Ubezpieczenie wynajmowanego samochodu

Kierowcy często wypożyczają samochody z wypożyczalni. Jeżeli wynająłeś/aś samochód i obawiasz się, kto pokryje szkody przy kolizji, nie musisz się martwić – wypożyczalnie mają umowy z zakładami ubezpieczeń. Sprawdzimy, jak to działa.

W Polsce działa wiele wypożyczalni. Mogą mieć różne umowy najmu pojazdów oraz różne oferty. Jednak niezmienne jest to, że każdy pojazd musi mieć ważne OC. Osoba, która wypożycza samochód może być spokojna. Jeżeli wyrządzi szkodę wypożyczonym autem, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie poszkodowanemu. Często można także liczyć na dodatkowe ubezpieczenie samochodu. Decyduje o tym jednak właściciel pojazdu, czyli wypożyczalnia.

O czym trzeba pamiętać, wypożyczając samochód?

Zanim dowiesz się, jakie ubezpieczenia mają samochody z wypożyczalni, warto poznać ogólne zasady bezpiecznego korzystania z usług takich firm. To ważne, aby nie narazić się na problemy i nieprzyjemności – nie tylko te związane z kwestią ubezpieczenia czy wysokości udziału własnego wskazanego w umowie.

Poznaj najważniejsze zasady przed wypożyczeniem samochodu na wynajem.

• Dokładnie przeczytaj warunki umowy: zanim podpiszesz umowę wypożyczenia samochodu, dokładnie przeczytaj wszystkie warunki i zasady. Dowiedz się też jakie dodatkowe ubezpieczenia są wliczone w cenę wypożyczenia (np. assistance, AC), jakie są koszty dodatkowe (np. za paliwo), jakie są zasady zwrotu samochodu, a także jakie są opłaty za opóźnienie czy kradzieży pojazdu.
• Wybierz odpowiednią kategorię samochodu: wypożycz auto, które jest odpowiedni do Twoich potrzeb i umiejętności. Jeśli nie czujesz się komfortowo za kierownicą dużego busa, lepiej wybierz mniejszy model.
• Zrób dokładną inspekcję samochodu: przed odebraniem samochodu z wypożyczalni i podpisaniem umowy dokładnie sprawdź jego stan. Obejrzyj go z zewnątrz i wewnątrz, zwracając uwagę na ewentualne uszkodzenia pojazdu. Zrób zdjęcia lub krótki film, aby udokumentować stan pojazdu.
• Zaplanuj trasę: przed rozpoczęciem podróży dokładnie zaplanuj trasę i upewnij się, że znasz miejsce docelowe. Upewnij się, że Twój telefon jest naładowany lub że w aucie jest kompatybilna z nim ładowarka.
• Dostosuj się do lokalnych przepisów ruchu: pamiętaj, że przepisy ruchu mogą się różnić w zależności od kraju. Stosuj się do lokalnych przepisów, zwłaszcza jeśli podróżujesz za granicą.
• Uważaj na warunki pogodowe: bądź przygotowany na różne warunki pogodowe, szczególnie jeśli podróżujesz w okresie zimowym. Upewnij się, że samochód ma opony zimowe, ewentualnie łańcuchy na koła lub inne niezbędne akcesoria.
• Pamiętaj o bezpieczeństwie na drodze: przestrzegaj przepisów ruchu, unikaj nadmiernego przyspieszania i przekraczania prędkości. Nigdy nie prowadź pojazdu pod wpływem alkoholu ani innych substancji psychoaktywnych.
• Zapisz numer alarmowy i kontakt do wypożyczalni – mogą być przydatne.
• Zwróć uwagę na stan paliwa: przy odbiorze samochodu zwróć uwagę na ilość paliwa w baku i udokumentuj ją (sprawdź jak obliczyć spalanie samochodu i zużycie paliwa). Podczas zwrotu samochodu postaraj się zwrócić go z taką samą ilością paliwa.
• Monitoruj stan samochodu: w trakcie podróży monitoruj stan samochodu. Jeśli zauważysz jakiekolwiek problemy mechaniczne, skontaktuj się z wypożyczalnią.

Bezpieczeństwo to nie tylko ubezpieczenie. Jest ono bardzo ważne, ale nie zastąpi Twojej ostrożności na drodze czy stosowania się do przepisów ruchu drogowego.

Jakie ubezpieczenia wypożyczalnie wykupują dla aut?

