Pakiety ubezpieczeniowy OC i AC

Ubezpieczenie samochodu to jeden z podstawowych wydatków, z jakimi musi się liczyć jego właściciel. Podstawowym i obowiązkowym ubezpieczeniem jest OC. Towarzystwa ubezpieczeniowe przygotowały jednak bogatą ofertę z myślą o zmotoryzowanych klientach, łącząc polisy komunikacyjne w pakiety. Sprawdź, na czym polega pakiet OC i AC.

Pakiet ubezpieczeń to oferta przygotowana z myślą o kierowcach zainteresowanych szerszą ochroną niż ta, która wynika wyłącznie z OC. Jednym z najczęściej wybieranych zestawów polis jest pakiet OC i AC (łączący ubezpieczenie autocasco z obowiązkowym ubezpieczeniem pojazdu). Na czym dokładnie polega działanie pakietu OC i AC oraz na co warto zwrócić uwagę, kupując polisy w pakiecie?

Co to jest pakiet OC + AC?

Ubezpieczenia komunikacyjne dzielą się na dwie kategorie – obowiązkowe i dobrowolne. Jedynym obowiązkowym ubezpieczeniem auta jest OC, które musi nabyć każdy właściciel pojazdu mechanicznego. OC to ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Oznacza to, że z tej polisy pokrywane są szkody, które kierowca ubezpieczonego samochodu spowodował, będąc sprawcą wypadku lub kolizji. Zasady, na jakich funkcjonuje ubezpieczenie OC, reguluje ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym oraz Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych z dnia 22 maja 2003 roku – ochrona w ramach OC jest zatem taka sama w przypadku każdej firmy ubezpieczeniowej.

Polisa AC to z kolei nieobowiązkowe ubezpieczenie auta – chroni ono pojazd przed kradzieżą i uszkodzeniami wynikającymi m.in. z wypadku, działania żywiołów czy aktów wandalizmu. Zakres ochrony w ramach autocasco zależy od wybranej firmy ubezpieczeniowej, czyli od treści OWU (Ogólnych Warunków Ubezpieczenia) i umowy ubezpieczenia. Jest to dość elastyczna polisa, którą każdy kierowca może dopasować do swoich potrzeb i możliwości finansowych.

Podsumowując:

• OC działa w następujący sposób: gdy kierujący ubezpieczonym pojazdem jest sprawcą wypadku, to z obowiązkowego OC wypłacane jest odszkodowanie dla poszkodowanego kierowcy (sprawca nie otrzyma nic, nawet jeżeli w zdarzeniu ucierpi również jego samochód). W przypadku, gdy auto nie jest ubezpieczone (właściciel nie wykupił obowiązkowego ubezpieczenia pojazdów mechanicznych), poszkodowany otrzyma świadczenie wypłacone przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Następnie Fundusz zwróci się do sprawcy o zwrot wypłaconych środków.
• Towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci odszkodowanie z AC, kiedy kierowca sam uszkodzi własny samochód (będzie sprawcą wypadku lub np. zarysuje karoserię, wjeżdżając do garażu), dojdzie do kradzieży pojazdu (mówi się wtedy o szkodzie całkowitej) lub zostanie on zniszczony przez siły natury (np. huragan) czy dzikie zwierzęta.

Nietrudno zauważyć, że jedynie posiadanie obu wspomnianych polis zagwarantuje kompleksowe ubezpieczenie komunikacyjne samochodu. Wiedzą o tym przezorni kierowcy i dlatego w ramach jednej umowy kupują oni często dwie polisy, czyli pakiet ubezpieczeń OC i AC. Dlaczego czasem lepiej jest kupić ubezpieczenie samochodu w zestawie? W ubezpieczeniach – jak w każdym biznesie – działa następująca zasada: im większe zakupy, tym większy rabat. Nabycie polis OC i AC w pakiecie jest tańsze niż oddzielny zakup tych samych ubezpieczeń.

