Leasing konsumencki samochodu

Oferta zakupu samochodu przez leasing przeznaczona jest nie tylko dla firm, ale także i dla osób prywatnych. Sprawdzimy, jak działa leasing konsumencki oraz czy warto z niego skorzystać.

Leasing konsumencki cieszy się coraz większym zainteresowaniem. Niegdyś był dostępny tylko dla firm i wydawało się, że leasing samochodu osoba prywatna nie idzie w parze. Aktualnie zmieniły się przepisy prawne i możliwość leasingu jest dostępna dla wszystkich, nawet dla klientów indywidualnych.

Czym jest i na czym polega leasing samochodu?

Co to jest leasing konsumencki i czym różni się od kredytu bankowego? W kredycie klient jest właścicielem samochodu i co miesiąc spłaca tylko raty. W leasingu klient jest wyłącznie użytkownikiem. Właścicielem jest leasingodawca. Osoba korzystająca z leasingu podpisuje umowę cywilnoprawną, w której jest leasingobiorcą, a właściciel pojazdu jest leasingodawcą. Po spłacie rat leasingowych leasingobiorca może wykupić pojazd, który użytkował. Może jednak z tego zrezygnować i wziąć w leasing prywatny nowszy model.

Warto wiedzieć, że przedmiot leasingu to nie zawsze samochód. To mogą być również inne pojazdy i urządzenia określone w umowie leasingowej.

Pojęcia leasing samochodu i osoba prywatna połączyły się w 2011 roku, kiedy weszła w życie ustawa o ograniczaniu barier administracyjnych. To spowodowało zmiany także w innych ustawach.

Czym jest leasing konsumencki?

Leasing konsumencki, zwany także leasingiem dla konsumentów lub osobistym, to forma finansowania, w której osoby fizyczne, czyli nie prowadzące działalności gospodarczej, otrzymują w użytkowanie samochód lub inne aktywo od firmy leasingowej na określony czas.

Mogą z niego skorzystać osoby prywatne, które chcą korzystać z samochodu bez konieczności jego zakupu na własność. W zamian za użytkowanie auta płacą ratę leasingową

Poznaj główne cechy leasingu konsumenckiego.

1. Osoby fizyczne jako klienci – leasing konsumencki jest skierowany do osób fizycznych, nie do firm. Klienci indywidualni mogą korzystać z tego rodzaju leasingu w celu wynajęcia samochodu na potrzeby prywatne.
2. Okres leasingu – w przypadku leasingu konsumenckiego jest zazwyczaj krótszy niż w przypadku leasingu firmowego. Może wynosić od kilku miesięcy do kilku lat, w zależności od umowy.
3. Raty leasingowe – klient płaci regularne raty leasingowe za korzystanie z samochodu. W przeciwieństwie do leasingu firmowego, w przypadku leasingu konsumenckiego nie ma opcji zakupu samochodu po zakończeniu umowy.
4. Koszty dodatkowe – rata leasingowa to nie wszystko. Klient jest odpowiedzialny za koszty związane z użytkowaniem samochodu, takie jak ubezpieczenie, serwis, naprawy, paliwo i inne.
5. Opcje zakończenia umowy – po zakończeniu umowy leasingu konsumenckiego klient ma kilka opcji. Może zwrócić samochód do firmy leasingowej i zakończyć umowę, przedłużyć umowę leasingową lub podjąć nową umowę leasingu na inny pojazd.

Leasing konsumencki jest opcją finansowania używanego samochodu dostępną dla osób indywidualnych, które cenią sobie elastyczność i chcą korzystać z nowego pojazdu na określony okres. Przed podjęciem decyzji o leasingu konsumenckim warto dokładnie przeanalizować warunki umowy i porównać je z innymi opcjami finansowania, które również są dostępne.

W wyborze przedmiotu leasingu pomoże Ci przeanalizowanie wysokości osiąganych dochodów. Są one uwzględniane przez leasingodawcę – podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego.

Rodzaje leasingu konsumenckiego:

• fabryczny – możliwy do zrealizowania wyłącznie u producenta pojazdu,
• proponowany przez banki i firmy leasingowe – w tym przypadku można wziąć w leasing także pojazdy używane.

Zobacz, kto może z nich skorzystać i jakie są warunki leasingu konsumenckiego.

 Kto może wziąć auto w leasing konsumencki?

Leasing konsumencki jest skierowany do osób fizycznych, zarówno klientów indywidualnych, jak i przedsiębiorców, którzy chcą korzystać z samochodu na potrzeby prywatne, czyli niekomercyjne.