Podstawowym ubezpieczeniem, które wypożyczalnie są zobligowane wykupić jest polisa odpowiedzialności cywilnej. Każdy zarejestrowany pojazd musi mieć ważne OC. Tak wynika z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym oraz Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych z 22 maja 2003 roku. OC dla samochodów przeznaczonych na zarobkowy wynajem jest droższe ze względu na większe ryzyko wystąpienia szkody. Ubezpieczyciel nie może przewidzieć kto będzie prowadził samochód oraz ilu będzie kierowców.

Ubezpieczenie wypożyczonego auta nie musi ograniczać się do OC. Wypożyczalnie oferują także AC. Autocasco chroni od zniszczenia, uszkodzenia, kradzieży. Auta, które oferuje wypożyczalnia są zazwyczaj kilkuletnie, więc ich wartość jest wysoka. W związku z większym prawdopodobieństwem uszkodzenia samochodu przez kierowców z różną historią ubezpieczenia, wypożyczalnie chętnie wykupują AC. Cena tego ubezpieczenia także jest wyższa niż dla standardowego wykorzystania pojazdu przez prywatne osoby. Wszędzie jest większe ryzyko wystąpienia szkody, ubezpieczyciele odpowiednio podnoszą stawki.

Jaki jest zakres OC pojazdu z wypożyczalni?

OC ma taki sam zakres dla każdego pojazdu mechanicznego, niezależnie czy jest on wykorzystywany w wypożyczalni czy przez osobę prywatną. Aktualnie sumy ubezpieczenia wynoszą:

• w przypadku szkód na osobie – 5 210 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia, którego skutki są objęte ubezpieczeniem bez względu na liczbę poszkodowanych,
• w przypadku szkód w mieniu – 1 050 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia, którego skutki są objęte ubezpieczeniem bez względu na liczbę poszkodowanych.

OC jest przypisane do samochodu, a nie do kierowcy. Obejmuje więc wszystkich użytkowników pojazdu. Czasem wypożyczalnie w umowie najmu zawierają zapis, że w przypadku powstania szkody z winy kierowcy, który nie był zgłoszony w umowie najmu to sam kierowca będzie finansowo odpowiadał za skutki szkody. Jednak jest to sprzeczne z polskim prawem, gdyż jedyne wyłączenia jakie są, to te wymienione w ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych, czyli:

• szkody spowodowane pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających,
• szkody spowodowane przez osoby, które nie mają uprawnień do prowadzenia pojazdów,
• szkody spowodowane przez osoby, które weszły w posiadanie pojazdu wskutek przestępstwa,
• szkody, po których sprawca zbiegł z miejsca zdarzenia.

Jaki jest zakres AC pojazdu z wypożyczalni?

AC jest ubezpieczeniem dobrowolnym, więc nie każda wypożyczalnia musi mieć je wykupione. Warto o to zapytać przy podpisywaniu umowy. Jeżeli ubezpieczenie samochodu z wypożyczalni zawiera AC, to najemca nie poniesie odpowiedzialności za powstałe szkody objęte zakresem AC. Czasem zakres AC jest rozszerzony nawet o ubezpieczenie bagażu czy sprzętu sportowego przewożonego wypożyczonym autem. AC ma także wyłączenia. Każde towarzystwo może mieć inne, jednak najczęściej w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia pojawiają się te:

• szkody powstałe w wyniku używania pojazdu niezgodnie z jego przeznaczeniem np. udział w rajdach,
• szkody spowodowane przez kierowców pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających,
• szkody spowodowane przez osoby bez uprawnień,
• szkody spowodowane przez rażące niedbalstwo np. pozostawienie kluczyków w aucie.

Warto pamiętać, że zniszczenie wnętrza pojazdu przez najemcę nie wchodzi w zakres AC. Za te szkody najemna musi zapłacić z własnej kieszeni.

Wypożyczalnie często zastrzegają w umowie, że kierowcą ma być jedna osoba, która podpisuje umowę. Za dodatkowych kierowców czasem jest opłata. Wypożyczalnie mogą także zastrzegać sobie prawo, że nie odpowiedzą za szkody spowodowane przez innych kierowców. Takie sprawy są rozpatrywane indywidualnie przez towarzystwo ubezpieczeniowe.

Udział własny w AC i depozyt – co powinien o nich wiedzieć najemca auta?

