Ubezpieczenie OC niezarejestrowanego auta – na jakich zasadach? 

Kupujesz samochód z salonu? Sprowadzasz używane auto z zagranicy? W każdym z tych przypadków pojawia się kwestia ubezpieczenia OC. Jak kupić ubezpieczenie niezarejestrowanego auta? Czy ubezpieczyciel może odmówić sprzedaży polisy? Poznaj odpowiedzi na te i inne pytania.

Ubezpieczenie niezarejestrowanego auta to zagadnienie, którym zainteresowani są nabywcy zarówno nowych aut, jak i pojazdów sprowadzonych z zagranicy. Kiedy trzeba wykupić ubezpieczenie OC? Znajomość odpowiedzi na to pytanie jest przydatna, bo w Polsce – o czym dobrze wie każdy kierowca – OC pojazdu jest obowiązkowe, a za jego brak grożą wysokie kary finansowe. Nie warto zatem ryzykować.

Kiedy należy kupić ubezpieczenie OC dla samochodu?

W Polsce każdy samochód musi posiadać ubezpieczenie OC – to ogólna zasada. Kiedy trzeba kupić OC? Najpóźniej w dniu rejestracji pojazdu mechanicznego, ale nie później niż z chwilą wprowadzenia go do ruchu – tak wynika z art. 29 ust. 1 pkt 1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Z kolei w ustawie Prawo o ruchu drogowym można znaleźć zapis, zgodnie z którym pojazd jest dopuszczony do ruchu, jeżeli jest zarejestrowany i zaopatrzony w zalegalizowane tablice rejestracyjne (art. 71 ust. 2).

Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych przewiduje też wyjątki. Termin zawarcia umowy ubezpieczenia OC jest inny w przypadku pojazdów wolnobieżnych i historycznych – dla nich OC trzeba kupić przed wprowadzeniem ich do ruchu.

Zgodnie z przepisami samochód należy ubezpieczyć przed wprowadzeniem go do ruchu, najpóźniej w dniu jego rejestracji. Nie jest to przypadkowe. Dlaczego? Jeżeli:

• samochód jest nowy (nigdy nie został zarejestrowany w Polsce) – przed rozpoczęciem jego użytkowania należy go zarejestrować, a OC należy kupić najpóźniej w dniu rejestracji pojazdu;
• auto pochodzi z rynku wtórnego – to jest już zarejestrowane, ale może nie być ubezpieczone, a polisę należy nabyć w dniu zakupu pojazdu.

W drugim przypadku sformułowanie „przed wprowadzeniem do ruchu” może być mylące. Dlaczego? Bo nabywca odpowiada za ubezpieczenie od dnia zakupu samochodu – nie ma przy tym znaczenia, czy po odbiorze kluczyków i dokumentów przetransportuje auto lawetą, czy siądzie za jego kierownicą. Zasadniczo auto musi posiadać OC od dnia rejestracji do dnia wyrejestrowania.

Przykład: Pan Artur kupił używane, nieubezpieczone auto. Aby nie narazić się na odpowiedzialność finansową, w dniu podpisania umowy nabył ubezpieczenie OC. Za okres, w którym auto nie było ubezpieczone, odpowiadać będzie poprzedni właściciel samochodu – to on nie dopilnował formalności.

Auto niezarejestrowane w Polsce a OC – czy polisa jest konieczna?

Jak wynika z przepisów, niezarejestrowane auto nie musi być ubezpieczone, a zatem ubezpieczenie OC niezarejestrowanego auta nie jest konieczne. Za brak OC w tym przypadku nie grozi kara finansowa. Formalnie nie ma jednak przeszkód, aby właściciel nabył obowiązkowe ubezpieczenie jeszcze przed zarejestrowaniem samochodu. Niekiedy zakup OC z wyprzedzeniem może być nawet dobrym pomysłem – w ten sposób kierowca może zorientować się w ofertach i uniknąć gorączkowych poszukiwań polisy w dniu rejestracji samochodu.

To, że ubezpieczenie OC niezarejestrowanego auta nie jest konieczne, potwierdza m.in. wyrok Sądu Rejonowego w Biskupcu z dnia 15 stycznia 2020 r. (sygn. akt IC 142/19). Właścicielka auta toczyła spór z Ubezpieczeniowym Funduszem Gwarancyjnym, który uznał, że powinna ona kupić OC w dniu, w którym uprawomocnił się wyrok o przyznaniu jej własności samochodu. Sąd nie przyznał racji UFG, wskazując, że właścicielka pojazdu nie mogła go ubezpieczyć bez nowego numeru VIN, który został nadany później i który był niezbędny do rejestracji.

