Ubezpieczenie samochodu przed przerejestrowaniem – jak to zrobić?

Ubezpieczenie samochodu przed przerejestrowaniem świeżo zakupionego używanego auta może przysporzyć kierowcom kilka wątpliwości. Każdy pojazd mechaniczny zarejestrowany w Polsce musi mieć wykupione obowiązkowe OC. Zachowanie ciągłości ubezpieczenia samochodu spoczywa na jego nowym właścicielu, ponieważ za jego brak grożą wysokie kary ze strony Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG).

Ubezpieczenie samochodu przed przerejestrowaniem może również sprawić problem np. po spisaniu aktu darowizny auta. W poniższym artykule krok po kroku wyjaśniamy, jakie są prawa i obowiązki właściciela pojazdu oraz jak zachować ciągłość polisy OC, aby nie zapłacić kary za jej brak.

Co grozi za brak ciągłości ubezpieczenia samochodu?

Polisa OC (czyli ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej) jest obowiązkowa dla każdego pojazdu mechanicznego. Reguluje to art. 4 Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. OC jest podstawowym zabezpieczeniem roszczeń, o jakie może wystąpić poszkodowany w kolizji lub wypadku. Polisa zabezpiecza kierowcę-sprawcę zdarzenia przed odpowiedzialnością materialną ponoszoną z własnej kieszeni. Każdy zarejestrowany samochód musi mieć (przez cały okres rejestracji) ważne OC. Przepisy nie przewidują od tego żadnych odstępstw i wyjątków. Kary finansowe grożą już za jeden dzień pozostawania bez OC. 

Wysokość grzywien jest waloryzowana wraz ze zmianą minimalnego wynagrodzenia i w 2022 r. wynosi (dla samochodu osobowego):

• 1 200 zł – za brak polisy od 1 do 3 dni,
• 3 010 zł – za brak polisy od 4 do 14 dni,
• 6 020 zł – za brak ubezpieczenia powyżej 14 dni.

Jeszcze wyższe kary (od 1 810 do 9 030 zł) czekają właścicieli nieubezpieczonych samochodów ciężarowych, a właściciele motocykli i innych pojazdów zapłacą od 200 do 1 000 zł, jeśli zapomną wykupić polisę.

Kary za brak OC 2022

Kary nakłada UFG, czyli  Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Brak ważnego OC wyjdzie zawsze podczas kontroli drogowej, ale nie tylko. UFG sprawdza rutynowo bazę zarejestrowanych pojazdów w CEPiK i porównuje ją z ogólnopolską bazą polis komunikacyjnych, do której ma dostęp. W ten sposób wykrywa zarejestrowane auta, które nie mają przypisanej do siebie polisy. Dlatego faktu braku OC nie da się ukryć i zdarza się, że mandaty otrzymują kierowcy za nieubezpieczone samochody, które stoją w garażu i od lat nie wyjechały na ulice.

Co zrobić po zakupie używanego samochodu?

Obowiązki sprzedawcy i kupującego używany samochód nie kończą się na spisaniu umowy i przekazaniu pieniędzy. Po przeprowadzonej transakcji:

• sprzedawca ma 14 dni na poinformowanie zakładu ubezpieczeniowego, w którym jest wykupiona polisa OC dla samochodu, o sprzedaży pojazdu,
• sprzedawca i nabywca mają 30 dni, aby zgłosić zbycie/nabycie auta w Wydziale Komunikacji.

Obowiązek zgłoszenia sprzedaży i kupna samochodu w Wydziale Komunikacji reguluje art. 78 ust. 2 pkt 1 ustawy Prawo o ruchu Drogowym: Właściciel pojazdu zarejestrowanego jest obowiązany zawiadomić w terminie nieprzekraczającym 30 dni starostę o: nabyciu lub zbyciu pojazdu. Niedopełnienie tego obowiązku podlega karze finansowej od 200 do 1 000 zł. Zgłoszenie zbycia lub nabycia samochodu jest bezpłatne i można je przeprocesować przez internet.

Zgłoszenie nabycia samochodu to nie jest to samo co przerejestrowanie go na nowego właściciela. Sprzedający i kupujący samochód muszą zgłosić fakt zmiany właściciela auta, mogą to zrobić np. poprzez stronę: https://www.gov.pl/web/gov/zglos-zbycie-lub-nabycie-pojazdu-na-przyklad-sprzedaz-kupno-darowizne. Mają na to 30 dni pod rygorem nałożenia kary za przekroczenie terminu lub całkowite niedopełnienie obowiązku. Natomiast kupujący powinien przerejestrować samochód na swoje dane, jednak przepisy nie określają w jakim czasie od jego zakupu – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w najtaniejuagenta.pl.

Czy trzeba kontynuować OC sprzedawcy samochodu?

Polisa OC przypisana jest do samochodu, a nie do właściciela. Oznacza to, że wraz ze sprzedażą auta, ubezpieczenie „idzie” wraz z pojazdem. Ma to na celu uniknięcie przerwania ciągłości ubezpieczenia OC. Osoba, która kupi samochód, ma prawo wypowiedzieć polisę zbywcy (tak potocznie mówi się na OC zawarte przez poprzedniego właściciela) w dowolnej chwili. 