Jak wybrać dobry pakiet OC + AC?

Dobry pakiet OC + AC to taki, który odpowiada potrzebom kierowcy i ma korzystną cenę. Warto wiedzieć, że jeżeli chodzi o składkę ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, to nie ma ona przełożenia na zakres polisy. Wszystkie komunikacyjne ubezpieczenia OC oferują ten sam zakres ochrony, niezależnie od tego, czy kosztują 300, czy 3 000 zł. Firmy ubezpieczeniowe sprzedają polisy OC w różnych cenach, ponieważ mają takie prawo i z niego korzystają.

Na jakiej wartości szkody kończy się odpowiedzialność ubezpieczyciela? Sumy gwarancyjne we wszystkich polisach OC w 2024 r. wynoszą równowartość:

• 5 210 000 euro – w przypadku szkód na osobie,
• 1 050 000 euro – gdy odszkodowanie jest wypłacane za szkody w mieniu.

Ubezpieczenie AC rządzi się innymi prawami – jego zakres ustala firma ubezpieczeniowa. Nierzadko jeden ubezpieczyciel oferuje kilka wariantów autocasco, warto więc poświęcić czas, aby znaleźć polisę AC dopasowaną do potrzeb.

Czytając OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia), należy zwrócić uwagę na warunki polisy AC, a w szczególności na następujące kwestie:

• Suma ubezpieczenia. To maksymalna kwota odszkodowania, które wypłaci ubezpieczyciel – warto się więc zastanowić, czy świadczenie rzeczywiście pokryje stratę w przypadku wystąpienia szkody całkowitej.
• Zakres ubezpieczenia AC. Niektóre polisy chronią tylko od kradzieży, inne także od szkód powypadkowych. Polisy mogą też mieć różny zakres terytorialny – jedne działają wyłącznie w Polsce, a inne w całej Europie.
• Wysokość udziału własnego. To suma (wyrażona procentowo lub w złotówkach), którą kierowca musi wyłożyć z własnej kieszeni jako swój udział w likwidacji szkody.
• Wysokość franszyzy integralnej. Jest to minimalna wysokość szkody objętej ochroną. Jeżeli franszyza wynosi np. 500 zł, a szkoda zostanie wyceniona na 300 zł, to ubezpieczyciel nie ma obowiązku wypłacenia odszkodowania.
• Sposób naprawy pojazdu. Dla przykładu ubezpieczając nowe i drogie auto, opłaca się nabyć polisę, która gwarantuje bezgotówkową likwidację szkody w ASO.
• Rodzaj części stosowanych podczas likwidacji szkody. Mogą to być części oryginalne lub zamienniki.

Aby właściciel samochodu mógł być w pełni zadowolony z zakupionego ubezpieczenia AC, powinien on wybrać takie AC, które ochroni go przed realnie grożącymi mu ryzykami.

Przykład: Karol zakupił pakiet OC + AC, a pół roku później skradziono mu auto. Okazało się, że nie otrzyma on odszkodowania, ponieważ w ramach autocasco jego samochód był ubezpieczony tylko od szkód powypadkowych. Karol wiedział o sporej liczbie kradzieży w jego okolicy i liczył, że polisa obejmie również takie zdarzenia. Niestety, podpisał umowę bez czytania OWU. Tym samym płacił składkę za ubezpieczenie, które nie było dopasowane do jego potrzeb.

Ile kosztuje pakiet obejmujący ubezpieczenie OC i ubezpieczenie autocasco?