• Osoby indywidualne, czyli nie prowadzące działalności gospodarczej – to one przede wszystkim mogą skorzystać z leasingu konsumenckiego. Może on obejmować zarówno samochody osobowe, jak i inne rodzaje pojazdów, takie jak motocykle, rowery elektryczne, czy nawet łodzie.
• Przedsiębiorcy prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą – również mogą wykorzystać leasing konsumencki do finansowania samochodu, który będzie wykorzystywany zarówno w celach służbowych, jak i prywatnych.

Leasing konsumencki jest zazwyczaj przeznaczony do użytku niekomercyjnego lub prywatnego. Oznacza to, że samochód może być wykorzystywany do celów osobistych i rodzinnych, ale nie do celów komercyjnych, takich jak przewóz towarów czy świadczenie usług.

Warunki leasingu konsumenckiego mogą się różnić w zależności od firmy leasingowej. Niektóre mogą wymagać określonej zdolności kredytowej lub historii kredytowej od klienta, podczas gdy inne mogą oferować bardziej elastyczne warunki.

Czy warto brać leasing konsumencki samochodu?

Jakie są wady i zalety leasingu konsumenckiego?

Leasing konsumencki może być atrakcyjny dla klientów indywidualnych ze względu na możliwość korzystania z nowego samochodu bez konieczności jego zakupu, niższe miesięczne opłaty niż w przypadku kredytu samochodowego, elastyczność wyboru samochodu i okresu leasingu.

Oprócz tego na korzyść działają:

• indywidualne dopasowanie oferty – leasingobiorca może wybierać spośród różnych modeli pojazdów,
• minimum formalności – firmy leasingowe stosują uproszczoną procedurę weryfikacji, trzeba dostarczyć informację o dochodzie,
• finansowanie wielu usług – leasing proponuje dodatkowe produkty, takie jak kompleksowe ubezpieczenie, obsługę serwisową, auto zastępcze.

Auto, które jest w ramach leasingu zawsze musi mieć oprócz obowiązkowego OC, także AC w wariancie serwisowym, bez udziałów własnych i pomniejszania sumy ubezpieczenia. Tak leasingodawca zabezpiecza się przed szkodami, które może wyrządzić użytkownik – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert porównywarki najtaniejuagenta.pl.

Wady leasingu konsumenckiego

Wadą może być brak możliwości wykupienia samochodu po zakończeniu umowy (u niektórych leasingodawców), ograniczenia dotyczące przebiegu, konieczność utrzymania samochodu w dobrym stanie i koszty związane z użytkowaniem. Dodatkowo są to:

• obligatoryjne ubezpieczenie OC i AC – użytkownik musi wykupić pełen pakiet AC. Niektórzy nie posiadają historii ubezpieczenia AC, do tego dochodzi wysoka suma ubezpieczenia. W związku z tym AC może być drogie,
• brak korzyści podatkowych – firmy, które korzystają z leasingów mogą odliczyć od podatku VAT oraz zaliczyć raty do kosztów uzyskania przychodu,
• pojazd nie stanowi własności klienta – leasingobiorca jest tylko jego użytkownikiem.

Przykład:

Pani Zofia szukała nowego samochodu. Nie miała jednak całej kwoty w gotówce. Nie wiedziała, co to jest leasing samochodu. Miała wziąć kredyt, jednak doradca w salonie przeliczył koszty, sprawdził przykładowy leasing samochodu i bardziej opłacało się skorzystać z leasingu konsumenckiego. Wpłaciła cześć wartości auta w ramach opłaty wstępnej. A po zakończeniu umowy miała w planach wykupienie auta.

Gdzie szukać ofert leasingu konsumenckiego samochodu?

Wiemy już, co to jest leasing konsumencki. Sprawdźmy, jakie oferty przedstawiają poszczególne marki.

Audi

Oferta o nazwie Audi Perfect Lease jest przeznaczona dla klientów indywidualnych. Klient może dopasować sobie warunki umowy, a nowy model może otrzymać nawet po dwóch latach. Audi oferuje kalkulator na stronie, gdzie można sprawdzić przykładowy wniosek leasingowy samochodu. Z opłaty wstępnej nie trzeba korzystać. Umowa trwa od 2 do 4 lat. Na koniec umowy można wykupić auto albo je zwrócić.