Kupujący decydują się na rozwiązanie umowy o OC zbywcy najczęściej z powodu niekorzystnej rekalkulacji składki. Towarzystwo ubezpieczeniowe ma prawo przeliczyć składkę z uwzględnieniem danych nowego właściciela i nieraz okazuje się, że musi on dopłacić. Tak dzieje się, jeśli poprzedni właściciel miał uzbierane zniżki lub był doświadczonym kierowcą, a nowy jest świeżo upieczonym posiadaczem prawa jazdy. W takiej sytuacji zawarcie nowej umowy z innym ubezpieczycielem często jest tańsze, niż pozostanie przy polisie zbywcy. 

Przy okazji przypominamy, że zakres OC jest taki sam w każdym towarzystwie, gdyż regulują go przepisy prawa. Nie ma znaczenia czy składka na ubezpieczenie wynosi 300 czy 2 000 zł – ochrona jest taka sama, więc najkorzystniej jest zawrzeć umowę z tą firmą, która jest najtańsza.

Czy OC poprzedniego właściciela odnowi się automatycznie?

Nowy właściciel samochodu może wypowiedzieć poprzednie OC, ale może także je kontynuować. O decyzji o kontynuacji umowy nie trzeba w żaden specjalny sposób powiadamiać ubezpieczyciela. Działa to na takiej zasadzie, że jeśli firma nie otrzyma wypowiedzenia umowy, oznacza to, że umowa wciąż obowiązuje. Kierowca musi jednak pamiętać, że gdy zdecyduje się zachować polisę zbywcy, umowa o ubezpieczenie rozwiąże się samoistnie w dniu przewidzianym umową. Warto więc o tym pamiętać, aby np. ubezpieczenie samochodu przed przerejestrowaniem nie sprawiło nam problemów.

To inaczej niż w przypadku umowy rocznej na OC. Kiedy kierowca sam zawiera umowę na standardowe 12 miesięcy, polisa po zakończeniu umowy odnawia się automatycznie (chyba że kierowca wcześniej ją wypowie). Właściciel auta nie musi zatem kontrolować daty końca umowy, ponieważ i tak zachowa ciągłość ochrony ze względu na samoistne przedłużenie się polisy. W sytuacji zachowania OC poprzedniego właściciela umowa wygaśnie w terminie. Zatem nabywca samochodu musi pamiętać, żeby odpowiednio wcześniej zawrzeć umowę o OC w innym towarzystwie. Zachowa w ten sposób ciągłość ochrony oraz nie narazi się na karę za brak OC.

Przykład: 

Pan Szymon kupił używane auto z polisą ważną do 30 września 2022 r. i zdecydował się ją kontynuować. Polisa wygasła w terminie przewidzianym umową, a pan Szymon w międzyczasie nie zawarł nowej umowy o OC. Przez to jego samochód od 1 października 2022 r. pozostawał bez OC, co wykryło UFG i ukarało go mandatem. Gdyby pan Szymon wypowiedział polisę zbywcy i podpisał nową umowę (w tym samym bądź innym towarzystwie), umowa po zakończeniu przedłużyłaby się z mocy przepisów prawa.

Jak kupić ubezpieczenie samochodu przed przerejestrowaniem pojazdu?

O własności samochodu stanowi umowa sprzedaży, a nie dane w dowodzie rejestracyjnym. Zatem osoba, która wg umowy nabyła samochód, ma prawo nim dysponować (w tym: wykupić dla niego OC), nawet jeżeli z dowodu wynika, że właścicielem jest inna osoba. Warto sprawdzić, ile będzie kosztowało zawarcie umowy o OC zwłaszcza wtedy, gdy jest duże prawdopodobieństwo, że rekalkulacja składki oznacza dopłatę.

Sprawdziliśmy w kalkulatorze OC/AC, ile za OC zapłaci 41-letnia Patrycja z Ostrowa Wielkopolskiego, która kilka dni temu nabyła poprzez portal z ogłoszeniami motoryzacyjnymi 11-letniego Nissana Micra 1.2 l.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
Ile kosztuje OC dla 41-latki z Ostrowa Wielkopolskiego?
	OC	AC	Assistance	NNW	371,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	403,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	430,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	446,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	482,00 zł* Porównaj ceny

Ile kosztuje OC dla 41-latki z Ostrowa Wielkopolskiego?
		371,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		403,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		430,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		446,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		482,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny

* Kalkulacja z 19.10.2022 r., Nissan Micra 1,2 l z 2011 r.

Najtańsze OC pani Patrycja może nabyć w Balcii za 371 zł, jednak chce ona trochę dołożyć do składki i zyskać szerszą ochronę. Za 32 zł więcej kupi pakiet w TUZ obejmujący OC, NNW i Assistance. NNW chroni kierowcę i pasażera do 10 000 zł, a Assistance gwarantuje holowanie pojazdu po kolizji na trasie do 50 km. Oferta za 430 zł z Proamy zawiera tylko, oprócz OC, polisę NNW, ale suma ubezpieczenia kierowcy jest wysoka, wynosi bowiem 50 000 zł i 250 000 zł w razie jego śmierci. Taki sam pakiet (OC + NNW) w Benefii za 446 zł jest uboższy, ponieważ NNW jest na kwotę 10 000 zł. Najdroższa oferta – z Link4 za 482 zł – oprócz ubezpieczenia obowiązkowego zawiera Assistance. W ramach tej polisy pani Patrycja może liczyć na naprawę na miejscu lub holowanie do 100 km, wymianę kół i samochód zastępczy na 3 dni po wypadku lub kradzieży.