Im więcej szkód na koncie, tym wyższa składka. Wypożyczalnie bronią się przed szkodami wprowadzając udział własny w AC. Po pierwsze polisą są tańsze, po drugie udział własny płaci najemca. Dzięki wprowadzeniu udziału własnego to kierowca pojazdu zapłaci określoną kwotę szkody z własnej kieszeni. Udział własny może być różny w każdej firmie. W umowie najmu jest on wpisany. Często wkład własny jest realizowany jako depozyt, czyli wypożyczalnia np. blokuje określoną kwotę na karcie kredytowej. Po zakończeniu umowy środki zostają uwolnione.

Jakie ubezpieczenia zmniejszają wkład własny najemcy pojazdu?

Osoby, które wypożyczają samochody mogą skorzystać z ubezpieczeń oferowanych przez wypożyczalnie. Nie wszystkie firmy jednak proponują takie rozwiązania. Przy podpisywaniu umowy można wykupić także dodatkowe ubezpieczenie wynajętego samochodu, które ograniczy odpowiedzialność w przypadku spowodowania kolizji. W ofercie Sixt ubezpieczenie wynaju samochodu z wypożyczalni zawiera 3 warianty od najniższego zakresu, w którym najemca ponosi odpowiedzialność od 676,5 do 2460 euro do najwyższego, w którym odpowiedzialność klienta zostanie zniesiona. Ubezpieczenie wkładu własnego i wynajem samochodu to komfortowe rozwiązanie dla klienta. Warto zapoznać się ze szczegółowymi warunkami umowy.

Ubezpieczenie wypożyczonego auta to ważna kwestia dla osób korzystających z usług wypożyczalni. Klienci wynajmując samochód, biorą za niego także odpowiedzialność. Dodatkowe ubezpieczenie wynajętego samochodu jest na pewno dobrym pomysłem. Wypożyczalnie, które oferują takie polisy są konkurencyjne na rynku – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert najtaniejuagenta.pl.

Z jakich ubezpieczeń mogą dodatkowo skorzystać najemcy aut?

Dodatkowe ubezpieczenie wynajętego samochodu jest często oferowane przez wypożyczalnie, które chcą zdobyć i utrzymać klientów. Klient wypożyczalni, który po szkodzie będzie miał kompleksową ochronę z pewnością wróci do wypożyczalni. W ofercie można znaleźć ubezpieczenie NNW dla najemcy auta, ubezpieczenie przedniej szyby i opon wypożyczonego auta, ubezpieczenie assistance dla kierowcy wypożyczonego auta. Ubezpieczenie samochodu z wypożyczalni może nie ograniczać się tylko do samochodu, a może mieć także NNW, które chroni kierowcę i pasażerów.

Ubezpieczenie pojazdów w carsharingu

Korzystanie z carsharingu też jest pewną formą wypożyczenia samochodu. Mowa o pojazdach, które można „wziąć z ulicy”, otworzyć za pomocą aplikacji, a po zakończonej jeździe odstawić w dowolne miejsce (w dopuszczalnej strefie). Takie „pojazdy na minuty” są bardzo wygodne, ponieważ można je znaleźć w wielu miejscach i nie trzeba zgłaszać się po nie do wypożyczalni.

To świetny sposób, jeśli potrzebujesz wynająć auto na przykład tylko na godzinę, aby dojechać na drugi koniec miasta. Przechodzenie formalności w wypożyczalni byłoby wówczas stratą czasu. Do dyspozycji kierowców są różne modele – miejskie, dostawcze idealne do przewiezienia dużych zakupów, a nawet zabytkowe czy luksusowe.

Taka usługa oczywiście kosztuje, a jej cena jest uzależniona od rodzaju samochodu oraz czasu, przez który będziesz go używał. Wiele wątpliwości budzą warunki ubezpieczenia takich samochodów. Jakie szkody obejmuje polisa, a za co musi zapłacić korzystający? Sprawdź.

Stłuczka samochodem na minuty – kto płaci?

Tu pojawia się pierwsza poważna wątpliwość. W regulaminach wielu firm można bowiem znaleźć zapis o „postępowaniu zgodnie z zasadami ubezpieczyciela”. Wszystko jest na pozór jasne, problem polega jednak na tym, że niemal żadna firma nie podaje, u kogo ubezpiecza swoje pojazdy. Użytkownik nie ma więc możliwość sprawdzenia, jakie dokładnie zasady obowiązują.

Można je znaleźć w dokumentach dostępnych w siedzibie firmy carsharingowej, czasem też we wnętrzu samochodu, ale gdy już zdecydujesz się na jego wypożyczenie. Zanim to zrobisz, nie ma jednak do nich dostępu. Dlatego de facto sporo ryzykujesz, korzystając z wypożyczalni samochodów.