Skoda

Skoda oferuje klientom indywidualnym leasing. Oplata wstępna wynosi 10%, a okres trwania umowy to 24, 36 lub 48 miesięcy. Leasing kończy się zwrotem samochodu, gdyż jest to korzystniejsze finansowo dla klienta.

Toyota

Toyota oferuje klientom indywidualnym leasing konsumencki o nazwie Kinto One. W ramach tego klient dopasowuje ofertę dla siebie. Opłata wstępna jest od 0 do 40%. Leasing prywatny trwa od 24 do 48 miesięcy. Zakończenie umowy możliwe w trzech wariantach: wymiana na nowe auto, zwrot lub wykup.

Peugeot

Klienci korzystający z leasingu konsumenckiego decydują o wysokości opłaty wstępnej. Umowa trwa od 24 do 60 miesięcy. Zakończenie umowy jest możliwe poprzez zwrot samochodu lub jego wykupienie. Peugeot zapewnia także kompleksową obsługę samochodu w serwisie.

Honda

Aby poznać ofertę leasingu konsumenckiego Hondy trzeba skontaktować się z doradcą klienta, który przedstawi różne modele oraz sposoby finansowania pojazdu. Oferta zależy od długości trwania umowy oraz opłaty wstępnej. Honda oferuje elastyczne warunki umowy.

Renault

Renault oferuje klientom indywidualnym leasing prywatny z możliwością opłaty wstępnej 0%. Okres umowy leasingowej jest od 24 do 60 miesięcy. W ramach umowy Renault oferuje pakiet ubezpieczeń wraz z GAP. Opcja wykupu dla 24 miesięcy wynosi 19-35%, dla 36 miesięcy 1-30%, dla 48 miesięcy 1-20% i 60 miesięcy 1-10%.

Seat

Seat umożliwił zamówienie samochodu oraz złożenie wniosku leasingowego online. Wystarczy wybrać model auta, określił opłatę wstępną i miesięczne raty oraz złożyć wniosek i umówić się na odbiór pojazdu w salonie oraz podpisanie umowy leasingowej.

Mazda

Mazda także oferuje leasing konsumencki. Trzeba wpłacić 30% wartości samochodu, a umowa trwa 48 miesięcy. Uproszczona procedura leasingowa polega na przygotowaniu zaświadczenia o zarobkach i dwóch dokumentów tożsamości. Szczegóły oferty dostępne są u doradcy klienta.

Co jest korzystniejsze – leasing konsumencki czy kredyt?

Osoby, które chcą jeździć nowszymi modelami mogą wybrać leasing prywatny, bo dzięki temu co dwa lata mogą zmieniać modele. Natomiast osoby, które wolą mieć swój samochód na własność mogą wybrać kredyt. Warto też pamiętać, że raty leasingowe są tańsze niż kredytowe. Wykup może nastąpić na końcu umowy. Sprawdźmy, jakie są różnice między kredytem a leasingiem:

• własność – w leasingu klient jedynie użytkuje samochód, pojazd jest własnością leasingodawcy,
• badanie zdolności kredytowej i wpis do BIK – w leasingu procedura jest uproszczona, natomiast w przy kredycie bank jest zobowiązany do większej ilości procedur, które reguluje Prawo Bankowe,
• koszty związane z finansowaniem – w leasingu mamy wkład własny i wykup (ewentualnie) oraz miesięczne raty, natomiast w kredycie prowizja i opłaty dodatkowe, potem miesięczne raty,
• zakończenie umowy – w leasingu klient może wykupić auto albo je zwrócić, natomiast przy kredycie po spłacie pojazd pozostaje własnością klienta, tak samo jak był własnością w czasie trwania umowy,
• wpis do BIK – w leasingu można ustalić czy leasingodawca przekaże informacje do BIK, natomiast przy kredycie bank ma obowiązek przekazywania informacji do BIK.

Zobacz inne formy finansowania, z których możesz skorzystać.

Leasing konsumencki a wynajem długoterminowy – główne różnice

Być może zastanawiasz się, czy lepszą opcją dla Ciebie jest leasing konsumencki czy wynajem długoterminowy. To dwie różne metody finansowania i użytkowania pojazdów, dlatego warto się zastanowić, która jest bardziej opłacalna.

Poznaj główne różnice między nimi.

