ubezpieczenia OC wraz z wiekiem pojazdu?

W pierwszym kwartale 2022 r. najdroższe były ubezpieczenia OC za auta, które wyjechały z fabryki w latach 2002-2006. Ich posiadacze musieli wyłożyć średnio 576 zł. Najniższe składki były za samochody naprawdę wiekowe (31 lat i więcej), ponieważ wynosiły 371 zł. Z kolei OC za auta nowe (do 5 lat) to przeciętnie 489 zł.

Wniosek – najniższą cenę ubezpieczenia OC mają właściciele samochodów bardzo starych i nowych, a najwyższą – pojazdów „w średnim wieku”, czyli tych, które najczęściej spotykamy na ulicach.

Wiek auta a OC – czy można ubezpieczyć pojazd w każdym wieku?

Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych nakłada na użytkowników wszystkich zarejestrowanych pojazdów mechanicznych obowiązek wykupienia polisy OC. Zatem każdy samochód, bez względu na wiek pojazdu i inne parametry, nie tylko można, ale trzeba ubezpieczyć. Wyjątkiem są samochody zakwalifikowane jako zabytki – te nie potrzebują polisy, o ile nie są włączone do ruchu (czyli np. stoją jako eksponaty w muzeach albo cieszą oczy prywatnych kolekcjonerów).

Żaden kierowca nie spotka się z odmową w towarzystwach ubezpieczeniowych ze względu na wiek samochodu, ponieważ nie mają one prawa odmówić.

Jakie pojazdy mają najniższą składkę na ubezpieczenie OC?

Na cenę polisy OC wpływa marka, model, rok produkcji i pojemność silnika samochodu. To główne parametry pojazdów decydujące o cenie. Dlaczego towarzystwa patrzą głównie na to? Bo dzięki nim są w stanie oszacować ryzyko ubezpieczeniowe.

Spójrzmy np. na pojemność silnika, która ma wiele wspólnego z mocą samochodu. Im pojemniejszy silnik, tym pojazd rozwinie większą prędkość. A przy zawrotnej szybkości nie trudno o wypadek zakończony poważnymi szkodami.

Z kolei marka i model samochodu mogą powiedzieć wiele na temat właściciela pojazdu. Skody, Fiaty, Volkswageny to popularne samochody ze średniej półki zazwyczaj wybierane przez przeciętnych Kowalskich. Ich użytkownicy prowadzą spokojny tryb życia, często mają małe dzieci. Jeżdżą ostrożnie i dbają o swoje pojazdy. Takie osoby powodują najmniej wypadków.

Powyższe argumenty są nieco stereotypowe, ale znajdują odzwierciedlenie w cenach ubezpieczeń komunikacyjnych. Na najkorzystniejszą ofertę OC mogą liczyć właściciele Fiata (średnio cena 476 zł) i Skody (477 zł). Najdroższe polisy są dla kierowców BMW (610 zł) i Audi (557 zł), czyli marek, których topowe modele to maszyny z ogromnymi osiągami.

„Podeszły” wiek samochodu może być traktowany dwojako, jeżeli pomyślimy o nim w kontekście ryzyka ubezpieczeniowego. Z jednej strony starsze pojazdy są bardziej awaryjne, co przekłada się na to, że są bardziej niebezpieczne na drogach. Z drugiej strony – naprawdę stare samochody (30-letnie i starsze) są tak mocno wyeksploatowane, że zazwyczaj wykorzystuje się je tylko na bardzo krótkich trasach, podczas których ryzyko wypadku jest małe.

Większość ubezpieczycieli nie patrzy raczej na wartość pojazdu. Dlaczego? Ponieważ dla mechanizmu działania OC nie ma ona znaczenia. Z OC likwiduje się szkodę, którą wyrządził samochód, więc nieistotne jest, czy wyrządziło ją auto warte 5 000 zł, czy 50 000 zł.

Czy wiek kierowcy ma taki sam wpływ na wysokość składki OC jak wiek pojazdu?

Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na tak postawione pytanie. Zarówno wiek auta, jak i kierowcy są jednymi z bardzo wielu wypadkowych, które wpływają na cenę ubezpieczenia OC.

Niemniej ostrożnie można stwierdzić, że wiek kierowcy gra pierwsze skrzypce. Szczególnie jeśli myślimy o osobie, która niedawno zrobiła prawo jazdy. Musimy liczyć się z tym, że jej składka będzie wyższa od przeciętniej.

Powody, dla których młody kierowca płaci za ubezpieczenie OC więcej to:

• brak doświadczenia w prowadzenia pojazdów,
• chęć „testowania” samochodu i sprawdzania jego osiągów,
• brawura, chęć popisania się przed rówieśnikami,
• ze względu na niskie dochody młodzi ludzie kupują pojazdy najtańsze, tj. stare i wyeksploatowane oraz oszczędzają na naprawach, przeglądach.