Cena pakietu OC + AC zależy od wielu czynników, które można podzielić na dane dotyczące właściciela i samochodu. Zarówno w przypadku ubezpieczenia OC, jak i autocasco znaczenie mają choćby:

• Wiek i doświadczenie kierowcy. Młodzi kierowcy, którzy dopiero co uzyskali uprawnienia do prowadzenia pojazdów, co do zasady zapłacą więcej za pakiet OC i AC.
• Historia ubezpieczenia kierowcy. Kupując ubezpieczenie OC online wraz z AC, należy podać informacje o wypłacie odszkodowań z tych polis w przeszłości.
• Miejsce zamieszkania kierowcy. Ubezpieczyciele są zainteresowani tą informacją, ponieważ w dużych miastach do kolizji dochodzi częściej niż w mniejszych miejscowościach.
• Model i marka pojazdu. Ubezpieczyciele mają dostęp do danych statystycznych, z których wynika, że pojazdy niektórych marek uczestniczą w zdarzeniach drogowych częściej niż inne.
• Pojemność silnika zamontowanego w pojeździe. Od tego parametru zależy m.in. moc silnika, a więc również to, jaką może on rozwinąć prędkość. Ta z kolei przekłada się na rozmiar szkód, jakie pojazd może spowodować.

Za przykład, jak zmieniają się ceny pakietów OC i AC w przypadku różnych kierowców posiadających różne auta, mogą posłużyć poniższe kalkulacje:

Kalkulacja 1: Pani Janina z Puław ma 51 lat i jest właścicielką Nissana Micry z 2010 r. (benzyna, pojemność silnika 1240 cm3). Kobieta szuka pakietu OC + AC i ma bezszkodową historię ubezpieczenia.

Ile kosztuje OC + AC dla 51-latki z Puław?

* Kalkulacja dla 51-letniej właścicielki Nissana Micra z 2010 r., zam. w Puławach

Najtańsze pakiety OC + AC (za 558 zł lub 583 zł od mtu24.pl) zawierają autocasco w wersji Mini. Niestety – oferowane AC Mini gwarantuje wypłatę odszkodowania tylko w razie zniszczenia samochodu przez żywioły lub jedynie w przypadku kradzieży, co jest nieadekwatne, gdy kierowca poszukuje solidnej ochrony.

Link4 w pakiecie za 625,52 zł zapewnia nieco szerszy zakres ubezpieczenia. AC Mini obejmuje kradzież i żywioły, likwidacja szkody nastąpi poprzez kosztorys, a ubezpieczyciel nie wymaga udziału własnego oraz nie określa minimalnej wysokości szkody. Częścią pakietu jest również polisa assistance.

Jednocześnie firma Link4 za 800,31 zł przedstawiła najtańszą ofertę AC w pełnej wersji (a nie Mini). Propozycja obejmuje sumę ubezpieczenia w wysokości 11 200 zł, ubezpieczenie od wypadku, kradzieży i uszkodzenia, naprawę na częściach zamiennych i udział własny w wysokości 500 zł.

Kalkulacja 2: Pan Marcin to 26-latek z Opola, który na co dzień jest użytkownikiem Volkswagena Golfa V z 2008 r. (benzyna, pojemność silnika 1984 cm3). Mężczyzna każdego roku kupuje pakiet OC + AC i jak dotąd nie uczestniczył w żadnej stłuczce.

Ile kosztuje OC + AC dla 26-latka z Opola?

* Kalkulacja dla 26-letniego właściciela Volkswagena Golfa z 2008 r., zam. w Opolu

Najtańszą ofertę pakietu OC + AC przedstawiła firma Link4. Za 1002,72 zł kierowca może zakupić AC Mini chroniące od kradzieży i żywiołów oraz dodatkowo assistance zapewniające holowanie do 100 km w razie wypadku lub kolizji. Za niewielką dopłatą (25,90 zł) możliwe jest rozszerzenie ochrony o ubezpieczenie NNW o sumie ubezpieczenia 10 000 zł, które obejmuje ochroną kierowcę i pasażerów.