Warto wiedzieć: niezarejestrowanym autem nie można jeździć. Boleśnie przekonał się o tym właściciel komisu samochodowego z Żywca, który za przejechanie niezarejestrowanym samochodem kilkuset metrów musi zapłacić 2840 zł.

Jak kupić ubezpieczenie OC niezarejestrowanego nowego auta?

Ubezpieczenie OC niezarejestrowanego auta nabywane jest analogicznie jak w przypadku pojazdu zarejestrowanego, z tą jednak różnicą, że w umowie podaje się jego numer VIN – a nie numer rejestracyjny, który nie został jeszcze nadany. Po zakończeniu procedury rejestracji właściciel powinien ponownie skontaktować się z firmą ubezpieczeniową w celu zmodyfikowania umowy, czyli uwzględnienia w niej właśnie numeru rejestracyjnego auta.

Właściciele nowych aut są w komfortowej sytuacji, a to dlatego, że mogą:

• upoważnić pracownika salonu sprzedaży do zarejestrowania pojazdu – wówczas to on (a nie właściciel auta) załatwia formalności w wydziale komunikacji;
• skorzystać z pakietu dealerskiego – zestawu ubezpieczeń (najczęściej OC, AC, NNW i assistance) stworzonego specjalnie z myślą o nowych pojazdach.

Jak kupić ubezpieczenie OC niezarejestrowanego auta z zagranicy?

Samochody zakupione za granicą często przyjeżdżają do Polski na lawecie, a wówczas są pozbawione tablic rejestracyjnych – zostały wyrejestrowane w kraju eksportu. W tej sytuacji ubezpieczenie OC niezarejestrowanego auta, choć nie jest konieczne, to jest możliwe – w umowie z firmą ubezpieczeniową zostanie wskazany numer VIN. OC należy jednak kupić w dniu zarejestrowania auta w wydziale komunikacji.

Jest też druga możliwość: auto zostanie sprowadzone „na kółkach”, czyli będzie posiadało tablice. Wówczas ubezpieczenie niezarejestrowanego auta nie ma zastosowania – taki samochód będzie miał OC. Ponieważ jednak umowa ubezpieczenia będzie zawarta na krótki, określony czas, to w interesie właściciela jest jak najszybsze znalezienie OC całorocznego. W przeciwnym razie naraża się on na karę finansową po wygaśnięciu polisy.

Czy można sprawdzić cenę OC przed rejestracją auta?

Pakiet dealerski czy ubezpieczenie OC w jednej z największych firm ubezpieczeniowych w Polsce nie zawsze muszą być najkorzystniejsze pod względem ceny. Dobra wiadomość jest taka, że łatwo jest zorientować się w cenach ubezpieczenia niezarejestrowanego auta. W jaki sposób? Służy do tego nasz kalkulator OC/AC.

Formularz wypełniasz krok po kroku – odpowiadając na kolejne pytania. Jedno z nich brzmi następująco: „Którym od nowości właścicielem pojazdu jest aktualny właściciel?”. To właśnie przy nim możesz zaznaczyć pole „Nie posiadam jeszcze tego pojazdu”.

Jak uniknąć kary za brak ubezpieczenia OC samochodu?

Sposób jest tylko jeden – należy pamiętać o obowiązku zakupu ubezpieczenia OC i pilnować ciągłości polisy. W praktyce wystarczy, że kierowca raz kupi ubezpieczenie na 12 miesięcy. Takie OC, w przeciwieństwie do polisy krótkoterminowej i przejętej po poprzednim właścicielu pojazdu, samo odnowi się każdego roku. Kary finansowe, które nakłada na kierowców Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG), z każdym kolejnym rokiem są coraz wyższe – jest to skuteczną motywacją do zadbania o formalności.

Jak można przeczytać na stronie UFG, w okresie od 1 lipca do końca 2023 r. właściciele samochodów osobowych mogą zapłacić za brak OC nawet 7200 zł. Pełne zestawienie kar znajduje się w poniższej tabeli.