Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu?

Ceny OC spadają, co cieszy kierowców. W 2022 r. płacili średnio 505 zł, czyli o 16% mniej niż w 2021 r. Najtańsze polisy firmy oferują mieszkańcom podkarpackiego, opolskiego i świętokrzyskiego a najdroższe – dolnośląskiego, mazowieckiego i pomorskiego. Oczywiście ceny polis nie zależą tylko od miejsca zamieszkania, ale i od innych czynników. Przeczytaj artykuł i dowiedz się, jak kształtują się ceny ubezpieczeń i od czego zależą.

Ile kosztuje ubezpieczenie OC samochodu?

W 2022 r. średnia cena OC wynosiła 505 zł. Ta wartość jest medianą, co oznacza, że taka sama liczba kierowców płaciła powyżej tej kwoty, co i poniżej. Potwierdzeniem faktu, że można kupić OC taniej niż za 505 zł, jest przykład 37-letniej Marzeny z Kluczborka w woj. opolskim. Marzena jeździ 9-letnim Citroenem C3 i może go ubezpieczyć już za 335 zł rocznie. Za 468 zł (czyli 37 zł mniej niż wynosi średnia cena polisy OC) wykupi niemal kompleksowy ubezpieczenie samochodu. Pakiet obejmuje obowiązkowe OC, Autocasco w wersji mini (ochrona od żywiołów, likwidacja szkody na podstawie kosztorysu, minimalna wysokość szkody – 500 zł) i assistance (działa na terenie Polski, holowanie do 100 km, samochód zastępczy do 3 dni).

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
Ile kosztuje OC dla 37-latki z Kluczborka?
	OC	AC	Assistance	NNW	335,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	383,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	403,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	443,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	468,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny

Ile kosztuje OC dla 37-latki z Kluczborka?
		335,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		383,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		403,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		443,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		468,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny

* Kalkulacja z 15.01.2023 r.

Co wpływa na cenę OC?

Przy wyliczeniu wysokości składki firmy ubezpieczeniowe biorą pod uwagę wiele czynników dotyczących właściciela (kierowcy) i ubezpieczanego samochodu. Najważniejsze z nich to:

• Wiek kierowcy i czas posiadania prawa jazdy – im kierowca jest młodszy i ma krócej uprawnienia do prowadzenia pojazdów, tym cena składki jest wyższa. 
• Miejsce zamieszkania (użytkowania samochodu) – ogólna zasada jest taka, że dla kierowców z dużych miast OC jest droższe niż dla tych z małych miejscowości. Przyczyną jest większy ruch na drogach, a więc i większe ryzyko spowodowania wypadku. Wśród dużych miast w 2022 r. najwięcej, bo 694 zł, polisa kosztowała mieszkańców Gdańska.
• Marka samochodu – najwyższe składki płacą użytkownicy BMW (622 zł w 2022 r.) a najniższe – Skody (470 zł).
• Pojemność silnika i rodzaj paliwa – OC dla aut z małymi silnikami jest najtańsze a z największymi – najdroższe. Ważny jest także rodzaj wykorzystywanego paliwa: za samochody z napędem elektrycznym średnia składka wynosiła w 2022 r. 379 zł, a w dieslu – 521 zł.

Oprócz wskazanych elementów liczy się też stan cywilny i liczba dzieci kierowcy, przebieg samochodu i miejsce jego parkowania.

Kto zapłaci za OC więcej?

Powszechnie wiadomo, że ceny OC różnią się nawet w obrębie tego samego towarzystwa. Jeden kierowca zapłaci więcej niż inny za ubezpieczaniu samochodu. I tak było w przypadku Pawła z Poznania, który użytkuje 7-letniego Volkswagena Tiguan 2.0 w dieslu. Najtańsze OC, jakie może kupić, kosztuje 473 zł, a więc jest o 138 zł droższe, niż cena najtańszej polisy zaproponowanej Marzenie, którą poznaliśmy w poprzednim przykładzie. 

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
Ile kosztuje OC dla 36-latka z Poznania?
	OC	AC	Assistance	NNW	473,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	515,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	553,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	618,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	654,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny

Ile kosztuje OC dla 36-latka z Poznania?
		473,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		515,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		553,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		618,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		654,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny

* Kalkulacja z 15.01.2023 r.

