Pakiet dealerski – co to jest?

Kupując nowy samochód, na pewno chcesz zapewnić mu maksymalną ochronę ubezpieczeniową – żeby spać spokojnie i niczym się nie martwić. W takiej sytuacji salony często oferują kompleksowe ubezpieczenia pojazdu, czyli tzw. pakiet dealerski, który zdaje się być idealną odpowiedzią na potrzeby świeżo upieczonego właściciela nowego pojazdu.

W 2021 roku Polacy zarejestrowali aż 3,5 mln pojazdów, a nowe stanowiły zaledwie 12,6% tej puli. Mimo wszystko i tak jest to liczba wyższa niż choćby rok temu, zatem mamy do czynienia z tendencją wzrostową. Wartość ta stawia też Polskę na 6 miejscu na 30 europejskich państw uwzględnionych w raporcie przygotowanym przez ACEA.

Przed czym chronią poszczególne typy ubezpieczeń komunikacyjnych?

Każdy właściciel samochodu jest zobligowany do zakupu obowiązkowego ubezpieczenia OC, które chroni przed konsekwencjami szkód wyrządzonych osobom trzecim. Dotyczy zarówno szkód na mieniu (np. zniszczenia samochodu), jak i osobowych (kosztów leczenia po wypadku). Obligatoryjny charakter tej polisy sprawia, że jej niewykupienie wiąże się z poważnymi konsekwencjami – mandatem karnym, koniecznością pokrycia wszystkich roszczeń z własnej kieszeni, a także tzw. Karą za brak OC, którą nakłada UFG. Wysokość tej kary w 2022 roku wynosi:

Polisa OC chroni zatem przed roszczeniami osób, które ucierpiały na skutek działania kierowcy – nie zapewnia jednak pomocy samemu sprawcy, który również mógł ucierpieć w wyniku spowodowanego przez siebie zdarzenia. W takim przypadku pomocne będą opcjonalne polisy, które można dokupić. Należą do nich:

• AC (Autocasco) – to gwarancja otrzymania odszkodowania, jeśli dojdzie do uszkodzenia lub w przypadku kradzieży Twojego samochodu,
• NNW – jest ubezpieczeniem od następstw nieszczęśliwych wypadków, które obejmuje tak kierowcę, jak pasażerów. Pokryje koszty leczenia i rehabilitacji, a także zapewni świadczenie finansowe po śmierci osoby ubezpieczonej,
• assistance – oznacza doraźną pomoc w przypadku niespodziewanych sytuacji związanych z użytkowaniem samochodu. Może to być np. dostarczenie paliwa, gdy zabraknie go po drodze, pomoc z odpaleniem auta z rozładowanym akumulatorem czy holowanie pojazdu do warsztatu.

Do dyspozycji kierowców są również produkty ubezpieczeniowe ukierunkowane na ochronę konkretnych elementów samochodu, np. ubezpieczenie szyb lub ubezpieczenie opon.

Czym jest pakiet dealerski?

Pod pojęciem pakietu dealerskiego kryje się zestaw złożony z kilku ubezpieczeń. Jest oferowany nie bezpośrednio przez towarzystwo ubezpieczeniowe, ale przez dealera w salonie samochodowym. Zwykle oferta ubezpieczeniowa zawiera polisę OC, AC, NNW i assistance, a czasem i dodatkowe polisy, jak np. ochrona szyb czy ubezpieczenie opon.

Pakiety dealerskie oferuje wiele towarzystw, a współpracują z nimi oficjalni dystrybutorzy takich marek, jak:

• Audi,
• BMW/MINI,
• Citroën,
• Dacia,
• Fiat,
• Ford,
• Honda,
• Hyundai,
• Jeep,
• Kia,
• Lexus,
• Mercedes-Benz,
• Mitsubishi,
• Nissan,
• Opel,
• Peugeot,
• Renault,
• Seat,
• Škoda,
• Subaru,
• Suzuki,
• Toyota,
• Volkswagen,
• Volvo.

Jaką ochronę samochodu zapewnia pakiet dealerski?

