Jak nie stracić zniżek na ubezpieczeniu AC?

Niestety, stało się. Spowodowaliśmy wypadek i zaczyna się liczenie strat. Te po stronie poszkodowanego pokryje nasza polisa OC, z kolei za nasze musimy zapłacić z własnej kiszeni. No chyba, że mamy ubezpieczenie AC i nie boimy się utraty zniżek. Choć i od tego można się zabezpieczyć.

W Polsce obowiązkową polisą komunikacyjną jest tylko ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (OC). Z kolei Autocasco (AC) to dodatkowa polisa, której zakup zależy tylko od właściciela pojazdu, a jej głównym zadaniem jest ochrona właśnie jej posiadacza.

Przed czym chroni AC?

Posiadanie OC daje nam pewność, że w przypadku spowodowania przez nas kolizji, straty zdrowotne oraz materialne osób poszkodowanych pokryje nasz ubezpieczyciel i nie będziemy musieli za to płacić.

Z kolei AC ma chronić nas i nasz samochód. Jeśli bowiem spowodujemy wypadek, to w przypadku posiadania tylko OC, wszystkie swoje straty będziemy musieli pokryć z własnej kieszeni. Jeśli jednak będziemy mieli AC, wówczas z tej polisy ubezpieczyciel pokryje również nasze straty.

Przykład: Pan Michał nie ustąpił pierwszeństwa i spowodował kolizję, w której wyniku uszkodzony został pojazd pani Marii. Z obowiązkowego OC pana Michała pokryte zostały szkody wyrządzone w pojeździe pani Marii, ale za swoją rozbitą szybę, błotnik i maskę pan Michał musi zapłacić już sam. Gdyby jednak miał AC, wówczas jest straty pokryłby ubezpieczyciel.

AC gwarantuje bowiem pokrycie kosztów:

• szkody, w tym także spowodowanej z naszej winy i wyrządzonej w naszym pojeździe,
• uszkodzenia naszego auta przez osoby trzecie czy zwierzęta,
• kradzieży pojazdu,
• pożaru, wybuchu, a także zniszczeń powstałych z powodu warunków atmosferycznych (np. powódź, gradobicie, uderzenie pioruna, lawina).

Uwaga! Dokładny zakres polisy AC znajduje się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, które należy dokładnie przeczytać przed zakupem polisy.

Ile kosztuje AC?

Tu do sprawy trzeba podejść bardzo indywidualnie. Młody właściciel pojazdu, który ubezpiecza nowy i drogi samochód musi liczyć się z wydatkiem nawet kilku tysięcy złotych za rok ochrony, ale doświadczony kierowca za ubezpieczenie tego samego auta może zapłacić nawet kilka razy mniej.

Czy można mieć zniżki na AC?

Na cenę AC składają się m.in.:

• dane pojazdu,
• dane kierowcy,
• liczba zniżek za bezszkodową jazdę, które zdążył wypracować.

Właściciel auta, który po raz pierwszy będzie kupował AC, musi liczyć się z dość wysoką ceną za polisę, ponieważ nie ma wypracowanych zniżek. Z każdym rokiem bezszkodowej jazdy (czyli takiej, gdy z AC nie będzie pokrywana żadna szkoda) otrzymuje się jednak co najmniej 10 proc. zniżek i w ten sposób, za kilka lat bezszkodowej jazdy można wypracować nawet do 60 proc. zniżek. Dzięki temu roczna opłata za ochronę AC jest znacznie niższa niż w momencie, gdy kupowaliśmy ją po raz pierwszy.

Czy istnieją zwyżki na AC?

Niestety, jest też druga strona medalu. O ile za każdy rok bezszkodowej jazdy otrzymuje się określony procent zniżki, tak za każdą kolizję pokrytą z AC otrzymamy zwyżkę.

Każdemu może przytrafić się kolizja czy wypadek. A każde zarysowanie drzwi, wgniecenie zderzaka, czy poważniejsza szkoda pokryta z AC oznacza jedno – zwyżkę. Jak wysoką? To zależy od polityki ubezpieczyciela, ale każda kolizja oznacza utratę co najmniej 10 proc. zniżki. Zdarza się jednak, że niektóre towarzystwa odbierają nawet 30 proc.!

Kiedy warto zapłacić za szkodę z własnej kieszeni?

– Ja się niczym nie przejmuję, bo mam AC – to hasło czasem można usłyszeć od kierowców. I jest w nim dużo prawdy, choć trzeba pamiętać, że nie każdą szkodę warto od razu zgłaszać do ubezpieczyciela.

Przykład: Podczas parkowania pan Michał lekko zahaczył o słupek i zarysował fragment drzwi. Rysa nie jest głęboka, a widać ją dopiero po dokładniejszym wpatrzeniu się.