Skąd ta różnica? Znaczenie ma fakt, że Paweł zamieszkuje aglomerację a Marzena niewielkie miasto. Paweł jeździ także samochodem z większym silnikiem napędzanym dieslem, a to podwyższa wysokość składki na OC.

Miejsce zamieszkania również wpływa na cenę OC. Wśród miast wojewódzkich w 2022 r. średnio najwięcej za ubezpieczenie OC płacili kierowcy z Gdańska (694 zł), Wrocławia (660 zł) i Warszawy (634 zł). Z kolei najmniej właściciele pojazdów z Opola (466 zł), Rzeszowa (476 zł) i Katowic (497 zł). 

Kto płaci za OC najmniej?

335 zł zaproponowane Marzenie to nie jest najniższa składka, jaką płacili kierowcy za ubezpieczenie samochodu. Tylko 325 zł polisa kosztowała 64-letniego Stanisława ze wsi w woj. podlaskim. Niska cena spowodowana jest tym, że samochód będzie użytkowany przez bardzo doświadczonego kierowcę na terenach wiejskich, gdzie ryzyko stłuczki jest nieduże. Ponadto pojazd to 24-letni Fiat Cinquecento, który nie rozwinie dużej prędkości, więc w razie krasy nie wyrządzi dużych szkód, co stanowi niskie ryzyko dla ubezpieczyciela.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
Ile kosztuje OC dla 64-latka z Podlasia?
	OC	AC	Assistance	NNW	325,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	354,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	400,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	409,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny
	OC	AC	Assistance	NNW	424,00 zł* rata od 0 zł Porównaj ceny

Ile kosztuje OC dla 64-latka z Podlasia?
		325,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		354,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		400,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		409,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny
		424,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Porównaj ceny

* Kalkulacja z 15.01.2023 r.

le kosztuje ubezpieczenie samochodu bez zniżek w 2023 roku?

Na cenę OC składają się m.in. dwie wypadkowe: liczba lat posiadania prawa jazdy i uzbierane zniżki. Może się zatem zdarzyć sytuacja, że osoba ma prawo jazdy od wielu lat, jest aktywnym kierowcą, ale nigdy nie kupowała OC na swoje nazwisko. Nie uzbierała żadnych zniżek, więc zapłaci za ubezpieczenie porównywalną kwotę, jak ktoś, kto ma prawo jazdy znacznie krócej. Z kolei kierowca, który jest formalnym właścicielem samochodu, zawiera umowę o OC na siebie i jeździ bezszkodowo i kupi OC taniej, ponieważ firma ubezpieczeniowa uwzględni jego zniżki.

Przykładowo – 42-letni mieszkaniec małej miejscowości w woj. podkarpackim, który miał 60% zniżek za bezszkodową jazdę, zapłacił za ubezpieczenie Seata Leona z 2011 r. 439 zł. Gdyby nie miał uzbieranych żadnych zniżek, OC dla tego samego samochodu kosztowałoby go 727 zł.

Za każdy rok bezszkodowej jazdy towarzystwa przyznają kierowcom 10% zniżki na OC. Najwyższa wartość zniżek to zazwyczaj 60% lub 70%. Dobrze jest wiedzieć, że uzbieranie maksymalnych zniżek w danej firmie nie gwarantuje, że kupimy tam najtańsze OC. Zdarza się, że ceny wyjściowe polis są tak wysokie, że nawet po sporej zniżce, będą wyższe niż u konkurencji. W związku z tym zawsze warto porównywać ceny polis u kilku ubezpieczycieli – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w porównywarce najtaniejuagenta.pl.

Ile płaci za OC młody kierowca?

Świeżo upieczeni użytkownicy dróg płacą za OC więcej niż ich starsi koledzy. Towarzystwa ubezpieczeniowe przyjmują, że młodzi kierowcy są niedoświadczeni, „testują” swoje umiejętności za kierownicą i przez to powodują więcej wypadków. Nie ma jednej definicji „młodego kierowcy” – w jednych firmach uznaje się za takich osoby do 25 roku życia, w innych do 30 roku, a w jeszcze innych liczy się czas od uzyskania prawa jazdy (np. do 24 miesięcy), bez względu na wiek metrykalny.