1. Właściciel pojazdu:

• Leasing konsumencki: w przypadku leasingu konsumenckiego klient (najemca) jest użytkownikiem prawnym pojazdu od samego początku umowy. Leasingodawca pozostaje jego właścicielem. Po zakończeniu okresu leasingu klient może zdecydować się na zakup samochodu, refinansowanie lub zakończenie umowy.
• Wynajem długoterminowy: w przypadku wynajmu długoterminowego firma wynajmująca jest właścicielem prawnym pojazdu przez cały okres umowy. Klient jedynie wynajmuje pojazd na określony czas i ma ograniczone opcje po zakończeniu umowy.

2. Cel użytkowania:

• Leasing konsumencki: jest zazwyczaj przeznaczony do użytku prywatnego lub niekomercyjnego. Klient może korzystać z pojazdu tylko w celach osobistych.
• Wynajem długoterminowy: jest wykorzystywany w celach prywatnych, ale także biznesowych. Jest to popularna opcja dla firm, które potrzebują floty pojazdów do celów biznesowych.

3. Koszty i opłaty:

• Leasing konsumencki: klienta obowiązuje rata leasingowa, a także ponosi on koszty związane z użytkowaniem pojazdu, takie jak tankowanie paliwa, ubezpieczenie, serwis i naprawy.
• Wynajem długoterminowy: miesięczne opłaty wynajmu długoterminowego obejmują zazwyczaj koszty użytkowania pojazdu, takie jak serwis, ubezpieczenie. Zakup paliwa jest po stronie najemcy. Klient nie ponosi kosztów zakupu ani sprzedaży pojazdu.

4. Opcje po zakończeniu umowy:

• Leasing konsumencki: klient ma różne opcje po zakończeniu umowy, w tym zakup pojazdu, refinansowanie, przedłużenie umowy lub jej zakończenie.
• Wynajem długoterminowy: po zakończeniu umowy klient może zwrócić pojazd, przedłużyć umowę na nowy samochód lub wybrać inne auto w ramach nowej umowy wynajmu długoterminowego.

Leasing konsumencki jest zwykle bardziej odpowiedni dla osób prywatnych, które chcą być użytkownikami pojazdu, mając nad nim większą kontrolę. Wynajem długoterminowy jest często wybierany przez firmy, które potrzebują floty pojazdów na potrzeby biznesowe i preferują model oparty na wynajmie. Jest jednak również dostępny dla osób nie prowadzących działalności gospodarczej. Ostatecznie wybór między nimi zależy od potrzeb i preferencji klienta.

Leasing operacyjny czy konsumencki – co wybrać?

Takie pytanie często zadają sobie osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą. Jeśli nie prowadzisz firmy, leasing operacyjny nie jest dla Ciebie dostępny, więc masz ułatwiony wybór.

Choć w przypadku przedsiębiorców zwykle mówi się o leasingu operacyjnym, warto wiedzieć, że nie jest on domyślną opcją. Czasami wariant konsumencki może okazać się bardziej opłacalny.

Mimo braku korzyści podatkowych dostępnych dla firm stanowi on atrakcyjne rozwiązanie dla osób fizycznych prowadzących działalność. Ten produkt finansowy umożliwia wstępne określenie i zaplanowanie poziomu miesięcznych wydatków, które mogą obejmować jedynie raty leasingowe (w klasycznym podejściu do leasingu) lub raty rozszerzone o dodatkowe usługi, takie jak:

• pełna obsługa serwisowa,
• zakup, serwis, wymiana i przechowywanie opon,
• ubezpieczenie z likwidacją szkód,
• samochód zastępczy.

o zakończeniu umowy klient może zdecydować się na zakup pojazdu lub wymianę na nowy – opcja ta może być atrakcyjna dla klientów, którym zależy na korzystaniu z pojazdu, a nie na jego posiadaniu, a także dla klientów zainteresowanych wymianą pojazdu na nowszy model.

Leasing konsumencki, podobnie jak operacyjny polega na udostępnieniu środka trwałego do użytkowania, nie jest to więc wyłącznie usługa finansowa. Trzeba jednak pamiętać, że takie rozwiązanie wiąże się z ograniczeniami. Nie można odliczać użytkowania auta od kosztów uzyskania przychodów.

Bibliografia:

• Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych – https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20031241152/U/D20031152Lj.pdf
• Leasingodawca lub wynajmujący pojazdy mogą wymagać korzystania z ASO – https://sprm.org.pl/aktualnosci/serwisy/leasingodawca-i-wynajmujacy-pojazd-moze-wymagac-od-klienta-korzystania-z-aso/
• Kodeks Cywilny, Umowa leasingu – https://arslege.pl/kodeks-cywilny/k9/s2023/