Powyższe przyczyny sprawiają, że młodzi kierowcy stanowią większe zagrożenie na drodze niż ich starsi koledzy. To nie jest stereotyp, ale znajduje potwierdzenie w statystykach. Jak wynika z danych Komendy Głównej Policji w 2022 r., młodzi kierowcy (w wieku od 18 do 24 lat) spowodowali 3 059 wypadków (czyli 15,8% ze wszystkich powstałych z winy kierujących).

Czy w każdym towarzystwie wiek pojazdu ma znaczenie?

Każda firma ubezpieczeniowa analizuje wiek samochodu przy wyliczaniu ceny ubezpieczenia, jednak waga tego parametru jest różna w zależności od firmy. W jednej jest to jeden z kluczowych czynników decydujących o cenie, a w innej stoi na szarym końcu rankingu.

Ubezpieczyciele nie podają do publicznej wiadomości, jak wygląda ich algorytm służący do wyliczeń, więc nie wiadomo, jak konkretna firma podchodzi do parametru wieku. Aby się tego dowiedzieć, można porównać ostateczną wysokość składki w kilku firmach, ale wciąż nie będzie to w pełni miarodajne.

Czy przed zakupem ubezpieczenia OC warto porównać oferty ubezpieczycieli?

OC należy do ubezpieczeń komunikacyjnych uregulowanych prawnie. Oznacza to, że i suma, i zakres ubezpieczenia podleją pod przepisy. Firmy nie mogą poszerzać ani zawężać zdarzeń objętych ochroną. W związku z tym każda polisa OC chroni w ten sam sposób – bez względu na to, czy składka wynosi 300 zł, czy 2 000 zł. Najkorzystniejsze OC to zatem to najtańsze, każda złotówka więcej to zbędna nadpłata.

Przy zakupie polisy OC nie należy się sugerować podpowiedziami ojca, sąsiadki czy kolegi z pracy, który twierdzi, że on w towarzystwie X ma tanie OC. Fakt, że znajomy ma ubezpieczenie w korzystnej cenie w danej firmie, nie oznacza, że i dla nas będzie ona najlepszym wyborem. Firmy biorą pod uwagę tak wiele indywidualnych czynników, że nie sposób jednoznacznie stwierdzić, że towarzystwo X jest tanie, a Y drogie.

Należy porównać ceny OC w kalkulatorze OC/AC wprowadzając parametry, które dotyczą nas i naszego samochodu i dopiero wtedy można się przekonać, która firma sprzeda nam najtańsze OC.

Czy można wykupić ubezpieczenie NNW i pakiet Assistance dla starszego pojazdu?

Ubezpieczenie NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków) i assistance należą do polis dobrowolnych. Kierowca może je wykupić, lecz nie musi. Podobną swobodę mają firmy ubezpieczeniowe – tzn. mogą zastrzec w regulaminie, że sprzedają te polisy dla aut do określonego wieku.

O ile ograniczenie wiekowe przy NNW jest rzadko spotykane, tak przy assistance czasem można spotkać się z zastrzeżeniem, że obejmowane są nim tylko pojazdy do 15 lub 20 lat. Skąd taki limit?

Otóż assistance to polisa spełniająca trochę rolę pomocy drogowej. Tzn. kierowca w razie awarii może liczyć na naprawę w miejscu zdarzenia, holowanie do mechanika czy wymianę koła. A jak wiadomo, starsze samochody są bardziej narażone na usterki i firmom nie opłaca się obejmować ich tym rodzajem ochrony, ponieważ prawie zawsze są na tym stratne.

Jak nie przepłacać za polisę OC?

Przy wyborze OC należy brać pod uwagę wyłącznie cenę polisy. Nic innego się nie liczy, ponieważ każde OC w każdej firmie chroni w ten sam sposób. Przy zakupie warto jednak pomyśleć nad pakietem: OC + AC + assistance + NNW. To zestaw ubezpieczeń, który ochroni samochód, kierowcę i pasażerów przed niemal wszystkimi ryzykami, które można napotkać na drodze.

Dlaczego warto kupić cały pakiet? Ponieważ towarzystwa ubezpieczeniowe sprzedają pakiety w bardzo dobrych cenach. Zdarza się, że zestaw polis kosztuje symbolicznie więcej niż „gołe” ubezpieczenie OC. Kierowca, który uważa, że nie jest mu potrzebne np. NNW, może kupić pakiet: OC + AC + assistance – towarzystwa sprzedają je w różnych kombinacjach, ale zawsze pakiety są najkorzystniejsze.