Pakiety dealerskie stanowią indywidualną umowę zawartą między dealerem a towarzystwem, w której ubezpieczyciel dowolnie ustala sumę ubezpieczenia. Oznacza to, że zarówno cena, jak i zakres ochrony ubezpieczeniowej zależą od tego, co zostało wynegocjowane przez strony. Mowa tu przede wszystkim o opcjonalnych polisach (AC, NNW, assistance), które każdy ubezpieczyciel kształtuje zgodnie z własną polityką. Nie sposób zatem jednoznacznie określić, jaka ochrona ubezpieczeniowa przysługuje Ci w ramach pakietu dealerskiego, bo każdy jest inny.

Jakie ubezpieczenie dla nowego samochodu będzie najlepsze?

O ile osoby kupujące wieloletnie samochody najczęściej decydują się na zakup samego OC, o tyle właściciele nowych aut wprost z salonu poświęcają wyborowi polisy nieco więcej uwagi i dostosowują go do wieku pojazdu. Nie ma się czemu dziwić – wartość takiego auta jest znacznie wyższa niż jego używanego odpowiednika. A to oznacza, że likwidacja ewentualnej szkody może się okazać droższa – chyba że masz wykupione dobre AC, gdzie wysoka suma ubezpieczenia zrekompensuje stratę. Ochronę ubezpieczeniową dopełnią jeszcze assistance i NNW, dzięki którym kierowca poczuje się jeszcze bezpieczniej.

Taki pakiet co prawda zapewni spokój ducha, ale ile może kosztować? Sprawdziliśmy to – zobacz poniższy przykład.

Przykład 1:

31-letnia pani Ewelina z Kołobrzegu stała się dumną właścicielką nowego Citroëna C5 X (benzyna, rocznik 2022). Chcąc zabezpieczyć się przed wszelkimi ewentualnościami, postanowiła poszukać dla niego kompletnego zakresu ochrony ubezpieczeniowej. W porównywarce najtaniejuagenta.pl znalazła następujące propozycje.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
Ile kosztuje pakiet OC + AC + assistance + NNW dla nowego samochodu?
	OC	AC	Assistance	NNW	2925,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	3062,00 zł* Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	3374,00 zł* Porównaj ceny

Ile kosztuje pakiet OC + AC + assistance + NNW dla nowego samochodu?
		2925,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		3062,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		3374,00 zł*
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny

* Kalkulacja z 19.08.2022 r.

Ostatecznie pani Ewelina zdecydowała się na najdroższą opcję. Choć był to spory wydatek, to jednak w ofercie znajdowała się stała suma ubezpieczenia oraz naprawa w ASO z użyciem oryginalnych części – a na tym zależało jej najbardziej.

Jakie są zalety pakietu dealerskiego?

Największym atutem pakietu dealerskiego jest to, że stanowi ogromne ułatwienie dla kierowcy, który ma na głowie dużo spraw do załatwienia. Nie trzeba szukać ofert, rozmawiać z przedstawicielami ubezpieczyciela i dopełniać szeregu formalności – wszystko odbywa się za pośrednictwem dealera, a klient nie musi zaprzątać sobie niczym głowy.

Istotne jest także to, w jaki sposób jest wyliczana wysokość składki takiej polisy. O ile standardowo są tutaj brane pod uwagę czynniki dotyczące samochodu i jego właściciela, o tyle przy pakiecie dealerskim cena ubezpieczenia jest szacowana na podstawie wartości auta (czyli zapewnia ryczałtową wycenę ubezpieczenia, gdzie zazwyczaj ubezpieczenie samochodu wynosi 3-4%). Oznacza to dużą ulgę m.in. dla młodych kierowców nieposiadających żadnych zniżek. Co więcej, czasem dealerowi uda się wynegocjować jakąś zniżkę z ubezpieczycielem, dzięki czemu końcowa wysokość składki jest wyjątkowo korzystna, zwłaszcza jak na nowy samochód z salonu.