Kłopoty mogą się pojawić w razie stłuczki.  Teoretycznie firmy deklarują, że w takiej sytuacji Twój wkład własny w likwidacji szkody będzie nie wyższy niż 1000 złotych. Niestety nie jest to tak oczywiste.

Przykładowo zgodnie z regulaminem najmu Panek CarSharing będziesz musiał zapłacić za naprawę uszkodzonego auta z własnej kieszeni, jednak nie więcej niż 2 tysiące złotych.

Jest jeden „kruczek” –  ten limit przestaje obowiązywać, gdy w momencie zdarzenia np. przekroczyłeś dopuszczalną prędkość. Wówczas wypożyczalnia samochodów określa, że musisz pokryć pełne koszty naprawy.

Z kolei, powodując stłuczkę autem z wypożyczalni Traficar, w teorii nie musisz martwić się o koszty naprawy auta. Tutaj także jest jednak pewien ważny zapis: jeśli dopuścisz się rażącego naruszenia przepisów ruchu drogowego, będziesz musiał pokryć pełne koszty naprawy, a także dodatkowo zapłacić 35% narzutu.

Co oznacza rażące naruszenie przepisów? Tego nie wiadomo.

Ubezpieczenie OC samochodu na minuty

OC to obowiązkowe ubezpieczenie samochodu, które musi mieć każdy pojazd samochód poruszający się po drogach.  Nie ma znaczenia, czy jest on prywatny, służbowy czy wynajmowany samochód jest z wypożyczalni. Jeśli więc wsiadasz do „samochodu na minuty”, możesz mieć pewność, że jest on chroniony ubezpieczeniem OC.

Co ważne, jest ono przypisane do pojazdu, a nie do kierującego pojazdem. Dlatego zostajesz nim automatycznie objęty, kiedy wyruszasz w drogę. Co do zasady nie musisz więc martwić się o to, czy poszkodowany podczas wypadku lub kolizji otrzyma ubezpieczenie od towarzystwa. Jest to zapewnione przez regulamin wypożyczalni,a przede wszystkim przez przepisy ogólne.

 Jest jednak kilka przypadków, gdy ubezpieczyciel może zażądać zwrotu wypłaconych środków. Są to poniższe sytuacje.

• Ucieczka z miejsca wypadku.
• Działanie z premedytacją.
• Wypadek lub kolizja po spożyciu alkoholu.
• Wypadek lub kolizja po środkach odurzających.
• Wypadek lub kolizja autem kradzionym.
• Wypadek lub kolizja bez posiadania dokumentów potwierdzających uprawnienia.

Jeśli na przykład dopuściłeś się kierowania pojazdem po spożyciu alkoholu i spowodujesz wypadek, możesz zostać pociągnięty do odpowiedzialności i zmuszony do pokrycia szkód z własnej kieszeni.

AC w carsharingu

OC jest obowiązkowe, ale AC już nie. Dlatego Nie wszystkie firmy wypożyczające auta muszą je wykupić. Skąd masz wiedzieć, czy dana firma je ma? Przede wszystkim czytaj dokładnie regulaminy, a szczególnie punkty dotyczące ochrony ubezpieczeniowej.

Znajdziesz w nich między innymi zapis, że klient jest zobowiązany sprawdzić, czy pojazd nadaje się do jazdy oraz czy nie został uszkodzony przez poprzedniego użytkującego. Gdy tego nie zrobisz, potencjalne uszkodzenia zostaną przypisane Tobie jako najmującemu auto. 

Teoretycznie więc powinieneś dokładnie obejrzeć auto przed uruchomieniem, a dla bezpieczeństwa wykonać zdjęcia. Czy ktoś tak robi? Być może, ale raczej należy to do rzadkości.

Pamiętaj także, że dodatkowe ubezpieczenie assistance oraz od następstw nieszczęśliwych wypadków nie są obowiązkowe. Wypożyczalnie samochodów mogą je wykupić, ale nie muszą tego robić.

Bibliografia:

• Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych – https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20031241152/U/D20031152Lj.pdf
• Leasingodawca lub wynajmujący pojazdy mogą wymagać korzystania z ASO – https://sprm.org.pl/aktualnosci/serwisy/leasingodawca-i-wynajmujacy-pojazd-moze-wymagac-od-klienta-korzystania-z-aso/
• Usługi wynajmu samochodów – poradnik dla konsumentów – https://uokik.gov.pl/download.php?plik=11804