W przypadku pełnego AC zarówno Link4, jak i Uniqa proponują pakiety OC + AC + Assistance, ale oferta Link4 jest o 374,29 zł tańsza. Polisa od Link4 wydaje się też być w niektórych kwestiach atrakcyjniejsza: np. przewiduje ona udział w szkodzie w wysokości 500 zł, podczas gdy Uniqa wymaga udziału własnego w kwocie 1000 zł.

Czy można dokupić AC do OC w późniejszym terminie?

Większość firm ubezpieczeniowych pozwala kierowcom dokupić autocasco do OC, ale nie jest to tak proste, jak zakup tych dwóch polis w jednym pakiecie. Poszukiwanie AC w późniejszym terminie może przysporzyć kierowcy pewnych problemów, ponieważ ubezpieczyciele stosują w tym względzie różne ograniczenia:

• Często autocasco może kupić tylko kierowca, który podpisał już z firmą ubezpieczeniową umowę o OC.
• Niekiedy AC można dokupić jedynie w określonym terminie od zakupu OC (np. w ciągu pół roku).
• Dokupienie polisy AC do OC traktowane jest jako druga umowa, więc kierowca nie otrzyma tak korzystnej propozycji cenowej, jaką mógłby uzyskać, gdyby kupił te dwa ubezpieczenia w pakiecie.

Właścicielowi samochodu może być trudno znaleźć firmę ubezpieczeniową, która sprzeda mu samo AC, jeżeli nie zawarł on z nią żadnych umów o polisę OC. Dlatego przed zakupem obowiązkowego ubezpieczenia warto się zastanowić, czy lepszym rozwiązaniem nie będzie pakiet OC i AC.

– Kierowca zainteresowany dokupieniem AC do OC powinien dowiedzieć się u ubezpieczyciela, czy istnieje możliwość podpisania umowy autocasco w taki sposób, aby kończyła się ona tego samego dnia co OC. Niektóre firmy ubezpieczeniowe zezwalają na takie działanie. Dzięki temu kierowca nie będzie musiał pilnować dwóch osobnych terminów, ponieważ obie polisy wygasną w tym samym czasie – wyjaśnia Natalia Tokarczyk-Jarocka, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w najtaniejuagenta.pl.

Gdzie i jak można tanio kupić najlepszy pakiet OC i AC?

Znalezienie taniego i korzystnego pakietu OC + AC nie jest tak trudne, jak mogłoby się wydawać. Wcale nie trzeba sprawdzać stron internetowych poszczególnych ubezpieczycieli czy odwiedzać biur agentów ubezpieczeniowych. Kiedy zbliża się termin wygaśnięcia polis i pakiet jest pilnie potrzebny, warto kupować ubezpieczenie samochodu online.

Dostępny na stronie najtaniejuagenta.pl kalkulator ubezpieczenia OC i AC jest intuicyjny w obsłudze i oferuje wiele możliwości – narzędzie to pozwala porównać oferty pakietów (zakresy ochrony, sumy ubezpieczenia i inne ważne parametry) oraz od razu zakupić ubezpieczenie. Za polisę można zapłacić jednorazowo lub w ratach (przelewem, kartą kredytową, BLIK-iem), a umowa w ciągu kilku minut zostanie przesłana na podany adres e-mail. Co ważne, zakupione w kalkulatorze OC ubezpieczenie – oprócz korzystniejszej ceny – niczym nie różni się od polisy nabytej u agenta lub bezpośrednio u ubezpieczyciela.

Jakie dodatkowe ubezpieczenia samochodu można kupić w pakiecie z OC?

Wraz z OC i AC można kupić inne polisy komunikacyjne, które w razie różnych nieprzewidzianych sytuacji zapewnią ochronę kierowcy i pasażerom pojazdu. Do najczęściej wybieranych ubezpieczeń komunikacyjnych (oprócz OC i autocasco) należą:

• Assistance. To ubezpieczenie oferujące wszechstronną pomoc. W ramach assistance ubezpieczony może liczyć na naprawę samochodu lub odholowanie go do warsztatu w razie awarii oraz pomoc w uruchomieniu auta czy zmianie koła. Polisa obejmuje też pomoc medyczną, informacyjną i prawną.
• NNW. W ramach ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków ubezpieczyciel m.in. pokryje koszty leczenia i wypłaci odszkodowanie bliskim w razie śmierci kierowcy lub pasażerów.

