Naprawa samochodu z AC – koniecznie sprawdź OWU!

Zakup autocasco daje poczucie bezpieczeństwa. Ale tylko odpowiednio wybrane sprawi, że w sytuacji wypadku lub kolizji nie będą czekały Cię niemiłe niespodzianki. Na co zwrócić szczególną uwagę podczas zakupu AC i jak wygląda naprawa pojazdu z autocasco? Już wyjaśniamy!

Autocasco to dobrowolne ubezpieczenie samochodu oraz wyszczególnionego w umowie wyposażenia dodatkowego. Ta polisa chroni przed kradzieżą, zniszczeniem lub uszkodzeniem, nawet jeśli doszło do niego z Twojej winy. Zakres AC może być bardzo różny i jest zapisany w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

Za co przysługuje odszkodowanie?

Najczęściej ubezpieczenie AC obejmuje szkody związane z:

• wypadkiem lub kolizją z innymi pojazdami, osobami, zwierzętami lub przedmiotami znajdującymi się poza pojazdem (np. drzewo, znak drogowy),
• szkodą całkowitą,
• aktami wandalizmu lub szkodami wyrządzonymi przez zwierzęta,
• kradzieżą lub usiłowaniem kradzieży pojazdu,
• pożarem lub wybuchem,
• działaniem sił natury (np. powódź, gradobicie, huragan).

Zakres szkód jest zatem dość szeroki, jednak zawsze należy dokładnie zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia.

Ważne zapisy w polisie AC

To jednak nie są jedyne rzeczy, na które należy zwrócić uwagę. W skład autocasco wchodzi bowiem także kilka elementów, które mają wpływ na sposób i koszty likwidacji szkody. Oto one:

• udział własny, czyli procentowy lub kwotowy udział posiadacza pojazdu w likwidacji szkody,
• sposób likwidacji szkody, czyli: serwisowy, warsztatowy lub kosztorysowy,
• amortyzacja części, czyli procentowe pomniejszenie wartości części przeznaczonych do wymiany, zależne od wieku pojazdu,
• suma ubezpieczenia, czyli kwota, na jaką wyceniony jest pojazd.

W teorii, zakres ubezpieczenia powinien zależeć od ceny (im droższa polisa, tym szerszy zakres i korzystniejszy sposób naprawy). W praktyce może to jednak wyglądać zupełnie inaczej, dlatego warto dokładnie przyjrzeć się OWU i w razie zastrzeżeń „skomponować” polisę według własnych potrzeb.

Jak wygląda naprawa pojazdu z AC?

Wybrany zakres AC to tylko zapis na papierze, ale podczas wypadku lub kolizji staje się sprawą kluczową. To właśnie w OWU będzie określone, w jaki sposób możesz naprawić szkodę. Ale po kolei.

• Po wypadku lub kolizji, należy powiadomić ubezpieczyciela (jeśli szkodę zamierzasz naprawiać z autocasco). Można to zrobić telefonicznie lub za pośrednictwem formularza internetowego.
• Następnie skontaktuje się z Tobą przedstawiciel towarzystwa ubezpieczeniowego i albo poprosi o zdjęcia szkód, albo przyśle na oględziny rzeczoznawcę.
• Po tym prawdopodobnie zostanie zaoferowane gotówkowe lub bezgotówkowe rozliczenie naprawy. W skrócie – albo zgadzasz się na zaoferowaną przez towarzystwo ubezpieczeniowe kwotę i naprawiasz pojazd na własną rękę (licząc, że coś z zaproponowanej kwoty jeszcze zostanie), albo oddajesz auto do naprawy i odbierasz gotowe, a kwestie rozliczeń załatwia już ubezpieczyciel.

Jednak to, w jaki sposób zostanie przeprowadzona naprawa (lub skalkulowane rozliczenie gotówkowe) zależy od zakresu umowy AC, jaką masz. Możesz bowiem wybrać serwisowy/warsztatowy (droższy) lub kosztorysowy (tańszy) sposób naprawy szkody. Co je charakteryzuje?