W tej sytuacji pan Michał ma dwa wyjścia:

• zgłosić się do ubezpieczyciela, naprawić szkodę z polisy AC i stracić część zniżek;
• naprawić szkodę na własną rękę i nie stracić zniżek.

To drugie rozwiązanie warto rozważyć właśnie przy okazji niewielkich uszkodzeń. Może się bowiem okazać, że w przypadku rysy na karoserii wystarczy własnoręczne nałożenie pasty lakierniczej, która kosztuje kilkadziesiąt złotych. Jeśli jednak pan Michał będzie chciał załatwić sprawę z AC, wówczas musi liczyć się z utratą np. kilkuset złotych, bo na tyle może być wycenione 10 proc. zniżek, które zostaną mu odebrane.

Podobne rozważania nie mają sensu w przypadku poważnej kolizji czy wypadku, bo wówczas straty mogą sięgnąć kilkudziesięciu tysięcy złotych, więc wówczas na pewno nieopłacalne będzie pokrycie naprawy z własnej kieszeni.

Czy da się ochronić zniżki AC?

Zastanawia się nad tym wielu kierowców. W końcu przez lata jeżdżą bardzo ostrożnie, a całe te starania mogą zostać przekreślone jednym nieuważnym parkowaniem czy chwilą dekoncentracji podczas jazdy w korku. Jeśli jakąkolwiek szkodę pokryjemy bowiem z AC, to stracimy część zniżek.

Istnieje jednak pewne rozwiązanie, które gwarantuje utrzymanie zniżek w kolejnym roku (nawet w przypadku kolizji) i nazywa się ono ochroną, gwarancją zachowania zniżek. Jak działa? W niektórych towarzystwach podczas zawierania umowy AC, za ok. kilkadziesiąt złotych możemy dokupić ochronę zniżek, która gwarantuje, że w przypadku spowodowania kolizji lub wypadku (których skutki będą pokrywane z AC), w kolejnym roku zniżki nie zostaną nam odebrane.

Na co zwrócić uwagę podczas zakupu ochrony zniżek AC?

Zarówno przy kupowaniu AC, jak i ochrony zniżek, należy bardzo dokładnie wczytać się w Ogólne Warunku Ubezpieczenia. W przypadku ochrony zniżek mogą być tam zawarte różne wyjątki, które mogą sprawić, że z ochrony nie będziemy mogli skorzystać.

Niektóre towarzystwa ochrony zniżek nie sprzedają młodym kierowcom (np. poniżej 25. roku życia), a niektóre proponują ją tylko właścicielom pojazdów, którzy od lat nie wyrządzili żadnej szkody. Jeszcze innym „ale” jest liczba szkód. Zdarza się bowiem, że ochrona obejmuje tylko pierwszą szkodę w roku, a w przypadku drugiej zniżki już zostaną nam potrącone. Podobnie sprawa może mieć się z wysokością szkody, bo ubezpieczyciel może zastrzec, że ochrona zniżek zadziała tylko w przypadku, gdy szkoda wyceniona jest na mniej niż np. 5 tys. złotych.

Czy ochrona zniżek się opłaca?

Jednoznacznie na to pytanie nie da się odpowiedzieć, ponieważ nie wiadomo, czy w przyszłości takie zabezpieczenie nam się przyda, czy też okaże się zbędne, ponieważ nie spowodujemy żadnej kolizji.

Należy jednak pamiętać, że ochrona zniżek działa tylko w tym towarzystwie ubezpieczeniowym, w którym ją wykupiliśmy, a inne towarzystwa nie będą jej brały pod uwagę i jeśli dojdzie do szkody, wówczas doliczą nam zwyżki.

Kalkulując opłacalność ochrony zniżek, należy jednak wziąć pod uwagę, że w kolejnym roku sytuacja na rynku może się zmienić i inne towarzystwo zaproponuje nam lepsze warunki, nawet jeśli mieliśmy kolizję i skorzystaliśmy z ochrony zniżek.

Oto przykład:

Pan Michał kupił AC wraz z ochroną zniżek w firmie X. W tym czasie spowodował kolizję, ale dzięki ochronie zniżek w kolejnym roku w firmie X nie otrzymał zwyżki i znowu przedstawiono mu korzystną cenowo ofertę przedłużenia polisy. Okazało się jednak, że za nieco niższą kwotę jego pojazd może ubezpieczyć firma Y, mimo że w jej wyliczeniach zwyżkę za kolizję już wzięto pod uwagę.

To oznacza, że pan Michał niepotrzebnie płacił za ochronę zniżek, ponieważ bez niej otrzymał identyczną ofertę, tylko że od konkurencyjnego ubezpieczyciela.