Oprócz wymienionych produktów niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują ochronę jednego, konkretnego elementu pojazdu, np. ubezpieczenie szyb (taką polisę ma w ofercie choćby firma Proama). Analogicznie możliwe jest ubezpieczenie  bagażu lub opon. Niekiedy pakiety ubezpieczeń zapewniają stosowny zakres ochrony, ale częściej zdarza się, że chcąc ubezpieczyć np. bagaż, trzeba wykupić dodatkową polisę.

Pakiet OC + AC – co warto wiedzieć?

1. Pakiet OC + AC to jedna umowa obejmująca dwa ubezpieczenia. Zakup polis w pakiecie jest korzystniejszy cenowo niż kupowanie ich oddzielnie.
2. Zakres polisy OC jest taki sam niezależnie od ubezpieczyciela, natomiast warunki autocasco różnią się w zależności od oferty. Kupując pakiet OC i AC, warto zwrócić uwagę na sumę ubezpieczenia, zakres ochrony, wysokość udziału własnego i franszyzy, sposób naprawienia pojazdu i rodzaju stosowanych części.
3. Autocasco co do zasady można dokupić w późniejszym terminie, o ile ma się u tego samego ubezpieczyciela umowę OC i nie upłynął okres, w którym firma dopuszcza dokupienie polisy.
4. Inne dodatkowe polisy komunikacyjne oprócz AC to assistance i NNW. Poza tym dostępne są ubezpieczenia pojedynczych elementów samochodu i wyposażenia: szyb, opon czy bagażu.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o pakiety OC i AC

1. Czy w pakiecie z OC można kupić autocasco dla samochodu bez względu na jego wiek?

   Niestety nie. Większość firm nie sprzedaje AC dla aut starszych niż 15 lat. Właściciel starszego samochodu może jednak nabyć AC Mini – ubezpieczenie o ograniczonym zakresie, które chroni pojazd m.in. od kradzieży czy szkody całkowitej spowodowanej przez działanie żywiołów.

2. Na ile rat można rozłożyć składkę pakietu OC i AC?

   To zależy od firmy ubezpieczeniowej. Niektórzy ubezpieczyciele rozkładają płatność na 2 lub 4 raty, inni nawet na 12, a jeszcze inni nie oferują płatności ratalnej.

3. Czy pakiet OC i AC przedłuży się automatycznie?

   Ubezpieczenie OC odnawia się automatycznie. To, czy stanie się tak z innymi polisami będącymi częścią pakietu, zależy od warunków umowy. Możliwa jest też sytuacja, w której firma ubezpieczeniowa dokona rekalkulacji składki OC, jeżeli klient nie zgodzi się na przedłużenie pozostałych polis.

4. Czy pakiet ubezpieczeń komunikacyjnych zawsze zawiera ubezpieczenie AC?

   Niekoniecznie. Pakiety dostępne są w różnych konfiguracjach – częstą propozycją ubezpieczycieli jest zestaw OC + assistance. Taki pakiet zapewnia kierowcy obowiązkową ochronę ubezpieczeniową i dostęp do świadczeń z zakresu pomocy drogowej.

5. Czy mogę kupić pakiet OC i AC na krócej niż rok?

   Nie – pakiety OC i AC co do zasady są sprzedawane na okres 12 miesięcy. Jeżeli korzystasz już z OC i szukasz ubezpieczenia AC, skontaktuj się ze swoim ubezpieczycielem – bardzo możliwe, że zaoferuje Ci on autocasco na mniej niż rok (umowa będzie obowiązywać do końca umowy OC).