• Serwisowy – opiera się na wymianie części na oryginalne oraz naprawie w Autoryzowanej Stacji Obsługi,
• Warsztatowy – samochód oddajesz do warsztatu współpracującego (zaproponowanego przez towarzystwo lub wybierasz go sam), a naprawa odbywa się z użyciem oryginałów lub zamienników (w zależności od zapisów umowy),
• Kosztorysowy – otrzymujesz kosztorys wymiany części pojazdu oraz robocizny i jeśli go akceptujesz, pieniądze trafiają na Twoje konto – naprawę organizujesz samodzielnie.

Pierwsza opcja jest lepsza szczególnie dlatego, że opiera się na naprawie na częściach oryginalnych. Z kolei w przypadku drugiej i trzeciej, zazwyczaj są używane (lub brane pod uwagę podczas sporządzania kosztorysu) tzw. zamienniki. Należy jednak pamiętać, że zaproponowaną przez towarzystwo ubezpieczeniowe kwotę zawsze można negocjować.

Może się także okazać, że szkody w Twoim samochodzie są tak duże, że ubezpieczyciel orzeknie szkodę całkowitą. Wówczas wypłaci nam równowartość pojazdu z dnia zdarzenia, pomniejszone o wartość wraku. Szkoda całkowita na ogół uznawana jest, gdy koszt naprawy przekracza 70 proc. wartości auta.

Kiedy polisa AC nie ma zastosowania?

Zakup ubezpieczenia autocasco nie oznacza jednak, że każda spowodowana przez nas szkoda zostanie z tej polisy pokryta. Istnieją bowiem przypadki, których AC nie obejmuje. Są one również zapisane w OWU, a najpopularniejsze z nich to szkody, które powstały:

• podczas prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu lub środków odurzających,
• podczas prowadzenia pojazdu przez osobę, która nie ma do tego uprawnień,
• umyślnie lub wynikają z rażącego niedbalstwa,
• w momencie, gdy pojazd nie miał ważnego badania technicznego,
• podczas kradzieży pojazdu, spowodowanej lekkomyślnym postępowaniem kierowcy, np. pozostawienie kluczyków w stacyjce.

Trzeba zatem brać pod uwagę te wyłączenia, aby nie narazić się na koszty.

Kiedy naprawa samochodu z AC jest opłacalna?

Autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym, a zgłoszenie szkody wiąże się z utratą zniżek wypracowanych za bezszkodową jazdę. Dlatego zanim zgłosisz się ubezpieczyciela, aby otrzymać rekompensatę, zastanów się, czy takie działanie Ci się opłaci. Sprawdź, kiedy warto korzystać z likwidacji szkody z AC.

Wysokość strat jest duża

Korzystanie z AC jest opłacalne, jeśli szkoda jest poważna, a jej likwidacja kosztowna. Sporo osób popełnia błąd, zgłaszając do ubezpieczyciela wszystkie drobne incydenty, na przykład stłuczki parkingowe połączone z zarysowaniem karoserii. W takiej sytuacji tracą oni zniżki za bezszkodową jazdę, co może okazać się znacznie mniej opłacalne niż samodzielne pokrycie kosztów naprawy lakieru.

Sytuacja wygląda jednak inaczej, gdy doszło do szkody całkowitej lub bardzo poważnego zniszczenia pojazdu. Wówczas AC jak najbardziej się przyda, ponieważ pokryje wysokie straty.

Sprawca zdarzenia nie jest znany

Jeśli nie ma możliwości ustalenia sprawcy, bo na przykład uciekł z miejsca wypadku, a szkoda jest duża, skorzystanie z AC jest dobrym rozwiązaniem. Dzięki temu możesz uzyskać rekompensatę od razu, niezależnie od tego, czy sprawca w końcu się zgłosi, czy odnajdzie go policja. Nawet jeśli tak się nie stanie, Ty otrzymasz odszkodowanie.

To także polecana metoda działania, jeśli sprawca jest znany, jednak pojawiły się nieścisłości, które przedłużają całą procedurę. W takim przypadku Ty możesz skorzystać z AC, a Twój ubezpieczyciel odzyska potem należność od sprawcy za pomocą regresu ubezpieczeniowego.