Uogólniając – najwyższe składki płacą 18- i 19-latkowie (w 2022 r. było to 1 954 zł), po ukończeniu 22 lat cena polisy spada poniżej 1 500 zł, a po 25 roku życia – poniżej 1 000 zł. 32- 33-latków składka na OC zaczyna kosztować mniej niż 500 zł. Absolutnie najtańsze ubezpieczenie (średnio 435 zł) płacą kierowcy w wieku 60 do 65 lat. Po przekroczeniu 75 roku życia ceny polis rosną. Wynika to z faktu, że w tym wieku pogarsza się refleks i wzrok, a co za tym idzie – zwiększa się ryzyko spowodowania wypadku.

Ile kosztuje ubezpieczenie auta ze współwłaścicielem?

W sytuacji, kiedy jest więcej niż jeden właściciel samochodu, firmy ubezpieczeniowe uwzględniają dane wszystkich współwłaścicieli. Jeżeli jeden z nich jest doświadczonym kierowcą z dobrą historią ubezpieczenia, to składka będzie niższa. To metoda, którą wykorzystują młodzi kierowcy, aby obniżyć OC. Po prostu wpisują jako współwłaściciela samochodu któregoś z rodziców lub dziadków i cieszą się z oszczędności, które sięgają nawet 1 000 zł.

Przykład: Robert, 21-latek ze Skarżyska-Kamiennej nosił się z zamiarem kupna Citroena C8 z 2012 r., ale wcześniej sprawdził w kalkulatorze, ile będzie go kosztowało OC. Okazało się, że jeśli zostanie jedynym właścicielem samochodu, zapłaci za ubezpieczenie prawie 2 050 zł. Z kolei, gdy samochód kupi jako współwłasność z ojcem (42 lata, maksymalne zniżki na OC), cena polisy spadnie do 1 140 zł.

Jaka jest cena OC nowego auta?

Średni koszt polisy OC dla nowego samochodu (wyprodukowanego w tym samym roku co zawierana jest umowa) jest niższy niż dla starszych aut. Towarzystwa ubezpieczeniowe uważają, że nowe pojazdy są bezpieczniejsze na drodze ze względu na posiadanie nowoczesnych systemów bezpieczeństwa i mniejszą skłonnością do awarii w porównaniu z bardziej wiekowymi pojazdami. To z kolei zmniejsza ryzyko zdarzenia drogowego typu wypadek lub kolizja i dlatego ustalają niższą składkę

Przykład: Jarek, 35-letni mieszkaniec Świebodzina (woj. lubuskie) i posiadacz Opla Astry 1.4 z 2007 r. wykupił dla niego OC ze składką 386 zł. Z ciekawości porównał ceny w kalkulatorze i okazało się, że za ubezpieczenie obowiązkowe dokładnie tego samego modelu wyprodukowanego w 2022 r. zapłaciłby 354 zł, a w pakiecie, oprócz polisy OC, otrzymałby dodatkowo assistance.

Ile kosztuje ubezpieczenie AC?

Wyliczając cenę składki na ubezpieczenie Autocasco, towarzystwa biorą takie same informacje co do polisy OC, czyli dane właściciela i samochodu. Jedyna, zauważalna różnica w algorytmie do obliczania kosztu polisy, dotyczy wieku samochodu. O ile, w przypadku OC, ogólna zasada jest taka, że im młodszy samochód, tym niższa składka, to w przypadku AC jest odwrotnie – im młodszy samochód tym składka jest wyższa. 

Wynika to istoty ubezpieczenia Autocasco – gwarantuje ono wypłatę w przypadku wyrządzenia szkody na własnym pojeździe. A im samochód jest młodszy, tym jego wartość jest większa, dlatego cena AC jest wyższa. Na szczęście można łatwo oszukać system legalnym sposobem poprzez wykupienie AC w pakiecie z OC. Bez względu na parametry auta pakiety ubezpieczeń są dużo tańsze niż takie same polisy kupione na oddzielne umowy. Zdarza się, że OC wraz z AC kosztuje symbolicznie więcej (kilka, kilkanaście złotych) niż „gołe” OC.

Co wpływa na składkę AC?

Jak już wspomniano, cena OC zależy od danych właściciela i pojazdu. Tych czynników nie da się zmodyfikować, bo przecież nikt specjalnie nie przeprowadzi się na wieś, ani nie wymieni samochodu na inny model, tylko po to, żeby zapłacić niższą składkę. Nie oznacza to, że kierowca nie ma wpływu na cenę polisy. Ma – może go w pewnym stopniu ukształtować zmieniając zakres i warunki ochrony. Firmy ubezpieczeniowe mają zazwyczaj kilka wariantów Autocasco i w zależności od tego, który się wybierze, płaci się inną cenę. Największe znaczenia ma sposób naprawy samochodu, użyte części oraz wysokość amortyzacji i wkładu własnego.