Podsumowując, pakiety dealerskie mogą się okazać najkorzystniejszą opcją w przypadku młodych kierowców, którzy:

• nie mają czasu na samodzielnie załatwianie formalności z ubezpieczalnią,
• niedawno uzyskali uprawnienia do prowadzenia pojazdów, a tym samym mierzą się z tzw. zwyżką za wiek dla młodych kierowców,
• mierzą się ze zwyżkami ubezpieczeniowymi z innych powodów, np. mieszkania w dużym mieście czy parkowania pojazdu nocą przed blokiem zamiast w indywidualnym garażu,
• stracili zniżki ze względu na spowodowanie szkody komunikacyjnej.

 Od 4 czerwca 2021 roku dealer może wyręczyć kierowcę w jeszcze jednym czasochłonnym obowiązku, a mianowicie w rejestracji samochodu. Wystarczy tylko udzielić mu upoważnienia do tej czynności. Co istotne, możliwość skorzystania z tej opcji przysługuje każdemu, kto kupuje nowe auto z salonu i nie ma żadnego związku z koniecznością dokupienia pakietu dealerskiego – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w najtaniejuagenta.pl.

Jakie są wady pakietu dealerskiego?

Nie da się ukryć, że pakiety dealerskie to rozwiązanie, którego wybór niesie za sobą szereg korzyści. Nie jest jest to jednak produkt ubezpieczeniowy całkowicie pozbawiony wad. Największą jest to, że często nie masz wpływu na to w jakim towarzystwie ubezpieczeniowym zostanie zawarte ubezpieczenie samochodu. Ta kwestia jest ustalana odgórnie przez dealera dla wszystkich klientów bez wyjątku, zatem Twoje preferencje nie będą brane pod uwagę. Dotyczy to również konkretnych właściwości zakresu ochrony ubezpieczeniowej, która jest taka sama dla wszystkich osób korzystających z pakietu dealerskiego i nie uwzględnia indywidualnych potrzeb właściciela pojazdu.

Wiąże się to z jeszcze jedną wadą, a mianowicie z brakiem możliwości negocjacji ceny albo zmiany parametrów umowy, aby uzyskać korzystniejszą składkę. Dealer nie udostępnia takiej opcji ze względu na własny interes. Otrzymuje prowizję od każdego sprzedanego pakietu dealerskiego, a jej wysokość zależy od kwoty – im ta wyższa, tym wyższy jego zarobek. Niestety może to oznaczać większe obciążenie dla Twojego portfela, choć – jak już wskazaliśmy powyżej – możesz też trafić na dobrą ofertę.

Jednak niekiedy pakiety dealerskie mogą jednak okazać się nieopłacalne, jeśli masz zebrane pełne zniżki za bezszkodową jazdę, a więc dobrą historię ubezpieczeniową. Dealer nie weźmie tego pod uwagę, ale towarzystwo ubezpieczeniowe jak najbardziej – i najpewniej uda Ci się uzyskać korzystniejszą ofertę od pakietu dealerskiego. Wówczas zakup pakietu dealerskiego może nie mieć dla ciebie większego znaczenia.

Czy opłaca się kupić pakiet dealerski?

Decyzję o tym, czy warto kupić polisę komunikacyjną w ramach pakietu dealerskiego, czy też samodzielnie, musisz dostosować do swoich potrzeb. Jeśli zależy Ci na sprawnym załatwieniu formalności i jesteś w stanie dopłacić za takie udogodnienie, jest to opcja idealna dla Ciebie. Jeśli jednak zależy Ci na zakupie najtańszego ubezpieczenia, lepszym rozwiązaniem będzie poszukanie OC i dodatkowych polis na własną rękę. Zadanie to ułatwi Ci kalkulator Najtaniej u Agenta, w którym błyskawicznie porównasz oferty od różnych towarzystw, a nawet kupisz ubezpieczenia online bez wychodzenia z domu. Sprawdź, co opłaca Ci się bardziej: zakup pakietu dealerskiego czy wszystkich polis z osobna, a na pewno podejmiesz trafną decyzję.