Sprawca jest obcokrajowcem

Jeśli szkodę spowodował cudzoziemiec, uzyskanie odszkodowania z jego OC może być trudne. Wiele zależy od tego, jakiego państwa jest on obywatelem. Jeśli towarzystwo ubezpieczeniowe sprawcy nie należy do Porozumienia Wielostronnego, sprawa komplikuje się jeszcze bardziej.

Dlatego w takiej sytuacji dobrym pomysłem jest skorzystanie z AC, szczególnie gdy straty są poważne.

Używasz samochodu do pracy

Jeśli auto stanowi Twoje narzędzie pracy, ponieważ wykorzystujesz go na przykład do dojazdów do klientów, ważne, aby naprawić go jak najszybciej. Każdy dzień przestoju oznacza bowiem dla Ciebie straty. Wynajem samochodu zastępczego to z kolei dodatkowe koszty.

Tutaj także warto skorzystać z AC. Dzięki temu procedura znacząco się przyspieszy, a Ty możesz odzyskać naprawiony pojazd po znacznie krótszym czasie niż w przypadku likwidacji szkody z OC sprawcy.

Kiedy nie opłaca się korzystać z AC?

W niektórych przypadkach nie warto zgłaszać szkód z AC. Choć może się to wydawać kontrowersyjne (w końcu płacisz składki, więc dlaczego nie korzystać z gwarantowanej ochrony), czasami się to po prostu nie opłaca. Sprawdź, kiedy tak się dzieje.

Sprawca szkody jest znany

Kiedy sprawca przyznaje się do winy i masz dostęp do jego danych ubezpieczeniowych, likwidacja szkody odbywa się z jego obowiązkowego OC. Nie musisz wówczas uruchamiać swojej polisy AC – odszkodowanie wypłaci Ci towarzystwo sprawcy.

Masz wiele szkód likwidowanych z AC

Każda kolejna szkoda na Twoim koncie zwiększa składkę za AC na wszystkie pojazdy. Dlatego jeśli kolejna z nich jest drobna, czasami warto samemu zapłacić za jej usunięcie, by jeszcze bardziej nie podnieść ceny polisy AC. Jest to istotne, szczególnie gdy masz obowiązek wykupienie autocasco, na przykład korzystasz z leasingu.

Szkoda jest niewielka

Drobne uszkodzenia samochodu, na przykład zarysowania, bardziej opłaca się naprawić samemu. Zwykle koszt takiej usługi jest niższy niż potencjalna zwyżka składki na AC.

Nie ma sensu zgłaszać drobnych szkód, szczególnie gdy ubezpieczasz kilka pojazdów. Likwidacja jednej z nich przełoży się na wzrost składki polis obejmujących każde auto w Twojej flocie. Możesz więc sporo straci.

Jest koniec okresu rozliczeniowego, a Ty jesteś przedsiębiorcą

Wypłata odszkodowania z polisy AC jest traktowana przez urząd skarbowy jako przychód i należy od niej odprowadzić podatek. Jeśli rozliczasz się na zasadach skali podatkowej i balansujesz na krawędzi progu podatkowego, to dodatkowy „zysk” może sporo namieszać w Twoim rozliczeniu.

Upewnij się więc, że otrzymując wypłatę od ubezpieczyciela, nie przekroczysz progu, który skutkuje zapłatą wyższego podatku (różnica w niektórych przypadkach może być naprawdę spora).

Wybór autocasco warto przemyśleć

Decyzję o zakupie autocasco powinieneś odpowiednio przeanalizować, bo to, na jaki zakres się zdecydujesz, będzie miało kluczowe znaczenie podczas naprawy szkody. Gdy bowiem dojdzie do wypadku lub kolizji, to nieważne będą Twoje oczekiwania, ale tylko i wyłącznie zapisy, które znajdują się w OWU.
Przede wszystkim zawsze dokładnie przeczytaj warunki polisy, którą kupujesz. To bardzo ważne, ponieważ w razie szkody, będziesz wiedzieć, czy możesz skorzystać z jej likwidacji i na jakich zasadach się to odbędzie.

Bibliografia:

Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych Ubezpieczeniowym Funduszy Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. (https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20031241152/U/D20031152Lj.pdf)