Kalkulacja dla Krzysztofa, 56-latka z Krasnegostawu (woj. lubelskie), właściciela Audi A4 z 2008 r. Jak zmienia się cena pakietu OC+AC w różnych wariantach Autocasco?

Ile kosztuje AC mini?

AC mini (zwane też przez ubezpieczycieli smart casco lub min casco) to okrojona wersja klasycznego AC. Polisa zapewnia odszkodowanie tylko w niewielu, określonych sytuacjach więc jej koszt jest niższy niż standardowego Autocasco. Zazwyczaj AC mini chroni tylko od jednego ryzyka (żywiołów, kradzieży lub zderzenia z dzikim zwierzęciem) i jego zakres jest ograniczony tylko na teren Polski. Często jest dodawane jako gratis przy zawieraniu umowy o OC. 

Autocasco mini nie należy mylić z Autocasco krótkoterminowym. To drugie gwarantuje ochronę jak tradycyjne AC, ale zawierane jest na krótszy okres – najczęściej na 30 dni. Wybierają je kierowcy, którzy na co dzień nie potrzebują Autocasco, ale uważają, że przyda im się np. podczas zagranicznej podróży samochodem i na taką okoliczność je wykupują.

Ile kosztuje ubezpieczenie assistance?

Polisa assistance to dodatkowe ubezpieczenie dla każdego kierowcy, który chce mieć spokojną głowę w trasie i nie martwić się problemami związanymi z użytkowaniem pojazdu. 

Assistance obejmuje szereg usług, takich jak:

• naprawa pojazdu w miejscu awarii lub kolizji,
• holowanie samochodu do warsztatu (po awarii, wypadku),
• w przypadku unieruchomienia pojazdu zapewnia transport osób do celu podróży,
• organizacja noclegu dla kierowcy i pasażerów,
• pomoc informacyjna, prawna, tłumacza.

Cena assistance zależy oczywiście od wybranego zakresu ochrony i od firmy ubezpieczeniowej, ale zazwyczaj nie przekracza kilkudziesięciu złotych. Można zatem śmiało powiedzieć, że koszt polisy zwraca się już przy pierwszym korzystaniu z ochrony, gdyż najtańsza usługa pomocy drogowej kosztuje więcej niż ubezpieczenie. Assistance, podobnie jak AC Mini, czasem dodawane jest  jako bonus do obowiązkowego OC.

Ile kosztuje ubezpieczenie NNW?

Polisa NNW chroni zdrowie i życie kierowcy i pasażerów. Jest to ubezpieczenie, które w razie spowodowanie wypadku przez kierowcę (ubezpieczonego) gwarantuje wypłacenie odszkodowania. Bez tego ubezpieczenia sprawca wypadku nie może liczyć na żadną rekompensatę. Wszystkim pokrzywdzonym (zarówno pasażerom samochodu, którym kierował, jak i kierowcy i pasażerom poszkodowanego auta) pieniądze zostaną wypłacone z OC sprawcy, a on sam zostanie z niczym, jeśli nie ma wykupionego NNW.

Cena ubezpieczenia NNW zależy przede wszystkim od sumy ubezpieczenia. Im jest wyższa, tym składka jest droższa. Najtańszą polisę można kupić już za kilkanaście złotych, a za najdroższą trzeba zapłacić nawet kilkaset. Choć kuszący jest zakup tańszej polisy, to warto przemyśleć, czy odszkodowanie pokryje potrzeby, gdy przytrafi się jakieś przykre wydarzenie.

Jak znaleźć najtańszą polisę OC, AC, ASS i NNW?

Aby znaleźć najtańsze ubezpieczenie trzeba oczywiście porównać ceny polis u kilku ubezpieczycieli. Nie trzeba odwiedzać ich oddziałów, ani wypełniać każdorazowo oddzielnego formularza na ich stronach www. Wystarczy skorzystać z kalkulatora online, który wyświetli oferty kilkunastu towarzystw na podstawie raz podanych informacji. Wybraną polisę można kupić przez internet i otrzymać od razu na podany adres e-mail.